理财日记哥

民营银行的智能存款，或者说他们发行的结构性存款产品当然是有足够的理由去配置的，因为其收益率在当下的大环境下，算是很不错的。但是呢，从整体的理财产品的风险等级排列上来看，这种产品的安全性是处于我们国有银行之下，但高于其它金融机构，例如基金公司所发行的理财产品。

为什么这么说呢？首先，银行是我们国内安全等级最高，资本管理最为严格的一类金融机构，所以如果是它自身去发行这么一个基于存款的产品，安全性上肯定更有保障。

其次，我们也可以看到这些存款产品的年化利率或者标称的收益率并不是太高，应该属于一个完全可控的低风险范围内。因此运营这个产品的人没有必要去为了追求更多的利益去冒更大的风险，只要达到他宣传的这个利率给回报，那么完成任务了。更不用说这些产品吸纳的资金严格限制了使用范围，不是随便怎么都能调用的。

而为什么说它又是有一定风险的呢？因为这种民营银行或者说其他类型的小型银行，比如说城商行，它的资本充足率和它的风险保障机制肯定没有五大行这么高。而且稍微了解过新闻的朋友一定听说过，前几年有一个银行其实是已经发生倒闭的情况。也就是说，它虽然叫银行，但并不是完全不可能关门的。虽然现在有储户保险机制，但这种情况一旦发生，追索起来也是很麻烦的。所以这些小的银行你要买他的这个产品，一定要注意有这方面的风险在里面。

具体操作上，我比较建议使用相对少的资金去买，而且一定要根据自己的资产组合，控制在安全的比例之内，这样从配置上去尽量规避潜在的风险。

拖天航线图

楼主你好，关于你的问题，我可能与其他回答者的观点不同：

智能存款利率是好，但是真的有风险。

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虽然从收益上看存入这些银行是更好的，这些银行的存款确实要比货币基金和大部分银行理财产品的利率都高。但是，是否要把钱存入这些银行里，你把下面两个问题考虑清楚了在做决定。

1.考虑好你的资金流动性。有些5.45%的存款利率的付息方式是利随本清，注意！也就是存入的钱，如果像要5.45%的利率，5年内不能动的。一些民营银行的智能存款虽然也可以随时取出，并能拿到一定的固定利息，但想要拿到最高利息，也要持有到期才行，如果是提前取出，其利息可能还不如理财的收益。这对于想要资金保持一定流动性的人来说，时间显然有些长了，即使利率高，恐怕也不适合存。

2.考虑好银行的市场风险。虽然我国有银行业的监管条例，这种民营银行卷钱跑路基本上是不可能的，否则我国的金融市场就太乱了。但是，这些民营银行的信用风险还是比较高的，之所以他们敢设置这么高的利率，关键就是他们没有存款，平时又要向央行上缴一定的存款准备经，又要给其他客户进行放贷，这种银行很可能某一天会没有足够的钱供你取款，造成流动性风险，如果经营不善，甚至倒闭。如果倒闭银保监肯定也会对你进行赔偿，但是赔偿过程中你要办理复杂的手续，需要付出大量的时间成本，有事一件麻烦事，还不如存入那些利率小的银行，至少信用风险几乎为零。

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勿争说财经

我也在经常熬夜抢民营银行存款，特别是看到很多期限短并且利率又高的，比如说之前的活期，利率4%，秒杀微信零钱通和余额宝；还有1个月（乌兰农商银行4.3%）、3个月（新网银行季得利4.4%）、6个月（华通银行福e存4.5%）、1年（新网银行年得利4.8%）等等期限的存款产品，利率很有吸引力。我配置了不少资金在里面，我认为民营银行的存款产品是安全的。原因如下：

