啊小贱啊

存一年银行网点可以有更高的收益，具体存哪个好需要根据收益预期和自己的流动性要求进行计算。

存款期限和银行的关系

一般来说长期存款的利率比短期存款的利率高，说明银行更希望储户能够把现金稳定的放在自己银行。

如图是在邮政储蓄官网查到的不同时间的存款利率，所以说一般情况下银行绝对是鼓励长期存款的，这可是用真金白银证实的。

但是银行又是一家经营现金的商业单位，在贷款利率一定的情况，吸收存款的成本越低，其盈利也就越大，所以在满足了监管和应对现有贷款业务的基础上，自然会希望储户存成短期的，降低自己的经营成本，这是很少的情况。

近年来很多银行有提供靠档计息的功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同的存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两个功能，那么你直接选择存三年期的即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无需担心其流动性。

收益率计算

如果你所在的银行不支持智能存款，那么就要考虑流动性的需求了，这笔资金你觉得自己在三年内可能会使用自然要存成一年期的了，不然提前提出来也享受不到三年存款的利率。

非要比一比的话，定存三年的收益率还真不一定比存一年的高呢？因为复利！

银行存款在单个存期内是单利计算，多个存期间是复利计算。打个比方，2019年10月1日存三年定期，设自动转存，2025年10月1日取。

2019-2022年是第一个存期（三年），按单利计算利息。

2022-2025年是第二个存期（三年），按单利计算利息。

其中第二个存期是以第一个存期到期后（2008年2月28日）的本息合计当作第二存期的本金，进行利息计算，也就是说是第一个存期的利息起到了复利的作用。但是如果采取一年期的话，每年的利息都会自动产生复利效果。

为了说明这种效果，我建立一个简单的模型，某家隐藏一年期利率为5%，三年期为6%，拿100元去存款，哪个合适？

如果直接存三年期那么每年的利息是6元，三年后本息和为100+6*3=118元。

而存一年期呢，第一年的本息和为100+5=105元，第二年为105+105*（1+5%）=110.25，第三年为110.25+110.25*（1+5%）=115.76。这样看还是三年期的划算，但是我们也明白了什么叫做单利，什么叫做复利，在复利中依靠指数效应，时间越长其收益越高。

我们按照十年期做个计算，十年期的存款利率为6%，则十年后本息和为160，每年的利率为5%，一存一年每年结转十年后本息和为162.88元。

100年呢？分别是700和13150元！时间越长，效果越明显。

复利，是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。

虽然在具体的银行存款中我们不会涉及到如此长的时间，但是真要较真的话，大可以把数字拿出来算一算，单盘打得响，心里才敞亮。

小事情背后有大道理，经常思考就会有所收获。

贫民窟的大富翁

目前到银行去存款，对于究竟存三年期还是一年期，大家总是很纠结。三年期的利率高很多，而一年期的流动性却较强。当然，也有一些年轻网友表示，一年期存款完全没有这个必要，如果对流动性有要求，可直接将钱存入余额宝，还能有更高的收益。

实际上，存三年定期存款相较于一年定期，的确有较大优势：一方面，利率优势，三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

另一方面，如果你所存的银行，有提供靠档计息功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两项功能。那么，储户就直接存三年期即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无须担心流动性。

此外，如果储户选择的是传统银行，没有靠档计息和智能分期计息功能的。那么，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

目前，还有储户反映，为啥银行工作人员多数推荐一年期存款，而很少推荐三年期存款的问题，这主要有二个原因：其一，银行出于业务考核的需要，希望你存款的时间不要太长。银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

其二，存期越短利息差越高，存期越长利差越短。举个例子，目前挂牌的一年期利率为2.1%，3年期的利率为3.5%，假设银行同期贷款利率是5.5%。如果该银行此时揽到了一笔储蓄存款5万元，若客户存期1年的，那么银行只能获取3.4%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么该银行只能获得2%的差额收益。出于自身利益的考虑，银行也希望客户存短期的利率存款。

