花見

我什麼要重疾險和醫療險二選一呢？？？？說這樣的話的，基本都是對保險缺乏基本常識的人。真正科學的理念應該是兩者缺一不可，甚至說是黃金搭檔

說到兩者的區別，那麼就要了解兩者的保障內容，和應該承擔的保險功用的不同。

醫療險，顧名思義就是隻管醫療費用，額度有百萬，但是你用多少，就給你報銷多少，並且是需要你前期墊付治療費，完了之後，才會根據你的發票給你報銷。但是不管你買了幾家的醫療險，最多隻能把你的花費全部報出來，不會有多一分的錢。

重疾險，很簡單，只要《確診即給付》，當然不是住院就給錢，是要有病理確診，甚至是達到一定的條件才會給付，但是整體上說，一般的明確的疾病都會很快拿到錢，這些錢前期可以用來當治病的費用，但是更主要的作用是在出院之後，承擔家庭開支，病後康復、贍養老人，撫育孩子，還車貸房貸等。保證讓你的家庭不因一場大病發生太大的變故。簡單的說就是這個錢是一次性的賠償給你，不管你怎麼用。哪怕你得了病，得到重疾險賠償後，沒有治病，這個錢你想怎麼花就怎麼花，沒人管你。並且重疾險可以重複理賠，也就是說你買了幾家的重疾險，出險之後，都可以得到理賠，互不影響。

有個很簡單的圖，用一個例子，給你說明下。

相信看完這個圖，你就能很清晰的明白了兩者的關係，就不會再有兩者誰更好的疑問了吧？

如果覺得我的觀點對你有幫助，請點贊關注，謝謝！

拓之言

相信很多朋友都會有這些疑惑，醫療險和重疾險哪個好？有了便宜的醫療險，還需要重疾險嗎？

今天就和大家好好聊聊這個話題。

一、為什麼醫療險這麼便宜？

低保費，高保額的百萬醫療險自 2016 年開始就火遍中國了。“幾百的保費，就可以報銷到600萬”“100%報銷，不限社保內”這樣的宣傳標語，的確非常奪人眼球，那百萬醫療險為什麼這麼便宜呢？

1.設置免賠額，提高了理賠門檻

市面上主流的百萬醫療險，大多數都有有 1 萬的免賠額，如果住院剛好花了 1 萬塊，是一分錢都不給報的。

根據國家衛計委公佈：

2018 年 1-5 月全國二級公立醫院人均住院費用為 5982.5 元，三級公立醫院人均住院費用為 13297.5 元

即使是三甲醫院人均住院費也才萬元出頭，多數人看病住院，大概率是用不到百萬醫療險的。

所以百萬醫療險保費便宜的原因之一就是：設置了 1 萬的高免賠，過濾掉了大部分的小額理賠。主要是解決大額醫療費支出的問題。

2、每年保費上漲，年齡越大保費越高

即使購買的是同一份醫療險，年齡不同，我們每年交的保費也會有所不同。

以某產品為例：
30 歲的年輕人只要交 229 元；60 歲的老人則要交 1399 元，後者的保費是前者的 6 倍。

因此，百萬醫療險便宜只是暫時的，隨著年齡增加，以後的保費也會越來越貴，而且保費每年都要交，累計下來也是一筆不小的費用。

3、交 1 年保 1 年，不保證續保

雖然部分產品的續保條件還不錯，比如續保無需審核、也無需健康告知。但是現階段市場絕大部分百萬醫療險都無法做到保證續保。

保險公司不是慈善機構，極端情況下，如果賠付率過高，第二年也可能會保費上漲，甚至停售不賣了。所以百萬醫療險作為臨時過渡的補充保障還是非常不錯的，但產品穩定性不高，能買一年算一年。

