不立而立

不请自来。结构性存款是具有存款属性的，又具有金融衍生品属性的一种存款模式。

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

上面就是结构性存款的官方定义，可以简单的理解为：

结构性存款 = 基础存款 + 金融衍生品

2018年9月28日银保监会制定了《商业银行理财业务监督管理办法》，其中明确写明：结构性存款本金纳入表内核算，按照存款管理，并缴纳存款准备金和存款保费，50万内受到存款保险条例保护，客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

结构性存款的利率都有都设有上下限，例如2.4%-4.5%，具体能有拿到多少的利率，和结构性存款到期日所挂钩的金融产品指标有关，达到领取上限，没有达到领取下限。

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结构性存款，虽然有“存款”二字，但并不是纯粹的存款产品，它实质上是嵌入到金融衍生品之中的人民币存款。最明显的特点是，它讲究的是收益率而不是利率。

资管新规以及利率市场化背景下，结构性存款作为银行保本理财的替代品和以及利率市场化“试验品”，因为其高预期收益率，受到银行和储户的青睐。

那结构性存款，真的受存款保险制度保护么？

我们可以看到，市场上的结构性存款产品对外宣传口径都是100%保本的。

通过分析结构性存款内部结构，其大部分资金是投向银行存款用于保本低收益，剩余部分资金进行金融衍生品投资，以来获取高预期的收益率。

因为结构性存款的存款部分是计入银行表内资产的，需要为储户购买存款保险，意味着结构性存款有大部分资金是受存款保险保护，剩余投资金融衍生品部分也是存在本金安全风险的。

并且结构性存款仅能保证本金100%安全，收益率是个浮动值，理论上结构性存款是属于“保本浮动收益”类的保本型理财产品。

宣传收益虽高，到期实际收益率的高低在于其投资金融衍生品部分收益率的高低。比如某款结构性存款发行时宣传收益率在4%，但是到期实际收益率有可能远低于这个值，一旦投资的金融衍生品亏损严重，理论上也可能出现0收益率。

购买结构性存款时，还需要注意以下几方面问题：

1、理财也有结构性理财，是非保本的。购买结构性存款时一定要分清，不要被混淆视听，购买了结构性理财产品。

2、结构性存款的发行是需要银行在中国理财网官网备案的，会有相应理财登记编号，我们可以通过登记编号查询某款结构性存款发行的详细信息。

3、由于银行正常存款利率受到利率定价机制约束，由于结构性存款不会并入人行利率检测，部分银行发行的结构性存款其实是“伪结构性存款”，投资本金会完全投向银行存款，并给出相对较高的“收益率”，但是这种“伪结构性存款”本金和收益都是非常有保障的。但是还是需要规避“假结构性存款”，比如银行理财、银保产品等，切勿被高息诱惑，一旦入坑，本金是有损失风险的。

4、结构性存款也是分为保本保收益、保本型、部分保本型的，购买时要仔细阅读产品说明书，并且视自己的风险承受能力选择。

综上，结构性存款非存款，大部分属于介于存款和理财产品之间的保本型投资产品，本金安全性有保障，到期收益率取决于投资非存款部分。

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结构性存款本金受存款保险制度保护，衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当以真实交易为准，盈亏各占一半比例。

1、什么是结构性存款？

个人结构性存款是指客户在自愿承担特定风险前提下，以客户资金为结构性存款本金，并在存款基础上嵌入一个或多个金融衍生工具，通过与利率、汇率、贵金属价格、大宗商品价格、指数等的波动挂钩，或与某实体的信用情况挂钩，从而使存款人在承担了特定风险的条件下获得较高预期收益的存款产品。

2、结构性存款为何受存款保险制度保护？

2018年7月20日央行发布了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》其中第七十八条明确规定：

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。其衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

所以结构性存款的本金是绝对受存款保险条例保护的。

3、结构性存款安全吗？敢买吗？

目前各大银行发行的结构性存款都相对比较保守，大多数资金都投资于固定收益类产品，确保本金安全及部分收益可得。投资于衍生品部分的只是一小部分资金。

这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是部分利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

综上所述，结构性存款是受存款保险制度保护的，其收益要高出同期定期存款不少。目前各大银行的结构性存款投资还是相对保守的，可以配置一些，博取一个高的收益。

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首先要明白，结构性存款不是一般性存款，所以不能直接受到存款保险条例的保护。

