2019-11-01 01:45:19 佚名

用戶54582291397

路人蟻的世界：聊社保，侃商保，專業答疑。

結論：郵政代銷銀行的理財儲蓄保險，都是年金險為主，如果是養老金規劃，可以買，但是利率4-5%是宣傳的，並不是實際寫在合同的，不要被高收益誤導

保險的兩個作用

1我們配置保險，建立家庭保障賬戶，使用的是保險的兩個作用，第一個是風險保障，第二個是現金流規劃，家庭保障賬戶是要保障優先，注重槓桿性，也就是我們要懂得花小錢撬動高保額，把大額損失風險轉移給保險公司的目的，一筆小錢+風險槓桿，得到一個高的保障額度，讓保險公司承擔大額損失，保障自己的家庭財務穩定不變，而不是在保險公司存錢理財。家庭健康保障，是為了規避生活不確定疾病和意外帶來的鉅額損失風險。當我們解決了基本保障問題，有經濟餘力了，再考慮配置配置儲蓄理財保險，用來解決不同家庭階段的現金流規劃，比如養老金，教育金，給家庭儲備一個資金蓄水池

銀行代銷的年金保險是什麼

銀行是保險公司理財儲蓄保險的代銷渠道之一，都對銀行業務員進行專門的營銷培訓，而且有高佣金，所以銀行業務員熱衷推銷。

年金保險一般分為兩個賬戶，一個是儲蓄分紅賬戶，一個是萬能理財賬戶，如果你買了這類保險，把他當做高收益理財，那你就入坑了，銀行的理財產品比如存款類理財是本金保障，利息收益固定，而且可以隨時支取，只是損失利息，本金是保障的，但是所謂的保險理財就不是真正的理財產品的理財定義，他指的是現金價值理財。合同一旦簽訂，過了猶豫期生效了，前兩年都是要扣除高額佣金和保險公司運營費用，現金價值所剩無幾，這個時候退保，退的現金價值都很低，本金虧損嚴重，而且這個是不能靈活存取的，至少鎖定5年在年金險的儲蓄賬戶裡，所謂的分紅也是不確定的，可以為零，沒有寫進合同，而5年後開始部分領取，還不是一次領取出來的，如果不領取會進入萬能賬戶二次理財，這個賬戶有一個寫進合同的保底利率，這個才是消費者可以拿到的合同約定的保底利率，目前大保險公司年金保險的保底利率1-2%，比銀行一年期存款都低，中小保險公司最高保底利率3%，而業務員跟你說的5%的利率，是保險公司宣傳用的假定演算利率，5%，6% 8%等高的假定利率算給你看，看著本金翻倍，複利奇蹟，其實都是數字遊戲，沒有寫進合同。

綜上：銀行的理財保險實際上是年金保險，至少鎖定資金5年不能動，退保虧損本金，所謂的高利率只是假定演算利率，不是寫進合同的保底利率，理性對待所謂高收益，保險是風險管理工具，不是投資理財工具，不要本末倒置

路人蟻

這個東西在我們老家有一次鬧得非常兇，都是騙一些老年人，就是買保險。但郵政推銷員當時到村子裡面到處宣傳，給你介紹，對那些負面的東西隻字不提，光說這樣好，那樣好，存五年6-7%的息，無半點風險等等，拿一張說明書給老年人看一眼，密密麻麻幾大張，都是些套路內容，你就看半天也看不透徹。我隔壁好多都買了，好多年過去了，我想起這件事去問了他們，倒底怎樣，他們個個一提起那事都火冒三丈，存了五年到最後1%都沒有。還不如活期存款。有些還說，還好本金還在！

用戶7739038579346

只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。

至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！

我們下面以一個真實保險案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年後才有4%—5%的收益？分析後再確定是否去投保！

投保人30歲為自己投保，年交保費2萬，繳費年限3年:

固定生存金包括特別金，生存金和滿期金:

保單生存總利益包括累計生存金和主險現金價值。

保單年度1年，合計保費2萬，生存總利益17259，收益是-13.7%。

保單年度2年，合計保費4萬，生存總利益35472，收益是-11.3%。

保單年度3年，合計保費6萬，生存總利益54686，收益是-8.8%。

保單年度5年，合計保費6萬，生存總利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！

保單年度10年，合計保費6萬，生存總利益70892，合計收益是10892，年收益率1.8%。

保單年度15年，合計保費6萬，生存總利益92350，合計收益32350，年收益是3.59%。此時合同終止，15年後保單的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已經很明顯了！保險是長期規劃，投保時也要了解保險的基礎知識:猶豫期，現金價值，等待期，寬限期等。