银行存款存三年好？还是一年好？如果储户对流动性要求不是太高的，还是存三年好，可以享受到相对较高的收益率。更何况，储户要是确保自己的流动性，也可以将资金通过不同的时间存定期，这样每年或每个月都有存单到期。更方便的是 储户还可将资金存入余额宝等货币基金，流动性和收益可兼顾。而对于银行工作人员来说，希望储户钱存的时间少一点，主要还是因为出于利益需求和指标考核等因素。

不执著财经

存款三年跟一年哪个更好，这要看你个人的存款目的了。一般来说，3年定期存款的利息都是比一年定期利息高不少的，因此，如果个人没有流动性的需求，三年定期能够获得利息比1年定期要高不少。正是因为1年定期利息低，因此，银行工作人员都会推荐一年定期的，这对于银行来说可以降低利息支出，提升银行利差，增强银行盈利能力。

<strong>一、银行定期存款产品

一般情况下，四大国有银行一年期定期利息都是1.75%，而三年期利息一般都是2.75%。因此，如果是10万块钱存3年定期的话，那么一年利息是2750元，而存一年定期仅仅是1750元，这样来看，每年利息相差达到了1000元，差距还是比较大的。因此，从个人提高收益的角度来讲，肯定是存3年定期合适。

二、网络平台存款产品

当然了，现在还有好多网络平台上面的银行存款产品更加吸引人了。不仅利息高，而且期限还短。比如京东金融上面的银行存款产品。从下图可以看出来，存款一年的产品有振兴银行和华瑞银行的存款产品，1年期利息就高达4.869%和4.95%，这样的产品利息很高，但是购买需要抢购，不一定能够抢到的。当然了，也有更高利息的产品，甚至有一款5年定期存款产品达到了6%的收益率。亿联银行五年期存款利息是5.45%，也是智能存款，可以靠档计息的。

三、结论

存3年还是存一年，需要考虑自己的需要。一般情况下，同一个银行，三年利息肯定是高于1年定期利息的。如果综合考虑流动性的要求和收益性的要求，建议可以抢购网络平台上面的一年期存款产品。

END！

睿思天下

选择存款期限，一定要与自己规划匹配。至于银行工作人员推荐一年期的，应该是该行一年期利率比较有竞争优势，一般都是些智能型储蓄存款产品。

去银行办理存款业务，银行工作人员肯定会问，存多长时间的呀，三年期利率一般情况下会比一年高，因为三年期流动性差，利率高，客户可以锁定一个中长期收益，在现在利率下行的趋势下，客户近三年没有用钱计划，可以配置三年期产品或五年期产品。

一年期产品，普通定期整存整取的，在市场上没有什么竞争力了，不过也有非常传统的客户选择该类产品；现在新兴的智能储蓄存款一般都是一万起存，利率堪比三年普通定期存款利率，这么高的产品，肯定在银行是重点推荐的明星产品啦！难怪银行工作人员会推荐一年期的啦！

但是，话又说回来，如果选择高息的一年期产品，这种产品一般都不能转存，也就是可能你只能获取一年高收益，等一年到期之后，没有这种产品续接。所以最后选择三年还是一年期还是根据自己这几年的用钱计划，选择适合自己的产品。

谷小河

银行从业者不会告诉你的事，哪种年限存款收益高？为什么银行工作人员都推荐一年期？

01

三年期与一年期存款

（1）利息。如果单纯的从利息的角度来说，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流动性。流动性那自然是一年期的要好。但是为了流动性存一年期的又划不来，因为现在余额宝还有各种货币基金都比一年期定期流动性好，而且利息也不会低于一年期的存款。

