2019-05-07 01:28:57 佚名

多雲轉晴8055

這個問題提的好，實事求是的講，現在大家的工資水平都提高了，一個家庭按理說有個幾十萬的存款應該不是很困難的事情，但現實情況就是資產過百萬的家庭比比皆是，而存款過五十萬的家庭佔比只能說極少！

家庭資產過五十萬已成為普遍現象

資產與存款永遠都不是等同關係，而很多人卻有這樣的誤解。有五十萬資產的家庭很多，但有五十萬存款的家庭卻極少，少到讓人感到不可思議的地步。

舉個例子，一個家庭如果有屬於自己的住房，那麼它資產過五十萬的概率就極大了，因為一套房子的價值即便在三四線城市也普遍超過50萬元，在北京上海等一線城市的話過千萬也不是什麼值得大驚小怪的事情，當然有些“槓精”非說自己在鶴崗有房子的話那當我沒說……

而且，2019年中國城鎮人民人均月收入多在4000～5000元之間，一對夫妻一年就能獲得十萬以上的工資收入，當然一年下來這對夫妻在扣除必要的花銷以後，剩下的現金可能也不會太多，但轉換成的資產在幾年的積累以後絕對很容易突破50萬元。雖然沒有確認的數據來證明國內資產過50萬元的家庭佔比到底是多少，但我感覺這個數字絕對不低，至少超過70%！

存款過50萬元的家庭極少

說完了資產，我們再來談談存款，而且這裡的存款我們不單單指的是銀行存款，也破例加上P2P、基金以及股票等互聯網投資產品，當然以目前的金融理財環境來看，存款人的投資方式還是多以銀行系產品居多。

大家都知道《存款保險條例》的最高保障額度為50萬元，但我相信很少有人知道這個數字是如何得來的。如上圖所示，50萬元的銀行存款償付額度可以涵蓋國內99.63%的存款人，已超過國際平均水平，能夠充分保障存款人的利益和商業銀行的穩健運行，也就是說僅有0.37%的存款人在銀行內有超過50萬元的存款，即便加上存款人在其他銀行的存款、在其他投資平臺的資金，我相信超過50萬元的存款人佔比也絕不會超過3%，而且實際數據還要比我預估的低的多！

綜上所述，現在的中國家庭經濟情況很特殊，雖然實際資產很多，幾十萬元甚至上百萬元的比比皆是，但存款過50萬元的家庭極少，因為住房按揭貸款、撫養子女以及贍養老人等都需要大量的資金，有點現金也多放在銀行辦理定期存款或者理財產品，極少數理財經驗較豐富的客戶會放在股市裡面！

奇葩財經說

有人說普通老百姓家裡人人都有幾十萬存款，是不是有些太吹了呢？

看兩個統計數據

現實確實有可能讓人大吃一驚。根據西南財經大學發佈的《2018中國城市家庭財富健康報告》，我國城市家庭戶均資產總規模達到了161.7萬元，戶均可投資資產規模55.7萬元。因此，說老百姓家裡都有幾十萬存款也有一定的道理。不過，實際金融資產配比約佔11.8%，也就是說戶均19萬元左右。

經濟日報社、中國經濟趨勢研究院，發佈的中國家庭財富調查報告（2018）》顯示，2017年我國家庭人均財富為194,332元，城鎮家庭人均財富為27.4724萬元，農村家庭人均財富為84099元。家庭房產淨值約佔家庭財富的66.35%。金融資產佔家庭財富的比重是16.26%。相當於人均金融資產3.1萬元，城市家庭人均金融淨資產4.14萬元，按照4口之家計算，城市家庭金融淨資產也在16.56萬元左右。

兩個統計數據，從一定角度上也能找平。也就是說我們國家家庭金融資產平均在16~19萬元之間，不知道大家有沒有達到平均數。

大家選用的投資方式有什麼？

第一，毋庸置疑，房產投資。房產升值價值增速在15~25%之間，投資房子的人發了大財，造就了很多千萬富翁乃至億萬富翁。兩個統計顯示，房產投資約佔城鎮家庭財富的77.7%和69.7%。