二、有了百萬醫療險，還需要重疾險嗎？

既然幾百塊的醫療險就可以幫我們解決掉鉅額的醫療費用，我為什麼還要買幾千，上萬的重疾險呢？好，我舉個例子：

這個時候，就體現出重疾險的大作用了：

一場大病中，醫療費用只是冰山一角，其它的隱性費用，比如生活費、營養費、看護費、工資損失，這些都是無法通過醫療險來報銷的。

而重疾險是收入損失險，只要符合條款約定，就可以一次性拿到50萬、100萬的保額費用，可供自己自由支配。

三、百萬醫療險和重疾險的區別

瞭解完二者的具體差別後，如果你還是不知道如何選擇，不妨可以先從以下幾個問題出發：

1、你想要解決什麼問題？

如果擔心患病後，沒有能力支付大額的醫療費，可以先補充一份百萬醫療險作為過渡保障，報銷不限病種，不管是闌尾炎手術還是癌症住院，都可以報銷。

如果擔心生了大病沒有錢還房貸車貸、撫養小孩、贍養老人以及生活的各項開銷，可以先補充一份長期重疾險，一次性拿到高保額，保證未來五年的家庭生活水平不受影響，安心養病。

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不管是百萬醫療險還是重疾險，投保前都需要回答 健康告知。一般來說，醫療險的健康告知要比重疾險更為嚴格。

比如常見的乙肝大三陽，百萬醫療險大多是買不了，而重疾險還有機會加費或除外承保。

所以具體買哪個，也需要結合自身的健康狀況來選擇。

3、你的醫保報銷情況怎麼樣？

醫保報銷具有很強的地域性，就算是在同一個省份，不同的市區報銷規則也會差別非常大。

如果當地醫保報銷足夠高：建議把更多的預算去補充長期重疾險，維持治療期間家庭的各項開銷。

如果當地醫保報銷比較一般：建議留出一小部分預算，補充百萬醫療險，報銷醫保剩餘的醫療費。

四、寫在最後

保險只是工具，不同的保險解決的目的不同。保險配置一定要因人而異，要了解自己的需求和風險，才能挑選到適合自己的保險。

希望大家都能科學的認識保險，不同保險作用不同，買保險一定不能盲目跟風。

沒有最完美的保險，只有最適合的搭配 。

深藍保

醫療險和重疾險都跟屬於健康險，跟疾病相關，但它們的賠付方式有大大不同。

重疾險是提前給付。發生重大疾病時可以一次性拿到50萬或60萬的保額，就像個土豪爸爸，直接給你打錢，而不管你這些錢是怎麼花的。

醫療險是事後報銷。發生住院醫療支出時，得先自己掏錢治病，再拿著發票等單據找保險公報銷，而且只能報銷治病花的醫療費用。

實際報銷是社保+醫療報銷的總和，怎麼也不會超過實際看病花的錢。

就拿米媽的閨蜜來說，兩個月前不幸得了肺癌，住院前的各種檢查費，開展手術後的手術費、藥品費、住院費等等，第一個療程下來就要準備十來萬打底。

閨蜜只買了一份百萬醫療險，並沒有買重疾險，這些費用都得自己先掏著。閨蜜老公既有房貸車貸，還有孩子要養，兩口子並沒有太多存款。

閨蜜只能挨家挨戶去找親戚朋友借錢，等報銷後才能還，而她老公也停下工作在醫院照顧她，工資收入一下子斷掉，閨蜜是既心疼老公又心疼錢，可愁死她了。

像米媽閨蜜這種情況，只買百萬醫療不配置重疾險，等意外來臨時，就只能處於這種尷尬被動的境地了。

而且，百萬療並不能報銷所有治療費用。

像平安e生保的免責條款中，“未被治療所在地權威部門批准的治療，未獲得治療所在地政府許可或批准的藥品或藥物”，都是不賠的。

平安e生保條款中的說明：

如果發生重大疾病，需要用到國外進口藥，但並未獲得政府的批准，就只能自己掏錢買了，保險公司是不賠的。

而如果治療中想買點營養品補充一下身體，也是不賠的。復星聯合樂享一生醫療保險條款也有說明，藥物費不包括營養補充類藥品。

像以上說的這些情況，如果配置了重大疾病險，就可以拿到一筆錢，想怎麼花就怎麼花，沒有任何限制。

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醫療險穩定性差遠了，不保證續保

醫療險大部分都是買一年保一年，並不能保證續保的。最多像復星聯合樂享一生醫療保險和平安e生保那樣，5年或者6年內保證續保。

鑑於現今通貨膨脹率較高，若是保險公司覺得這款產品理賠率過高，給出去的錢太多，承受不了虧損，只能停售產品，我們就不能續保了。

年輕的時候身體好沒什麼，停售就停售唄，換一款產品也是很輕易的。最怕的是年紀大了，各種小毛病找上來，發現一直續保的產品停售 了，想要再想換家產品，投保就很難很難了。

