牧羊神

這都是屬於流動性好的產品，現在是貨幣寬鬆政策，收益下降是肯定的。

如果您的資金短期要用，可以考慮買銀行短期理財產品，收益要高點，大概3%左右

如果您短期不用資金，可以考慮買長期的理財產品，目前穩健型的大概在4.5%左右

如果你的資金量夠大，可以買信託，目前年化收益8%左右

也可以買指數型基金，當然風險大

劉先森理財深呼吸

餘額寶、餘利寶都屬於現金管理工具，意思是管理大家平時的零用錢，或者是近期想要使用、不能進行長期存款理財的錢，它們對應的底層資產都是貨幣基金。由於今年貨幣政策已經明確寬鬆，餘額寶、餘利寶收益還會繼續下降，破2%都是有可能的。

考慮樓主風險偏好低，除了餘額寶、餘利寶，按收益率從低到高，推薦理財產品如下：

1.貨幣基金、銀行活期寶等產品，收益率約3%。

餘額寶、餘利寶是貨幣基金產品，與它們類似的貨幣基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上進行購買，好處就是省掉了中間的導流費用，收益率直接提高了。除了直接購買基金公司的貨幣基金，很多銀行都提供了活期寶產品。這種產品和貨幣基金看起來是一樣的，隨存隨取，收益率約為3%-4%。

2.銀行理財產品，收益率3-5%。

銀行理財產品已經為人們廣泛熟知，以收益率高、期限靈活得到了很多用戶的喜愛。銀行理財的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。銀行理財產品的安全性很高，可以認為不會出現本金和利息的損失，是一個十分有價值的產品。

3.銀行智能存款產品，收益率4-5.5%。

2018年下半年開始興起銀行智能存款產品，得到了非常多朋友的熱捧和追逐。在京東金融、支付寶、小米金融等APP都上線了銀行智能存款產品，京東金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付寶1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。這類創新性銀行定期存款享有銀行存款保險條例保護，安全性高。

4.債券基金、股票基金、P2P，收益率5-10%。

2018年債券基金走了一波牛市行情，2019年會有一定的行情延續，收益率5-6%。股市在今年大概率有一波行情，不一定是大行情，但勢頭總體是向上的，由其在春節點爆熱情之後。

股票基金可以選擇類似消費主題，也可採用基金定投的方式，選對了10%是很有可能的。

P2P今年是備案完成年，大部分中小平臺將會退出市場，剩下的頭部平臺相對來說風險可控，很難出現2018年類似的集中暴雷，收益率約10%。

總體而言，2019年餘額寶、餘利寶等貨幣基金產品收益下降是趨勢，將錢放在餘額寶、餘利寶更多考慮的是便捷性。從獲得更高收益的角度看，我們應該將資金直接投入基金公司、銀行活期寶、銀行理財、銀行智能存款等產品。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

是的，目前，餘額寶，餘利寶利息都不斷下降。

那麼，好還有什麼收益相對高一些，風險也相對小的產品呢？

答: 定期理財產品

廢話不多說，直接上圖支付寶裡的這些定期產品收益率基本都在4%左右，基本還是不錯的，比餘額寶高多了。同時，也相對安全和穩定，我個人也一直持有。如果只想風險小，收益4%以上就滿足了，支付寶裡的定期產品是個不錯的選擇。

二、寧願承擔部分風險，想更高的收益這樣的話，我推薦你購買指數基金進行定投。

相比於股票來說，指數基金風險相對小很多，同時，一份指數基金達到10%的年收益率並不是很難。

因為即使是熊市也會有漲有跌，1年下來最高點和最低點估值一般也肯定超過20%以上。

以上證指數為例，

2014年

最高點是3239.36點，最低點是1974.38點。

2015年

最高點是5178.19點，最低點是2850.71點。

2016年

最高點位是3538.89點，最低點位是2638.3點

2017年

最高點位是3556點，最低點位是2806點

2018年

最高點位是3326.7點，最低點位是2483點

以其中變化幅度最小的2017年來看，最低值與最高值也相差了21個百分點，其他年化差距只會更大。

對於指數基金，只要不在高價買入，堅持定投，慢慢的分攤成本，還是能獲得一定收益的。

我個人也一直更喜歡買指數基金做定投，而不喜歡買股票，後者風險性更大。

下圖是今年以來不部分基金的收益情況

雖然不是很多，但10%收益絕對是不止的。

開年來，上證指數先後突破2800，2900，3000，一直到今天一口氣突破3100，再加上各種利好條件，相信3100絕不是終點。

股市有風險，投資需謹慎！

風中尋夢

餘額寶和餘利寶的7日年化收益率確實越來越低，只有2.6%～2.8%左右，別說回到4%的日常水平了，現在連3%也已經保證不了了。對於想理財的客戶來說，餘額寶和餘利寶不再是最優的選擇，而且每日快速提現額度只有一萬的限制也大大降低了餘額寶、餘利寶的靈活性！

