合伟说

银行存款是最基本的理财方式，在面对究竟选择那家银行存钱的时候我们经常会不知所措。因为多数人都会认为国有五大行是最安全的，但是利息却是最低的，而地方城市银行利息高但是却害怕不安全，不方便。那么我们是否该为了高利息去选择地方性银行呢？这样做是否加大了我们资金的风险性呢？

不同的银行之间是有利率差，但是并不是很大。

如图所示这是2019年全国各大银行的活期，定期存款利息表。从这张表格中我们可以看的出地方性银行的存款利率确实要比国有五大行的存款利率高，但是这个利率差基本在2%以内。而且时间越短的定期存款利率差越小，三年以下的定期存款利率差只有1%。100万的存款放在地方性银行和国有五大行一年的利息差也就一两万块钱。我觉得这样的利息差并不是很大，而且如果真有100万的存款有几个人会把它单纯的放银行做定存呢？不同银行之间确实存在利息差的情况，但是差额并不大，而且资金越小的存款这个差额就越小，甚至可以忽略不计。稍微有一点理财技能的人应该都不会在意这个利息差，更不会因为因为这个理财差而发愁。

银行存款的安全性基本相同，关键在于是否方便。

就目前为止国内银行不管是国有银行还是私营银行都没有出现过破产倒闭的先例，因此安全性上我们还是可以相对放心的。不过银行存款我们除了要考虑利率外还要考虑方便性。毫无疑问国有五大行是最方便的，因为它们在全国各地的网点都非常多，也省去了跨行取钱的手续费。现在的人们流动性太强今天在广州明天就有可能在黑龙江了，如果使用地方性银行很容易遇到跨地区找不到地方性银行网点的现象，很多业务都办理不了。这就是很多人不愿意使用地方性银行的原因，虽然利息高在当地使用方便，但是局限性太强。因此如果从方便性，安全性出发的话国有五大行还是我们的不二选择。

投资观

这个问题的答案是单纯从银行存款利率角度分析肯定是存地方银行好，因为地方银行肯定比国有五大银利息高。

国有五大行为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行；

地方银行有：北京银行、上海银行、渤海银行、城市商业银行、农信社等等；

（1）国有五大行的存款利率

国有五大行的存款利率基本都跟央行的基准年利率相当，活期存款利率为0.3%；定期三个月为1.35%；定期半年利率为1.55%；定期一年利率为1.75%；定期二年利率为2.25%；定期三年为2.75%；定期五年的利率为2.75%；

（2）地方性银行的存款利率

地方性银行太多了，每个地区都有自己的银行，下面我为了和国有五大行相对比存款利率，选取了长春农商银行最新存款利率为准：

长春农商银行最新存款利率活期存款利率为0.42%；定期三个月为2.82%；定期半年利率为3.06%；定期一年利率为3.30%；定期二年利率为4.02%；定期三年为4.80%；定期五年的利率为5.225%；

下面举实际例子更加能说明选择存地方银行好：

张三手中有100万闲钱，在犹豫这100万是存国有五大行好，还是选择地方性银行呢？张三正在纠结之中，经过上面分析之后张三答案已经非常明显；假如国有五大行的五年定期存款利率为2.75%；而地方性银行五年定期存款利率为5.225%；

假如张三把100万存国有五大行一年利息为：

100万*2.75%*1年=2.75万元

假如张三把100万存地方性银行一年利息为：

100万*5.225%*1年=5.225万元

通过计算可以得出答案，张三同样把100万元存国有五大银行和地方性银行，最终所得到的利息相差为：5.225万元—2.75万元=2.475万元；一年就相差2万多元，五年就相差近10万元的利息，这可是一笔大数目啊，所以张三毫不犹豫的选择把100万存地方银行；

最后通过以上对国有五大行和地方银行的存款利率分析，和进行利息的对比，答案已经非常明确，肯定会毫不犹豫的选择存地方银行了。

老金财经

理论上，现在应该有国有六大行，分别是：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行。存款选择六大行还是地方城市银行，主要基于个人对风险与收益的权衡。

风险

国有六大行的实力在中国银行业内算是领头羊了，无论其资产规模、净利润等，都明显优于地方银行。同时衡量风险的一系列指标，如核心以及资本净额、不良贷款率等，国有六大行都表现得比较好。