50万以内受《存款保险条例》保护，本息50万以内“0”风险

民营银行的智能存款产品属于一般存款产品，本息在50万以内的受到《存款保险条例》，风险为0。

储户存款受偿顺序仅经次于员工工资

考虑极端情况，银行发生破产清算，本息超过50万的在清算完员工工资、劳动保险费用、支付清算费用后， 剩余的资产会优先清偿储户存款。

民营银行资本充足率高

民营银行由于成立时间短，资产规模不大，大部分银行的注册资本还未完全使用完，各项风险指标比较优，尤其是资本充足率指标，以华通银行为例，2018年华通银行的资本充足率为60%，而工商银行资本充足率才15.39%。所以不要看民营银行规模小，但是资本充足率高，对风险的抵抗力强。

综上所述：民营银行的存款产品安全并且利率有诱惑力，建议配置。

互金圈

想要知道民营银行智能存款有没有风险，你就得先来了解下智能存款的特点。

总体来说智能存款有以下几个特点。

第1个、收益高

当前各大银行的存款利率并不是太高，基准利率最高的是三年期的2.75%，当然各大银行会在这个基准利率的基础上上浮30%~55%之间，但总体来说，目前大部分银行给到的存款利率都是在3.3%到4.2625%之间。

而目前大部分民营银行都推出的智能存款，利率基本上都能给到4%~5%之间，这个利率明显要比其他大银行高出不少。

第2个特点、流动性强

这点我估计应该是智能存款最吸引大家的地方。目前很多银行推出的智能存款期限都是三年期或者5年期，满期之后的利率是4.5%或者5%，但是这些智能存款随时可以提前支取，提前支取挂档计息，比如某个银行推出的智能存款，满期利率是4.5%，但是满一个月提前支取就可以获得3.8%的利率，满半年就可以获得4.3%的利率，满一年以上就可以获得4.5%的利率。这个提前支取的利率比普通银行提前支取按0.3%左右的活期利率计算要划算很多。

第3个特点、这些智能存款也是普通存款。

既然是普通存款，那他就受到存款保险条例的保护，保本保息，50万之内没有任何风险。

所以智能存款兼顾收益性，流动性和安全性，是目前市场上难得的一种投资产品。它具有银行存款的安全性，同时具有理财产品的收益性，还具有货币基金的流动性，所以一经推出来就深受广大客户的欢迎。

不过从去年开始，因为智能存款发展太过迅猛而被限制，目前很多银行的智能存款都只能限时或限额发行。

那这些智能存款到底有没有风险呢？

通过我们上面分析的这三个特点，可以看出智能存款总体来说是非常安全的，只要50万之内的本息就没有风险，当然超过50万之后，因为不受到存款保险条例的保护，理论上说具有一定的风险性，但总体风险可控，可以忽略不计。

可能有些朋友看到这种存款利率这么高，而且提前支取还可以获得那么高的利息，觉得这样不太安全。而智能存款之所以兼顾收益跟流动性有一个特殊的原因，那就是收益权的转让。

大家提前支取之所以能够获得那么高的利息，因为提前支取之后大家在这些民营银行存款实际上没有到期，而是银行把大家的收益权转让给了其他机构或者个人，比如大家购买了一款5年期的智能存款，满期利率是4.5%，现在满一年之后，大家提前支取可以获得4.3%的利率，这个操作的过程就是大家提前支取出来之后，实际上银行并没有把钱还给大家，而是由其他机构接手买入，所以大家都能够享受到5年期实际的利率。

所以从整体来说，这种存款的安全性是非常高的，风险相对是比较小的。

贷款教授

值得太值得了！这都是银行官方正规的存款产品，利息那么高，为什么不去存！

德先生也买了一些民营银行的高息存款产品。如果你是一个保守型的投资人，面对这个风险巨大的理财市场，也很难分辨出理财产品的风险性，那么我建议你还是积极去购买民营银行的各类存款。对比那些大银行的存款产品，简直就是碾压式的优势。这就是民营银行拉存款的红利啊。

