用户50410316
给孩子买保险一定要做好保费支出的预算，个人建议孩子保费预算不要超过年收入的2.5%。
还有一点更重要的就是保额一定要充足，重疾保额最好五十万，最好附加儿童特定重疾保额，最好翻倍。
医疗险注意是否保证续保，是否涵盖社保外用药以及治疗方法和器械，免赔额越少越好，最好可以有就医绿通和医疗费垫付。
意外险可以备着，花费不多，买一年用一年，一定附加意外医疗，意外医疗保额五万就可以了。
至于平安福划不划算，就看是否满足你的需要，评论区私聊，可以为你做保单分析。
误入保险的保险人
我从96年就为家人陆陆续续办保险，虽然身为上班族交保费不是很多，但我对保险有我的看法，我办的保险有9家保险公司的，最早的为孩子办的中国人寿的，后来保险公司多了就感觉哪个产品适合就办哪家的，不适合的再好再近的关系也不办。说实话那些卖保险的还没我专业，我自己就听过不少于20家保险公司业务员的讲解，他们在我办公室给我讲保险时写的东西他们走后再看看自己比较一下，不要听他们说的自己公司的有多好，别的公司怎么不好什么的。买保险不是买萝卜白菜，保险公司大小给咱没毛钱的关系，合同上有的用到了就能赔，没有的大小公司都不会赔给咱。所以想买保险的一定看适不适合，如果经济上能过得去买点健康保险还是可以的，理财的我是不会考虑的，因为我没更多的钱啊。😀
幸运之星
那就是坑，我买了两年直接拒交了，退保都懒得去办，交了几万块退几百块还累得半死，还不如不要。按照一年交一万，二十年就二十万，虽然说那不是消费型，其实就相当于消费型，因为按照合同规定，四十年以后才能取回二十多万，七十年后可以领回三四十万，但是存在两种情况，一、几十年后的二三十万估计还不如现在的两三万，二、钱领出来以后就相当于中断保险，所以，三四十年后几乎没有人会去把钱领出来，所以，相当于是消费型。更重要的是，大部分人估计都会以为中途坚持不下去而退保，保险公司要的就是我们中途退保的效果，那样，他们赚的才最多。
大内专家
平安福，我买了三年，退保了，损失了几万元。网上搜索一下，你一定会后悔，决定退保。
幸运的是，聪明的你，知道到这里来寻求答案。
犹豫期内退保没有一分钱损失，联系你的业务员吧，或者直接拨打平安客服电话，马上退保。
几年后的你，一定会感激你现在的聪明。也会庆幸你做出退保的决定！
我来这里回答问题，不为别的，只为了让别人不要重蹈我的覆辙。我们家为此已经损失了几万元，不希望你们也蒙受损失。我们痛过，希望别人不要再痛了，我们被坑过，希望别人不要再被坑了。
平安福也有适合的人群，比如喜欢平安的名气，服务，愿意为了平安的巨额广告费买单，而且钱多（比如家里有矿），不在乎多掏保费的家庭。
但是我国还有很多平民百姓家庭，他们承受着比较重的生活和经济压力，一年动辙成千几万元的保费，对他们并非不是一笔大的开支，不能象富豪那样一掷千金不动容。如果他们被业务员忽悠买了平安福，很可能在以后长达20多年甚至30年的缴费期内更不堪重负。倘真如此，你们的心不会痛么？明明有那么多更适合他们的重疾险，为何不给他们更多的选择机会呢？
平安福，网上有名的坑爹重疾险，却总是有这么多的平安业务员不管客户家庭实际的经济条件如何，一律推荐，这总令我路见不平。其实想想，这我和何关呢？但是想想可能几年后，又会有人和我一样蒙受退保的经济损失，我还是希望他们不必悔不当初。
我给孩子买的重疾险，几份合计保额100多万元，保费不到5000元。其中一份康惠保50万元重疾险，5岁女孩，一年1700元20年交，保到70岁，还有轻症责任12.5万元。已经完美解决了孩子70岁前的健康风险。再买一份意外险，一年59元，医疗险一年几百元，全部加起来不过2000多元，何须花将近一万元？
你看看慧馨安少儿重疾险，9岁男孩购买30万元保额，一年保费366元。重疾保障30万元，少儿高发重疾保障60万元。缴费20年，可以保障30年。30年后的保险业和物价，和现在相比一定又是天翻地覆。30年河东，30年河西嘛！