从这一点将，国有六大行的抗风险能力明显高于地方性银行。

存款保证金制度对银行存款的保护

我国自2015年5月起实施《存款保险条例》，建立存款保险制度，保障银行储户的存款安全。

但是存款保险制度的保额是有上限的，最高保额50万元。即假如银行倒闭了，储户从存款保障基金获得的赔付最高为50万元。但是地方银行也是经银保监会批准并受其监管的持牌机构，相关监管指标严格遵从监管要求，倒闭的可能性基本很小（包商银行出现信用风险被接管后，个人储户的存款是受到了保障的）。

所以，从这个角度来看，小额存款存入六大行或地方银行的安全性是差不多的，进本能保障存款安全。

收益性

目前六大行的存款利率普遍偏低，以一年期为例，根据融360的统计数据，六大行的存款利率基本在1.95%左右。

而小银行的存款收益则要高很多，京东平台上，各家小银行的存款利率基本都在4%-5%左右，比六大行的收益高了一倍多；而且是短期限存款，灵活性要比六大行大很多，从这方面讲，小银行的不失为一种很好的选择。

如论财经

地方性银行存款平均利率高于6大国有银行。6大国有银行（除交通银行）资产都在10万亿以上，实力强大，盈利能力强，品牌影响大，综合抗风险能力也就强，存款放心，但是正因如此它们的存款利率普遍偏低。普通定期存款国有银行一般在基准利率基础上上浮20以内，比如1年期挂牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本没有上浮。而地方性银行因为品牌影响不大，揽存压力大，故挂牌利率一般较高，上浮幅度一般在20-40%区间，3-5年期利率一般在4%左右，个别银行甚至超过50%，比如平顶山银行和长春农商行5年期利率已经高达5.4%。

大额存单同样如此。国有银行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超过52%，达到4.18%，而地方性银行包括城商行和农商行3年期大额存单一般一浮到顶55%，达到4.2625%。因此，无论一般定存还是大额存单，地方性银行存款利息都高于国有大行，为什么不存呢？

我们再来看看风险究竟如何？地方性城市银行主要是指城商行，目前我国共有134家，其中6家城商行总资产在1万亿以上，北京银行和上海银行均在2万亿以上，江苏、南京、宁波和微商都在1万亿以上；9家城商行总资产在5000-10000亿之间；35家城商行总资产在2000-5000亿之间；31家城商行在1000-2000亿之间，26家银行上市。根据年报显示，2018年度119家城商行总资产同比增幅为8.59%，由此可见目前城商行整体经营稳健，风险可控，实现了持续良性发展。

其次，绝大多数人的存款余额都在存款保险条例保护范围之内。国际上，建立存款保险制度的国家和地区有110多个，一般最高偿付限额为人均GDP的2-5倍，而我国的最高偿付限额为2013年人均GDP的12倍。根据调查，能够覆盖99.63%的存款人。这么多年，有啥变化呢？2018年底，我国居民住户存款总额为77.22万亿，折算家庭平均存款仅17万左右，因此对大多数人来说，存款无论选择哪家银行都非常安全。

假如存款超过50万，分散到其他家庭成员存入，或者分散到多家银行（地方性银行）存入，使同一个人在同一家银行的存款余额不超过50万，即使银行倒闭破产，也会受到全额偿付。所以，为了做到利息最大化，选择地方城市银行存款，不仅明智，而且安心放心。

龙门山财经

银行的存款利率差别大，银行的种类和数量也多，有五大行，也有地方城市银行，还有股份制银行等类型的银行，由于国内的银行存款利率市场化不断加深，银行之间的存款利率利率也出现了较大的差别，有的银行的存款利率非常高，而有的银行的存款利率相比之下则是逊色不少，甚至只是在基准存款利率左右徘徊。

五大行和地方城市银行存款利率的区别

在巨大多数的情况下，地方城市银行的存款利率比五大行的存款利率高，地方城市银行更加缺少存款，所以提升银行存款利率的需求更大一些，而五大行则是全国统一的用户，在全国每个地区的银行网点数量多达几十万家，品牌和知名度大，所以对于存款的需求不如地方城市银行大，上涨银行存款利率的幅度小，但是在极其特殊的情况下，地方银行的存款利率可能会和五大行的存款利率相差不大，甚至是低于五大行的存款利率。