民营银行存款优势巨大，也是国家扶持民营银行生存的政策红利

1.安全安全还是安全。民营银行是经过人民银行法定批准的，所有产品都必须在人民银行进行备案之后才能发行。安全性是不容置疑的。

另外，同样会受到存款保障制度的50万全额兑付的保护。因为民营银行每吸收一笔存款，都同样要向存款保障基金交纳保险费。

2.利率高，利率高还是利率高。现在民营银行，主要发行的是两类产品。一类是智能存款，一类是结构性存款，这两类存款各有优势。

智能存款，主要是想留存期限比较长的资金。所以存期越长，利率越高。目前最高利率的是5年期5.3%。期限从一年到5年不等。普遍来说，只要存过一年，基本上可以达到3.7%以上。

结构性存款，主要是两个月到两年之内的产品，目标是解决民营银行短期存款不足的问题。一般来说以两个月到9个月之间的产品为主力。利率更高，一般最高可以达到6%，普遍在5%左右进行浮动。结构性存款一般会公布两个利率，上限利率会高一些，下限利率会低一些。但目前基本上银行兑付时都按照上限利率来兑付。

3.流动性好流动性好。现在民营银行的各类产品都支持提前支取，虽然没有到期，提前支取，利率可能会低一些，但是也绝不是按照活期利率来计息，而是究竟靠档，按照高额定期利率来计息。

举例来说：购买一个5年期的智能存款产品，最高利率是5.3%。但是一年后想提取部分存款，此部分存款是按照其公布的一年期存款3.7%来计算利息。横向比较，仍然比很多大银行的同期一年期存款要高很多。

4.购买方便快捷。民营银行因为自己的线下柜台渠道比较少，市场美誉度也不够好，所以现在一般都是联合互联网巨头进行合作营销，将产品放在互联网巨头的理财频道里进行销售。另外也是通过自己的APP上面进行发售，基本都是互联网销售渠道。

在这些通道中销售，非常简单快捷，不用另开设储蓄卡，就如同互联网理财一样，注册之后会生成一个银行二类账户（这也是在人民银行备案的），利用这个二类账户进行购买和赎回，扣款可以直接使用现有储蓄卡，他行储蓄卡全部通用。

为什么需要排队抢购呢？有啥购买窍门呢？

其实原因主要在于这些存款产品利率比较高，发行额度比较少（我之前讲过，他们必须都在人民银行进行备案，包括需要发行的额度），都是为了解决银行的短期存款不足的问题。如果发行额度太多，民营银行成本也太大，所以解决了流动性问题，就停止发售了。

告诉大家快速购买的窍门，主要是在百度的度小满金融、携程的理财频道、京东金融的银行频道，购买会更加快捷，额度也比较充分。

未来会逐步走低，不要错过国家存款红利

在去年年底和今年一季度，这些存款的利率更加的高，但是随后银保监会和人民银行进行了各项窗口指导，在4月和7月都进行了一些文件的下发，控制了存款大战的热度。但是为了民营银行能顺利发展起来，还是给了一些缓冲优惠条件，这才是我们看到，为什么只有民营银行才能发售这些高息存款。

但是未来存款利率会逐渐走低，例如我们现在已经找不到上半年发售的智能存款产品6%（那是东北振兴银行的利你添利系列产品），赶快抓住这波存款红利，过去了就没有了。

匀枫财技大兜底

有风险。最主要的风险是流动性风险。为什么这么说？首先看一下智能存款为什么引人关注。

传统银行存款因为安全性高，因此即使利率较低，如3年期和5年期的基准利率都是2.75%，很多人还是愿意把钱存在银行。随着互联网理财的兴起，人们开始把钱存在余额宝等货币基金，安全性同样很高，早期的收益率长期在4%以上，还享有活期的便利，但从去年开始收益率逐步下降到3%以下。

去年下半年，民营银行的智能存款逐渐进入了人们的视线。由于民营银行和其他银行一样，是银监会批准设立和监管的，受存款保险的保障，因此在同一家银行的存款，50万元本息范围内安全性不成问题。同时由于活期利率普遍在4%以上，1-3年期利率在5%左右，5年期最高的达到5.45%，利率大大高于传统银行存款和货币基金，因此受到很多人的追捧。

