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随着网络技术的飞速发展，余额宝普及度高，成为工薪、白领，投资的良好途径。 余额宝依托支付宝发行，名气相当大，安全性高，随存随取，使用灵活。

我的同事，小张就把10万元放进去理财。当时七日年化收益率是4%，可惜好景不长，余额宝收益率逐年降低，一路下滑，只到现在2.27%。到现在，他的10万元一直在余额宝里投资。因为他觉得余额宝名气大，安全。

我的岳父，觉得余额宝收益率太低，就买了5年期国债，收益率有5%左右，长辈们虽然保守，但也有一份稳定的高收益。

那么，你有10万元，会把钱全部投进去余额宝吗？小编有几个建议，供大家参考。

大家可以把钱分成3等份，灵活投资。

1、银行理财

将自己1年内计划要用到的钱，投资在银行里。在所有的理财产品中，银行理财风险相对最小，亏损概率几乎为0。我们可以下载各大网银App选择适合自己的理财产品。

2、债券基金

将自己1年内用不上的钱，投资到短债基金，可以灵活取用，年收益率有4%以上，有些产品会更高。大家可以到基金官网下载APP都能买到。

3、创新存款

民营银行的创新存款。这类产品起购金额低至50元，追加金额没有限制，灵活方便。这类产品，在理财通，支付宝等互联网金融平台都能找到。

在这个社会上，思路决定出路。

我们要有计划地理财。所谓，你不理财，财不理你。

财富规则分析日志

银行开年都有好的理财产品有时候你见不到，国债等都被有钱人买了，剩下的都成了保险，我6年前买的一个中邮理财，一年一万，交3年第六年取的，3万，6年利息6000元，如果定期话不到是4000元，只要不是保险其他基本都保本！

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用我的实际经验告诉你吧，余额宝就是一个零钱理财工具，我觉得平常里面最好不要超过2万元，其余的资金要想办法提高收益率，至于存哪里收益比较高，说几种方法供你参考。

一、先说一下余额宝的定位

题主说9万元存在支付宝里，每天收益5元钱，看来您是把资金购买了余额宝，因为余额宝每天结算收益，万元日收益0.6元，符合您说的情况，但是您真的了解余额宝吗？

余额宝是支付宝里面的货币基金理财方式，主要是用来零钱理财的，也就是日常生活备用金可以放在里面，不影响消费，同时还能多少得点收益。以前余额宝收益率超过4%，除了零钱理财，也可以把常规理财资金放在里面。

但是现在余额宝收益率仅有2.3%了，除了日常生活备用金，其他的钱要找更好的投资渠道。像你有9万元，完全可以把其中7万元拿去做其它理财，风险不增加的情况下，每天收益能增加4元以上。

二、再说一下如何升级理财方法

我学习理财也是从投资余额宝开始，2014年把十几万元全部投入余额宝，然后就发现余额宝收益率开始下降，当降到4%以下的时候，就开始寻找其他投资方法。根据我的经验，你属于一个初学者，因此可以选择如下稳健的理财方法。

• 1、支付宝定期理财

在支付宝财富里面，有定期理财产品，这也是支付宝推荐的余额宝升级理财产品，投资周期从7天到365天，年会收益率在3-5.5%左右，这种产品是支付宝代销的中低风险理财产品，你可以把生活备用金以外的7万元购买这种产品，收益率能提高2-3%。

• 2、民营银行创新存款

近两年最火的低风险理财是什么？就是民营银行创新存款，50万元以内本息绝对保障，提前支取靠档计息，当天存入当天计息，存款利率4%以上，T+0取款不限额度，这些都堪比当年的余额宝。民营银行都是成立时间不长的新银行，这种存款优惠很值得理财初学者好好了解一下创新存款，收益比余额宝高一倍，风险更低，资金更灵活。

• 3、国债

再一种替代余额宝的产品就是银行代销的储蓄国债，3年期年化收益率4%，5年期年化收益率4.27%，每年可以结息一次，国债的收益率现在比余额宝高不少。国债的安全性比银行存款还要高，从灵活性看，国债是可以提前支取的，但是提前支取要发生一定的费用。

总之，对于一个理财初学者来说，能够发现余额宝的不足，认清余额宝的定位，就说明已经开始成熟了，通过不断的学习、比较、实践，你会发现越来越多的理财产品和方法，让你的投资更安全，收益也更高。

其实学习理财的本质就是：如何在风险不增加的情况下增加收益，或者收益不增加的情况下降低风险。

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目前存款9万元，算是小有积累，但是请一定不要继续选择余额宝这样的理财产品，这会阻挡您财富之路的发展，这一阶段就是一个分水岭，选择决定结果。那么下面详细讲解一下，人生财富的四个阶段，以及处于不同阶段应该选择的理财方式。