在风险方面，银行基本上很难倒闭，银行如果出现了极其严峻的经营情况，可能会被中国人民银行宣布破产倒闭，比如之前的海南发展银行就因为经营不善，导致利润和营收下降，然后被宣布倒闭，海南发展银行是一家地方银行，在规模上面较小，而五大行则是规模极其大，这样的银行倒闭的可能性比地方银行倒闭的可能性更加小，所以如果有存款，存在五大行显得更加安全有保障。

那么应该如何选择呢？

从最大收益方面考虑，选择地方城市银行可以得到更大的收益利息，从更加安全的角度考虑，选择五大行更加安全，更加具备保障，风险控制和应急能力更加强大，那么如何综合一下呢？针对银行倒闭对于存款人造成的资产损失，在2015年2月国务院发行了《存款保险条例》，具体的部分内容如下。

也就是说，如果银行倒闭了，那么存款人在同一银行的存款最高赔付50万元，没有超过50万元，那么就是全额赔付，如果超过了50万元，那么最高赔付限额50万元。所以如果在地方城市银行存入不超过50万元的存款，假如银行因为一些原因倒闭了，那么本金也是有保障的，这样可以保全本金的安全，本金不会遭受任何的损失。如果还要想拿到正常的利息，那么就是应该把存款设置在本金和到期的利息总共不超过50万的金额，这样才可以既可以实现存款收益率比较大，还可以让自己的本金和利息得到更大的安全保障。

小财说一说

有些时候理财产品看起来比较复杂，难以纠结，但是只要仔细分析，寻找合适的规则，然后按照对应的规则买入具体的金额，也是可以实现最大化的收益，同时保障理财本金的安全，但是如果没有发现这些规章制度，那么就是容易进入误区，在不同银行的存款之间难以抉择。

理财日记哥

这个问题就要看你的存款资金是多大了。

我认为对于目前的定存来说，基本都是无风险的，并且国家在允许银行倒闭破产以后，随即推出的是一套《存款保险条约》制度，保证了50万以内的100%赔付，所以，如果你的资金在50万以内，那么完全可以选择民营银行进行定存。

或者你的资金是100万以内，也可以选择不同的民营银行，甚至利用家人身份开通不同的账号，进行一个40~50万的分开定存，获得利益最大化。

就好比目前利息最高的就是金融金融上的亿联银行了。

这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。

但是，如果你资金是上百万的，甚至几百万，几千万的那种，那么我觉得就不要为了1%~2%利息差而冒险了。因为50万以外的资金不是100%赔付的，是根据银行破产后的剩余资金情况进行一个不同比例的赔付，甚至不赔。

那么考虑到大资金的安全，还是选择国有四大行吧。

目前国有四大行的大额存款利息在4%左右，并且对于这些银行来说是非常安全，不用担心破产，倒闭的风险。

综上来看，如果资金小，就选择民营银行，追求利益最大化。如果资金大，就买四大行的定存产品，追求安全第一的准则。

也就是说，不同的资金体量，不同的区别对待吧！

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琅琊榜首张大仙

本地6大行的利率超过了所有其它银行的利率。

我也不愿意相信，可事实证明的确如此，在本地，一次性存入6大银行30万人民币以上（包括30万），利率全是4.125%，存入50万以上利率更高。

但在本地其它银行，包括传说中利率最高的农商银行（农村信用社），就算你进去一次性存入几百万，也没有任何一家利率超过4%，绝对的事实。我有经常一起的朋友去证实过！

其它银行也发行大额存单，但发行一次也就几千万，一两亿额度，过了就没了，一两年才发行一次，就像超市里卖促销品，要排队“抢”，但6大行不同，每年都发行，每次都持续几个月，额度足够多，随便买。

如果钱少，我直接放支付宝，如果钱多，又没什么好投资的，比如：股市，那我就选择6大银行：中国银行，中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，交通银行，中国邮政储蓄银行……