而重疾險，大部分都是長期的，保到70歲80歲甚至終身都可以，只要每年按時交保費，不管產品停售不停售，不管你老了得了高血壓還是糖尿病，保險公司都會按約定的保障，該賠就得賠。

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醫療險也不便宜

有寫人覺得，醫療險雖然事後報銷，不能保障續保，但是為了便宜，這些都忍了。

但醫療險真的很便宜嗎？

以平安e生保為例：

30歲的年輕人只需要交366元，50歲的中老年人，就要交1103元，並且續保保費也是每年遞增的，只會越來越貴。

而長期重疾險，購買的時候早已確定每年固定交多少費用，就算過了10年20年，依舊還是交那麼多費用。現今，通貨膨脹率如此之高，每年在重疾險上的保費支出只會顯得越來越少。

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重疾險也有侷限性，誰也替代不了誰

重疾險也有它自身的侷限性，只有確定是重疾或者條款附加的中症、輕症等，才能賠付。像有些疾病，治療費用超高，幾十萬的那種，但又不屬於重大疾病的範疇的話，重疾險就派不上用場了。

因此，醫療險和重疾險同樣重要，相互搭配，各司其職，才能有效的轉移患病會對家庭帶來的經濟風險。

米媽聊保險

醫療險和重疾是兩個完全不一樣的產品，但是大多數人會弄混淆的兩大險種。

先說下醫療險，醫療險顧名思義就是保障我們因各種原因的醫療費用支出。

請注意“醫療費用”這個描述，簡單來說醫療險需要我們有看病的行為再去報銷所花的醫療費用，這是報銷型保險。

而重疾險是給付型保險，所謂給付就是一旦確診合同約定疾病（幾十到一百種重大疾病），就直接賠付保額，不限制保險金拿去看病與否，側重於收入補償。

先說一下醫療險

為了方便大家理解，三木整理了一個思維導圖來理解醫療險：

醫療險按照類別大致分社保和商業醫療險兩大類。

社保是我們每個人配置商業醫療險的前提，具有不可替代的作用：

• 國家意志的強制保險，不存在停售風險
• 可以帶病投保，不審核健康狀況

僅以上這兩條就直接是任何商業醫療險不具備的條件，所以對於大多數人來說社保是一定優先配置的。不過現在市場上也出了一些稅優健康險，具備了一些社保的特點，但是拓展了社保外用藥，也是值得推薦的，唯一不足的是大多隻保障到退休年齡，關於稅優健康險有機會再來細說。

當然凡事都有兩面性，社保也是有很大的限制的，社保號稱有五不保：

• 異地就醫不管
• 住院最多隻能15天
• 意外不管
• 第三者不管
• 部分乙類藥品，全部丙類藥品不管

所以要解決以上這些問題，就需要商業醫療險了。

商業醫療險和社保是互相補充的，就像是吃飯和吃菜的關係一樣，吃飯（社保）可以讓我們果腹，吃菜（商業醫療險）可以讓我們吃的更好更香。

商業醫療險按照保障責任來說分為門診、住院、孕產和齒科。孕產/齒科針對特定人群，在這裡就不展開敘述了。

至於門診因為都是小額支出，以2018年上半年數據，平均門診支出才300多元，這些小額支出是不需要依賴保險轉移風險的！

所以重點是可能帶來鉅額醫療支出的住院醫療險。大多數商業醫療險都可以擴展社保外用藥責任，住院醫療險按照保障內容大致分為三類：

• 入門級醫療險，社保內用藥，適合無社保人群
• 中端醫療險，拓展社保外用藥，醫院一般僅含公立醫院普通部
• 高端醫療險，不限制任何用藥，醫院可以是私立或者昂貴醫院

