_记忆中窥见

在工资水平不变的状态下，养老保险60%档次缴费和100%档次缴费，当60岁退休后，产生的养老金待遇比值是72:100。按照低缴费基数更划算。

这是如何算出来的呢？

养老金计算公式目前是全国统一的。只要缴纳养老保险累计满15年，到达法定退休年龄后，我们就可以按月领取养老金待遇。养老金待遇叫做基本养老金，主要有基本养老金和个人账户养老金两部分构成，计算公式根据2005年国务院《关于完善城镇职工基本养老保险制度的决定》制定的，全国统一。

（1）基础养老金。

基础养老金等于退休时上年度职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

由于基础养老金和缴费年限有重要关系，通过公式可以推算出按照100%基数缴费一年，退休可以领取1%的退休上年度职工平均工资。如果是60%的话，基础养老金待遇是0.8%的退休上年度职工平均工资。

因此，两个档次缴费产生的基础养老金比值就是80:100。

（2）个人账户养老金。

个人账户养老金等于退休时个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数

个人账户里的钱数实际上是按照缴费基数的8%划入的。假设按照60%基数缴费是3000元的缴费基数，每月进入个人账户的钱数是240元，一年是2880元。如果按照100%基数缴费，缴费基数是5000元，每月进入个人账户是400元，一年是4800元。

60岁退休，个人账户的计发月数是139个月。因此，我们每月领取的个人账户养老金应当是60:100。

实际上，如果没有个人账户记账利率、社会平均工资永远不变，每缴费一年按照60%基数缴费的个人账户养老金待遇，是0.414%的退休上年度社会平均工资。100%基数缴费，个人账户养老金待遇是0.69%的退休上年度社会平均工资。

所以，缴费1年产生的养老金的比值是1.214%：1.69%，结果就是72：100左右。

退休后养老金还会继续增长

毕竟经济在发展，社会在进步，还有通货膨胀，因此我们养老金也不是一成不变的。2005年国家文件明确要建立养老金的正常增长机制。从此开始我们国家开启了企业退休人员养老金连续15年统一增涨。

养老金增长的具体模式，国家考虑到了很多因素，并不是简单按比例调整。主要通过定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。定额调整贯彻的是公平部分，所有退休人员都增加相同的钱数，差不多占所有调整金额的1/3左右。挂钩调整，分为缴费年限挂钩和养老金水平挂钩，贯彻的是多缴多得和长缴多得部分。倾斜调整主要是对高龄老人、艰苦边远地区进行进行照顾。

所以，通过这些调整以后，退休人员的养老金比例差距会越来越小，但是差距金额会越来越大。

缴费基数低，回报合算，但实际不划算

实际上，我们过于关注人与人之间缴费比例不同的待遇的比较了。养老金待遇，还是跟自己的投入产出比比较好。缴纳养老保险，即使不考虑待遇增涨，一般也会在8~10年回本。另外，去世以后还有个人账户养老金余额以及丧葬费、抚恤金等待遇。尤其是我们现在的人均预期寿命已经达到了77岁，即使60岁退休也可以领取17年的养老保险，还有各种待遇。所以，参加社保无论什么情况都是非常划算的。

总体来看，目前我们国家要求企业必须要参加社保，要按照职工上年度的平均工资水平缴纳。灵活就业人员可以自由选择缴费基数。但是鉴于灵活就业人员收入水平较低而且不稳定，多数情况按照60%基数缴费是最符合实际情况的。

暖心人社

养老金差距会比较大，尤其是在、当地平均工资和个人缴费水平比较高的情况下。

大家好，我是社保专家思之想之，养老保险选择60%和选择100%缴纳，养老金差距会很大吗？

我们不妨利用人社部推出的养老金测算功能来测算一下。

当地平均工资为6000元，每年工资上涨5%，养老保险个人账户记账利率5%，从2019年到20149年缴费30年的话，养老金分别按照60%和100%缴费，能相差多少钱呢？

按照60%档次缴费，2049年退休的养老金预计可以拿到9377元，其中，基础养老金约6224元，个人账户养老金约3153元。

按照100%档次缴费，2049年退休的养老金预计可以拿到13035元，其中，基础养老金约7779元，人账户养老金约5256元。

可见，养老金差距能达到3658元。当然，这是计算到2049年后的养老金差距。折算到现在的话，预计多出是300多元。

思之想之的一位粉丝曾分享自己的真实案例，他自己交的是100%每个月交929元，退休开2000出头，同事交的60%每个月交557元退休开1700，也多出了300多元。

