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消費型還是儲蓄型保險，我覺得這個主要還是要看我們的預算的吧。預算充足可以選擇儲蓄型，預算緊張就選擇消費型。

消費型保險優點：同一被保險人，同樣保額，保費要便宜多了，可以用更少的錢獲得更高的保障

缺點：保險期內啥事沒發生，錢就花掉了。

儲蓄型保險有兩種，一種是兩全險，一種是含身故責任的終身型重疾險。

優點：不管保險期內有沒有出險，到期或者身故都可以把錢拿回來

缺點：同一被保險人，同樣保額，保費要貴很多。保險期內重疾賠付後，一般責任 就終止了，哪怕到期也沒得返還了。就是重疾賠付和身故返還或滿期返還只 能選一個。如果是終身壽險附加提前給付重疾，而且壽險額度大於重疾額度 的話，那麼身故還能拿一筆差額。

如果經濟緊張，又看中保障那建議首選消費型的。如果經濟寬裕，這點保費都不在話下的話那就隨便選哪個都可以。

但還是有人會說，選擇消費型的，把省下來的差價，拿去做理財，到時候帶來的收益肯定會比儲蓄型保險拿到的多。這也不是不可以，但前提一定是你要有這個定力去定期理財，中途不亂花，都咋到頭來肯定也一分錢都見不到，還不如老老實實買儲蓄型的呢。

總結：消費型保險關注的是保障，即保險期內發生合同約定的保險事故就賠錢，沒有發生就啥事也沒有。而返還型保險關注的其實是儲蓄，即保險期內發生合同約定的保險事故就賠錢，沒有發生，就按約定的額度返還給客戶。

消費型還是儲蓄型的在經濟條件允許下，由心出發，去選擇。如果預算緊張，遵循以保障足額優先，配置消費型的吧。

好了，我的回答完畢。我是108保姐張李萍，有不同意見歡迎留言討論。想了解更多保險知識也可以關注我。

108保姐張李萍

消費型保險和儲蓄型保險各有優點，不能直接武斷的說哪個好，哪個不好，而是要了解二者的區別後，有針對性的選擇最適合自己情況的保險，就如買鞋一般，只有合腳的鞋子才是最好的鞋子😊

我們以重疾險為例，很多人會糾結是購買消費型重疾險還是返還型重疾險，這兩種重疾險到底有什麼特徵和區別呢？

💰 返還型重疾險——

返還型重疾險自帶儲蓄和理財的功能，在保險合同生效後，如果在約定時期內被保險人沒有發生任何理賠，保險公司會返還所交的保險費用，甚至有分紅入賬。

🌂 消費型重疾險——

顧名思義，純消費的保險，沒有返還。在合同約定的時期裡，被保險人若沒有發生理賠，那麼所交的保費已經被“消費”掉了，不能奉還。

💡 兩種類型的重疾險的特徵💡

1⃣ 在保險費率上：返還型重疾險的費率是均衡的，而消費型重疾險採用的是遞增費率，年紀越大👨 保費相對越高😤 ；

2⃣ 在保險費用上：返還型重疾險的保險費用相對較高⬆ ，而消費型的保險費用相對較低⬇ ，基本為返還型年繳保費的1/3💱 ❗好省喔😍

3⃣ 在續費方式上：返還型重疾險每期的保費是固定的，您只需要賬戶上保留足夠餘額扣款，而且在繳費期完後仍然後保障✊ ，例如您繳費20年結束後，保障依然延續 。而消費型重疾險每一期的保費不同，在前期較少的保費可以獲得較高的保障，但是繳費的壓力會隨著年齡的增長↗ 而增長↗ ，繳費的時限更長，如果想保障至65歲，繳費也應交到65歲。

4⃣ 在保險期限上：返還型重疾險可以一直保障到80歲以後甚至終身，而消費型重疾險最長至65歲；

5⃣ 續保情況上：返還型重疾險只要在投保時核保通過，就保證續保，直到保險期限結束，但是也有一個缺點，那就是一旦投保，必須續保，否則只有退保，退保很可能會受到不少損失😭 ；而消費型重疾險每年核保1次，隨著年齡增長，承保的風險也在加大，也許到了某一年就會被拒保。優點是比較靈活，可以選擇不續保，也可以在2⃣ 年、3⃣ 年後重新附加上這份重疾險；

