為什麼單位幫我們買了社保，還要買商業保險？需要哪些保險？
這是保險界的經典問題，也是一個入門級別的問題。
如果一個賣保險的銷售，無法為你解答這個問題，那他的保險生涯已到終點了。
作為一名普通消費者，如果你對這個問題也茫茫然，那我建議你暫時也不要買，或者看完我的分析再考慮買不買。
要麼是你認知錯誤，高估了商業保險；要麼你就是為友情、親情而買單，內心會更添反感。
回答這個問題也不難，從兩個方面入手：
1、社保有哪些缺陷？
2、商業保險如何彌補社保的缺陷？
我們常說的社保，包括：醫療保險、養老保險、生育保險、失業保險和工傷保險。
公積金並不在其中，不過通常會合稱“五險一金”，這與商業保險也無關，此文不談。
我們從重要程度高低，逐個分析一遍。
一、醫療保險
醫療保險有"職工醫療保險"和“居民醫療保險”（城鎮/新農合）之分，是社保中對我們最為重要的保障。
也正是因為有醫保的保障，很多人都是這種想法：我憑什麼還需要你商業保險？
醫保的重要性不言而喻了，是國家給予我們最基本的尊嚴保障。但是中國十幾億人口，現階段的經濟實力，已經決定了醫保的“保而不包”的。
只有那些自己或親友深受病痛折磨，頻繁出入醫院的人，才會深刻體會到醫保的無力。
1、醫保三大限制
通過下面這張圖，我們可以直觀地看出醫保的限制：
限制一：僅報銷醫保目錄費用
醫保有「 藥品、診療、服務設施 」三大目錄，只有目錄內的費用才能報銷。
像一些治療癌症的特效藥、骨折用的進口鋼板鋼釘、貴賓 VIP 病房等，都是需要自費的。一般來說，疾病越嚴重，自費就越多。
在電影《我不是藥神》中，兩萬多一瓶的格列衛足以壓垮無數個患癌家庭。
即使國家已經逐步將部分抗癌特藥納入醫保報銷範圍內，但依然有無數個無底洞醫保無法去填補。
限制二：並非 100% 報銷
不管是哪個地方的醫保，都無法做到100% 報銷。理論上報銷不錯，但如果實際中使用過多自費藥、醫療器材，報銷比例則更低了。
況且，居民醫療福利不如職工醫療，新農合報銷比例又會比城鎮居民醫保更低。生活上無數個因病返貧的例子已經告訴我們，你不能對醫保期望過高。
所以建議大家再買了醫保的基礎上，再買一份百萬醫療險，一年只要幾百塊，不需要捆綁銷售才能買，外購藥、增值服務也都非常實用。
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限制三：異地就醫不便
醫保一般只能在當地使用。如果生了大病，想去北京的知名醫院看病，那就需要辦理轉診手續。
假如拿不到轉診證明，那就只能自己先墊付，之後再回老家報銷，而且報銷比例會下降很多。
2、醫保無法報銷非醫療損失
除了鉅額的醫療花銷，重疾還會帶來一連串的隱性損失，可能很多人在事前都沒有料想到。
以腦中風後遺症為例，基本下半輩子都無法工作了，可是家裡的柴米油鹽、房貸房租、孩子的教育費，一樣都不會少。如果想請護工照顧，每個月又是一筆不少的開銷。
而商業重疾險是一次性賠付的，買 50 萬保額就能賠 50 萬，這筆錢想怎麼用就怎麼用，還房貸、交學費、請護工都可以。
我認為，一個有經濟收入的成年人都可以認真考慮商業保險的四大險種：意外險、重疾險、定期壽險以及商業醫療險。
意外險：醫保會有很多免責條款，例如被車撞傷等應有第三者承擔的責任，醫保是不會保的。假如肇事者逃逸了，或者無力償還，自己就欲哭無淚了，而意外險則可以幫到我們。
重疾險：在我們罹患重疾，失去工作能力時，醫保只會報銷一部分醫療費用而已，而重疾險可以一次性賠付一大筆錢。我們可以用作生活費用、後期康復費用等用途。
定期壽險：如果一個上有老，下有小的中年人不幸離世，這個家庭可能就陷入經濟絕境了，而醫保此時起不了任何作用。定期壽險則可以賠付一大筆錢，挽救一個家庭。
商業醫療險：正如上面所說，醫保報銷額度、範圍都會有所限制；而一些百萬醫療險可以做到報銷不限社保內外，扣除免賠額後，100%報銷。這種保險最大的意義就是解決鉅額的醫療支出，保費也只是一年幾百，非常值得考慮。
二、養老保險
養老保險可以有養老金、喪葬補助金、撫卹金等保障。
其中，退休後每個月領取的養老金無疑是核心，是焦點所在。
我也算過了，以深圳為例，每年繳納最高檔的居民養老保險，退休後每個月也只能拿幾百塊，溫飽問題都很難解決，大城市深圳是如此的，其他地方的退休金就更不用說了。
而職工養老交的錢會比居民養老多一些，有一部分還是公司幫我們承擔的，所以自然更划算，回本更快，以後你所在的城市平均工資漲了，養老金也會跟著漲，所以職工養老還是值得的。