保險點

其實這種類型的保險非常常見，各大銀行基本都有類似的代銷產品。

首先，存是一定可以存的。

這種理財收益型保險背後的保險公司可大可小，不過保險法有規定，人壽保險公司即便出現問題，也會被接管，不會讓客戶的利益受損，安全性還是有保障的。這種保險的合同裡，一般會載明一個保底收益，至少本金和這個保底收益是可以實現的，除了流動性差一點，可以放心存。說實話這4%-5%的收益對保險公司來說還是比較容易就能實現的，險資的投資能力還是挺強的。

其次，值不值得存？

如果用理財和這個對比，我只能說這就好比問肉和西瓜哪個好吃，沒意思也沒意義。現在這個時間點，4、5點的理財別說收益，連本都不保。對於很多一直以存款為主的保守型客戶來說，是願意放棄一定的流動性，去獲取無風險收益的，這就是這種保險存在的意義。

況且理財收益一直在下降，現在大多數銀行的理財多也就是4%出頭。雖然這類保險辦理的手續繁瑣一些，流動性也受侷限，但如果本來就是長期用不到的錢，選擇直接鎖定五年的收益，也沒什麼不好，要知道五年定期、五年國債也都是挺受歡迎的，任何產品都有它獨特的優勢。

買或不買，都可以。看看自己的實際需求，想想自己的風險偏好，問問自己的心理預期，挺容易想明白的一件事。希望我的回答能對大家有一些幫助。

理財經理趙彤彤

這是個坑，你仔細去看收益吧，前邊在合同上寫的利率是預期收益，並不是真實能實現的，合同裡還有一句話叫最終收益根據保險公司的最終盈利確定。等你買了之後，幾年到期後，你會發現實際收益還不如一年定期連續存五年利息高，到時候你去找郵政儲蓄，郵政儲蓄會這麼答覆你：對不起，你當時買的是一款銀保類產品，我們只負責銷售，實際收益由保險負責。你心情肯定很不爽，於是你就會去找保險公司，保險公司會這麼答覆你：我們條款寫的很清楚啊，上面寫著呢實際收益根據保險公司的實際盈利測算，而且利率都是預期利率。這個時候你就感覺自己被耍了，但是找誰理論你沒有任何的證據能證明你是無助的。這不是瞎編，從業這麼多年，這種情況見得多了，很多客戶因為氣不過，都去郵政儲蓄或者農業銀行大廳裡撒潑打滾，有的礙於影響，會從原來的收益上給加幾百，息事寧人，但是總得算下來，收益也沒有超過定期存款，有的銀行根本就不搭理你，你鬧得太厲害了，人家會報警，說你擾亂金融環境。所以，選擇這個東西的時候，勸君謹慎！

一隻牢籠裡的猛虎

蔣老師觀點:首先保險類定期3年利率4%-5%沒必要存，另外保險類定期不敢存。

大家都知道在2019年年初的時候，銀監會決定正式將郵政儲蓄銀行納入國有大型商業銀行，至此“五大行”變成了“六大行”，作為最年輕的一家國有大型商業銀行，郵政儲蓄銀行擁有著最多的銀行網點，以及最多的個人客戶。如果你去郵政儲蓄銀行存款，有工作人員來給你推薦各種保險，或者是理財型保險，千萬不要買。

為什麼理財型保險不要買

理財型保險這個名字聽起來特別高大上，理財還能送保險，多麼好的事情，如果你真的這樣想就大錯特錯了。蔣老師很早之前就接到過推銷理財型保險的電話，正好沒什麼要緊事就和推銷員聊起來了，這款保險產品大概是這樣子的：每個月花一筆錢購買這款保險，每個月最少500，具體多少可以自己定，然後根據你購買保險的金額的多少每年都給你進行分紅，這期間還給你購買了保險，連續投10年，10年之後把你投入的本金還給你，還能拿到一筆不菲的分紅。這種就是典型的分紅險，為什麼說這樣的保險不能買，主要有以下幾點原因。

第一：高保費

每月500塊，一年下來也就6000元，有的人可能會說這也不算特別高，對於一個高產家庭來說一年6000塊可能真的不算多，但是很多人其實一個月的工資到手都還沒有6000塊，對於這樣的人來說，一年6000元保費佔用了太多的財務資源，絕對算是高保費。

第二：無保障

不是給購買保險嗎，怎麼說沒有保障，可以說不僅保險無保障，而且保費同樣的無保障。你用來購買保險的錢其實就是保費，保險保的並不是保費，而是其他方面，所以你這6000一年的錢實際上是沒有保障的。另外就算你真的出現什麼意外了，你絕得這6000塊的保險能給你提供多少的保障，很多就只是給你買了一些人身風險保障，同樣保費的情況下，買到的保額卻少很多。