💡 綜上看來，兩者皆有利弊，我們還是要根據自己的經濟情況和實際需求來選擇重疾險。

🎃 🎃 🎃 小貼士🎃 🎃 🎃

👑 對於35-40歲以後，收入比較穩定，有一定的經濟承受能力人群，從長遠來看，還是應該優先考慮購買返還型重疾險，保險期間長，可避免年老時不能續保的尷尬。

🎓 對20週歲-35週歲保險意識強、需要保額高的青年人群，可以考慮消費型重疾險，因為該險繳費壓力不大，又可獲得高額保障。

民生私行財富經理張靜

以國內重疾險為例，通常不太推薦理財型重疾險：即返本型和分紅型。

在保障類重疾險中，消費型（純重疾）和儲蓄型（重疾+壽險），各有優劣勢，預算充足，後者保障通常更佳。

重疾險的功能是：

主要用於應對重大疾病所造成的經濟風險，當社會醫療保險與商業醫療險足夠給力，可以把大部分治療費用覆蓋時，重疾險可作為收入損失的彌補；

讓我們在生重病的三五年間，可以不用工作，專心養病，同時不用擔心家庭原有的經濟開銷（房貸、車貸、教育、生活日常開銷），還能補充醫療險無法報銷的專人看護照顧費用、營養補品費用、康復醫療費用等。

重疾險的類型可以這樣分：

為什麼不推薦理財型

理財型有返本型和分紅型，

實話說，並不太推薦。因為貴。

保險規劃有一個原則，保障歸保障，理財歸理財。

當一個產品，兼有保障+理財的功能時，很可能兩邊不討好，畢竟成本在。

因此，如果題主是想做好保障規劃，建議選擇一個純保障類產品，如果有理財需求，可以把原本考慮多餘的保費，投一份終身鎖定3-4%保底利率的年金，比所謂返本或分紅，收益確定並且更高。

保障型的重疾險的差異

保障型重疾險分別有消費型（純重疾）和儲蓄型（重疾+壽險）

1、保額是否確定可賠付到

比如都是終身50萬保障，儲蓄型的50萬一定可以賠付到，消費型的不一定。

因為重疾險的賠付要符合定義，比如心梗，有可能沒送到醫院，人就不在了，根本就做不了心電圖、心肌酶等檢測，沒辦法明確疾病是否符合符合重疾的定義； 因此消費型重疾只有重疾責任，如果沒法按重疾賠付，賠付不了；但儲蓄型的肯定至少可以賠付50萬，因為有身故責任。

同樣保終身，消費型的保費大概是儲蓄型的六七成。

2、保險法的保障確定性不同

儲蓄型重疾因為帶有壽險責任，屬於人壽保單，法律上的保障相對明確，保險法89條和92條，不論保險公司未來發生什麼情況，人壽保單利益都要保障。

3、是否重疾多次賠付

儲蓄型重疾險，常見重疾多次賠付，甚至癌症多次賠付；消費型常見重疾單次賠付，一賠付合同就結束。

要知道多次賠付產品，首次賠付重疾，是先賠付，並豁免剩餘年份的保費。這也是極大的槓桿。

4、理賠是否有保險公司專人對接差異

消費型常見是網銷產品，只能對接保險公司的官方客服；儲蓄型一般保險公司會安排專員跟經紀公司對接，意思就是，理賠更便捷順暢，有什麼問題聯繫、責任到人，而不是機器客服。

5、現金價值的差異

現金價值就是這份保單值多少錢，如果有一天真的不想要這份保單，也可以拿回來的錢。

保障終身為例，儲蓄型重疾險通常現金價值會一路往上走，繳費期後跟總保費類似，然後持續往上走，最後接近保額。

消費型重疾險，一個是增長較慢，另一個是通常是先往上走，然後最後會再往下掉。

6、儲蓄性的重疾和壽險責任是二賠一關係

重疾和壽險責任是二賠一，先身故人不在，合同賠了當然會結束；

另一種情況，先賠了重疾，壽險責任會停掉，但多次賠付的重疾險，剩餘次數的重疾責任依然在。

尋保家

各方立場不同，對消費型/儲蓄型理解不同：

我一開始就是買保險，所以我就以買保險的心態說說二者區別：

原則是：記住每一分利益，早就明裡暗裡的標明瞭價格。

1.消費型

可以理解為相對精簡型，花出去的保費，全都是用於購買保障，不含儲蓄/理財/財富增長的部分。賭的是相對小概率的事件，如果沒出事，錢基本就回不來了。特點是代表了保險最本質的意義：保障，而非儲蓄/理財！