這些醫療險適合各個不同收入階層，以最熱銷的百萬醫療險來說，30歲男性的價格才區區300元

這300多不限社保用藥的醫療險雖然有著這樣那樣的缺點：

• 一萬元免賠額，需要社保報銷再扣一萬元的部分才可以報銷
• 限制公立醫院普通部就醫

但是它實實在在體現了保險轉移風險的理念，一萬元任何家庭都可以負擔，負擔不起的是社保外例如癌症特效藥這些幾十上百萬的治療費用！

再來說說重疾險

許多人對重疾有誤解，重疾險本質上是補償收入損失的保險。

• 對於一個家庭來說，一旦頂樑柱罹患大病，那這個家庭財務就會陷入危機
  
• 主要收入來源沒有了，但是看病支出在大幅增加，經濟狀況陷入惡性循環

如何規避這類風險就是重疾險的重要作用，三木一樣先整理了一張思維導圖幫助大家理解重疾險：

按照大類來分，目前市場的主流重疾險可以分為消費型和帶身故責任兩大類。

消費型重疾險是指不含身故責任的重疾險，白話就是沒得病掛了就沒有錢可以拿了（但是事實上有可觀的現金價值，只是大多數人忽略了），其特點是：

• 保費性價比高，一樣的保費可以帶來更多的保額保障；
• 一般重疾僅賠一次，輕/中症可以多次賠付
• 附加輕症豁免責任
• 等待期180天較長
• 可以定期，可以終身，選擇靈活

可以看到消費型重疾險是將保障責任集中於重疾保障部分，再通過一些責任優化措施保證低費率，它特別適合預算有限的家庭來配置！

帶身故責任重疾險是指有身故責任的重疾險，怎麼理解呢？人總有一死，所以這個重疾險是一定可以理賠的保險，要麼得病拿保險金，要麼身故拿保險金，相比較消費型確定性收益更佳。

其特點如下：

• 含身故責任保障，一般沒有理賠重疾身故可以獲賠身故保額
  
• 重疾多次賠付，最多的產品可以到五六次
• 輕症/中症多次賠付
• 輕症/中症/重疾保費豁免，最大化減少罹患疾病情況下的保費支出壓力
• 等待期較短，一般90天，且等待期內罹患疾病有些產品不會終止合同

綜上所述，帶身故責任的重疾險保障更為全面，適合對預算不敏感，對保障責任更敏感的家庭！

重疾險是特別複雜的保險，其合同內容涉及經濟、醫學等專業領域。普通人很難去釐清合同內容，分析其保障內容差異，在這裡三木給一些建議，希望對大家有幫助：

• 不要盲目迷信大公司
  

中國的保險監管是非常嚴格的，感興趣的可以去百度一下“償二代”機制。某些*安的*安福產品，價格是別家產品的1.5倍，保障內容卻比別家差距太多。

盲目迷信大公司的結果就是被收割智商稅，簡單貼一張圖，最高發的五種輕症，一起看看大公司的保障如何？

• 不要迷戀病種多寡

重疾險前25種疾病目前都採用保監會統一規範的標準合同，也就是說所有銷售的重疾險前25種疾病理賠標準一模一樣，沒有區別。

25種以外各家自己補充，但是我們先看下前25種佔了理賠的多少：

前25種佔理賠的95%，前6種佔80%，癌症單獨一族佔60%，所以我們需要關注的是前25種重疾，25種以外的實際意義並不大！

所以，不要盲目追崇重疾數目，秉持相同價格&保障條款情況下，疾病種類越多越好就不會掉坑裡啦！

• 輕症很重要

有些人的觀點覺得輕症的保障責任並不重要，其實這是很大的誤解。輕症最主要的意義在於：

1. 輕症不輕，例如原位癌和垂體瘤等，也是需要調養生息的，一樣有收入損失
2. 輕症相當於降低了理賠門檻，由於輕症較重疾發病率高，這讓你這份重疾合同有更大的機會拿到一部分理賠款
3. 附加的輕症豁免保費條款可以豁免所有保費，包含重疾部分的保費，這極大的減輕了患病家庭的經濟負擔

所以，輕症是非常重要的保障，請大家務必重視！

基本上說到這裡，關於醫療險和重疾險的區別以及如何選擇都給了一些個人的見解了，希望對大家有幫助^ _ ^

千年三木

醫療險和重疾險買那個好？能買得起重疾險的，就買的起醫療險，但，醫療險的健康告知相對嚴格，保險公司承保與否需要看自身的健康狀況。

以兩個產品為例，方便大家瞭解，如下圖：

區別如下：

1、保費：重疾險是醫療險的10倍以上

2、重疾險是罹患重疾的時候賠付50萬，輕症賠付10萬，憑診斷報告，來申請理賠。如果只是住院，沒有達到重疾或輕症的程度，那麼是一分不賠的；

而，醫療險，需要在二級及以上公立醫院普通部門的就醫，如果選擇私立醫院或者公立醫院的特需部門，都是不賠的。另外根據合理的醫療費憑發票、用藥清單、病歷、診斷報告等，申請理賠報銷。