• 京東金融“當日”系列產品

目前來看，京東金融裡面的理財產品比餘額寶、餘利寶都更為突出。如上圖所示，這是京東金融裡面的“當日”系列產品。大家可以看到，這都是京東與各大銀行合作推出的一些性價比極高的創新型存款產品，好處在於當日起息、隨存隨取、銀行背書，預期收益率達到了4.3%，可以說是完勝餘額寶以及餘利寶，目前京東合作的銀行包括三湘銀行、藍海銀行以及眾邦銀行。

• “當日”系列產品屬於銀行存款

最主要的是，京東平臺發售的“當日”系列存款產品，屬於銀行標準存款，受存款保險條例的保障，50萬元以下百分之百賠付，安全性比餘額寶以及餘利寶要高的多。再者，它的提現額度也沒有每日一萬元的限制，靈活性更高！

綜上所述，京東金融發行的創新型存款管理產品預期收益率在4.3%，隨存隨取、當日計息、當日到賬，屬於受存款保險條例保障的銀行標準存款，性價比極高，完全可以取代餘額寶和餘利寶的地位！

奇葩財經說

餘額寶和餘利寶收益率下降已經持續了好幾個月了，寬鬆的貨幣政策下，貨幣基金的收益率會一直在下行區間，沒什麼好討論的，在大家逐漸失去這款網紅基金的投資興趣的情況下，最好的理財方式就是找到與它相似或者接近的產品，目前的理財市場上還真的有。

1.現金管理類產品，這個範圍寬泛了一些，但是在銀行比較常見的現金管理類產品就是一些開放式的理財，最近比較火的就是“類貨基”，擁有比貨幣基金的更廣的投資範圍，相似的流動性，收益率卻可以實現4%以上，是餘額寶的完美替代品。普通的貨幣基金只能投放AA+以上的債券，而銀行類貨基可以投AA級債券，根據近五年的3個月AA和AA+中短期票據收益率，兩者之間的平均收益差達到23BP，這也是銀行類貨基比貨幣基金更有優勢的原因。

2.純債基金，這款產品流動性要比貨幣基金差一些，但是因為下半年以來純債基金實在是太火，收益率表現突出，所以也值得一試。2018年3季度，中短債基金的發行規模遠超同期水準，發行規模達到480億元，而且平均收益率也達到了自2016年以來的歷史最高水平，平均收益率達到5%-7%，這是媲美理財產品的收益率，在目前市場流動性充足，債市走牛的背景下，前景非常不錯。

除了中短債以外，長債基金的表現也相當不錯，根據WIND數據顯示，截止2018年11月，中長期純債基金的平均收益在在5.4%以上，也是收益率爆表的產品。

3.互聯網銀行的一些創新存款，這個也是最近才興起的產品，比如富民銀行、億聯銀行、藍海銀行和振興銀行都有一些創新型的存款，可以實現隨時支取，並且提前支取的利率非常高，振興銀行的一款產品，1年期利率可達5.1%，提前支取利率也可以達到3.8%，流動性非常強，收益率也超過貨幣基金，同時作為存款的一種，最大的優勢是保本保息，剛性兌付，這是其他任何產品都無法比擬的。

最後，要說一句，餘額寶餘利寶雖好，但任何理財產品都有它的侷限性，在一些特定背景下，可以找一些適當的替代品，性價比更高，現如今餘額寶收益率跌破3%，投資價值可以說已經很低了，僅從理財角度看，我更傾向於選擇以上者三大類產品。