孩子花这么多买保险，大人预算又有多少呢？占用了过多保费，大人的保额就会受到限制，而没有大人的保障，孩子的保障从何而来？对孩子而言，最好的保障就是父母。
几百元能够买到的保障，何必花几千上万元？孩子不必买终身，何况平安福哪里是重疾险，分明是终身寿险附加了一个提前给付的重疾责任罢了。
孩子哪里需要终身寿险，那只不过是保险公司更赚钱的险种罢了。
你确定看完以上的分析后，还会喜欢平安福吗？呵呵
世面上好的重疾险比比皆是，平安福是最不提倡的
凯利保险
平安都做“保险电商平台”了，你还在买少儿平安福吗？
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最近这段时间，平安很是不太平。
先是在11月21日以一手“这里的黎明静悄悄”的操作，在自己的一账通APP上上线了一共6家保险公司的7款产品。
虽然迫于压力，最后还是于第二天下午17：30左右下架了其他公司的产品。
但对于坐拥132万代理人的大公司来讲，这种行为已经触动了一部分平安代理人的底线。培训的时候口口声声说着小保险公司的产品不靠谱，却悄悄地做起了“保险电商平台”的事。
第二件事是最近炒得沸沸扬扬的黄淑芬事件，所谓的“教科书式耍赖”再次将平安推向了风口浪尖。
暂且不说此事件涉及到的道德问题，但就“为什么平安高管买的却是人保的车险”这一问题，就够大家讨论一番。
至于事件的全部过程，大家可自行上网搜索，反正竹子看了气愤到不行。
当然，如果因为个别事例就去评定一家保险公司的产品好坏，显然不公平。
讲完了平安福2018，后台很多人，开始呼吁竹子也写写少儿平安福。
写产品这件事，向来是吃力不讨好，尤其是写平安的产品。不过作为平安的又一款热门产品，而且这么多宝爸宝妈们都问到了，不写实在说不过去。
所以，今天就顶着压力写一下，不喜勿喷。
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看了一下少儿平安福的产品形态，和成人版差不多是一个路子，以一带多的方式，给客户提供超级“全面”的保障。
主险是终身寿险，18岁前返保费，18岁后赔保额。
附加险多达8种，包括80种重疾，轻症（20种，3次赔付），恶性肿瘤，定期寿险，长期意外险，疾病陪护金，投保人豁免等各种责任。
其保障责任如下：
放眼望去，多少责任，多少保障，真不是一时间能看明白的。
竹子之前听到过某司员工吐糟自己公司的产品，说，咱们公司就喜欢把产品整得又多又复杂，这样客户就没法直接和其他公司产品进行费率比较了，不过在平安福面前，简直是小巫见大巫。
不过道理是相同的，要的就是这种“包罗万象、史上绝无仅有”的效果。
至于这份超级无敌巨无霸至尊套餐的保费，继续延续“高大上”的路线。
竹子测算了一下，0岁男孩（有社保），主险保额51万，年交保费高达11043元。如果宝爸宝妈给孩子买了这款产品，不是土豪应该也是富二代了吧。
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接下来详细分析一下这款产品在宣传时主打的几大亮点，看看是不是真的像它说的那般神奇。
1）20种轻症，赔付3次
今年5月升级的时候，平安福少儿版将轻症从8种上升为20种，一次性增加了一倍多，力度非常大。
但万万没想到的是，轻症病种依然把极早期恶性肿瘤/恶性病变，一拆三。要知道，其他保险公司都是将其归为一种疾病。
并且，和平安福2018一样，常见的3种轻症：不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风和冠状动脉介入手术（非开胸），也没有包含在内。
2）附加恶性肿瘤保险，赔付3次
看起来非常具有诱惑力，但这是有条件的。
具体如下：
A .初次患重疾为恶性肿瘤，但凡第一次不是癌症，都没有后面两次的赔付了;
B .生存满5年或5年以上的生存要求
(注：癌症五年不复发就基本定义为临床治愈了，这里让人等5年再赔第二次……这就很尴尬了）