可见，这充分体现出了养老金是多缴多得的原则，选择的缴费档次越高，养老金多出的金额越多。

另外，由于按照100%缴费档次的养老金基数更高，所以每年养老金在调整的时候，由于养老金调整是挂钩调整，养老金基数越高的涨得越多，所以，100%养老金比60%的养老金每年都会多出一些，差距会越来越大。

当然，这一切都是建立在你具备足够的经济条件，能够承担100%的缴费档次的基础之上的。因为很多灵活就业人员经济困难，只能承担60%缴费，只能说尽力而为、量力而行吧。

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思之想之

我们知道，养老保险必须缴满15年，而且多缴多得，长缴多得。那么同等条件下，选择100%的缴费档次系数在退休后每月领取的养老金必定比选择60%的要多。我们来看一下，养老金是怎么计算的吧。

养老保险的计算由缴费比例和缴费基数来确定，而缴费比例一般为单位承担20%（2019年5月七日起可降为16%），个人承担8%，而缴费基数则与上一年度的省社平工资、缴费档次系数挂钩。各省的社平工资不同，但缴费档次系数一般都在60%到300%之间。

就是说，缴费基数最低不低于上一年度省社平工资的60%，最高不超过社平工资的3倍。

退休后的养老金主要由个人账户养老金和基础养老金两部分组成。

01个人账户养老金

个人账户储存额就是养老保险个人承担的8%存入到个人账户，而男性60岁退休的计发月数为139，女性55岁退休的计发月数是170。

选择60%或者100%的缴费系数，将直接影响到个人账户储存额的多少，在其他条件都相同的情况下，选择60%和100%的个人账户养老金之比应为60：100。

以重庆为例，假设缴纳养老保险15年，不考虑记账利率的情况下，60%的缴费系数：

选择60%，个人账户养老账户储存额27810.576元，那么个人账户养老金男性每月200元，女性每月163.59元；

100%的缴费系数：

选择100%，个人账户养老储存额46350.56元，那么个人账户养老金男性每月333.46元，女性272.65元。

02基础养老金

基础养老金是与上年度的社平工资、缴费档次系数、缴费年限挂钩的，缴费年限越长，缴费档次系数越高，基础养老金越多。

如果以60%的缴费档次系数，那么每缴费一年基础养老金增加上一年度社平工资的0.8%，缴费15年基础养老金为上一年度社平工资的12%；

如果以100%的缴费档次系数，那么每缴费一年基础养老金增加上一年度社平工资的1%，缴费15年基础养老金为上一年度社平工资的15%。

我们同样以重庆为例，缴费系数60%，缴费15年的基础养老金为12%*6106=732.72元；缴费系数100%的基础养老金为915.9元。

综上

那么，选择60%时，退休后男性每月可领的养老金=732.72+200=932.72元，女性896.31元；

选择100%时，退休后男性每月可领的养老金=915.9+333.46=1249.36元，女性1188.55元。

选择更高的缴费档次系数100%，在同样缴费15年的情况下，退休后每个月要多领300元，差别还是挺大的。正如前面所讲到的，养老保险多缴多得，长缴多得，如果交的年限更长，退休时得到的养老金也会更多。而且养老金不是一成不变的，因为社平工资每年都在增加，2018年养老金上调幅度在5%左右，而养老金已经连续15连涨了，同时养老金个人账户有记账利息，每年都在累积生息，相应的养老金也会越来越高的。

玉鱼与瑜

楼主您好，养老保险选择60%和选择100%养老金的差距会很大吗？对于这个问题我们是要从两方面来看待，其实一年的缴费指数影响并不是很大，我们最终要考虑的是一个平均缴费指数，也就是说你在参保若干年养老保险的过程中，那么每一年都是按照较高的缴费指数来缴纳自己基本养老保险的话，那么这样一来的话，将来才可以获得一个更高养老金的待遇。

所以说养老保险选择60%和选择100%养老金的差距肯定是会有的，我们可以举一个简单的例子，如果说按照15年来缴纳自己的养老保险，一个人是按照60%来缴纳15年的养老保险，那么他最终可能获得800元左右退休金的待遇，但是另外一个人按照15年来缴纳自己的养老保险，并且每一年是按照100%来缴纳养老保险的话，那么最终他可能会获得1100元左右养老金的待遇，所以说这就是二者之间的差距。

但是前提条件是我们要保证每一年，有一个较高的缴费指数。因为最终我们计算的是平均缴费指数，因为这个只有平均缴费指数才是决定和影响我们最终养老金的一个主体条件，当你仅仅只有两三年或者是一两年的时间来提高自己的缴费指数了，绝大多数年限里都是一个较低的缴费支出，那么这样一来的话，自己所享受到的养老金的待遇，是比较低的。