不立而立

追求收益的同時，也要看看風險大小！

對標餘額寶，我選了幾個理財產品。

越往下的收益越高，當然風險也越高。

其它貨幣基金

天天基金高收益貨基

這是天天基金上100元就能起投的貨幣基金，排前5的7日年化收益都超過3%，拍第一的德邦如意貨幣7日年化收益接近4.4%，是餘額寶的2倍了！

換算一下，就是說投1萬到德邦如意貨幣，1年比餘額寶可以多賺200多。

這個收益率是變動的，不管怎麼變，都是比餘額寶要高的。

銀行T+0理財產品

銀行T+0理財有5萬元門檻，少部分產品要10萬元甚至更高。

優點：

• 在工作日購買的話往往當天就能起息
• 贖回的話當天資金就能到賬
• 如果在非工作時段或非工作日贖回，也支持一定金額的快速贖回。

收益上銀行T+0理財和貨幣基金相差不大，各大商業銀行都有推出相應的T+0產品，但年化收益率在4%以上的產品常常在幾分鐘內被搶購一空,對這塊感興趣的可以去試試人品。

京東銀行精選

京東銀行精選，包括定期理財、活期理財、存款和結構性存款這四類。

定期理財的產品數量佔大頭，包括創新型存款、養老保障產品等。

優點：

• 資金門檻低，一般1000元以內起步
• 購買方便，直接手機操作就完成了整個流程。
• 風險較低，同時收益率和靈活性相比其他互聯網理財都有優勢。

裡面常常有分時段計息，收益不錯的產品，比如藍海銀行的這款藍貝貝。

我自己之前就買過藍海，富國的產品，持有半年基本上有4.5%的收益，也是比餘額寶高出很多了，不過裡面的好產品經常額度有限，也是靠搶的。

其他的像國債逆回購，超短債基金和短債基金，配合使用，收益效果也不錯，但操作會複雜很多，簡單說一下。

上面這些都是風險很小，但收益比餘額寶大的理財產品，對流動性要求不是太高的，建議嘗試京東銀行精選。

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興哥理財

唉，這問題一看就是新手提的。

首先要糾正一點，沒有什麼更好的理財產品，只有更合適的理財產品。市場上在售的產品中，絕不會出現一款產品A，比產品B更“好”；否則產品B就會被自然淘汰掉。以餘額寶為例，餘額寶的收益現在只有2.5%，就算在貨幣基金裡，也屬於學渣級別的水平，排名常年穩定在400名左右。如果只看收益，這麼爛的收益為什麼還有這多人買？同為貨幣基金，前面還有400多支可選，可並沒有一支貨幣基金，可以撼動餘額寶業界規模第一的龍頭地位。

因為相比其他同行，餘額寶不僅可以當日實時贖回，還可以倚靠阿里系龐大的線上線下支付渠道，直接支付使用。換句話說，餘額寶的收益，是幾乎在保持了現金的便利性和流動性的基礎上獲取的。那麼，它相比於其他收益率更高的貨幣基金，是“好”還是“不好”呢？這沒有一個標準答案，只能看個人的需求和偏好了。

其次，如果只追求更高一點的收益，那麼挑一直表現穩定排名靠前的貨幣基金就可以了。如果對收益要求更高，並且願意承擔相應的流動性風險。各大銀行或互聯網平臺發售的定期理財產品，都是一時之選。不同的定期理財產品之間風險差別比較大，購買之前一定要仔細閱讀產品說明書，弄明白自己承擔的風險類型和風險大小，以確定這個產品是否適合自己。不要只看收益，不要只看收益，

第三，如果想追求高一點的收益，同時對流動性又有要求，那麼可以考慮債券型基金或者平衡型基金了。這樣就要承擔相應的信用風險，因為投資對象有可能出現違約。債券型基金一般是把80%以上的資金投資於債券，風險要高於貨幣基金，相應的收益也會更高；相比定期理財的優勢，在於基金申贖只要在工作日都可以進行，通常一兩個工作日後就能到賬。不過債券基金也還是鼓勵長期持有的，因為它有申贖費用，而且持有期限越長，收取的贖回費比例就越低。平衡型基金是把60%資金投資於債券，風險比債券型更大，收益也更高，如果行情好的話。

再次，如果能接受更高的風險和更長的持有期，股票型基金定投，對現在的點位來說，也是個不錯的選擇。選名字一支順眼排名靠前發揮穩定的基金，設好定投時間和金額，就不用管了。如果對股票、基金什麼的不甚瞭解，就乾脆選一支指數型，50、300都可以。定投的作用就在於用時間來平滑市場波動，最終獲得滿意的收益；同時也能起到一個強制儲蓄的作用。它的理論基礎就是下面這個基金定投微笑曲線。

最後還是要強調一下，投資理財，永遠都是一份風險一份收益。不會存在一種產品A比產品B的風險更低，收益更高。承擔風險不可怕，可怕的是隻盯著收益，不知道自己承擔了多少風險，不知道自己承擔了什麼風險。

