卜坤波

信用卡分期还款业务为什么得到银行的推荐？

第一：信用卡是接近五十天免息，如果都是按时还款，银行只能赚刷卡时收取的手续费，大概万六十左右，即一个月一万收益是六十元。其中还有中间商的费用。

第二：如果分期还款，那么利息可以达到万一千，就是一万元每期的手续是八百到一千左右。

收益远高于正常还款行为，

所以银行会力推分期业务。

本心我愿

相信有信用卡并正常使用的人都没少接到过银行信用卡分期还款的电话吧。

我有四张信用卡。工行建行交通和浦发。相比之下，工行打的电话是最少的，建行次之。浦发推销万用金和商品，交行最可恶，额度最低，不仅推销保险，而且不管帐单多少，每个月都打电话要让分期。

为什么银行如此孜孜不倦地打电推荐呢？主要原因还是：

信用卡分期手续费是银行利润的主要来源之一

每个在银行工作的员工，无论在哪个部门，都有相应的业绩任务。信用卡属于银行的信贷部门，为了完成任务，只有本期帐单一出，都会给客户打电话，罗列分期还款的各种好处。那么信用卡分期还款真的划算吗？

我们以浦发银行分期5000元，3个月，6个月，12个月分别来计算一下。

分期三个月还清每月需还款1666.67，手续费45，三期手续费共135，费率0.90%。

分期六个月还清每月需还款833.33，手续费42.9，六期手续费共257.4，费率0.858%。

分期十二个月还清每月需还款416.67，手续费40.7，十二期手续费共488.4，费率0.814%。

相对四大行来讲 ，这个分期手续费还是比较高的。

每个月分期还款，本金不断减少，但手续费是不变的，算下来，真实利息要比实际上贵大约两倍。

可以得出结论，银行打电话推荐的目的就是有利可图。盈利才是银行的重要目的。

简蓝

大家有没有体验到，经常会收到各家银行信用卡中心打来的信用卡分期营销电话，推广信用卡分期手续费5折，甚至分期手续费4折，为什么银行这么热衷于推荐信用卡分期？很简单，信用卡分期，虽然名义利率可能只有10%不到，但是实际利率接近甚至超过20%，远高于房贷利率，收益率很高，举个真实例子。

信用卡分期名义利率

信用卡现金分期，每期还款的本金和利息相同，每期的利息为本金*每期分期利率，本金为104000元，期限36期，每个月还款3921.95元。 每个月本金=104000/36=2888.89元。 每个月利息为=3921.95元-2888.89元=1033.06元。所以每期分期月利率为0.99%。名义年化利率为0.99%*12=11.92%。

实际年化利率

信用卡分期，每期的利息是按照全额本金计算的，但是每个月是归还本金，这信用卡分期比较坑的地方，因此实际利率远高于名义利率，资金的利用率比较低，用excel的IRR公式计算得出实际利率为21.07%。

信用卡分期的实际年化利率远高于名义年化利率，所以银行在营销信用卡分期时是很有优势的，因为大部分人不懂，或者不知道怎么去计算实际的年化利率，银行利用名义年化利率去营销非常有效，实际年化利率可以达到20%以上，特别是期限长的信用卡分期实际利率会更高，接近于最高人民法院规定的24%偿还上线，所以银行大力推广信用卡分期就很容易理解了，因为信用卡分期的收益远比于其他贷款或者信用卡消费收益高得多。

互金圈

信用卡分期可以自己主动通过网上银行申请，也有银行发送短信或者电话客户邀请分期。为什么银行推荐持卡人信用卡分期：

一、信用卡作为消费金融产品，信用卡分期银行收取的是分期手续费而不是利率，手续费和利率两个不同的概念是有很大区别：首先表现在财务报表上一个是利息收入，一个是手续费佣金收入，财务上的意义就不同；其次监管要求发展普惠金融，要求银行利率下调实“惠”，信用卡的分期手续费远远高于银行的消费贷款利率，银行通过信用卡分期来增加营业收入和利润。

二、刷卡消费银行的收益来源于POS机刷卡分润，根据发改委的规定POS费率=发卡行费率+清算机构费率+收单机服务费率，目前POS机刷卡费率在 0.6%左右，根据规定贷记卡即信用卡发行机构分润不高于0.45％，简单的理解就是在一笔刷卡消费交易中发卡银行抽取的手续费不高于0.45％，而相对于信用卡分期月分期手续费一般在0.7％且是等额本息，对比刷卡交易收取的手续费和分期付款收取的手续费，可以看出银行更喜欢收益高的信用卡消费分期。

三、银行会主动邀请一些所谓的优质客户办理分期付款，信用卡持卡人根据自己的资金使用情况合理选择。笔者也了解到，一些信用卡套现的人群为了规避信用卡被风控也会通过信用卡分期这种方法来避免信用卡被冻结的风险，但是否有效，有待观察。