结构性存款是一种收益增值产品，它是银行存款跟金融衍生品结合在一起的一种创新型理财产品，一般由银行普通存款加上股指、股票、汇率等金融衍生工具共同构成。

虽然目前结构性存款属于银行表内业务，但在归类的时候，很多银行都把它归为银行理财。

结构性存款和一般性存款有很大的区别，一般性存款保本保息，直接受存款保险条例的保护，50万之内100%赔付。

而结构性存款是不受存款保险条例直接保护的，虽然大部分银行都声称结构性存款可以保本，但这种保本不是因为它是存款，而是因为银行会把大部分的资金用于投资银行一般性存款或者风险很低的国债，这部分资金投资的本金加利息就构成对保本的基本保障，而挂钩金融衍生的那部分资金则用来博取较高的收益。

当然结构性存款大部分资金都是用于投资一般性存款，相当于间接受到存款保险条例的保护，所以本金基本上也是可以100%拿回。

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朋友们好，这个问题，非常明确的回答：受到存款保险制度的，部分保护。

结构性存款，许多朋友都有购买。中一个重要的因素是：有明确的本金保障！既能保住本儿，能获取浮动的收益，符合在老百姓心底里的理财想法。销售量大也就不足为奇了。

首先，来了解，结构性存款，为什么是，部分，受到存款保险制度的保护呢？

1，结构性存款，顾名思义有两种不同的产品，既，低风险，低收益的存款部分，与高风险，高，预期收益的金融衍生品投资部分，按结构组合在一起而成。

2，大部分本金，受到存款制度的保护。低风险低收益部分，所占的资金比例，多数在96%~97%之间，这部分资金，主要是用于存款，获取利息。如此，这部分用于存款的本金，受到存款保险制度的保护，再加上其所产生的利息，正好确保了，本金的保障。

3，少部分资金用于理财投资，因儿无法享受，存款保险制度保护。这部分资金，主要是用于金融衍生品投资理财，获取预期收益，因此，这部分资金，不受存款保险制度保护。但是，为获取较高的预期收益，创造了条件和可能。

小结：分析可以得知，结构性存款，一部分资金，受到存款保险制度的保护，本金安全有保障。

另一部分资金，不受存款保险制度的保障，为获取较高的，预期收益，提供了可能。

其次，尽管结构性存款的，本金安全性较高，也需要注意，合理组合，分散风险，综合规划，以满足更多需求：

1，预防，超过存款保险制度，最高赔付金额的风险，合理的控制总金额，不宜超过50万元，以确保本金安全。

2，预防，过于集中投资的风险，通过不同理财产品的合理匹配，适当的分散风险。

3，预防，多种需求，不能得到有效满足的风险。结构性存款，多数定期，期限内，通常不允许提前赎回。因此，适当配置一些活期，灵活性高的，存款理财产品，可以满足，临时用钱，应急的需求。

小结：任何投资，与理财产品，都有一定的风险，过于集中投资，产品的流动性欠缺，不能灵活的能够赎回等，适当的分散风险，取长补短，很有必要。

最后，朋友们一起来总结：

结构性存款，部分资金享受存款保险制度的保护，从而为，这种产品的购买者，本金，提供了可靠的保障。而另一部分不受保障的资金，主要是用于获取，预期的浮动收益。既保本，又能获取较好的，预期收益，自然受投资人欢迎，口碑好，也就不足为奇了。

另一方面，组织理财的需求是多样化的，通过对不同理财产品的，优化搭配组合，可以满足更多需求，并进一步的分散风险。

理财迦

要搞清这个问题，首先我们要明白存款保险制度保护的内容是什么？

根据2015年实施的《存款保险条例》：被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

一般指的是同一存款人在同一家承保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息，而且是投保机构缴纳了存款保险才可以受到保障。

我们购买结构性存款，实际上购买的是一种理财产品。这种理财产品并不是我们建立了存款账户，而是将钱从存款账户中划了出去。

接受存款保险的投资管理机构或者银行理财机构，通过合同形式对得到的钱进行管理，最终按照约定返还收益。即使银行理财机构会通过存款方式将这些钱存到银行，但是存款人的名义却不是你个人了，是理财机构。理财机构作为单一存款人，受赔最高上限不过50万。对于理财资金动辄上亿元的规模，是没有意义的。