综上：如果是闲钱，短期内不会动用的话，那肯定是三年期的更好。

02

工作人员为什么推荐一年期

（1）考核要求。众所周知，银行对工作人员每年或者是每个月都会有考核要求。对于银行来说，一年期存款挣得利息差会比三年期存款挣得更多，所以银行肯定是对一年期的考核要求更高，这种情况下，工作人员自然是给你推荐一年期的存款。

（2）为客户考虑。特别是小型城市或者乡镇的人，本来就没多少钱，随时可能就会有要钱急用的时候，一年期流动性略强。而要是三年期要是提前取出来可能就没有什么利息收入了。同时，这种情况下也不会出现因为利息的事情发生争吵。

综上：每个人都有自己的考虑，自己去存钱之前也应该先给这笔钱做个计划，考虑清楚。只需要别人讲清楚其中的利益关系自己判断就好，不要听别人的建议为了高收益换成保险了又来哭诉别人欺骗了你。

易将学财

存款三年跟一年，哪个更好？

先回答第一个问题，存款三年和一年，哪个更好？

这个问题其实很容易得到答案。

我们做一笔理财，或者一笔投资时，应该综合考虑三个方面：风险、收益、流动性。

银行存款，不论是三年还是一年，风险都是非常低的，因此，就看您是想偏重收益，还是流动性。

如果您偏重流动性，不想一下子锁死太久的期限，或者说未来一两年这笔钱用，那么存一年更好。

不过话又说回来，目前大多数银行的一年期存款，利率真的很低。高于2%的都很少。

如果您真打算存一年期，倒不如考虑另外两种理财产品，来替代一年期定存。

1、货币基金

货币基金大家很熟悉，尤其是余额宝，估计您也买过。

目前天弘余额宝的七日年化收益是2.426%，其他余额宝产品的收益大多在2.5%左右。

虽然货基理论上存在亏损可能，但真正发生亏损的案例可谓凤毛麟角。毕竟，货基买入的基本都是大额存单、短期国债、银行同业存款等，风险非常低。

而且，货币基金可以随时申赎，流动性极佳，而且无手续费，故此完全可以替代一年期定存。

2、创新型银行存款产品

目前，支付宝、京东金融上面有销售这类创新型产品。

这类产品的底层资产大多是银行5年期存款，只不过通过回购协议的处理，将其变为一年期甚至类活期产品。

比如众邦银行在京东金融上推出的“众邦宝”产品，300天的利率是4.5%，如果中途需要用钱亦可取出，不过利率会按照4.1%计算。

而且，该类产品的本质属于银行标准存款，因此符合《存款保险条例》，如果银行出问题，50万以内100%赔付。

相较货基而言，这种创新型银行存款产品的收益更高，同时兼顾了不错的流动性，安全性也有保障，个人认为是极佳的传统存款的“升级替代品”。

为什么银行推荐你存一年，而不是三年或更久？

首先我想说，银行最最最喜欢的东西，一定是储户的存款，“揽储”历来是银行首先要考虑的事情。

其次，作为唯一可以吸收公众存款的金融机构，银行做的是“买钱卖钱”的买卖，主要靠存贷款的“息差”盈利。存贷款的息差越大，越挣钱。

想明白这两点，就不难理解为啥银行愿意你存款，但只愿意你一年一年存，而不是三年或五年存。

1、息差太小，银行赚得少

大家可以看一下目前央行给出的存、贷款基准利率

如图，存款利率和借款利率，都随着年限的提升而提高。

如果储户A存了一年期存款，储户B借了一笔为期一年的钱，银行要付出的利息是1.5%，收取的利息是4.35%。银行赚取的息差是2.85%。

如果储户A存了三年期存款，储户B借了一笔为期三年的钱，银行要付出的利息是2.75%，收取的利息假如是4.50%，银行赚取的息差锐减为1.75%。

长期存款越多，息差就越少，银行赚得也就越少，银行当然愿意你存短期了。

2、为了应对央行可能实施的“降息”