因而剝離了其他附加的責任之後，費用更低廉，對於負擔不起高保費的家庭（家庭年收入30萬以下的都有可能適用這種精簡型產品，30w數字是模糊概念，需要領會精神😂請勿一概而論），消費型為其提供了多一個選擇。

2.儲蓄型/也有人叫返還型

不管咋叫，只要保險責任裡存在：滿足一定條件，就能從保險公司拿回部分費用。對買保險的人來說，這就可以叫儲蓄型/返還型。

還是因為寫在開頭的那句話：每一分利益，都在明裡暗裡的標明瞭價格！

既然你已經為“儲蓄/返還/保本”的利益掏了錢，那自然不能算純純的消費型了呀～

那怎麼能看出來一份保險，特別是重疾險，是不是儲蓄型呢？產品介紹，甚至保險條款裡沒寫儲蓄返還的字眼，那怎麼判斷？

雞賊技巧1:看現金價值

賣保險經常說：如果咱沒得病，到七八十歲，也不需要後續保障了，可以退保返還現金價值，然後掏出一張密密麻麻的數字表格：哪一年對應的現金價值是多錢的…其實你根本不需要算這個數字，就看一眼最後幾行：當你七八十歲、或者已經投保了二三十年的時候，那一年退保的話，能退回來多少錢。

如果是消費型，往往現金價值到最後只有幾塊錢、幾百塊錢，撐死了幾千塊錢，相比於幾萬幾十萬幾百萬的保費or保額，退保的錢也就是個零頭；

如果是儲蓄型，往往後面幾年的現金價值，都和保額差不多，甚至比保額還高（換言之此時退保就完全實現了保本哇！太值啦！其實叻，這個費用早就算進你的保費了！這是你花過錢自然該得的利益，不是免費贈予）

因此看現金價值（退保返還現金價值），可以初步判斷這份保險有沒有儲蓄性質。

雞賊技巧2:看身故保障

特別指終身重疾險附帶的身故責任保障，由於不同產品差異較大，不細說，但可以簡單對比一下其他保障利益類似、但是不帶身故保障的產品，可以意識到：這項身故責任的保障利益，你也是要為之付費的！

總結下吧：消費型or儲蓄型，並不需要踩一個捧一個，保險是非常個人的東西，你沒需求不代表別人沒需求，你懂得理財投資，別人連買個餘額寶都不放心。

個人看法：家庭經濟壓力較大、保費預算嚴重不足的，更適合買精簡一些的產品，多看看消費型，你的保障會更充足！錢可以花在更重要的地方！

家庭收入穩定、有一定積蓄，並且也不熱衷於投資理財，就喜歡買銀行定期的群體，一些帶有儲蓄性質、帶有身故責任的，能讓你的保障利益更豐滿，關鍵是能讓你更安心、更踏實，也未為不可。