结构性存款往往在存款中嵌入金融衍生产品，将相应的收益或者亏损放大，收益率是不稳定的。尽管存款规模比较大会实现保本，但是收益是不能保障的。

所以，结构性存款虽然有存款的名字，但是并没有存款的实质。不会受到存款部分不受保护的。

暖心人社

支付宝定期引入结构性存款后，买结构性存款的人就多了。

大家比较关注的就是，结构性存款安全吗？是否受存款保险制度保护呢？对于这个问题，我查过大量资料，但是说法不一样，下面说说我的观点，供您参考。

先说一个现象吧，京东金融里原来有很多结构性存款产品，现在已经全部下架了，支付宝代理的廊坊银行的结构性存款也下架了，这些产品都曾经标识受存款保险基金保障。

这说明一个问题，以前的一些结构性存款是有问题的，或者说是不符合监管要求的，但是，相关单位并未公开进行说明。至于哪里有问题，先不下定论，等消息出来再看。

好言归正传。

首先，结构性存款是一种理财产品，而不是储蓄存款，只是以存款做为理财的底层资产。这一点很多结构性存款说明书写的有点含糊，我觉得，这也是监管所不愿意看到的，要求必须明示是理财产品。

其次，关于是否受存款保险基金保障，以前很多结构性存款都明示50万内受存款保险基金保障。现在支付宝里南京银行的结构性存款的表述是：本产品为银行类存款产品，本金安全有保障，不会有任何损失。

查询产品说明书可见，本金安全保障是有南京银行负责的，并不是国家存款保险基金。这是怎么回事呢？

我的理解是，尽管结构性存款属于存款类产品，毕竟属于理财，不会像个人存款一样受存款保险基金直接保障，因为这些资金是打包报备的，无法直接分解到投资者个人。

以这种理解，个人用户购买了结构性存款，发行银行之所以承诺本金保障，是因为这部分资金按照存款要求向人民银行进行了风险拨备，如果发生风险，存款保险基金会赔付到发行银行，发行银行再赔付到个人。

但是这里又存在歧义了，如果投资者已经在该行存款50万，再购买结构性存款，那结构性存款还会受间接保护吗？这样就会突破存款保险条例的个人50万限额呀！

所以，我的观点是，结构性存款应该不会受存款保险基金直接保护，至于是否受间接保护，主要看银行在做底层资产的时候，是否按投资者个人进行了报备。

不当之处请指正，欢迎分享您的经验和观点。

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银行的三类存款理财

第一种，定期存款，这个一般属于个人消费账户资金储备会选择的一个存款方式，本金保障，固定利息。可以灵活周转，三年期定存利息4%以上。可以到期领取，也可以中途取出，按照当日取出实际利率结算。门槛也比较低。

第二种大额存单，门槛20万起步，3-5年期利息4%以上。大额存单属于银行的一种资质凭证，优质客户筛选方式，也可以实现融资周转。也是本金保障，固定利息收益类型。大额存单也可以用来养老金储备。以社保做基础，大额存单养老做升级。

第三种就是结构性存款，也是属于存款理财类型，本金保障，但是收益性与前面两种不同，可以说固定收益，也可以是不确定浮动收益，一般门槛5-10万。理财属性比前面的两者高些，风险也是存在的。

结构性存款收益的不确定性

结构性存款，根据收益的不同，可以区分为固定收益类型结构性存款，还有两个就是浮动收益性 ，分别是利率挂钩型结构性存款和汇率挂钩型结构性存款。

利率挂钩型结构性存款，本金保障，但是收益方面，参考的是利率市场的变动情况，需要一定的判断力，汇率挂钩型则是参考汇率市场变动，也是需要专业判断力的。收益可能性放大了，风险也放大了。

结构性存款是银行存款类理财，自然是受到银行50万储户存款保险制度的保障，这个是保险公司承担的赔偿50万保额，不是银行的赔偿。

你的理财配置里有存款类理财么，评论区交流

路人蚁

结构性存款纳入存款保险范围内，单个客户在同一银行50万以内。

张妍XIAN

结构性存款纳入存款保险范围内，但是结构性存款并不是存款而是一种理财产品

關鍵字: 存款 银行 财经