懂社保

楼主你好，养老保险选择60%的缴费和100%的缴费养老金，最终的差距会很大吗？这个60%的缴费和100%的缴费，主要指的是我们的平均缴费指数。那么平均缴费指数这样的一个条件是决定我们今后养老金的一个重要依据所在，所以说缴费指数越高，那么也就意味着将来你能够获得养老金的待遇也就会比较高一些。

但是最终他们二者之间会有多大的一个差距，实际上单一的靠这一个条件是没有办法准确的计算的，因为还有一个重要的条件就是累计参保年限，因为一个15年的参保群体和一个30年的参保情况下二者相比，它的养老金差距也会很大，所以说单一的靠一个平均缴费指数是无法准确的估算自己养老金的差距会有多少。

但是我们可以假设一下，也就是说假设两个人都是按照15年的缴费年限来进行交费的话，那么基本上按照60%参保的人员大致是可以获得800元左右的退休金，按照100%的人员交费的话，大致是可以获得1100元以上的退休金待遇，并且随着累计缴费年限的越长，实际上他们二者之间的养老金的差距会越拉越大。

社保小达人

大家好，我是财富滚雪球，很高兴和大家探讨这个问题。

灵活就业人员的养老保险缴费档次的选择，直接决定了退休时候养老金的多少。这是因为，决定养老金的因素主要有个人账户养老金余额、缴费年限、缴费系数以及社会平均工资。现假定缴费年限一样，都是15年，社会平均工资一样，上年度在岗职工月平均工资为6000元，试算一下两个档次养老金的差距是多大。

一、社会平均工资60%的档次

举例说明。说灵活就业人员小张选择60%的缴费，每年缴费10000元，共缴费15年，每年百分之四十的缴费进入个人账户，15年个人账户共有余额为4000元乘以15年为60000元。则个人账户养老金为431.65元（60000/139=431.65元）。

小张的基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1 %=6000*（1+0.6）/2*15*1%=720元。

在这个公式里，本人平均缴费指数就是15个60%除以15年得到的平均缴费指数为0.6这个值。所以，灵活就业人员小张的养老金=个人账户养老金+基础养老金=431.65元+720元=1151.65元。

二、社会平均工资100%的档次

举例说明。说灵活就业人员小李，因为经济条件相对宽裕，因此他选择了100%档次的缴费，因为选择百分百缴费，所以每年缴费金额高一些，每年需要缴费16666元，共缴费15年，每年百分之四十的缴费进入个人账户，15年个人账户共有余额为6666.4元乘以15年为99996元。则个人账户养老金为719.40元（99996/139=719.40元）。

小李的基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1 %=6000*（1+1）/2*15*1%=900元。

在这个公式里，本人平均缴费指数就是15个100%除以15年得到的平均缴费指数为1。所以，灵活就业人员小李的养老金=个人账户养老金+基础养老金=719.40元+900元=1619.40元。

通过计算，小张15年缴费退休后得到的养老金为1151.65元，小李15年缴费退休后得到的养老金为1619.40元，两者每个月相差金额为467.75元。

这里需要说明的是，计算未计入个人账户利息的金额，以及每年缴费不断增长的值。而且大家可以看到，选择60%档次的年缴费金额比百分百年缴费的金额少。所以，最终得到的养老金差额也是比较大的。正所谓，多缴多得，缴费时间越长，养老金越高。

个人的一点见解，希望可以帮到你。

财富滚雪球

参加城镇职工养老保险，退休养老金的多少不仅取决于缴费基数（档次）高低，而且跟缴费时间长短、退休上一年度当地社会平均工资高低、退休年龄早晚、个人账户储存额多少等因素都有关系。因此，选择60%和100%的缴费档次所对应的养老金差距，也跟以上几个因素有关系。

下面，我们根据QD市的历史数据，列举几种情况，看看退休养老金差距有多少。

如果按照60%档次缴费15年，60岁退休养老金大约是社平工资的16.37%；按照100%的档次缴费15年，60岁退休养老金大约是社平工资的22.29%。这样，二者之间的差距就是社平工资的5.92%。按照2018年社平工资5500元计算，则2019年退休两种情况的养老金差距为5500×5.92%=326元。

其他条件不变，如果缴费时间延长至20年，缴费档次60%和100%的退休养老金，差距大约是社平工资的7.33%，即5500×7.33%=403元。

同样的算法，如果缴费时间延长至35年，缴费档次60%和100%的退休养老金，差距就大约是社平工资的10.96%，即5500×10.96%=603元。

当然，以上是基于历史数据计算2019年退休的养老金差距。如果是从现在开始再过15年退休，到时社平工资达到13000元，则以上三种情况下的养老金差距就会拉大为：770、953和1425元。