第二，現金、存款。定期存款、活期存款、現金是人們持有金融資產的主要形式，大約佔人們總資產的16%左右。

銀行也開發了大額存單這樣的存款產品，利率能達到4%以上，深受大家歡迎。

第三，基金。人們現在投資方式希望多樣化，很多人過去幾年，將財富投資到餘額寶這樣的貨幣基金中。不過隨著餘額寶收益的不斷降低，天弘餘額寶貨幣基金收益率已經降到2.354%，理財基金迴歸銀行才是常態。

除此之外，不少股票型基金隨著2019年股市的優越表現正在成為新寵。

第四，國債。國家也開始推動國債常態化發行，試點“隨到隨買”。儲蓄式國債三年期利率是4%，5年期是4.27%，按年付息也很划算。

第五，股市。真正投資股市的幾萬億資金，和2019年住戶部門的70萬億存款，完全不是一個數量級的。我國家庭投資股票的錢數不到家庭資產的1%。

第六，商業保險。我們國家家庭普遍對保險的認識還不充分，很多人只重視對老人孩子的投保，卻忽視了對家庭頂樑柱的保障，抗風險能力偏弱。有不少家庭連社保都不想參加，這實際上是大錯特錯的。

所以，我們國家的金融投資市場還有非常大的發展空間，未來人們會更加依託專業化的金融機構給我們理財，而不在自己耗費精力去鑽研投資了。這也是社會理財意識和金融市場成熟的一種表現。

暖心人社

首先我們如果有積蓄一定要記得分散投資！現在可以供我們普通人投資的並不多。無非就是：P2P、銀行、餘額寶類、股票。

1、在這裡P2P是不能碰的，中國政府基本上對這塊沒有監管，雷的太多，普通人攢點錢不容易，還是別冒險了。

2、對應普通人最保險和友好的就是銀行定期了，但是收益也低，基本上也就和通貨膨脹率持平，主要是安全。

3、餘額寶類，現在很多銀行也推出類似理財，比如招商銀行朝朝盈，存取秒到，利息也和支付寶差不多，如果喜歡類似理財可以考慮銀行類產品。

4、最後就是股票了，這也是我最樂衷於投資的地方。一般來說，只要你選擇優質企業，不買在太高位，每年的收益還是可觀的。

別哲楊

你這個問題應該換成感覺老百姓每年收入幾十萬的人很多，但是卻沒有存款，錢到哪裡去了？是不是更合適呢？

目前有存款的人很多，但真正有幾十萬存款的人真的不多。

改革開放以來我國經濟取得了舉世矚目的成就，經濟飛速發展了幾十年，老百姓不論是生活水平還是收入都有了很大的提高，比如2018年，全國城鎮非私營單位就業人員年平均工資為62029元，而類似北京，上海這種超級城市，年平均工資已經超過10萬塊錢人民幣。

也正是因為得益於經濟的整體快速發展，目前年收入幾十萬人是非常普遍的，在一些大企業，比如阿里巴巴，華為，騰訊這些企業的員工年收入幾十萬非常正常，而那些自己做生意的年收入幾十萬也是很普遍的事。

但收入多並不意味著存款多，目前家庭資產達到幾十萬以上的，大街上隨便砸一塊石頭下來都會中一個，但是要說銀行賬戶裡面有能有幾十萬的人估計真的不多。這裡面我們可以通過幾個數據去驗證一下。

第一個數據：儲蓄率

一直以來，我國居民儲蓄率在全球範圍內都算是比較高的國家，不過自2008年開始，居民儲蓄率就呈現了下降的趨勢，到了2018年我國國民儲蓄率為44.91%，與2008年的歷史高點(51.84%)相比出現明顯下滑。而根據IMF的預測到2023年中國國民儲蓄率將降至41.61%。由此可見，目前我國居民的儲蓄跟經濟的增長並不是同步的。

第二個數據：居民人均存款餘額。

截止2018年末，我國住戶的存款餘額約為72.44萬億元，平均算下來人均有五萬多的存款。但注意了，這裡指的是平均，就說這裡面有很多人是沒有存款的，而有很多人存款可能達到上億以上。