而且，根据以往的数据显示，我国城市5年中诊断为癌症且仍存活的比例是0.666%。在乡村，这个比例是0.44%，都不到1%的概率。
不知道是平安太乐观还是我们觉得我们太傻。
3）4.6倍保额，最多7次赔付
意思是，如果是10万的保额，最大化的情况下能拿46万。
如图所示：
先不说是不是真有孩子足够倒霉却又幸运的，拿到这4.6倍。
光这患病的顺序，就够你吃上一鲸了：
不同的轻症3次+特定重疾1次+重疾1次+癌症2次，而且后面三项，还不能调换生病顺序。
也就是说，如果先患了重疾，那么特定重疾和癌症还有轻症的保额就都没了。
如果先患了癌症，特定重疾和轻症的保额也没了。
所以，这4.6倍的保额，无疑就是个烫手山芋。也不是像你看到的那么简单，仔细一看漏洞百出。
4）特定重疾额外给付
这算是这款产品的一个亮点，但绝对不会像平安业务员说的那么夸张。
竹子仔细看了一下，发现这10种特定重疾中，白血病算得上是少儿高发重疾，但其他几种，发生的概率并不是很高。
（10种少儿特定重疾）
5）附加长期意外险和定期寿险
这两个无疑是坑钱的手段而已。
意外险价格并不会像重疾险一样受到年龄变化的影响，所以竹子再强调一下，真的没必要买长期意外险。
一年期的意外险已经足够了，不仅价格便宜，而且杠杆高。目前市面上热销的综合意外险选择非常多。（透露一下，近期会出一个综合意外的评测）
再者就是定期寿险，这个小孩买，一点没必要，因为不是家庭的主要收入来源。
另外，保监会对未成年人的死亡保额有严格限制。
10周岁以下不能超过20万，10岁以上18岁以下不能超过50万。
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综合以上，得出的结论是：如果不是钱多烧得慌，真的不建议买少儿平安福。
竹子还是那句话，不要把鸡蛋都放在一个篮子里，如此多的保障并不代表你都能享受到，而且还是建立在比同类优秀的产品价格高好几倍的前提下。
给孩子买保险竹子提倡的是，先把成年之前的保障做足就够了，想通过一份保险保障终身，不现实也不合适。
等到18岁之后，再陆续配置齐全。
当然，如果你就看中的是平安这个品牌，那么，也没啥可说的。毕竟什么东西都是要付出代价的，一个愿打一个愿挨，也可以理解。
最后再补充一点，少儿平安福等待期内出险只返还现金价值，这又和其他保险公司返还保费不同。
举个例子，如果小孩在等待期的90天内患病，缴费11043元，但最后只退还306元，保险合同终止。
竹子说保
无论是少儿平安福还是成人版平安福，“平安福系列”一直都处在不断的升级模式中，单是成人版就已经是第8次升级了。是因为原始保障责任太差，还是说升级后保障力度已经远超市场同类产品？
佳宝儿曾在文章“为什么要退掉手中的平安福？”中有详细介绍过平安福2018，感兴趣的朋友可以点击查阅，也可更好的理解接下来要说的这款少儿平安福2019。
少儿平安福2019与之前产品一样，都采用了将各类险种先组合打包再销售的模式。这样做主要是为了更加全面的覆盖风险，同时也可减少投保人对比其他产品或自行多家投保的麻烦。好比装修，全包给装修公司肯定要比自己操办省事省心，但无论选择哪种方式，实际的装修质量都要检查验收。那么，不妨和佳宝儿一起了解下这款最新的少儿平安福2019。
1身故责任
“重疾赔完，身故还能赔”，听代理人这样说，你觉的身故能赔多少？不要被图中的51万误导，它要与50万重疾保额共用，所以重疾赔付后，身故只赔1万。
其实，这样的设置在重疾险种很常见。只不过其他产品因为身故和重疾的保额设置相同，在赔过重疾后，身故责任也随之终止了。所以为避免宣传误导，“重疾赔完，身故赔余额”更准确。当然，主险的身故责任因留有剩余保额，合同不终止，从而附加险（保至25周岁的定期寿险和保至70周岁的意外险）责任也就能继续有效了。
从理赔数据来看，儿童由意外引发的身故多于由疾病导致的。所以，意外险的配置无可厚非。但对于几乎没有家庭责任和社会责任的孩子，额外附加定期寿险的做法，效果十分有限。