假如银行判断，未来一段时间央行有可能降息，那么同样也不愿意让储户存长期。

比如，现在三年期利率是2.75%，你存了三年；没过多久，央行决定降息，三年期利率降低为2.6%，但由于你存款在先，银行只能按照合同规定的2.75%继续付息。

但如果你存的是一年，到期之后如果继续存，银行就会按照新的、更低的利率来支付你的利息。

显然，在当下货币市场“降息”意愿较强的当下，银行肯定更愿意你存短期。

3、为了控制揽储任务的进度

每年，每个银行支行网点都会接到“揽储”任务，要求吸收存款的金额要达标。

如果今年的指标已经提前完成，或者已经超额完成，支行网点就不愿意吸收更多的钱了，尤其是长期存款。

因为，如果该支行吸收的存款太多、期限又太长，分行会认为给你的指标定少了，接下来就会分配你金额更大的揽储任务，那么来年的任务就太艰巨了。

万一任务没完成，奖金就会损失不少，这样反倒得不偿失。

所以，有时候银行会控制存款和期限，实际上是在控制指标的进度，让最终的结果恰好“卡线”完成。

金投手

[我的答案]:三年的收益率更高，一年的流动性更好！银行工作人员推荐一年期的原因，一是为了营销任务而推荐短期，二是为客户着想，怕中间有需求提前支取出现利息损失。定期存款或许就是具有一些弊端，存款时间长了利息缩水，流动性差，时间短了收益低。

一是存款没有好坏，只要适合自己。存款期限的选择方面，没有一个标准，定期存款三年和一年的相比，优势就在利率上，存款的期限越长、利率越高，同一个银行里面存款利率肯定是定存5年＞定存3年＞定存2年＞定存1年＞定存6个月＞定存3个月。而定存1年的存款优势在于流动性，一年一存虽说利率不如三年定存高，但是便于客户出现急需应急资金时尽可能减少提前支取的风险，灵活度更强一些。每个人情况不一样，存款充分考虑资金的闲置时间，根据闲置时限长短合理选择存款期限最合适。

二是银行推销短期存款的目的。银行对于存款的营销工作，任务多数下到每个人的身上，之所以推荐一年定存，而不是三年定存，一是因为有的银行存款营销任务按照一年为期限，次年重新分配任务，一年一存可以到期后重新顶任务；二是为客户着想，三年期存款流动性不好，对于中途需要用钱的客户来说，利息损失惨重，不如存一年定期存款，还是比三年期灵活一些，相对来说损失利息比较少。

三是存款期限的最佳选择。银行存款虽说时间越长，利息才会越高，但是并不是存个定期五年就一定会划算，通货膨胀时时刻刻影响生活工作，物价潜移默化地上涨，而利息是固定不涨的，3年到期后利息会出现贬值，1年后的贬值率肯定小一些，时间越长影响越大。权威的论断就是定存2年最合适，最好不要超过3年定存。当然也有客户偏偏愿意存5年定存，又不能阻止别人存款，存款的第一原则就是存款自愿，而且货币贬值的影响比较细微，不易察觉。

银行工作人员只是建议性推荐客户存定期一年，而不是三年，也并不会强迫客户硬性要求定存三年，存款的原则就是“存款自愿、取款自由，存款有息，为储户保密”，强迫客户存款把客户惹烦了就干脆不存了，受损失的还是银行。每个人存款之前都有计划打算了，不会跟着银行工作人员的建议跑偏的。

财富公元

实事求是的说，存款还是三年更好，一年期存款完全没有存的必要，如果对流动性有要求不如直接存入余额宝，还能有更高的收益。

至于银行工作人员推荐存一年，只有两个原因：1、存期越短利率越低，银行就能够有更高的存贷款利息差，增加银行利润；2、完成业务考核需要；

央行一年期存款基准利率是1.5%，一般上浮30%以内，不过刚达到1.95%。这个利率水平与宝宝类货币基金2.50%左右的年化收益率相比完全没有优势，流动性更是没法比。