第三：低分紅

分紅險收益通常有低、中、高三個檔位，其實很多分紅險打著高收益的幌子，其實很多都是低收益。曾經有一位朋友就買了一款分紅險，後來真的是腸子都悔青了，大概投了有接近10000塊，結果第一次分紅的時候分到了不到20塊，這些所謂的高分紅，收益沒有達到餘額寶的1/10，這樣的收益還不如不存。

第四：高額退保金

理財型保險不像銀行存款，如果你遇到經濟困難，你把銀行定期存款取出來，最多也就損失一些收益，定期利率變成活期利率，本金沒丟還能有點利息，但是如果你購買的是理財型保險，遇到經濟苦難之後你選擇退保，不僅說好的分紅沒了，而且你的本金也會遭到損失，具體能拿回來多少，還得你看保單的現金價值。

如果你剛買了理財型保險，只要現在還是在猶豫期內，建議你趕緊選擇退保，這是保費能夠全部取出，也沒有違約金。

保險類定期3年利率4%-5%沒必要存

我們先不考慮是不是保險類理財，單看3年定期年利率4%-5%，3年4%的利率算一般，但是如果3年定期5%的利率還是不錯的。那麼保險類定期為什麼對外公佈的利率會是4%-5%呢，因為它其實是一個浮動收益，浮動收益具體怎麼浮動，那還不是保險公司說了算。比起保險類定期3年浮動利率其實我們有更好的選擇。

第一：大額存單

如果手頭的錢能夠達到20萬，那麼大部分的大額存單還是可以進行認購的，目前國有大型銀行3年期大額存單利率是在4%左右，但是部分農商行也城商行給出的大額存單利率就已經達到了4.5%左右。相對於保險類理財來說，大額存單的優先度太高了，不僅安全，而且計息方式靈活，外加利率穩定，而且有些還可以靠檔計息。

第二：民營銀行高利率存款

如果你覺得4.5%的利率還不夠，想要5%的利率也不是沒有，目前各大民營銀行為了吸儲，利率是一家比一家高，而且很多銀行的門檻都不高，幾千塊就可以進行儲存，而且這些三年期5%利率也是很容易找到的。

綜上所述：首選3年定期利率4%-5%的理財產品有很多，利率超過5%的也能找到，沒必要選擇保險類定期三年利率4%-5%這種浮動收益從理財產品，另外保險類存款本身就不行，各種缺點。如果正好想要購買保險類理財，蔣老師建議你不要購買。

蔣昊說經濟

郵儲銀行是我國“存款變保險”的最高發銀行，說實在話，能夠明確告知你這個是保險類的定期（實際應該是分紅型保險，現實中沒有所謂的保險類定期這個稱呼），這個業務員已經算是有良心的了，很多郵儲員工忽悠客戶（特別是中老年人）時，都是直接說這個是定期產品，保本保息的。

敢存嗎？

存當然是敢存了，畢竟分紅型保險，其本金無虞，對於銀行而言，分紅型保單是可以用於質押貸款的，基本上類同於定期存單，所以其安全性倒是不用過於擔心。但是我認為沒必要選擇這個三年期4%-5%的分紅保險，主要理由有以下3點：

（1）利息不固定：分紅型保險的收益是根據保險公司的運行結果所決定的，只有當保險公司實際經營成果優於定價假設的盈餘，才有可能按一定比例向保單持有人進行分紅，所以其收益並不是固定的。現實中分紅型保險的實際利率往往只有理論上的一半，甚至沒有。所以4%-5%就是一個幌子。其實你自己想下也就明白了，一個分紅型保險，既給你提供保險保障，還給予你不低於銀行的存款利率？那麼它的盈利在哪？銀行的生存空間又在哪？

（2）無法提前支取：保險與定期不一樣，過了猶豫期就沒有辦法提前支取了，如果你到處鬧強行要支取的話，那麼可不是像定期一樣，只損失部分利息，而是連本金都會出現大幅度虧損，所以其流動性極差。當然你還可以用這張保單質押貸款，但是一則沒法全額質押，二則貸款利率遠高於你保單的利率，你這個行為又得不償失。

（3）其他更優的選擇：目前而言，三年期4%-5%，除了在大銀行略有一點競爭優勢之外，對於廣大的地方中小銀行以及民營銀行，這個利率水平並不算突出，很多中小銀行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更優的選擇之下，完全沒必要選擇這個所謂的“保險定期”。