第一阶段：准备阶段

通常的年龄段在25-30岁，这时大部分人刚刚参加工作，没有投资观念，甚至趁着青春年少，鲜衣怒马，挥霍青春和金钱，当然，有人说，这本就是青春该有的模样。 不过，人与人的差距在这个时间点开始慢慢的分化，有财富观念、有财富自由目标的同学，在这个时间段悄然地开始了自己的积累，人生最难赚的就是第一桶金。25-30岁也是很多人的婚恋阶段，择偶也是人生中最为重要的投资，好的配偶、有着相同财富观的配偶，会让财富之路走得更加顺畅。

第二阶段，财富攀升阶段

一般为30-40岁，这个阶段建议将积蓄致力于股市或者其他投资。如果选择股市，那么瞄准一支5-10倍股，重仓持有。 这段时间或许是人生中最为艰苦的阶段，需要兼顾家庭，工作和投资的不确定性，这个阶段需要我们有更多的付出，当然绝大多数人会止步于这一阶段，不论是对投资的恐惧，对未来的没有规划，或者是途一时安逸，根本不设立财富目标，这一阶段将会是财富人生的分水岭。提问者现在可能就处于没有规划和目标的状态，如果想自己在未来生活中，有更好的生活状态，社会地位，请一定不要止步于此。

40-45岁左右的阶段，这一阶段基本上可以自由地选择自己的生活方式，工作、或自由职业。曾经的苦难已经过去，您的资金因为在上一个十年，获得了十倍甚至二十倍以上的增长，流动资产的等级迈向了1000万-2000万左右，，财富量级的意义开始凸显，这个时候，千万资产每年只要增长10%，就够一个家庭几年的花销，也不用致力于财富的快速增长，可以选择稳健的理财产品。

第四阶段 财富自由阶段

这是人生最惬意的阶段，很多人会选择自己财富积累到1000万的时候步入这个阶段，可以旅游健身，做自己想做的事情，只要控制不要过度消耗即可。

财富重在一点一滴积累，更重在创富，在财富前两个阶段，务必不要轻易满足，一定在积累财富的同时，学会让自己的钱生钱。毕竟绝大多数人都是平庸、平凡的人，只有着中等的工作能力，在社会的财富分配上也只有中等的配额，不通过合适的理财方式，根本没有办法到达人生的高潮，也没有办法到达人生的巅峰。

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9万元存入支付宝的余额宝，那真是为蚂蚁金服做了巨大无私的贡献。有这些铁杆用户，很快马云会超越马化腾成为中国首富，支付宝便宜占大了。

但是从理财角度，真的是暴殄天物啊，怎么可能用9万元去存余额宝呢？再说马云已经够有钱了，你还在支援，是不是穷人帮富人啊。

1.支付宝是以支付平台起家，其实里面的理财产品都是中规中矩，毫不诱人的。其中尤以余额宝为胜，余额宝现在长期保持在年化2.3%之内。在所有宝宝类产品中，收益也已经落入中等偏下。再近一年中，越来越多的用户已经逃离了余额宝，总规模已经下降了40%左右，从2018年的1.7万亿，到目前的1万亿规模左右。原因在于已经不能持续的给投资者创造更优的收益。

2.如果不是因为支付宝目前还承担着使用者网络支付的主力，它的便利性和安全性无可替代，那么余额宝将会下降更加快。俗话说一俊遮百丑，目前余额宝，还就是因为支付功能而占据中国宝宝类产品老大。但是据德先生估计呀，余额宝会持续规模下降，同时由于其巨大规模，投资收益已经不可能战胜其他小儿灵活的宝宝类产品。如果作为一名聪明的理财者，现在是该去做更好选择的时候了。

3.新的理财选择，其实不需要在支付宝里选择。支付宝内的定期理财以及基金理财和保险理财，都没有什么特点。除了方便快捷之外，没有任何优势而已。但现在随着其他互联网巨头的崛起，方便快捷已不是一家独占。德先生评测下来，大的几家平台，投资的安全性，理财品种的多样性以及购买的便利性，体验都非常好。

4.因为余额宝的认购者大部分是保守型理财人士，那么还是充分建议去购买创新的存款品种，大额存单，智能存款以及结构性存款。德先生反复提示过，现在目前还是这些创新存款产品的红利期。

A.智能存款产品，虽然从年初已经利率逐步下降，但是现在仍然有5年期年化5.3%的高息存款产品，对于长期稳定资金而言，非常有诱惑力。同时此类产品也支持提前支取，而且是就近靠档计算利息。