民营银行智能存款的安全性和收益性都不错，那么流动性如何呢？这就需要了解一下智能存款的设计原理。以1年期为例，我们买入的1年期存款产品，实际上是对应着一笔5年期存款，因此利率较高，1年到期或提前支取时，银行就将这笔5年期存款按照买入时的约定利率转让给第三方机构。如果到时候因为种种原因不能顺利转让的话，那我们的钱暂时就取不出来了，因为我们实际存的是5年期存款。这就是流动性风险，也是智能存款最主要的风险。

李老师说财

银行存款是受存款保险条例保护的，存款保险条例第5条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，即便是银行倒闭了，50万及以下存款也可全额赔付。

我国有十多家民营银行，对于民营银行来讲，都是经过审核批准的合法金融机构，与国有银行、城商行和农商行等都属于银行业金融机构。都是我国合法银行，其存款也都受到存款保险条例保护，也是安全的。

当然，这里有个问题，就是民营银行无网点以及智能化产品和电子账户受到猜忌和担忧，这或许是很多人认为的风险所在。实际上，正式因为民营银行无营业网点现状，其产品才多数网络化，一班把银行卡和电子账户绑定，或银行APP 购买，但这些交易记录都是有备案和备份的。可以说是相对安全的。

郭一鸣

说来说去，还是因为优质的安全的资产太少了。我是海哥说险，关注我吧。

第一、民营银行和他们的智能存款

1、民营银行

最近几年成立了诸多的民营银行，并不因为有“民营”二字就显得没有实力。

事实上民营银行作为我国金融改革成果之一，并不是大家想象中那样“几家公司一家出点钱”一个银行就出来了这么简单。

至少在我国，银行领域还是属于严格监管的领域，并不是你有钱，你想成立银行就可以的。第一步拿下金融监管部门的金融牌照就挡住了无数的人。

2、智能存款

智能存款怎么运作的我们不用知道。大家只需要知道是正规银行推出来的存款，比一般的存款利息高就知道，还安全。

我国是有《存款管理条例》的，加上最近几年相关的存款保险制度推出，因此，我们只要我们的在银行的存款不超过50万，几乎是不用担心存款安全性的。

因为目前的政策是，银行要参加银行存款保险，这样即使银行经营不善也有保险公司根据存款金额，最高赔付50万。

民营银行和国有银行都是靠谱的。

二、关于为何大家要抢智能存款

我国长期的存贷利差较大，让银行滋润的活着。很明显只要开银行，几乎都是赚多亏少的！

目前来说，我国的金融领域监管还是很严格的，就银行而言就有银保监会，中国人民银行，有时候甚至发改委还会插一脚。

银行活的滋润，监管又严格。银行根本没有动力考虑客户的需求，别的不说，大量的人宁愿选择银行存款，也做银行理财，这说明了什么？

海哥看来，这说明大众对于银行理财产品还是不放心的，更加偏向于稳定安全的存款。

所以，当智能存款一出来，能不排着队抢么？

国有银行僵化的体制和思维，是需要注入民营银行这股活水来充当一下鲶鱼了。

我是海哥说险，专业的个人、家庭、企业保险咨询和规划，理赔咨询。关注我吧。

海哥说险

智能存款的风险比普通银行存款风险稍大，但是依然在《存款保险条例》的保障范围里面，小财还是非常建议选择智能存款买入，但是买入的金额要适度，尽量在50万元以下。

智能存款运作模式

智能存款是银行存款的一种，也是一种创新的存款。创新的方面就是利用了存款可转让将存款改变了一下，理财者买入银行存款其实是五年期的银行存款，利率是满期最高，但是理财者可以提前支取存款和利息，也是因为银行把这笔存款收益权转让给了其他机构，其他机构投入相同的本金存入剩下的期限，一直到这笔存款满五年。