這裡直接說結論：
國家職工養老領得多：隨著社會平均工資增長，一定程度上能抵禦通貨膨脹，一般比養老年金領得更多，回本更快。
養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老只退回個人賬戶餘額，而且要減去你已經領取的金額。
幾個月前，社科院發佈的養老金報告中，預測養老基金會在2035年耗盡，引起了社會的廣發關注。
事實上，公眾對於養老保險的爭論從不間斷，持悲觀態度者不在少數。
在這種情況，不少人都會考慮配置一份商業理財險或者養老年金，作為養老規劃的補充。
之前我已經詳細分析過《交社保養老VS買養老金保險，哪個更划算？》，強烈推薦閱讀。
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三、生育保險
這是一項不錯的福利，即使是全職太太，只要丈夫繳納了生育保險，也可以享受到這些福利。
可以報銷常規的產前檢查和分娩費用，很實用，但報銷額度也不高。
以三個城市為例：
但像綿陽市等一些地區，要求必須連續繳納一年以上才能享受，中途斷交就不能用了。
這些額度明顯不夠，如果有妊娠併發症，或者寶寶早產，花費會更加高。
而商業保險則是有效的補充，比如以下這些產品：
以上這些產品僅供參考，但可以看到保費都不貴。對於生兒育女這些人生大事，有一份保險保障，也是一件好事。
想要進一步瞭解的朋友，也可以參考我的文章：
2019孕產保險最全指南，懷孕保險哪款值得買？（安聯小幸孕/早產險/信泰準媽媽新生兒/好孕媽媽）
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四、失業保險
會有基本失業金、喪葬補助金、就業服務等保障，不過領取條件比較苛刻：
失業前已經繳納失業保險費滿一年
非因本人意願中斷就業的
已辦理失業登記，並有求職要求的
如果因為被公司解僱或公司破產等情況，是可以申請失業金的；但如果是自己主動離職，就肯定不符合領取資格。
這與商業保險聯繫不大，純屬福利。
失業保險全揭秘，這種保險怎麼領，領多少，實用嗎？
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五、工傷保險
賠償給因工受傷的員工，會有治療費用、康復費用、傷殘補助金等保障。
但在很多嚴重事故中，工傷保險只能起到兜底作用而已。
去年寧波一家川菜館火災事故中，十幾位員工不同程度燒傷。面對高額的醫療、後期護理費用，工傷保險的賠償簡直杯水車薪。而飯館老闆只能賣車賣房，下跪籌錢。
如果你工作環境有一定風險，意外險、醫療險等商業保險就對你很有必要。
意外險看似簡單，實際上還有其他所有保險無法替代的作用，主要體現在高槓杆和傷殘保障兩點。
高槓杆障：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，槓桿非常高
傷殘保障：如果意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這是其獨有功能
假如在上述例子中，一名員工不幸意外受傷，而他買了一份醫療保額5萬，意外身故/傷殘保額為100萬的意外險。
那麼這5萬就可以充當治療費用，而且傷殘也可以根據等級獲得賠付。
意外險傷殘分為一至十級：
- 最高的一級傷殘，就可以獲得100萬賠付；
- 十級傷殘，就可以賠10萬。
一份百萬保額的意外險，一年只需要兩三百保費而已，非常值得考慮。更何況，商業意外險的賠付，也不會影響到我們享受工傷保險的福利。
工傷保險另一個重大弊端就是，只會保障因工受傷的情況。工作只是我們生活的一部分，難道除了工作，我們日常生活就不需要保障了嗎？
顯然，僅靠工傷保險是遠遠不夠的。
《工作時受傷怎麼賠，公司賠多少？僱主責任險團體意外險，要買嗎？》
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社保很重要，是國家的福利政策，建議每一位有條件的朋友都應該參與。
但是以國力為基礎、惠及全民的社保，註定只能提供最基本的保障。而且反觀國外，越是發達的國家，商業保險也越繁榮。
所以商業保險絕對是社保無法替代的保障。正確利用社保和商業保險，才能合理保障一生。
如果你還想了解更多五險一金知識，或者北上廣深等城市醫保政策，歡迎給我私信回覆：社保。
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