f0007
不得不说，这个问题的提问方式本身存在严重的问题。一个错误的问题，不可能得出一个正确的回答。
房贷是不是划算，绝对不是由还款方式来决定的，而是由最核心的因素——房贷利率——决定的。
打个比喻来说明这个问题。
如果把房贷比喻为下餐馆吃饭，那么房贷划不划算或者有多划算，其实就类同于下餐馆吃饭划不划算。
下餐馆吃一顿饭划不划算取决于什么？我想大家都可以想明白这件事，下餐馆吃饭划不划算取决于在同等质量下饭菜的价格高低；而不是取决于在餐费100元确定的情况下，是餐前先付给餐馆80元、餐后再付剩余的20元，还是餐前先付20元、餐后再付80元。换句话说，就下餐馆吃饭而言，划不划算取决于饭菜的价格，而不是取决于付款的方式。
对于房贷而言，房贷利率是资金的“价格”，等额本息和等额本金是不同的“付费方式”。同样的道理，房贷划不划算也是取决于房贷利率这个“价格”，而不是取决于采取等额本息还是等额本金的还款方式。
如果大家去了解一下有关知识就应该明白，房贷利率才真正决定了资金的成本，决定了个人贷款所付出的“代价”，而还款方式只是说明个人占用、使用贷款本金的时间期限不同。
其实，等额本金和等额本息还款方式，区别就在于归还本金的速度不同。等额本金方式归还本金的速度快，占用贷款本金的时间期限短，所以少负担利息。等额本息方式归还本金的速度慢，占用贷款本金的时间期限长，所以负担利息就多。道理就是这么简单。
这个问题还可以用另一个比喻来说明。
一个人按照5%的利率贷款100元，一年支付5元利息；另一个人按照6%的利息贷款100元，半年支付利息3元。这种情况，我们该如何评价哪种贷款更划算？显然是贷款利率5%的划算，总不能说贷款利息少的划算吧？
关于等额本金和等额本息两种还款方式，还有一点显著的差异在于每期还款压力不同。
大家可以在网上找一个房贷计算器算一下，结果肯定是：等额本息还款方式虽然总利息多，但是还款压力比较均衡；等额本金还款方式固然总利息少，但是前期还款压力山大。这可以形象地比喻为“以利息减压力”。
颜开局
这两种还款方式不知道该怎么说好，真的是“公说公有理，婆说婆有理”，主要看购房者的基本情况，但我比较倾向等额本金还款吧。同样的还款年限30年，贷款利息5.88，贷款金额50万。先上一下两种还款方式的对比，说说不同还款方式的特点。
一、等额本金：每月还款额度较高，每月还款额度递减，还款本金不变，利息每月减少，称之为等额本金。
二、等额本息：每月还款额度较低，每月还款额度不变，还款本金增加，还款利息减少，称之为等额本息。
三、等额本金的特点：
1、还款利息少。等额本金30年合计支付的利息为44.22万元，等额本息的还款利息为56.53万元。两者的还款利息相差12.31万元。12.31万元听起来是挺多，分摊到30年，每年大约多支出4000元，每月只有300多，很多人这么一想也能接受。但自己挣钱的苦，只有自己知道，每个月300多也是钱。
2、还款金额每月递减。不了解的人一听等额本金还款月供高，随之银行对于申请人每月的收入要求更多。以为自己的月供成本增加，反而不愿意走等额本金的还款方式。其实不然，等额本金每月是递减的，就像我截图的数据，每月等额本金递减7元钱，到30年最后一个月的还款为1396元。
3、等额本金我觉得像“先苦后甜”，一开始还款压力确实有，最开始一个月的月供比等额本息高出880元，随着一直递减，到第10年左右，基本就和等额本息月供一样，再继续递减，越来越少。
四、等额本息的特点：
1、还款利息多。可参照等额本金第1条，总30年的还款利息多余等额本金12.31万元。
2、每月还款额度不变。还款利息减少，还款本金增加。整体的每月月供不变。月供不变的基础，可以更好的让贷款人计划每月的家庭支出，做好资金的准备。
3、首期还款压力小，银行对于申请人的收入要求较少。按照我们的数据计算，等额本金申请房贷时，收入不能低于7678元。但等额本息申请房贷时，收入不能低于5916元。两者相差近1762元。所以等额本息贷房贷时的要求较低，因为房价高昂，很多人不能到达等额本金的还款方式，只能选择等额本息的还款方式。
五、关于提前还款。
1、很多人都有可能会想，那我提前还款不就少利息了吗？这样想是对的，提前还款利息只结算到还款日期当天，不会计算后期的利息，关于违约金那就另算。我这里给大家算一下关于两种还款方式提前还款所需要的支出。还是以贷款年限30年，贷款金额50万元为例。分别计算1年后和10年后，大家所承担的房贷成本。（利率不变的情况下）
2、等额本金，一年内的房贷支付成本为45617元，一年后提前还款本金为484722元。
3、等额本息，一年内的房贷支付成本为35508元，一年后提前还款本金为494259元。
4、两者一年内的房贷支付成本相比，等额本金比等额本息多出10109元。提前还款的本金，等额本金比等额本息少9537元。一年内提前还款等额本金比等额本息付出成本多572元。所以一年内还是看不出两者差距到底有多少，只不过等额本金每月确实比等额本息还的多。
六、以十年为期限，提前还款算算两者之间的差距。数据太多，图片过于大，我就按年计算吧。
1、等额本金，十年内的房贷支付成本为415098元，十年后提前还款本金为333333元。
2、等额本息，十年内的房贷支付成本为358093元，一年后提前还款本金为417079元。
3、两者一年内的房贷支付成本相比，等额本金比等额本息多出57005元。提前还款的本金，等额本金比等额本息少83746元。十年内提前还款等额本金比等额本息付出的成本少26741元。所以十年内提前还款，等额本金的优势就会明显随着利息越来越少可以看出10年后等额本金月供为3022元。等额本息的月供还是一直保持不变为2959元。
综合所述，不管是等额本息和等额本金，最终的目的都是能够让大家买上房子。等额本息还款整体来说月供少，还款压力小，适合工作稳定，收入达不到等额本金还款要求的购房者。等额本金相对等额本息来说还款压力大，但每个人的工资收入不同，对于收入较高的购房者等额本金的月供还款压力也小。等额本金也适合提前还款。我建议如果能够达到等额本金还款要求的，还是选择等额本金还款方式吧，毕竟多出的利息也是自己省出来的钱。
以上纯属个人见解，如有不对，还请斧正。祝大家买到心仪的房子，如果房屋买卖中有什么不懂的地方，可关注我咨询！
房产驿站
现在虽说房产市场进入了冬季，但是业有很多人会趁着房产降价进行房屋购买。都知道房产贷款有两种，一种是等额本金，一种是等额本息。具体哪一种划算，我们可以来算一下。
首先说等额本金：
贷款50万，还款期限30年。每个月还款递减。累计还款还款87万。
在说等额本息，贷款50万，还款期限30年，每个月还款2653。累计还款总额奖金96万。
上面的两张图片就可以看出，在贷款数额一样，还款期限一样，利率是一样的情况下，本金要比本息少还款将近9万块钱，所以是本金比较划算。但是在贷款的时候一定要说明白要办理等额本金贷款，要不然银行一律按照等额本息办理贷款。
