支付寶的相互寶自從去年10月份上線以來，一直很吸睛。
在早期的“改名”風波後，迫於銀保監會監管要求，相互保變成了相互寶，也就從保險“降級”成了一款網絡互助計劃。
0元加入，生病最高賠30萬，沒病最高分攤188元（2019年）。沒病當獻愛心，生病可以彌補高昂的治療費，挺好的。
加上背靠支付寶這棵流量大樹，相互寶參與人數的上漲勢頭超級猛，10月底參與人數的數據，已經增長到9700萬了。
但在這一年的時間內，隨著加入相互寶人數的增加，出現的問題也越來越多。
從拒賠事件，到大病的賠付的標準變更，再到後面的分攤金暴漲……
就沒怎麼消停過。
最新10月份的分攤金額，已經飆升到3塊錢，很多人直呼搶錢，有不少人也說要退出了。
甚至有人指出相互寶的規則有漏洞，並列舉了一些人利用漏洞做出有損其他人利益的案例。
這不就一個月幾塊錢嗎？至於鬧這麼大？
我們來看看問題所在。
1、救助人數暴漲
小財女扒下來了今年1月份到10月份的數據，如下圖：
從數據走勢可以看到，從1月到10月，10個月時間，幫助成員數量上漲了近千倍！
獲賠人數上漲這麼虧，很多人開始懷疑相互寶是不是“貓膩”。
2、分攤金額上漲
分攤金的上漲速度也很快：
雖然到了10月2期分攤金是3.06，也就是一瓶礦泉水的錢，但這個一直上漲的趨勢還是讓人感到有點“慌”！
3、頻頻爆出的騙保質疑
因為數據上漲趨勢過快，很多質疑聲就出現了，什麼“帶病投保”“騙保”之類，不斷被傳出，甚至被某些媒體大肆渲染。
甚至是，在6月份還出現了“人工癌症”的事件。在某些微信群流出，通過給自己植入甲狀腺癌細胞，可以獲得相互寶互助金。
好在此事件很快被官方闢謠，而且醫學專家也表示移植癌細胞患上甲狀腺癌症的可能幾乎為零。
我認為，相互寶受質疑的背後，是整個制度的相對不完善。
相互寶有“惠”，也有“罪”。
相互寶的“惠”，在於加入門檻非常低。“先保障，後繳費”，只要符合條件，就可以先享受保障，後續再均攤費用。
而且，還引入了“ 陪審團 ”機制，對於有爭議的案件，會公示出來，由會員決定該不該賠，有參與感，也能提升信任度。
但硬幣都有兩面性，除了“惠”，我們也要看到相互寶的不足。
風險 1 ：可能無法獲得賠付
保險的本質是具有法律效力的合同，但互助計劃並不是保險，存在一定的不確定性。
比如，相互寶的宣傳頁面上就寫了：出現不可抗力或政策因素，導致相互寶無法存續；官方停止相互寶服務……等。
也就是，極端情況下，互助計劃可能無法持續。
風險 2 ：保障內容可隨時更改
保險的保障內容，保什麼、不保什麼都是固定的，不能隨意更改。但相互寶不是保險，不受限制。
比如今年5月，相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定。甲狀腺癌只能賠 5萬互助金，之前是可以獲得 30 萬的。
雖然甲狀腺癌治療費用不高，但如果以後再修改其它理賠規則，怎麼辦？
風險 3 ：保障降低、保費變高
相互寶在 40 歲以後，只能有10萬的保障，在“上有老，下有小”的年紀，這 10 萬元能幹嘛？
相互寶官方雖已給出，今年分攤費30元封頂的定心丸。不過，一年30元的分攤費，只是對今年的預測，至於未來兩三年分攤費會不會上漲，還是一個未知數，就連相互寶現在也沒法給你一個明確的答案。
風險 4 ：理賠時效不固定
10月第2期的公示案例中，我稍微統計了一下，有超過30個是在3、4月份就確診為癌症的患者，但是在10月份才公示理賠。
理賠核查要面訪成員本人，走訪成員就診醫院、商保理賠情況等等，本身流程就多。越來越多人申請理賠，調查壓力也會越大。
而且，相互寶不是保險，不受《保險法》第23條“理賠核定最長不能超過30天”的約束。 申請理賠的人一多，不等也得等。
之前有一位申請相互寶互助金的用戶在網上吐槽，說她在2月份確診重疾，6月才公示。
在這幾個月中打了保監會電話投訴。
保監會說不屬於保險，去找銀監會。銀監會又讓找上海銀監會。最後還是向支付寶客服投訴。
客服的回覆是，已經在加急處理，有幾個去年12月出險的人現在還沒賠呢。
有人可能會說，不能出一些制度解決嗎？互助計劃不像保險，有監管兜底，肯定沒辦法像保險一樣，一紙契約，受法律保護。
那要不要退出相互寶？
沒必要！
一兩百塊錢就能獲得30萬的重疾保障，比市面上一年期的重疾險便宜多了。
相互寶與商業保險是不同的物種，沒有孰好孰壞。成年人不做選擇題的，都要最好。
相互寶的存在一定程度上讓大家的風向意識更好了。畢竟每期成百上千起的理賠，想想不怕嗎？
如果不是每個月真缺這4、5百塊，30~50萬保額的重疾險 + 2~3百萬的百萬醫療險，先買上。
再花幾塊錢加入相互寶，真發生點什麼，至少在錢這塊不用愁了。可以體體面面、安安心心地去治療。
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