惜保家

先說3點結論：

1、如果被保人選擇第一份重疾險，優先選擇終身多次賠付返還保額的重疾險；

2、如果有債務負擔（例如房貸），或帶有家庭責任，例如有孩子或老人需要贍養，也建議選擇終身返還保額的重疾險；

3、只有當經濟能力確實太有限的情況下，或者作為個人重疾險補充的情況下，可以選擇消費型的重疾險。

一、終身多次賠付返還保額的重疾險好在哪？

1、終身可以獲得保障，而不是隻保障到70歲，70歲之後才是真正重疾或者死亡高發期；

2、在賠付1次重疾後，被保人仍有保障。目前醫療水平越來越高，這種情況比比皆是；

3、返還保額的產品，帶有終身壽險責任。在各種情況下死亡，都可以獲得保額的賠付，不管是家庭責任的彌補還是收入補償，或是給子女留下資產的角度，都體現了愛與責任。

二、消費型重疾險的優缺點在哪裡？

優點：保費便宜

缺點：

1、定期型的，一般盡保障到70歲或80歲；

2、很多消費型保險，重疾僅保障1次合同終止；

3、意外身故或一般疾病身故（未達到重疾條件），無法得到保額賠償，不能彌補家庭責任或收入補償的缺失或家庭債務的承擔；

4、一般只能智能核保，不能滿足非標準體被保人的核保要求；

5、節省下來的保費，往往沒有進行合適投資，反而只是增加了消費。但這是以減少保障責任為代價，十分得不償失。 一分錢一分貨，

所以。要做好終身足額保障後再考慮補充消費型進行補充，供參考。

七色土保險說

西瓜君猜想，這個問題問的是重疾險，因為重疾險是大家最關注的。

我們一般說買保險，都是指健康類保障。

那健康類保障，又主要分為以下四大險種：

1.壽險

2.重疾險

3.醫療險

4.意外險

其中，醫療險只有消費型的，意外險和壽險、重疾險都是可以分為消費型和儲蓄型兩大類。

那先說結論，對於成年人，建議選擇消費型重疾險；而對於兒童，如果預算充足的話，可以考慮儲蓄型重疾險+消費型重疾險。

原因，請聽西瓜君慢慢道來。

先解釋下消費型重疾險和儲蓄型重疾險的特色、區別。

消費型重疾險現金價值低，儲蓄型重疾險現金價值高。現金價值，也叫作退保價值，是衡量一個重疾險產品是否帶儲蓄功能的標準。簡單說，消費型重疾險顧名思義，就是，如果我在保障期限內沒發生重疾，那每年交的保費，就消費掉了，不會返還給我。

而儲蓄型重疾險就是，如果我一直沒有發生重疾，我每年交的保費，總有一天還是能拿回來，甚至拿得更多。一方面，是因為儲蓄型重疾一般都含有身故責任，如果是保終身的儲蓄型重疾險的話，那我們無論如何都可以賠到錢，因為人終有一死，只要身故了，就可以賠付保額。另一方面，就算人還沒死，但到了90來歲，現金價值一般也和保額差不多了，如果退保，也可以拿到一筆錢。

國人一般很喜歡儲蓄型重疾險，這也是很多代理人口中說的，有病治病，無病養老。

但真相是，儲蓄型重疾險並不適合所有人，甚至可以說，不適合大多數人。

因為，它同時涵蓋了儲蓄和重疾保障這兩項功能，這就意味著它需要的保費，一定比消費型的純重疾險貴，而且貴不少。

我們買重疾險，主要是為了以防真的發生重疾時，重疾險能彌補重疾給我們從各個方面帶來的經濟損失（治病費用+收入損失+後期康復護理費），從而不至於太過影響我們正常的家庭生活。所以，保額一定要儘量覆蓋住重疾會給我們帶來的經濟損失。不然，就是自欺欺人噢。

那麼，問題來了。大多數人，預算是相對有限的，按單個人來算，預算可能是幾百，可能是幾千，也可能是1萬左右，但很少有超過1-2萬的。所以，在預算有限的情況下，如果堅持要選擇儲蓄型重疾險，那就意味著保額做不高。保額不高，這份重疾險就起不到應有的作用。

所以，對於大多數人，還是建議選擇消費型重疾險比較好。

另外，對於成年人來說，如果選擇消費型重疾險的話，由於消費型重疾不含身故責任，一般會建議再搭配一個定期壽險。因為成年人一般上有老下有小，身上多少都有些家庭責任，如果人一旦掛了，除了精神上的打擊外，對家庭也會造成比較大的經濟打擊的。而儲蓄型重疾險雖然一般都包含了身故責任，但要注意的是，身故和重疾共用保額，二者只賠付其一。

也就是說，如果先患重疾，賠付了一筆錢後，如果沒治好，不幸再身故，那這份重疾險不會再賠付一次身故。所以，對於身故這一塊的保障其實是不夠的。

所以，選擇消費型重疾+定期壽險，不僅比儲蓄型重疾險更便宜，而且對我們的家庭而言，保障更充足深入。

話說回來，很多人還是看重儲蓄型重疾險的儲蓄功能，覺得，可以當做是存錢，還能有保障，多好。但其實，多交的這筆錢，如果用來做理財，不管是放銀行，還是買一些貨幣基金，都遠遠比放在保險裡高得多。尤其是經過幾十年的時間增值，會是一筆可觀的錢。