3、兩者不衝突，如A先生，辦理了這兩份保險，過了等待期後，檢查出是癌症，那麼重疾險直接賠付50萬；之後，A先生進行治療，花費30萬（合理且必須的醫療），醫療費用有醫療險來報銷，報銷30萬；若有責任免除範圍內的費用，是不賠的。如營養品等。

綜上：重疾險是作為手術的工作收入損失補充、調養費用；醫療險是作為醫療費用支出，兩者結合，更有利。

若資金有限，只能買一個產品，那建議辦理醫療險，越早越好，因為越早身體越健康，越容易通過健康告知；若能辦理重疾險，那稍微拿出一點補充下醫療險會更好。

你用心查找的資料，也是朋友在查找的，可轉發分享，謝謝！

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黃坤險保e家

先說答案：兩個沒有好不好，兩個都重要。

問題裡說的重疾險更重要的說法裡，相同保費下保額不高，事實是，相同保費下，可以買到的保額確實不高，能不能買到消費型的重疾險還不知道呢；若買返還型或含身故責任的重疾險，不止是不高，有的公司要求，投保某個重疾險，保費有最低限制。

比如，百萬醫療，有社保的，30來歲的男生，保費也就四五百塊錢。拿這四五百塊錢去買重疾險，會被提示，這款保險最低保費800塊錢。

回到這個問題上，醫療險和重疾險哪個更重要？

就好像問，洗衣機和空調哪個更重要一樣。

夏天的時候，天氣炎熱，空調顯然更重要；可是家裡衣服髒了，被單髒了，床罩髒了，都需要洗衣機來洗啊。

同樣的，醫療險和重疾險，兩個乾的活兒不同，不能片面地說哪個更重要。

醫療險，比如您說的百萬醫療，管的是疾病住院了，所有在醫院的花費，保險公司在除去免賠額後，免賠額以上的部分，不論公費自費都是100%報銷。

不同的百萬醫療約定不賠的範圍。比如有的約定不報銷中草藥，不報銷中醫理療費用，不報銷康復器材費用，等等。

“住院了，免賠額都不會很高，相當於花多少報多少，每年能報最少一百萬，最多六百萬，那我還要重疾險做什麼？”

別忘了，百萬醫療和別的住院險，大部分都約定了，每個保單年度，最多報銷180天的醫療費用，超出180天的費用不予報銷。

別忘了，百萬醫療或別的住院險，都是一年期短期險，保費會逐年有所增加；同時產品停售了就不接受續保。

比如有款住院險，有5年保證續保的約定，保到64歲，這期間，即使產品停售，滿五年第六年開始，只要通過審核就可以續保。

所有的人都是過了五十歲六十歲，身體開始走下坡路了，正需要有保障的時候，發生住院的概率增大的時候，沒有了住院險，只能社保報銷社保範圍內，自費部分就得自己花錢。萬一得了重大疾病，多數會用到進口藥特效藥，這些就需要自己花錢。一個普通家庭，能負擔得起麼？

先不說超出180天的費用誰來出，萬一罹患重大疾病，在家裡的所有開銷，康復費用，營養費用，護理費用，這筆錢從哪裡來呢？這筆錢從重疾險來。

重疾險管的是，罹患重大疾病時，不管是否治療，保險公司都給一筆錢，當初買的多少保額就賠多少保額。50萬的重疾，就賠50萬；100萬的重疾，就賠100萬。看合同怎麼約定的。

不是所有人，年齡大了，都會出險，或住院或重疾，但是，萬一呢？

當然了，誰若覺得，我就認為住院險重要，就不買重疾險，或我就認為重疾險重要，就不買住院險，那是個人選擇的問題，咱們都是成年人，做出決定，就要有為這個決定承擔後果的心理準備。要勇於擔當。