B.大额存单产品，除了最少20万的进入门槛之外，三年期存款利率可以上浮基准利率的55%左右，达到4.265%。同时也支持提前支取以及存单质押。这种双向买入卖出的便利性，对于理财的流动性是非常关键的。

C.结构性存款产品，不论是他们说的真结构还是假结构存款，但是期限从两个月到两年之间，属于短中期存款产品，利率一般都能达到5%左右。

以上这三类产品，短、中、长期全部都有，品种丰富，挑选余地大。完胜各种中低风险的理财产品，因为存款其实就没有风险。

5.这些产品在哪里购买呢？很遗憾，支付宝上没有此类产品，所以这也是投资者逃离支付宝的重要原因。目前主要集中在陆金所、京东金融、度小满金融、携程金融这几个网络平台上。尤其最近陆金所在转型，要变成一个大型的理财和投资超市平台，所以在其中购买，还会有其他的一些红包可拿，会提升收益率。

虽然余额宝给我们留下了很多美好的回忆，但是投资理财是一个理性的事情，我们还是要奔着，同等风险之下，更高收益的地方去吧。

匀枫财技大兜底

你好，我是简七，6年专注理财科普。

在说投资什么收益更高之前，我们需要先思考一个问题，那就是：

你的这笔钱，9万元什么时候要用？如果较长时间不用，那我们就可以选择一些投资期限更长、收益率更高的理财产品。

因为悟空问答上没法实时交流，所以我按钱的期限（也就是什么时候要用），分成3类产品，给你更具体的参考。

一、活期类，灵活存取，想用钱时就能用

如果你只是想找比余额宝收益更高的产品，可以选择随存随取的银行创新存款产品。

目前收益在3.6%左右。存9万块的话，每天差不多能比余额宝多4块。

另外，银行创新存款还有一个优势：

节假日存进去也能计息，这是余额宝不能比的。

余额宝，是T+1的交易制度：就是说你周四下午3点以后存进去，周末根本不计利息。

而创新型存款不一样，它不受“交易日”的限制；只要银行在这段时间还提供结算服务，就会帮你记进去，可以多赚几天收益~

下次节假日前拿到的奖金，就可以选这类产品啦。

二、1年内可能要用到这笔钱

如果你不需要灵活取现，就可以选固定期限的产品。

之前讲过很多次的金城银行金慧存，这个也是银行的存款产品，它每月21日派息，收益率4.3%。

无论你哪天存进去，只要你的取现时间是当月21号，都可以按4.3%的收益计算。

三、估计会较长时间不用，但又不太确定

这种情况，存活期收益低；存定期，又怕提前支取损失利息，怎么办呢？

可以了解下这款更灵活的“智能存款产品”——蓝海银行的“蓝贝贝”。

它可以分档计息：

3个月内取出，收益是3.7%；

3~6个月取出，收益会提高至4.2%，等等；

时间越长收益越高。

换句话说，你哪怕短期用不上，钱放在那里，收益率也会往上涨，特别适合存放你不知道什么时候会用到的钱。

最后，估计很多朋友想进一步了解创新存款，你可以按下图步骤查看更多的产品信息：

提醒大家：投资一定要基于自己的需求，适合自己的，才是最好的。

如果我的回答对你有价值，请你帮我点个赞~~

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简七读财

如果想要获得一个安全，但是利息较高的收益，那么是可以选择定存的。目前民营银行的定存收益可以达到5.4%~5.88%之高，在过年的期间还一度能够飙升到6%之多。所以说，如果你觉得安全+高利息是你的选择标准，那么就存入民营银行吧。

就好比目前利息最高的就是金融金融上的亿联银行了。

这个银行的存款是目前我看到过最好的，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

对于9万元的资金来说，不仅满足了一个2000元的存款门槛，还能够随存随取。

如果你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息，你的收益就是4878元~4995元每年；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率，那你的收益就是4999元~5112元每年；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。目前可以在“京东金融”这样的APP软件上查看到这类民营银行的定存产品，也是相当方便的。

琅琊榜首张大仙

现如今，还将大笔资金存放在余额宝中的人，可真是不多见！余额宝货币基金的七日年化收益已普遍低于2.5%，1万元以内的资金，或可考虑存放在余额宝当中；超过1万元，就建议另选理财产品，更何况是9万元资金呢！如此一大笔资金，放在余额宝中，简直是“浪费”啊！