《保险法》关于未成年人投保以身故为给付保险金条件的产品，其赔付保额有如下规定，“不满10周岁的，不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元”。而这三个险种在18岁前配置的身故总保额，大大高于按照规定可以实际获赔的保险金额。
2 重疾、少儿特定重疾以及陪护金
少儿平安福2019重疾数量由18版的80种升至100种，但赔付次数却没有改变，还是只赔付1次。单次赔付的产品，如果患了重疾合同就终止了，即便日后身体康复了也很难再投保其他健康类产品。而重疾多次赔付的产品可以很好的规避此类风险，因此已经成为市场发展的主流趋势。而且，重疾多次赔付已经由最初的“疾病分组多次赔”发展出“疾病不分组多次赔”的方式，不难想到，少儿平安福2019在保障责任升级方面还是有所保留的。
平安福少儿版，相比于成人版增加了陪护金了和少儿特定重疾责任，意在加强25岁前的保障。
少儿平安福2019将少儿特定疾病扩展至15种，增加了高发的【重症手足口病】，但另一高发重疾【严重川崎病】仍然被拒之门外。而已有的少儿高发重疾，相比与市场上的其他产品，理赔门槛设置较高，如【I型糖尿病】。
少儿平安福2019包含3种陪护金，分别是轻症陪护金、少儿特定重疾陪护金、和重大疾病陪护金，如果患有相应疾病每份可获的2000元/月的疾病补贴，累计给付的期限分别为3个月、6个月、 6个月。但如果先患的是重大疾病，将不再拥有前两项陪护金责任。图1显示配置了5份，那么每个月就可获得1万元的陪护金。
这样的保障责任并不算新颖，通过配置定期消费型重疾即可实现。替换后不仅保障责任更全面，而且价格十分亲民。
至于少儿平安福2019宣传的保额增长功能，（即70岁前每患一次轻症，重疾、少儿特定重疾或身故责任的保额将增加20%，最高增至60% ），佳宝儿认为需要理性看待，因为接下来要介绍的轻症责任，会让你看清要得到这项福利有多难。
3 轻症责任
内地各家保险公司重大疾病保险的前25种重疾及释义，都是由中国保险行业协会与中国医师协会统一制定的，这些病种已经占据了理赔数据的95%以上。因此，重疾病种数量的增加并不会明显提高获赔概率。对被保险人更有利的做法是，增加前25种重疾所对应的轻症数量。注重产品是否包含高发轻症，这也是平安建议我们挑选重疾险的方法之一。
那么不妨看看在高发轻症方面，这款最新的少儿平安福2019与市场上同类产品的表现。
缺失的轻症，轻微脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸），对应的重疾分别是脑中风后遗症、急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术。除了恶性肿瘤，这三种疾病在理赔数据中遥遥领先。
这三种高发轻症的缺失，是“平安福系列”多次升级但从未做改善的顽疾。对此平安给出的理由是，因为大部分客户直接满足了重疾的赔付标准，所以在轻症中没有单独列出。
虽说轻症和重疾本就有着不同的定义。但不能否认，的确会出现同时达到轻症和重疾赔付条件的情况，可是如果没有呢？——拒赔！
很多朋友说，其他产品自带的被保险人轻症豁免功能，平安却要单独额外附加。佳宝儿认为，如此轻症病种的设置已经大大降低了理赔概率，单独的轻症豁免反而能让人决定是否还要在已经不太可能的轻症理赔上，再有更多投入。
4 恶性肿瘤疾病多次赔付
癌症多次赔付已不是什么创新功能，从最初规定的首次重疾为恶性肿瘤才能启动多次赔付，间隔期5年，发展到现在的不限首次患病种类，间隔期3年。市场上的产品越来越注重在现实中的适用性，而少儿平安福2019仍然沿用最初的条款设定，确实让人失望。
而且，如果所患重疾不是恶性肿瘤，该附加合同效力终止，保费不予退还。
与其附加这样一个保障责任尚未启动，合同却有可能终止的产品，不如单独配置一款保障责任独立的，起码保费可以退回，不至于白交。
5 意外及医疗