我是仁義禮智投，國有商業銀行總行註冊國際投資分析師，有關投資方面的問題歡迎大家相互探討交流。碼字不易，各位老鐵都看到這了，不妨點個贊再走吧。PS：我不是什麼小編，如果嫌ID太長，一定要起個暱稱的話，就叫我投帥吧。。。

仁義禮智投

你好，本人研究投資理財的。是銀行專職人員，從證券到銀行甚至到投資理財我都是有一定的研究的。從中國到放眼全球，同樣也是如此，以下是本人的見解/歸納也可以說是揭示真相。

支付寶裡的餘額寶知道是什麼不?餘額寶是貨幣基金，收益比銀行活期存款稍微高一點而已！比起債基的收益又低的多，貨基大部分都投資於貨幣市場，就是活期存款，大額存單之類的，以及短債央票。唯一一個好處就是流動性強，申/認購或者贖回沒有任何費用，但要說它是理財，真的就是過了，這種基金的設計只是為了應付臨時週轉，但比活期存款高一點的收益而已。只是為了解決流動性需求，以達到流動性資金收益最大化而已（對於強流動性產品，流動性遞減從左到右 貨幣〉 活期存款〉貨幣基金〉短債央票〉定期存款 ，收益從左至右逐漸遞增）。

你要說它是理財，那你只是不懂理財而已，搞不懂有的幾萬的放在餘額寶，一天也一頓早餐錢，竟然還說感謝馬爸爸給她早餐錢，你所有的錢都配置在餘額寶跟放在銀行是一個道理，還不如放在銀行，好歹銀行是正規軍，安全性不知要大支付寶幾倍。真的是貽笑大方呀，你有這種情況嗎?可下方留言，大家探討一下

不敗頑童

2018年以來，餘額寶及餘利寶的收益率確實一路下滑，從年初的4%以上一直到現在跌破3%，慢慢的在市場上失去了競爭力，為此很多人都在考慮除了這兩者之外是否有其他更優的選擇進行轉頭，今天我們就來說說這個問題。

同類型產品

餘額寶和餘利寶本質上屬於貨幣基金，雖然它們的收益率都有明顯下降，但是其餘貨幣基金，有的下降趨勢並不明顯。高者甚至仍然可以維持在4%左右，所以可以轉投其他市面上的貨幣基金。

新興智能存款

這是這兩年民營銀行興起後，為了推廣業務，擴大影響力而推出的產品，這類存款不僅利率遠遠高於普通的定期，而且還允許提前支取（提前支取利率比到期低一個百分點左右），是當前市場上最具競爭力的產品。具體的產品舉例：振興銀行的振興存、富民銀行的富民寶，網商銀行的定活寶等等。

活期理財

活期理財顧名思義就是可以隨時存取的理財產品，這類理財產品的收益率隨著你實際所存放的期限越長則收益率越高，如果提前支取則按實際存款期限對應的收益率進行。

總結

上述三個產品無論是流動性、收益性及安全性都不會比餘額寶餘利寶來的差，因此，在餘額寶及餘利寶利率下行的時候可以考慮適當配置一些其他產品。

鯉行者

要看你資金的類型：

短期隨時會取用的資金可以選擇活期理財，推薦招行APP理財裡的招朝金，T+0且年化3.25左右，比餘額寶高大概0.7-0.8%，幾乎無風險。取出秒到賬。

短期有可能用到但不是很急要現取的，可以選擇30到60天的月度理財，為了加強資金的利用率，可以每週買一筆月度理財，到期自動續期，這樣相當於買了一份7天的周度理財，有需要的時候每週都可以贖回，相比於一次性全買入的資金靈活性要更好。

中期資金看風險偏好，如果穩健的就選擇債券型基金例如工銀瑞信雙利債券，招商產業債券，易方達增強回報債券，這三隻都是優中選優的債基，年化大概有8%左右。激進一點可以配置股票型基金或者混合型基金，可以定投攤平成本，也可以在大盤低位一次性買入，行情好的時候年化15%不是問題。

長期資金建議定投指數基金，長期來看，普通投資者很難超過被動指數基金的年化收益，因此選擇指數基金是最穩妥的選擇，可以選天弘滬深300指數，或者易方達上證50A，匯豐晉信龍頭等優質指數基金，長期跑贏滬深300指數。

關鍵字: 短期 餘額寶 財經