余额宝，已不再是投资理财的首选

之前，余额宝货币基金也曾风光过，预期收益高达6%以上，即便是后来有所降低，也能达到4%，且支持随存随取、很是方便，是闲余资金理财的首选！

不过，2018年下半年，其收益一路下跌，目前也只有2.3%而已！此时，再将过多的资金，存入到余额宝中，显然是很不明智的！

9万元，该如何进行理财、可获得较高的收益

余额宝，打开了互联网理财之路，很多人第一次购买理财产品，就是购买的余额宝！但当前，余额宝确实太低了，只有2.5%不到，此时，大额资金应该选择更高的理财产品才是！

1、民营银行智能存款类产品

• 如果，资金未超过50万元，应该首选智能存款。可随时支取、当日可计息，且资金受到存款保险的保障，十分安全可靠！
  

• 比如，某银行推出的智能存款产品，持满三年可享受5.45%的利率，持满五年、利率更是能达到5.6%，支持提前支取、靠档计息！其收益要比余额宝高出一大截，还是非常值得选择的！
  

2、定期理财产品

• 支付宝理财板块当中，除了余额宝之外，还有很多定期理财产品可供选择！投资期限，可长可短，预期年化收益差不多在3.5%~5%之间，资金安全可靠、收益非常稳定！
  

• 不过，定期理财产品，一旦申购不可撤销、买入不可赎回，流动性要略微差一点！
  

3、可适当定投基金

• 除了以上两个类型的产品之外，9万元资金当中，拿出1万元，定投1~2只指数基金，可追求更高的投资收益，也是可供的选择之一！
  

总之，当前情况下，将9万元全部购买余额宝确实不合适，建议留1万元放在余额宝当中即可，其他的用于购买风险可控、收益更高的理财产品！

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财经者思

你说的支付宝一天5元钱收益，应该是指余额宝的收益。按照目前余额宝的七日年化收益率2.3%左右来看，9万元的理财收益确实就这么多。但是，支付宝里面除了余额宝以外，其实还有定期理财、黄金、基金等产品可选择，它们的市场收益率都高于余额宝收益。

余额宝作为货币基金，其收益是受市场资金面的影响而不断波动，随着央行降准之后，银行自有资金增加了，余额宝等货币基金的七日年化收益率都普遍下降了，且面临着较大的下行压力。因此，大家当前不要把余额宝作为主要理财产品，可以适度地进行零钱转入余额宝。

其他像国寿安鑫盈360天的七日年化收益率都在4.6%附近，还有国寿超月宝、建信养老飞月宝等等定期理财产品的收益率也都高于余额宝收益。或许大家比较担心产品安全性，我认为支付宝里的定期理财产品风险较低，完全没有必要过于担心。

不仅支付宝里有定期理财产品，其他像零钱通和京东金融等第三方金融平台上也都有不错的产品，因此大家不要把资金投放在一个平台上或者单一产品里。

另外，如果你属于稳健型投资者，还可以考虑一下第三方金融平台里面的银行精选产品，基本上利率超过5%以上的智能存款都非常火爆，并受广大用户欢迎。此类智能存款属于银行标准存款，按照监管要求执行存款保险条例，50万元以内可100%赔付。

总之，余额宝收益较低，但作为货币基金却是没有亏本风险的。购买理财产品关键取决于你的风险承受能力及偏好。

东震木

9万存款确实有点儿尴尬哦，不上不下。

但有时候9万元也可以做一些好的投资。不建议做什么存款、定存、购买理财产品。这些收益都不高。

因为看题主这个口气，显然是一个年轻人，然后工作中有了一些积蓄。个人建议，趁着年轻，做一些有挑战的投资。那就是股票。

现在股市处于低点，虽然与美国之间的贸易摩擦还在继续推进，但该出的利空都出来了，大家都接受了，即使下跌，也跌不到哪儿去。

所以建议直接购买股票。

处于稳健考虑，购买银行股。那就是购买工行、建行等四大行的股票。从这些国有控股大型上市银行来看，购买他们股票的平均每一年股息，都是接近5%左右。也就是这些国有控股大型上市银行，他们的股票带来的股息收益，要远远超过将钱存在银行带来的利息收入。

这些银行股息收入比较高。如果买他们的股票时机好的话，还有股票升值带来的另外一项超额收益。比如5元/股买了某只股票，然后上涨到5.5元，那么就是10%的收益，这是很可观的。

其他股票不建议购买，因为这是非常专业的事情。

或者可以购买股票型基金，让专业人士帮你投资股票，有时候收益也很高的。本人最佳纪录就是，当年5万元买的基金，后来赎回时候是20多万，好像也是三四年时间。

關鍵字: 财经 支付宝 工薪