另外，退休之后养老金如果有调整，一般会跟退休养老金水平挂钩，按照固定比例提高。如果按照60%档次缴费的养老金是2000元的话，退休后按照3%的比例提高可以每月增加60元；而按照100%档次缴费的养老金是2770元，退休后也按照3%的比例提高就可以每月增加83元。这样下去，退休养老金高的与退休养老金低的，随着退休时间越长差距就会越来越大。

因此，关于个人参保缴费档次的选择，本号建议要根据个人的养老保障期望值，综合考虑个人的经济能力量力而行。如果是经济能力比较弱，无奈只能选择最低档缴费，将来也只能得到最低水平的养老金；如果经济状况好一些，建议适当提高缴费水平，将来就可以获得稍高一点的养老金，更好地保障养老生活质量。不论何种缴费水平，在缴费档次60~100%的范围内采取延长缴费时间的方式，对个人参保者都是非常有利的。

颜开局

养老保险，按照60%的缴费指数来进行缴纳，和按照100%的缴费基数来进行缴纳，最终自己的养老金待遇会相差多少钱呢？如果是在职职工的话，是不需要考虑这个的，毕竟缴费基数都是固定来计算的。但是如果是灵活就业人员，就需要考虑这个问题了！

以灵活就业人员的形式参保，缴费基数是可以根据自己的情况来选择的。每年在交费之前都可以自由的变换一次缴费基数，在60~%—300%之间自由选择。当然，缴费基数越高，缴费越多，不过对应的待遇也越好。所以，大致上可以根据你的个人经济能力来进行选择！

但是选择不同的缴费基数，你的养老金也是有区别的！因为缴费基数会影响你的平均缴费指数，从而影响养老金的多少！

举个简单的例子，假设按照15年进行缴费：

选择60%的缴费基数，退休后大概有800元左右的养老金。

选择100%的缴费基数，退休后大概有1200元左右的养老金。

（注：养老金还受社平工资等因素影响，以上数值为估算。）

这之中相差的400元就是不同缴费基数下养老金的差异了。

当然，养老金是多交多得，长缴多得的，所以交的越多，年限越多，养老金差距也会更大。但是以灵活就业人员参保的人，虽然享受职工退休待遇，但是没有公司为你缴纳公司的部分，个人要全部承担，因此这个费用也是相对较高的，所以按照个人经济能力来缴纳社保是不错的选择！

慧算账

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结论：缴费基数越高，未来养老金领取越高，基数选择 指数其中一个变量

1 从养老金计算公式来看，养老金领取分为基础，统筹账户养老金领取和个人账户养老金领取。总的来说影响养老金领取计算的因素有4个，社会平均工资，缴费基数，缴费年限，个人账户金额，主要就是前面三个因素决定养老金的高低。

2社会平均工资参考的是地区上一年度社会平均工资水平，结合的是当地的经济发展和消费水平的一个参考数据不同地区不同，因此在养老金领取上金额会有变化，甚至有些 是同一年，同单位，相同缴费参保的人，赶上社会平均工资调整期，也会出现调整期前后退休养老金参考平均工资水平计算不同，导致养老金领取有差异。

3 第二个缴费基数，我们的职工社保缴费基数分为缴费基数60%最低档，缴费基数100%，缴费基数300%最高档。缴费基数越高，也就意味着养老金计算领取会越高，基数高，也就是养老金前期积累高。选择60%的养老金缴费基数和选择100%缴费基数 ，在其他因素不变情况下，养老金存在一定差距，基数越高的，养老金越多。

4 第三个因素，缴费年限，一般社保养老金领取，首先满足缴费最低15年的年限要求，这样才具备退休领取养老金资格。而且鼓励延迟缴费年限，多缴多得。养老金缴费年限越长，也意味着养老金积累越多，计算养老金领取 的适合的参考年限就比别人高。

综上：高缴费基数的参保群体养老金领取比较高，同时还要考虑地区平均工资水平和缴费年限的差异。

路人蚁

　一、个人自主缴纳养老保险的，缴费可以选择不同的档次。从社会平均工资的60%--300%。社会平均工资由当地人社局会每年公布。

　　二、职工工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的，以当地上年度职工平均工资的300%为缴费基数；职工工资收入低于当地上一年职工平均工资60%的，以当地上一年职工平均工资的60%为缴费基数；职工工资在300%—60%之间的，按实申报。职工工资收入无法确定时，其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定。

關鍵字: 缴费 财经 养老保险