这样的创新是“合作共赢”，使得理财者可以拿到非常高的利率，比同类普通银行存款的利率非常高，接盘的机构也可以拿到不错的存款利率，银行则是把存款全部变成了五年期存款，降低了银行的揽储成本，减少了资金流失，收益更大。

为什么智能存款的风险比普通银行存款大呢？

智能存款的风险大就是体现在接盘机构可能没有足够的资金和实力来接盘所有要求提前支取的理财者的存款，比如理财者要求提前支取的存款总金额是1亿元，而这个接盘的机构只有5千万，那么这就会导致出现严重的违约情况，丧失银行最重要的信誉。

但是如果接盘机构有着非常充足的资金来接盘所有的提前支取存款总额，那么就和普通存款完全是一样的，也没有任何的风险。

为什么建议买入呢？

无论接盘机构是否有能力接盘，智能存款都有存款保险作为最后的支撑和保障，存款保险条例的详细内容是:最高保障理财在同一银行的50万元的存款。所以只要买入不超过50万元，那么完全是没有任何问题的。

国内的银行基本上很难倒闭，概率无限接近0，还是可以放心买入智能存款，但是不至于熬夜买入智能存款啊。

理财日记哥

什么是智能存款？

目前民营的银行的智能存款主要分为两类：一类是随时存取的“当日”系类高息存款；另一类是分期限，按实际存期的支取获得对应档期的利率存款。两种功能都远远超过以往传统的银行定期存款方式及收益，因为又被称之为智能存款。

1.当日系列

目前的当日系列主要有三款，分别为蓝海银行、三湘银行以及华通银行，利率在3.8%-4%之间，当日系列可以做到当日起息，随时存取，流动性与银行的活期存款一样，但是利率却远远高于银行活期存款的利率，这就是为什么很多人要熬夜抢购的原因了。

2、当日系列有没有风险？

按照其产品说明书所示，该产品为标准的银行存款，完全按照国家规定的要求执行存款保险条款，因此该产品就跟我们在普通的传统银行所存的存款性质是相一致的，在50万元以内的本息，安全性没有问题。超过50万元的则会存在一定的风险，毕竟民营银行实力规模较小，抗风险能力较差。

3、分期计息

其实分期计息有点类似于目前传统银行大额存单的靠档计息，只不过其是靠档计息的升级版。当日系列最高的利率也就是4%，如果说你的资金预计较长时间不会用到，那么你选择选择分期计息的智能存款获得更高的利率。

这类存款虽然是五年期的，但是实际划分为一个一个阶段，你在任何阶段都可以提前支取，只不过提前支取的利率只有对应该阶段的利率，如下图所示，如果你存5年，但是一年后提前支取，那么你的利率智能按照2.1%计算，如果是两年后支取，利率按照2.94%计算，但如果超过3年支取，利率则为5.45%。

这类存款既兼顾了流动性也考虑了实际的存期问题，较传统银行的定期优越性是极其明显的。目前传统的银行虽然也有大额存单，但是还是没有民营银行的智能，比如大额存单3年期，2年6个月后提前支取，只能按照2年的定期以及6个月的活期计息；但民营银行的智能存款却是2年6个月都按照2.94%利率的定期计息。

4、分期计息的安全性

同样的道理，在分期计息的产品说明书中，也指明该产品的类型为储蓄存款，既然为储蓄存款，那么同样也是受到《存款保险条例》的保障，50万元以内的本息无需担心，要考虑的仍然是超50万元资金的安全性。

总结

民营银行由于成立时间短，规模小，为了扩大自己的影响力以及拓展业务，目前推出了各类高利率的智能存款，这些存款按照其产品说明书所言，均为标准的储蓄存款，故而50万元以内的资金，安全性无虞；超过50万元的，大家则要慎重，毕竟民营银行的抗风险能力整体没有国有银行强。

關鍵字: 财经 存款 银行