保險，保的不就是萬一麼？

天下保險

重疾險和醫療險是兩個獨立的保險產品，重疾險以賠付型的，繳費年限為躉交，5年，10年，15年，20年，年齡30天-65歲，180天觀察期。重疾，身故或全殘一次性賠付，保費豁免，一般疾病三次賠付，每次為保額的20%，保費豁免，繼續享受重疾保障。

醫療險是住院醫療型的，住院醫療墊付服務，躉交，根據年齡每年繳費不同，意外100萬，一般疾病200萬，重疾300萬，這個錢是保險公司與醫院結算，你只管治病就可以了。

深圳保險代理人

1.都好。

2.這兩個險剛好是個搭檔關係。

3.百萬醫療解決醫療費用報銷問題，重疾險解決因疾病導致的收入中斷，收入損失自己康復治療費用問題。

4.如果年齡小，收入特別低，先投保百萬醫療，意外兩類險，消費型，價格便宜，交一年保一年，不保證續保，可作為暫時保障使用。

4.稍微有點餘糧的，可以選擇定期型重疾，做一些額度，再加上百萬醫療和意外即可。

5.隨著收入的增加，可逐漸補充額度，將自己乃至家人的保障做好。

獅子座保險規劃師

其實都重要！！！

醫療保險是補償原則，就是隻報銷醫療費用。報銷原則是住院治療總費用—第三方已報銷金額（包括社保、其他保險公司報銷的部分）=剩餘金額。合同會有約定的免賠額度、報銷比例和金額。現在市場上銷售的百萬醫療就是此類產品。

重疾保險是給付型保險，又叫收入損失保險，主用於補充因疾病治療、康復治療而造成的收入損失，緩解經濟中斷帶來的生活壓力。是由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保險人罹患疾病達到合同約定條件，保險公司會根據保險合同約定支付保險金。分為消費型和返還型重大疾病保險。

醫療保險普遍比較便宜，一般是住院費用達到約定額度就能報銷。

重疾保險稍貴，而且是要達到合同約定的疾病條件才會賠付！

保險只有保障全面才是完善的，只有足額才更能保證我們的生活更美好！

愛與責任證明發放處

所有類型保險中，購買最多的除了意外險以外，排在第二和第三位的就是重疾險和醫療險，不難看出他們的受歡迎程度很大！但是，他們的區別卻是很多人傻傻的分不清楚。雖然重疾險和醫療險都屬於醫療保險，可是，他們也都有各自的特點:

1.理賠方式:

重疾險是一種定額給付型保險，只要確診了保險合同約定的重大疾病就能申請賠付。 賠付金額根據購買時的保額確定，買多少賠多少，與是否發生了醫療費用、治療花了多少錢等無關。假如重疾險購買保額100萬，但是1萬元就把重疾看好了，那麼，保險公司也是理賠100萬。

醫療險是一種費用報銷型保險，必須以發生合理且必要的醫療費用為前提，賠付時會扣減社保已經報銷和免賠額以下的部分。 所以，醫療保險的最終賠付金額，不會超過一年保險期間內的實際醫療花費。 假如購買醫療險的保額1萬，但是實際醫療花銷費用是100萬，那麼，保險公司也是最高理賠1萬。

2.保障期限:

如果有一份長期的重疾險，只要能連續按時交費，合同就始終有效。不必擔心因健康變化和產品中途停售等原因失去保障。 一旦在保險期間內“出險”，即使未繳完後續的保費，保險公司也會賠付。

醫療險的保險期間通常是一年，買一年保一年。 如果下一年還想獲得保障，可以在保障期滿後繼續購買，如果不繼續購買，則失去保障。

總體而言，重疾險和醫療險的作用是不一樣的： 重大疾病保險，既可以彌補醫療費用，也是治療後康復費用的主要來源。 而醫療保險的理賠普遍是客戶先行墊付，在收集好理賠資料後再按比例進行報銷， 而且最高理賠額度不超過實際支付的合理醫療費用。

這兩類保險究竟應該如何選擇呢？建議，在繳納醫保後，重大疾病保險還是首選的基礎保障，在此基礎上，可以再補充一份醫療保險。而且就算限於經濟壓力，那最低限度也要給自己購買一份醫療險作為保障。

關鍵字: 健康 社會 兩者