三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

如果只选择传统银行，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

再来谈银行工作人员推荐一年期存款的问题。

显然，每个人的出发点一般都是从自身利益出发，银行工作人员拿着银行的工资，就要完成银行的绩效考核，完成各项指标。我们消费者的存款，对于银行来说就是负债，存期越短利率越低，对银行来说自然就是负债支付的利息更低了，自然可以通过发放贷款获得更高的存贷款利息差。

银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

最后，民营银行由于起步晚，体量小，知名度低，线下发展受限，因此通过互联网拓展业务，给出了远高于传统银行的存款利率。民营银行的现金管理类产品是真正的金融创新，实现了定期存款与高收益之间的平衡，流动性堪比宝宝类货币基金，收益率堪比商业银行三年期大额存单。如果是小额资金不知道存一年还是三年，选择民营银行就能轻松解决问题，即使提前支取也能有不错的收益，不会像传统银行那样定期变成活期。

财智成功

你好，银行存款三年和一年都属于银行的定期存款产品，对于每一种产品来说，没有绝对的好与不好，只有适不适合你的需求。

首先可以肯定的是无论是三年还是一年期存款，安全性是一样的。两者之间主要的区别就是存款期限不同和利率的高低。

以我们银行为例：

一年期定期存款50元起存，利率2.175%；三年期定期存款同样50元起存，利率3.9875%。单从利率因素来看，当然是三年期的利息收入更高。

但是，如果你不确定在这三年当中会不会遇到临时继续资金的情况，例如：重大疾病、子女教育、购房、购车或者其他不可预见性的资金需求，那么三年时间其实还是很长的，流动性偏低。

银行工作人员为什么推荐一年期存款呢？

其实，道理很简单，银行的主要利润来源就是存贷利息差。在贷款利息确定的情况下，揽储的成本越低，利差就越大，收益也就越大。

银行的经营成本中，除去固定资产的使用和折旧等固定成本，人员工资、水电、揽储利率等可变成本控制的越低，整体成本也就越低。

举个例子：假设贷款利率8%不变的情况下，同样是一万元的存款，三年期需要支付3.9875%的利息，一年期支付2.175%利息，那么三年时间银行就要多支付543.75的利息给储户。

事实上，在近几年我们银行揽储的补贴政策当中就可以很清晰的看见三年期的存款补贴政策明显低于一年期存款补贴，当然活期存款自然是各家银行都争相招揽的对象。

对于储户来说，也不必纠结存期的长短，还是要看自己资金的使用情况而定。对于短期内不用，又看重三年期或者五年期存款高利率的话，可以跟工作人员确认办理提前支取靠档计息的存款产品，这样即使中途有资金使用需求，也可以靠档计息，不至于存款全部按活期利率计息，降低资金收益损失。

财经札记

墨哥感觉，存款三年跟一年各有优缺点。一般银行工作人员不怎么主动推荐，大部分是根据客户的意愿操作而已。

一、对银行来说

存款三年要付出更高的利息，但是存款更加稳定，各有优缺点，没有太多推荐的必要。有些银行可能存在存款一年（连续3年）比存款三年提成高，我觉得这种情况是比较少的。

二、对客户来说

存款三年当然利息高了，但是万一中间急用就会损失利息钱。就本人的感觉来说，还是存一年的人多。因为一般很多人对未来一年有些规划，大体知道什么时候要用钱。三年有点太久。一年还有自动转存的选项，到期也可以自动转。

存款三年跟一年哪个更好这个问题上是各有优缺点的。

三、其他方面

就墨哥自己来看，一般这两个品种都不投。在这个风险偏好下，墨哥可能投中小银行的智能存款产品（单家银行本息50万以内），这种也是有保障的，利息还高。一旦急用，大部分产品利息损失并不多。

關鍵字: 一年 财经 存款