保障就是保障，理財就是理財，混在一起二合一，只會讓兩個功能都不那麼到位，幫不到我們太多。

總而言之，一般人，都更適合消費型重疾險。尤其是預算緊張的，非常不建議選擇儲蓄型重疾險。

PS. 這裡補充一下，很多人說，消費型重疾好像都是短期的誒。這是一個誤區，其實現在，市面上有很多可以保終身的消費型重疾險，保障很充足，且持久，根本不用擔心保障的穩定可持續性。

-------友好的分割線--------

為了讓大家能清晰地對比到消費型重疾和儲蓄型重疾的價格差，西瓜君以0歲男寶寶，和30歲男性為例，做個保費對比。

同樣都是20年交，保額50萬，重疾單次賠付，保終身，產品權益基本一樣。

0歲男寶寶，如果選儲蓄型重疾險，大概要5000-7000元左右。

而如果選消費型重疾險，大概2500-3000元左右。

30歲男性，如果選儲蓄型重疾險，大概要1.2萬-1.5萬元左右。

而如果選消費型重疾險，大概是6500-7500元左右。

這個價格差，一目瞭然。

大家，知道怎麼選了嗎？

更重要的是，告訴你保險的各種套路，帶你避開坑，放心、安心地買保險。

好的保險，沒那麼貴。

任何保險相關的問題，歡迎諮詢。

可私信可留言。

-你們的西瓜君。

西瓜保

淘保豆丁，專注健康保險！

消費型保險和儲蓄型保險該如何選擇？

這個問題困擾了很多人，也是很多人最容易選錯的一個問題。要想知道選擇哪一個就不得不瞭解它們的各自的側重點和定位。

消費型側重保障

消費型保險的特點就是：

1.週期短

常見的消費型保險有意外傷害、百萬醫療、住院醫療等等。這些保險都是一年為期限，不管是否理賠，過期作廢。

2.保障全

消費型保險和儲蓄型保險的保障項目基本上一致，甚至消費型保險的保障要高於儲蓄型保險。因為它不管你用不用都過期作廢，利潤相對較高。

3.價格便宜

就拿重大疾病為例：消費型保險和儲蓄型保險價格相差了接近10倍，價格低也是一些經濟狀況不好的客戶群體之所以青睞它的原因。

4.過渡型保險

消費型保險設計定位就是短期剛需客戶的保障，對於經濟狀況不好又迫切需要保障的人來說，消費型保險確實性價比特別高。

儲蓄型保險則保障和收益兼顧

儲蓄型保險包括：終身壽險、健康險、理財險。其設計的思路是保障和收益兼顧，真正的做到“有病看病沒病存錢”。

消費型保險和儲蓄型保險最根本的區別就是是否存在現金價值。什麼是現金價值？說簡單一點就是：你這個保險在未來退保時可以領取的金額。

保險期間有保障，退保有收益，這就是儲蓄型保險，也是為何儲蓄型保險為何價格高的原因。

如何選擇？

說到選誰這個問題上，大多數人還是很糾結的。買短期便宜，但是沒收益；買儲蓄型價格又昂貴切保障還不一定比消費型多，到底如何抉擇？

經濟困難且剛需就選擇消費型保險，用較低的資金換來較高的保障，爭取一段暫時的“過渡”時間。

經濟狀況良好首選儲蓄型保險，在獲得保障的同時還可以給未來存一筆“養老金”，從而實現一個較高的收益。

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淘保豆丁

其實你的問題，更準確的說，應該是消費險保險和返還型保險如何選擇吧？

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那麼，為什麼這麼說呢？

• 在說這個之前，先說下，兩者區別：消費型保險，就是保證到期之後，不管是否出險，都不會退換你任何保費。
  

• 返還型保險，就是到期如果你沒出險的話，會按照保險合同約定返還你本金，並給付一定的利息。
  
• 如果在保質期內出險的話，兩者是一樣可以得到賠付的。很多保險都會給你選擇是否需要返還。是否返還，和保障內容無關，影響的是，你交的保費，並且差距很大。

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下面我結合一款給你對比下，你就知道差距有多少了。這款產品就是支付寶上的《健康福重疾險》，按照我的年紀設定34歲男士50萬保額，30年繳費，保障30年，100種重大疾病，50種輕症，輕症豁免後續保費，那麼需要繳費多少錢呢？