信用帝

信用卡盈利点有几个，简单来说分别是：1.年费，2.利息费用，3.刷卡手续费，4.其他类（取现费，挂失费等办理业务产生的费用），5.分期费用。我们分别来看一下这几个费用，来给其排个名，您就知道为什么银行喜欢推荐分期了。

一，年费

年费是信用卡持卡人激活卡之后，要缴纳的使用费。一年收取一次，你可以看成是参加了银行的VIP会员所付出的费用。这个费用多数是可以免掉的。一般普通卡以及金卡都可以通过刷卡次数达标来免除年费的收取。小白金卡也会有积分来抵还年费的做法，大白金卡有可能必须收取年费。

当然，这次年费的收取，都是在激活卡之后才能收取。但是有一种例外的情况，就是在办卡的时候您已经通过不同方式授权收取年费，银行就有权利收取未激活卡片的年费。

多数人的卡，都是白金卡之下。所以银行能通过年费收取的费用，相对较少。只是相对的说。

二，利息费用

信用卡的使用是有利息的，当一个客户开始最低还款的时候，或者客户取现就会开始收取每天万分之五的利息。这个利息还算是一个复利。只要最低还款，当期的剩余本金加上利息都会计入下一个账单里面。每个账单会不停的叠加利息。

虽然看似很赚钱， 但是我认为银行应该是不喜欢这类情况的。

我们都知道，信用卡全额还款是不用利息的。如果算好账单日以及还款日，可以有长达50来天的免息期（各家银行有区别）。那么最低还款这个事情，多数来说会出现在无法承担本期的全额账单的人身上。最低还款代表着客户的还款能力以及有所下降，虽然银行能通过这个银行收到利息，但是银行也害怕客户逾期。所以虽然利息算起来很高，滞纳金也不少，但是基于银行对于信用卡逾期率是有所考核的，银行更不希望你还最低还款额和利息。

三，刷卡手续费

其实这个项目算是隐藏的比较深的，多数商家来说都会承担了这部分的费用。所以我们在外面使用信用卡消费的时候是感觉不到的。

但是比较明显的是在淘宝上，淘宝上如果商家不承担信用卡的通道费，那么是由买家自己承担的。淘宝上的手续费还是比较贵的按照1%来计算。

其实在2016年内的时候，国家出过相关规定，在消费的时候使用信用卡产生的手续费不封顶，原意是为了防止套现。但是实际在我看来，套现的人还在套现，反而增加了使用人的麻烦。例如我本人，去4S店买车的时候，如果放在2016年以前，我完全可以全部都用信用卡来消费。但是现在如果想刷信用卡，4S就会要求自己承担0.6%的手续费。

那么这个刷卡手续费进了谁的口袋呢？

一共有三个口袋等着呢。

1、发卡机构，也就是给你办信用卡的银行，信用卡也是信贷产品，也是要成本的，银行当然不会做亏本的买卖，这是手续费的最大头了，自从9.6汇改以来，总体手续费在万分60元上下，发卡行至少要划走40到50元不等。

2、清算机构，也就是央行底下的银联清算组织，正常交易的款项都是经过银联清算第二个工作日到帐的，单笔最高不超过7.5元，通常交易1万元大约需要3一5元不等。

3、收单机构，主要由银行和第三方支付持牌机构组成，手续费扣除了前面1、2项费用，剩下就归第收单机构了。

据说这部分的费用分配方式按照发卡行7，收单机构2，清算机构1。这部分银行因为几乎不用管理，不需要投入什么人力物力，再加上这个是被动收入，需要客户消费了之后才会有这部分的钱。

四、其他类费用

1，挂失费

通常银行在我们挂失信用卡之后，第一时间想到的肯定是挂失信用卡。之后为了继续使用这张信用卡，我们也会选择补办，但是补办信用卡的时候都会收取一笔费用。各家的费用都不同。银行不可能等着人人都把卡给丢了，所以绝对不可能靠这个来实现盈利。

信用卡如果在ATM机子上直接去现金，银行就赚的多了，一个是取现费用，再一个是从取现当日起就开始算利息了。多数信用卡用卡人也都知道信用卡取现是非常贵的。多数如果不是真的逼 到一定程度，没有人会选择信用卡取现的。

所以，银行想要靠持卡人取现来赚钱就特别难。

五、分期费用

银行也是很鸡贼的，往往会打折免息的旗号来进行宣传，但是“免息不代表免费”，因为不用利息的同时，都是要给分期手续费的。

1，合理的赚钱

对于个人来说，分期之后也是定时定额的进行还款。对于还款人来说相对的压力小一些。可以说是银行刺激消费的一种手段。

对于银行来说，适当的减轻了用卡人的经济压力，并且也能获得一部分收益。而且这部分的收益来算不算低，能够很明显的增加银行的利润，自然银行就会大力去推行了。

2，增加黏度

在一个方面，银行通过给你办理了分期，无形中是给你增加了一个关注，您每个月都要准时的去还款，那么无形中您就会要注意银行的信息。对现在竞争这么激烈的银行市场来说，能增加自己的曝光度，当然是非常乐于如此的。

