日本的一家電視臺，特別錄製了一個很特殊的紀錄片，名為《老後破產：所謂“長壽”的噩夢》，悽慘情節遠遠超過了大家想象，步步驚心。
建築公司的老闆娘在獨子過勞死、丈夫病逝之後頓失依靠，有病不敢看病，只求節省開銷。
寵物店老闆關掉店鋪專心護理重病的母親，送走母親後卻沒有辦法再次就業，只能賣掉與母親共同生活的房子以維持生計。
中年失業的子女，仰賴雙親的養老金過活，最後兩代人雙雙破產……
我們對日本的印象是，這是一個發達國家。雖說只是彈丸之地。卻曾經一度達成過世界第二大經濟體的成就。這麼發達的一個國家，福利體系應該很完善，為什麼會出現老後破產的情形？
每一位老人，年輕時都跟我們一樣。一樣的認真工作，卻從沒想過老後生活如此孤獨辛苦，甚至會嚴重到失去求生的慾望。
有的老人慨嘆：“人總有一死，那還不如早點死死乾淨，我根本不想要什麼長命百歲。”
有存款，有房子，為什麼還會“老後破產”？
只靠政府的養老金，根本不敢奢侈。不敢亂用電，吃飯超節省，甚至不敢經常去浴室洗澡。
老人們年輕時勤勤懇懇幾十年不敢懈怠。
“沒想到，竟會是這樣的晚年！”
“我沒有正式工作，沒交養老保險，也沒結婚，勢必‘老後破產’了。不想長壽什麼的了。”（40歲，男性）
“我在家一邊做主婦，一邊照料公公婆婆。可等自己老了，卻沒有孩子照料我。又沒有繼續進老人院，那就只能在家裡等著孤獨死嗎？”
“家裡的老人眼看就要‘老後破產’了，我也沒工作。兩個人靠患老年痴呆的老人的養老金生活，每月8萬日元。對將來，不報什麼希望了。”（50歲，男性）
......
明治學院大學河合克義教授指出：“國民養老金制度本身，是以家庭功能可以正常發揮作用為前提的。”
到了晚年，脫離了子女自己一個人生活的時候，只靠自己的養老金能生活下去嗎？
並且，未來養老金還會變得比現在還少——想到這些，很多老人都會為自己的晚年感到不安。
不僅是日本，在中國這個問題也很嚴峻。
我們這一代年輕人繳納的社保其實養的是已經退休的老人。我們的養老金其實是靠我們的下一代年輕來繳納的。但是隨著生育率越來越低，未來交養老金的年輕人越來越少，我們是不是能夠領到足夠的養老金，還是個未知數。
這是我們這一代人不得不面臨的問題。
有一本書，叫做《三十年後，你用什麼養活自己》。
書的主人公錢小俊是一位時尚的“月光族”，他有一份令人羨慕的高薪工作和一個幸福的家庭，雖然是按揭貸款，但也是有房有車一族，生活也算是豐衣足食。
但是他像愛麗絲一樣，進入了一場夢境。他看到了頭髮花白的自己和太太，還在努力工作，才能勉強維持的了溫飽。自己的上司也跟他們一起工作。儘管走路都已經顫顫巍巍了。
作者化身一個理財精靈給了小俊一些關於理財規劃的指導，尤其是退休規劃。
作者認為
一個人應該在35歲開始為自己存儲養老金。
35歲之前的財產積累主要用於結婚、生子、買房和買車。
35歲之後，隨著事業的穩定發展，收入逐步增加，用於積累的財富也隨之增長，積累的目的主要是為了自己養老，次要目的是為了子女的教育費用。
一個人到60 歲的時候，應該存儲好未來20年的生活費用。
為了做好這個準備，我們可以利用哪些工具？
銀行儲蓄
但是，銀行儲蓄的收益基本上連通脹都跑不過。可以說，把錢放在銀行，你的錢會不知不覺的就縮水。
基金
基金是最大眾化的長期投資工具，也是投資增值最大的投資方式，很適合儲備個人養老金。在我們年輕的時候，承受風險的能力比較強，這種工具還比較合適。
但是等我們過了55歲，這種工具就不適合了，因為我們的資產基本上經不起任何的風險了，我們賺錢的能力也在逐步的下降。
房地產
房地產是抵禦通貨膨脹的良好手段，也是儲備養老金的重要手段。但是，由於房地產投資需要的資金較大，因此房地產比較適合富裕人士。
儲蓄型的商業保險
其中年金保險是一種最主要的方法。
年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規律地、定期向被保險人給付保險金的保險。
年金保險實質上就是長期儲蓄。年金保險多用於養老，所以又被稱為養老金保險。
對於我們普通大眾來講，年金險無疑是很靠譜的一種養老金規劃的工具。
第一，門檻低。
每年零存幾萬塊就可以保證未來終身一個穩定的現金流流入，活多久，可以領多久，活得再久也不怕。
第二，非常穩健。
幾乎是0風險的一種金融工具。銀行的利率每年的波動性很強，但是年金險只要鎖定了一個利率，不管外界的經濟環境怎麼樣變化，都不會變化。
友情提示
目前，年金險的最高預定利率是4.025%。
但是根據監管最近種種的動態來看，這個利率估計也會很快就被叫停了，目前在售的幾款的產品可能也會被要求整改。具體的原因，我們也做過分析，感興趣的朋友可以直接點擊下方的藍字。
再見了，高利率時代。
以後，不僅4.025%的預定利率的產品可能買不到，3.75%以上的很可能也買不到了。
這麼一個預定利率的調控，影響的就是你未來幾十年的一個收益。但是很多人注意不到這個事情。
所以，如果有年金險的購買意向，不管是想解決養老補充，孩子的教育金，或者想為孩子的婚前財產加一道防盜鎖的，都可以在最後的這兩三個月內看看目前市場上還存在的一些預定利率還在4.025%的產品。
高利率時代跟我們告別的日期已經進入了倒計時。
不知道怎麼挑選的，不妨向專業人士求助，畢竟，術業有專攻。即可以節省時間，也可以找到最優秀的產品。
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