1. 身故返還保費，到期不返還， 需繳保費：2900/年

2. 身故返還保額，到期不返還， 需繳保費：4050/年

3. 身故返還保費，到期返還120%所交保費，需繳保費：7950/年

4. 身故返還保額，到期返還120%所交保費，需繳保費：10500/年

5. 
   

可以看到，在疾病保障一樣的情況下，選擇是否返還，保費最低2900，最高10500，差距高達3.5倍。 如果你有合適的投資途徑，把多出來的7500塊錢每年，做個投資，30年下來絕對比這返還的費用高的多，我就不詳細算了。但是我建議，還是需要把身故返還保額選上的，這個算是一個壽險責任了，在我們萬一出現不幸的情況下，還能給家人一筆50萬補償，這個還是值得的。

並且，所有的你選返還的，都建議選返還保額，因為返還保費1.2倍，太雞肋了。30年給20%利息，還不夠寒摻人呢，是吧？

拓之言

保險難道不應該都是儲蓄型的嘛？

所謂儲蓄型保險，可以分為，身故給保額，或者是兩全保險，在約定的年限給付保費。

那麼，消費型保險是什麼樣的？ 一年期，身故賠保費這類的產品都是屬於消費型的。

從大的來說，中國銀保監會多次強調，保險姓保，應該回歸保障，而不是選擇帶理財性質的健康險。

那麼所謂消費型保險與儲蓄型保險有什麼區別？

價格問題，消費型價格非常的便宜，如果選擇定期重疾險，無壽險責任，價格可以說非常便宜，

儲蓄型重疾險，覆蓋了壽險責任，（疾病賠付後，壽險責任就會取消） 所以價格會高一些

明悅怡星

消費型保險和儲蓄型保險該如何選擇，那就先搞清這兩者有什麼區別。

消費型保險

定義：

顧名思義，消費型保險是消費性質，投保之後，保費不會返還。除了在發生風險事故後保險公司會承擔保險理賠，如果沒發生事故，保費也不會返還。

我們日常所常見的財產保險多是消費型的，比如說車險，我們每年需要向保險公司購買交強險、車損險、第三者險等，動輒幾千塊錢，有沒有發生事故，有沒有進行理賠，保費都不會退回。

其他常見的消費型保險：

重大疾病醫療保險多屬於消費型保險，最大的特點是保費便宜，性價比高；

定期型壽險屬於消費型保險，普通人購買定期壽險作為保障即可；

只要涉及費用報銷型的醫療保險，也多屬於消費型保險。

消費型保險賠付原則：

消費型保險一般在出現意外事故甚至被保險人身故時才能進行賠付。它賠付的是個概率性事件，如果投保人無事故，錢就都歸保險公司了。

儲蓄型保險

定義：

儲蓄型保險，又稱為返還型保險，是兼具保險和一定理財性質的保險。投保人投保之後，在投保期限內沒有發生風險事故，保費會返還，且返還金額比保費高。儲蓄型保險的賠付是確定的，我們購買了10萬元，如果一旦身故，最多隻賠付10萬元。

常見儲蓄型保險：

最常見的類型主要有兩權險、各類保障終身的重大疾病保險，還有就是適合高淨值人群適合資產傳承的終身型壽險。

儲蓄型保險賠付原則：

儲蓄型保險對於投保者意外身故，超過觀察期後的疾病事故，購買或者復效兩年後的自身身故都會提供全額賠付。

如何選擇？

這個就是仁者見仁，智者見智了。只不過需要注意的是，消費型保險比如你有車，是必須購買車險的；各類社保具備報銷功能，也必須要買。儲蓄型保險具備保障和強制儲蓄投資功能，我們投保時年齡越小，保費也越划算，只不過收益率不算太高罷了。

關鍵字: 儲蓄型 財經 消費型