總結

綜上所述，這個問題根本不是敢不敢存的問題，而是沒有必要去存這個產品，中國的保險產品，目前如果一定要購買，我支持選擇消費型保險（比如車險）這類，報險理賠相對容易點，如果是分紅型保險，理賠基本就是鏡中花水中月，大部分都無法實現。

鯉行者

不是敢不敢存的問題，而是根本就沒必要去存。購買保險3年期限年利率4%到5%根本就沒有優勢。

現在年底了，各大銀行為了衝刺開門紅，都會給各個支行下任務，而各支行為了完成任務也是用盡各種辦法去推銷保險產品，甚至不惜使用欺騙的手段忽悠客戶購買。所以大家在面對銀行工作人員推銷保險的時候，一定要有定力，因為4%到5%收益率的保險產品真的不見得有優勢。

首先、這個所謂的4%到5%的年化收益指的是預期收益而不是固定收益。

所謂預期收益，也就是說到期之後你可能拿到這個收益也有可能比這個收益更少，甚至連收益都沒有，一切收益主要取決於這個保險資金所投資的收益情況，如果這個保險基金所投資的項目表現不佳，那出現虧損了你要自己承擔風險。

其次，保險的流動性非常差。

這個保險產品3年期之內你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保險的現金價值來給付。如果提前退保，那你就會失去部分本金，目前保險產品提前一年或者兩年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相當於提前支取，你不但沒有收益反而要虧損一部分本金。

最後、目前有比這個保險更好的替代品。

三年期利率在4%到5%之間，而且不能保本保息，這種保險產品真的不具備優勢，目前有很多小銀行的存款利率都可以比這個收益高，比如下圖某個農商行的存款利率，三年期甚至可以達到5%的收益，最關鍵的是，這個是普通存款保本保息。

就算其他定期理財我都認為都比這個保險更好，比如目前支付寶上的一些定期理財產品年化收益率也可以達到4%到5%之間。

而且這些理財產品的期限相對比較短，最短的7天時間，大部分都是小於一年，所以流動性要比三年期的保險好很多。還有一點就是從歷史表現來看，這些理財產品都是百分之百實現預期收益兌付。

所以要是讓我去選擇的話，我肯定不會選擇這種三年期的保險產品，而是尋找其他更好的替代品。

貸款教授

大家好，我是橙配藍。作為一名財經領域的原創作者，在這裡我想簡單的發表一下我個人的觀點，希望可以對您所幫助。

首先，無論是不是在郵政儲蓄還是其他銀行投保的；無論是所謂的定期數年，還是定期幾年；無論是利率是4%還是5%；無論交保費用存錢還是繳費，都無法改變一個事實，那就是你買的其實就是一份保單，而不是存單！

其次只要我們瞭解了它的本質是保單，那麼，它也就具備了保險的所有特性！保單的錢不是想取就能提前去出來的，退保會有損失，只能退保單的現金價值；保險的本質是保障，即使很多理財型保險也有部分保障的功能；等等。

最後至於銀行說的4%—5%的收益，是多久後有這個收益，是一年後還是N面後？業務員有沒有告訴你，如果全部取出來，什麼時候可以拿回本金？更不用說產生收益了，不虧本金就是萬幸了！

以上就是我的觀點，希望可以對你有所幫助，同時也希望大家關注我的頭條號，我會定期的發表一些和財經相關的文章

在這裡同時也希望大家能夠喜歡我的分享，大家如果有更好的關於這個問題的解答，還望分享評論出來共同討論這話題。

我最後在這裡，祝大家每天開開心心工作快快樂樂生活，健康生活每一天，家和萬事興，年年發大財，生意興隆，謝謝！

橙配藍

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敢不敢存可以這麼考慮：1）敢存，前提是4%-5%收益率是保本保息的，即使是預期收益率，也能從歷史數據看出其90%以上能夠達到4%-5%。2）不敢存，從產品的合同看出該產品只是預期收益率4%-5%，並不是保本保息，甚至只是銷售人員口頭承諾的4%-5%，這種情況不敢存。

1.如果該產品4%-5%收益率是有保障的，屬中高收益，敢存。

對於銀行代銷保險公司產品來說，4%-5%收益率已經算是中等偏上，甚至算比較高收益率了，如果這個收益是有保證的，那麼可以考慮購買。這個保證需要從合同看，而不是聽銷售人員解說。按照現在的管理辦法，是不允許剛性兌付的，那麼更多的從歷史數據考察。保險理財除了理財收益，還有一個保單功能，很容易被大家忽略，這也是有價值的。