364182880

假如你是要存钱，我旗帜鲜明的告诉你，去找利率高的银行去存，不用考虑其它，利率高是你唯一需要考虑的因素。

1.我国居民储蓄存款人均没有多少。据统计北上广深人均10来万，其他地方人均2万到5万。一个家庭平均存款最多三四十万。我们都知道，只要50万之内的存款，人民银行颁布的存款保险制度全额赔付。就这么点钱，都在赔付范围之内，所以存款安全问题不用考虑。

2.传统5大行是第一梯队，他们存款基数巨大，网点也众多，客户也众多。已经不再以高利率来抢客户的竞争策略。而是以综合服务、信贷服务、便捷服务去取得客户的长期合作。所以尽管今年存款产品也做了创新，利率也有所突破，但是还是中规中矩，利率上升有限。

3.地方商业银行，尤其是去年新成立的17家新型民营商业银行，才是对新增加存款有着充分的饥渴。本身网点有限甚至没有网点，本身客户有限甚至没有客户，本身存款就少甚至没有存款。存款立行，存款立行，这是做银行最基本的逻辑。所以他们才会拼了命的去抢存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家这就明白了，这就是相差利率比较高的最主要原因。

4.每个银行的每个存款产品都要在人民银行进行备案。而传统储蓄产品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面营销没有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小银行们都进行存款产品创新，利用新的存款产品，才能有效突破利率。在设计方面，利率与存款停留时间、存款金额大小，进行紧密的挂钩。这就是我们看到的大额存单，智能存款类产品的由来。

5.不要再去犹豫，安不安全问题。只要利率高，老百姓就喜欢。现在唯一缺点是这些小银行存款的入口太少，他们因为网点少或者没有网点，无法便捷存款。但是他们合作互联网巨头，在网上开放了很多存款入口。例如某度小满，携程、京东等等，在他们的金融板块页面中明确写清楚了代理的小银行的存款产品。大家可以放心去认购。

需要提示的是，大家存钱就一定是存款，别被误导买成理财产品。存款是无风险的，理财产品是有风险的。睁大你的双眼，反复在购买过程中看到有存款、存款产品的提示。

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匀枫财技大兜底

银行存款的安全性比所有市面上其他投资理财产品都要高。对于非高净值用户来说，无需考虑银行到底是五大行还是地方城市银行，只要选择出利率高的银行，往里面存钱即可。

1.五大行与地方城市银行存款安全性可以认为是一样的。

五大行包括工农中建交，这五家银行无论是规模还是品牌知名度都让地方城市银行望尘莫及。但是，对于存款安全性，尤其是50万以内的存款安全性，几乎没有任何差别，都受银行存款保险条例保护。

2.五大行利率大部分时间都比地方城市银行低。

由于五大行优势明显，无需在利率上过多的做文章就能够吸引大量存款，故五大行存款利率上浮幅度很小。地方城市银行则不一样，因为吸储能力若，只能提升利率以获得更多的存款。

3.一些地方银行存款利率高达5.45%，可以选择。

对于考虑存款的朋友，可以通过APP或直接到地方银行大堂进行存款。当前3年期以上的定期存款利率高达5.45%，有需要的朋友可以考虑。

回到主题，对于非高净值用户，在进行存款银行选择时，可以直接选择利率高的银行，而不必考虑是五大行还是地方城市银行。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融科技人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

当然选择城市商业银行。

对于普通老百姓，对于保守型投资者，对于追求安全性大于一切的人群，我一贯的建议是——

一，选择区域性城商行、农商行、信用社或者新兴民营银行。

因为这些规模小、经营受地域限制的银行，给出的存款利率相对高一些。而且，存款放在哪家银行，安全性没有本质区别，都一样受国家存款保险制度保护，包赔额度都是50万元。

二，选择存期长的存款产品。

定期存款存期越长利率越高，现在三年定存利率超过4％、五年定存超过5％的产品，在市场上比较多见。

三，用银行创新型存款产品，管理流动资金。

由于货币基金的收益率目前处于低于3.5％的水平，预期2019年难有起色。与之相反，银行创新型产品不断推出，比如智能存款、创新型现金管理类产品等，特点是具有活期存款的灵活性，且一年期收益率普遍高于4％，很合适替代货币基金，用来管理零钱。

总之，按照一家银行不超过50万元的额度存款，选择存款利率高的银行，选择创新型银行存款产品，可以作为保守型投资者2019年考虑的三条标准。

關鍵字: 利息 银行 财经