先不论附加的这款长期意外险价格如何，单就保障范围局限在社保目录内，就已经将产品的适用性大打折扣了。常见自费药，如发炎镇痛用的布洛芬、猫爪狗咬后的狂犬疫苗、烧烫伤后阻止疤痕生成的药品以及伤口受伤的抗感染药，这款少儿平安福2019附加的意外险都无法报销。
另外，意外险缴费20年的总保费达到14800元，保障期限最长70年，相当于年交保费211元。而市场150元/年的意外险，保障责任却很优秀。
无论是儿童意外险还是医疗险，佳宝儿都建议尽量选择突破社保、能报销自费药产品。一方面可以弥补社保报销的局限性。另一方面，也能扩大在用药范围和治疗方案上的选择空间，从而让孩子得到更好的治疗。
6 结 语
品牌大小、理赔时效、保险公司在当地是否有分支机构、投保是否便捷，的确是投保时应该考虑因素，但与患病后是否能够得到理赔相比，这些就都只是锦上添花的部分。
少儿平安福2019在以下保障责任方面，相比于市场上其他产品仍存在较大差距。
- 重疾只赔1次，无多次赔付责任
- 缺少少儿高发重疾，如严重川崎病
- 缺少高发轻症，轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术
- 恶性肿瘤多次赔付的间隔期较长
- 意外、医疗，受社保目录范围限制
产品升级确实是弥补保障责任缺失的有效措施，但像“平安福系列”这样毫无诚意的习惯性升级，只会让人看作是新一轮保费拉动的手段。
以下产品组合方案，仅代表佳宝儿个人观点，如何选择，朋友们还要结合自身需求情况再做匹配。
保险经纪人佳宝儿
我自己买过平安福，就聊聊我的看法 1.买保险，买适当保险，量力而行 2.一年1万，20是保费20万 3. 1万的保费，保单基本41万，重疾40万，意外40万，最高60万陪护金，3万意外医疗，2.9万住院医疗，住院每天100补助，最高270天（我外甥4岁宝宝10100保费保障可以参考） 4.重疾有90天等待期，买的时候75种重疾，五一说是升级到100种了，到时候可以升级。确诊即赔付40万 5.重疾住院有陪护金，一个月4万，最高15个月 6.意外是保单生效后凌晨开始生效，最高40万 7.意外住院3万保额，社保内减掉100，3万以内报 8.住院有2.9万报，先报社保，剩下社保内2.9额度内的报 9.住院每天有100补贴，一年最多270天 10.这个保单有现金价值就是退保金，这是长期保障产品，你要退肯定有损失，越早退，损失越多。30年后差不多可以回7-8成 11.这个保单有豁免，投保人和被投保人出现重疾，投保人身故或者全残，后面保费由保险公司代缴，合同继续有效。 12.这个保险有20天犹豫期，犹豫期内退保保费一分不少退回银行卡 保险的本质保障，以防万一，真出意外，以小博大的，保险不是理财，不要想着去占保险便宜。买保险也都是需要买适合自己的，能够承受的。 最后祝大家身体健康，发大财
稳牛先生
少儿平安福给孩子买是非常划算的！不用看别人交的少！毕竟一分价格一分货是没错的！
1.保障最齐全，轻症及恶性肿瘤都有三重赔付，而且都有豁免！（豁免：无论轻症重疾发生了后期保费不用再交）
2.保单现金价值高，保单保障终身！等孩子年迈时还可充当养老储备！
3.保险注重的就是理赔：发生了资料齐全俩个工作日到账，大病面前时间就是金钱！如果理赔太慢，人都走了，理赔款才下来，还有什么意义呢！
所以买保险一看保障全面与否、二看理赔速度才是最重要的！
玩转保险
经常有家长咨询我做孩子的保险计划，那我就和大家简单分享一下给孩子买保险的思路吧。
希望对各位家长们有帮助。
不涉及产品推销，因为每家保险公司都会有很不错的产品，其实没可能一家独大、设计的产品适合所有客户的，所以就不直推了，有需求可以问我。
先来个总纲
一、担心什么风险才打算（给孩子）买一份保险？
风险可分为三类（见下图）：特殊情况下需要在孩子小时候，就做财务风险的规划（比如老来得子，家庭关系复杂，希望给孩子留笔钱）。
多数老百姓买保险考虑的还是两点：
对抗恶性风险；做良性风险的提前应对。
是不是孩子还小，就不用考虑教育金的问题，做好保障就行了？