所以银行喜欢分期不是没有原因的，毕竟这个是银行增加盈利又能扩大自我曝光的最好方法了。

总结

综上所述，我认为几项排名应该是：刷卡手续费>分期费用>利息费用>年费>其他费用。

分期能带来的也不仅仅是利润这个回事。激烈的竞争，让持卡人有了更多的选择，通过分期可以增加的曝光度以及粘性，对银行来说我认为是更看重的。

一入支付深似海

分期业务，是银行重要盈利方式，当然受银行推荐。

银行的核心业务之一是吸纳存款，需要付息给储户，有资金和运营成本，普遍是年化3.8%左右。

96费改后，刷卡手续费下调至0.6%，减去收单机构和银联部分，标准类商户每刷1万元，银行得利45元。

刷0.38%费率商户，银行亏一点，刷0费率公益类商户，银行亏大了。

为何银行还在大力推广信用卡？因为有利可图。

正常消费，全额还款，银行赚不了几个钱。

但银行有其他盈利方式：ATM机取现、超限费、最低还款、定制费、年费、各种罚息。

其中信用卡分期是银行重要盈利方式，而且手续费不够透明。

各大银行表面分期手续费是7.5%左右，不同银行，不同期数，手续费也不同。

要注意的是，已经还款期数越多，剩下需还本金越少，但仍按照全额计息，实际年化利息接近翻倍。

分期真实年化利息，普遍是14%至18%左右，超过很多金融产品。

为了盈利，银行会热情邀请分期，其他银行可以拒绝，有三家银行要注意。

1、光大银行。邀请分期很热情，甚至会威胁降额，但可以拒绝，一般是外包的话务团队，没有权限处理持卡人信息。如果不想被骚扰，可致电光大官方客服，备注不接受分期邀请，就能避免骚扰。

2、浦发银行。非常注重盈利，分期贡献了都好说，如果电话邀请分期被拒，可能真的会被降额。浦发客服权限大，不接受分期邀请，又不想被降额，要注意跟客服沟通好。

3、交通银行。是风控最严厉的银行，动不动就会收到风控短信。如果客服致电分期被拒，可能一言不合就会降额封卡。

被各大银行邀请分期，也可能是风控因素不断累积，要贡献了。自己感到有风险，又不想用卡受助，可把账单30%金额或单笔消费分6期。

发居禾

说的通俗一点就是为了赚钱，利润最大化。

因为银行也是企业，只要是企业都想赚钱，都想让利润最大化。只有持卡人做分期付款才可以在资金安全的情况下，让利益最大化。

持卡人如果只是正常的刷卡消费，并且做全额的还款。银行就只能赚取刷卡手续费，刷卡手续费其实是很低的，刷卡手续费本来就已经很低了。但是发卡银行还要跟另外两个机构分这个钱。

发卡银行拿一部分，卡组织也要拿走一部分，我们国家主要是银联，也就是银联要拿一部分，然后收单机构也要拿走一部分。这样你拿点我拿点银行就赚不了多少钱了。

但是分期不一样，你分期的话就会产生手续费，这个手续费就全部是发行信用卡的银行的。

可能有的人会说，最低还款赚的会更多，但是如果最低还款的话，银行的本金有可能就没有那么安全，所以银行更愿意持卡人做分期还款，而不愿意持卡人做最低还款。

我是糖哥，一个从事支付行业，19家银行信用卡持卡人，总授信额度100W+，对信用卡小有心得，如果觉得我的回答有用请点个赞，如果有信用卡的问题可以关注我，谢谢大家。

信用卡小霸王

分期手续费不是年化的贷款利率 ！二者几乎相差2倍 ，所以银行乐此不疲 欺瞒不懂得韭菜上套 .本金不能到期一次性还！而手续费却按照本金月月全额计算分母的方法，再配上电话营销连哄带骗的辅助一点礼品或打折，实质就是欺诈！

殷晨翔

说到信用卡分期是现在的人都很普遍都有用过至于他银行会选择让你分期而是不是让你还清，主要是现在的信用卡分期的手续费利息还有商家的手续费这个足矣让银行用最低的风险赚更多的钱这个何乐而不为

旧言刺心20400831

信用卡如果在免息期归还银行从信用卡用户身上是收不到钱的，倒是如果信用卡用户分期就能收分期手续费，且分期不能提前还，相当于银行锁定了未来几个月的手续费收入，所以银行会积极推荐信用卡分期。

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