当然不是，每个家庭情况不一样，教育金是必然的支出，有条件的可以现在开始准备子女教育费用——以应对良性风险。前提是，已经做好、做足对抗恶性风险的准备了。
不同情况的恶性风险，对应选择的保险险种也有所不同👇🏻
1、解决医疗费用问题——医疗险：
包括住院和门诊两个部分，孩子有些小病去挂门诊、住院是很常见的。
希望从商业保险获得的很全的报销（包含住院、门诊），小孩子的，成本在4000~10000元/年；觉得只要大病住院能基本涵盖，可以用百万医疗补充社保，成本在千元以下，需要自费5000~1万/每个保障期；希望基本全额报销，在1500~2000元/年（0~7岁）是正常的。但需要注意的是，不同公司的医疗险报销明细是有区别的，同时也会有诸如器官获得、牙科、康复治疗等不予报销。医疗险细分的话，不同的医疗资源，价位也会不同。
医疗险是一种比较特殊的保险，对保险赔付的期望值越高，相对应的成本也会高；把所有的风险都转移给保险公司的结果是——高成本。所以，根据自己的情况，有取舍的选择适合自己的医疗险&自费比例&其他细节。
2、意外伤害——意外险
给孩子买意外险一定一定要涵盖意外医疗并且能报销进口药和自费药。只包含住院医疗的医疗险，涵盖不了小意外门诊。（有专门写一篇怎么挑选意外险的，可以去看看）
3、担心大病——重疾险&医疗险
“小病、小痛”大部分家庭可以自己承担风险，大病还是需要重疾险和医疗险。这里需要注意的是重大疾病保险给付的条件是根据合同载明的疾病和相对应的理赔条件才可以，会存在有些病影响大、但还算不上重大疾病的情况（得不到重疾险的理赔），所以涵盖一般疾病的医疗险在一定程度上是有必要的，特别是异地就医。
（如果单位医疗福利非常好可以带家属买的可以另论，不过我没看过几个人的医疗险是报销项目涵盖的非常全且额度高的，依个人情况选择医疗险）
4、身故
因政策限制，未成年人身故赔付有限制，一般保险公司只会赔偿已交保费或者保费翻倍赔，差距不大。
综上去看，少儿平安福——既涵盖大病、大意外、小额医疗又有小额意外医疗，真的是很齐全了。那为什么我不建议给孩子买少儿平安福呢？（写了一篇文章，自己去看）
产品设计整体方向是对的，但并不是根据每个家长的需求去设计的，以及买保险永远绕不开的话题——费率（价格对应的保障）。
二、给孩子买保险的考量
1、自身情况
买保险是投保人和保险公司双方签订经济契约，剃头挑子一头热是做不成买卖的。保障型的产品以人身为保险标的物并以此给付保险金，那么保险公司当然更希望是身体健康、职业风险等级不高的人来买保险了。
所以小孩子身体健康状况是否达标，也会影响保险公司是否承保这张保单。新生儿常见：早产儿、新生儿黄疸、新生儿肺炎、卵圆孔未闭等问题，都需要如实告知保险公司情况，交由保险公司决定是否承保、延期等；同理，家族史、遗传病。家族史也应是家长选择重疾险产品的考量因素之一。
2、产品设计细节
给孩子买重疾险，需要把孩子高发的重大疾病考虑进去，严重手足口病、严重川崎病等；孩子也会长大成人高发的轻症重疾也一样要有，特别有高发轻症真的非常非常重要。某些公司产品名气大，却缺了很多轻症，品牌大有用吗？大的保险公司比比皆是，又何必纠结于一家产品？
赔了大病，还能继续提供疾病保障的产品，是未来保险产品设计的主流，而不是重疾单次赔付的产品。这才是把孩子一辈子可能面临的恶性风险都考虑进去。
说到加分项，少儿重疾险如果针对高发病（白血病）额外赔付、提供绿通服务等等，都是加分项，不列举了。
3、预算
这是买保险绕不开的一个话题，影响了保额、保障范围和保险期三因素。
事分轻重缓急，买重大疾病保险预算有限的情况，如果非要把三因素排序，我会这样排：
理由很简单：保障期内，风险发生，最需要的是钱=我买的保额（如果发生重疾）；因为高发大病大家都有，能抠的就是孩子比较高发的一些病，和赔付次数，所以次之；一般给孩子买保30年的产品，成本并不高。人一出生就买了保险，以后有条件了，还是可以再加保的，当然能买终身的更好，毕竟人生无处的风险说不准，未来身体差了些能不能买得到保险又另外一说了。基本上孩子的保险几千块钱就能买到50~100万，并不贵。
三、答疑补充&扫雷专区
1、答疑
关于少儿平安福，我专门开了文章，可以点开我的文章里去翻看。https://www.toutiao.com/i6606220727861379587/
至于题主一开始问到别人买了保险3K、4K，还带分红感觉很好，其实是错觉罢了，保险公司一样把成本算进去了，至于为什么便宜，基于三点：
一则，你不知道人家买了多少保额，也许只有20万呢；二来，分红并不多，重疾险带分红的（小孩买，比不带分红的贵千把块）的产品前30年的分红优势并不体现；三，业务员夸大了，并没有你朋友说的那么好，只是他自己以为好而已。
2、家庭配置保险常见雷区
（1）、常见的观念类错误
以上四个中三条，基本买的保险都不那么合适自己和孩子，或者风险发生时，达不到预期保障效果。我最不愿意见到的但也很常见的是：孩子一堆保险（基本都是教育金），大人就一份车险、意外险，不管谁发生疾病，都得不到高保障，甚至（发生在经济支柱身上，会让）整个家庭失去收入来源。
（2）、常见的“隔行如隔山”导致的错误
做过、接触过商业用地的房产销售都会明白这个道理，耳听不为实，眼见不一定是真，实际签合同（双合同）、住下来了（‘精装’质量）、拿到投资回报（配套），才知道好不好。强制附加一堆附加险、病种各种拆分和缺失、分红少、万能险利率低（和承诺的4.5%相距甚远），各种坑见太多了。保障型的保险是射幸合同，真心不希望发生不幸时，自己买的保险做了无用功。
四、给孩子配置保险的3点建议
（一）配置顺序（先后次序）
1、先大人后小孩，先做保障。
2、儿童社保+重疾险+意外险+医疗险
3、有条件，再配置理财。
（二）配置细节
孩子除了医疗险（儿童挂门诊还是很常见的）会贵一些，重疾险并不贵，1万可以配置得很全面了。
1、50万重疾险是最起码的，选择终身型 能多次赔付重疾的（赔了癌症，合同还能继续保障的）。同时加上一份定期
压力大就先买定期重疾80万，毕竟一年不到一千块，3顿饭就够了。
2、意外险务必涵盖意外医疗，且是社保外用药的。
3、医疗险：小额医疗+百万医疗
从实用角度看，还是小额（1～2万）医疗更推荐，但涵盖社保外用药会贵些。百万医疗就是防个万一来兜底的，日常小问题用不到。
当然，如果条件，尽量配置中高端医疗险，医疗资源会好很多。
（三）第一，落实保额；第二，慎选保障细节。
买保险，绝对不要抱着“差不多就得了，买个安心、平安，有就可以了”的心态。
本意给孩子买了份教育金或低保额的重疾险，发生了万一，后悔得只会是我们自己。
买保险不应该将就，过度看重品牌、人情关系。保费交的不明不白，什么保、什么不保、保额够不够都不知道，理赔能没纠纷？长久下去能不后悔？
以上是我的回答，希望对打算给孩子买保险的家长们有帮助！
祝好！
有问题或定制方案，欢迎头条私信：险来冇事。
不直接推产品，我认为不错的产品，不一定适合各位，按需选择！
险来冇事
买保险时也了解了很多，同学，陌生人都给我推荐理财险，就是那种一年交七八千，其中重疾赔付也就20-30万吧，其他杂七杂八的。也不是很划算，交20年，返还保额那种，估计大多数卖保险的都会推荐买这种保险，提成很好的，听我朋友说能提一半。最后我买了三个险，1.百年人寿的大黄蜂2号，交20年，保30年，一年1082吧，重疾险，大病最低保额80万，交够12年后，最高保额120万，也是确诊后就赔付得吧，2.少儿门诊暖宝保，华泰保险的，门诊意外险，520一年。疾病门诊一年最多报销5000，疾病住院一年限额10000。3.平安e生保医疗险，1096一年。三个险加起来不到三千，我想要的都覆盖了。我一直最关注的就是重疾，怕小孩生病了没有现钱。三个保险不是同一家，理赔时可能会麻烦点，我当时也咨询保险顾问了，他说现在都是网上理赔的，而且生病几率也不大，还有就是同一家保险公司的各类保险产品不是性价比都很高的，比如平安e生保不错，但是她的少儿重疾险平安福吧肯定不如大黄蜂2号的。希望我的回答对大家有帮助。