第三個數據：居民存款餘額增速。

下圖是過去10年我國城鄉居民儲蓄存款餘額增速情況，從圖中可以看出從2008年之後，我國居民的存款餘額增速明顯有了較大幅度的下降。

第四個數據：50萬存款以上的人數比例。

2015年我國存款保險條例正式推出期間，央行曾經對全國範圍內的銀行賬戶進行過一次調研，調研的結果發現，在2014年末的時候我國存款額度在50萬以內的人數比例達到了96.63%，意味著有50萬存款以上的人數比例為3.4%左右，按照2014年人口基數計算，那有50萬存款以上的人數大概是500萬。就算過去5年時間，我國50萬以上存款的人數以年均10%的增長率在增長，截至2018年末，我國50萬存款以上的人數有750萬人左右。

那為何大家的收入不斷增長，但存款卻沒見有多少，大家賺的錢都到哪裡去了呢？

雖然大家的錢掙多了，但大家用錢的地方也多，而且可以投資的地方也很多。總體來說，目前大部分人的錢去向主要有3個。

第1個去向是房地產。

過去10年，我國的樓市發展比較迅猛，房價也是不斷上升，與10年前相比，很多城市的房價都漲了一倍以上，部分城市甚至漲了好幾倍。正因為房價不斷的上漲，大家購房的成本不斷上升，而且還款的成本也不斷上升，所以很多人的收入都用在支付首付以及還月供上，根本就沒錢放在銀行存款。

第2個去向，其他投資渠道。

最近幾年我國的理財市場發生了很大的變化，特別是隨著互聯網理財的興起，大家可以選擇的理財渠道更多，理財也變得更加方便。更關鍵的是，很多理財的收益都要比銀行存款更高，所以在通貨膨脹比較高的情況下，很多年輕人更傾向於把錢放在其他投資渠道上，比如股票，基金，貨幣基金，債券，信託，P2P等等。

第三個去向，還債。

目前除了房貸之外，很多年輕人都有其他債務，比如信用卡透支，比如網貸，比如消費分期等等。這幾年隨著大家對超前消費觀念的不斷接受，目前在年輕人當中，超前消費是非常普遍的事情，有很多人不要說有存款，沒有負債已經算是富裕階層了。

比如最近幾年我國居民的槓桿率就呈現不斷上升趨勢。2018年，我國居民的槓桿率超過了50%，達到了53.2%，全年上升了3.8個百分點。

也正因為揹負了債務，所以很多人每一個月的收入當中，很大一部分都是用來還債務，真正能結餘下來拿到銀行存款的人畢竟是少數。

貸款教授

隨著老百姓收入水平提高，手裡的積蓄不斷增加。

據統計，2018年全國居民存款餘額為72萬億左右，人均5萬元，三口之家平均15萬元，因此部分老百姓，尤其是城鎮居民，家裡有個三五十萬的存款已經是常態了。

有了這麼多錢，不知如何打理，自然就會好奇別人是怎麼存放的，但是，誰也無法給您標準答案。為了簡便起見，我給您說一種理財小白能夠快速入門的方法，供您參考，覺得有用，別忘了點個贊。

瞭解資金的基本特性

單純考慮如何理財的情況下，只要關注資金的三個特性就行了，就是：安全性、流動性、收益率。簡單來說，安全性就是看理財會不會產生本金損失，流動性就是看需要資金時錢能取出來的快慢程度，收益率就是通常大家說的利息有多少。

知道了這個基礎知識，接下來就是看每種理財產品的這三個特性如何，您對該產品的接受水平怎麼樣，專業的說法叫理財產品風險匹配。

選擇您能夠接受其風險水平，流動性符合要求，利率最高的理財產品就可以了。

建立一種產品比方法

對於每一種理財產品，您可以按照安全性、流動性、收益率三個維度再細分成高、中、低個三個等級，然後進行比較就可以了。比如：

普通銀行定期存款，安全性：高；流動性：中；收益率：低。

大額存單：安全性：高；流動性：中；收益率：中。
貨幣基金：安全性：高；流動性：高；收益率：低。
P2P:安全性：低；流動性：低；收益率：高。
偏股基金：安全性：低；流動性：高；收益率：高。

把您所瞭解的產品進行逐一比較，就可以選擇出幾款您心儀的理財產品，能夠適合你的投資風格，還能夠獲得比較好的理財收益。

按不同的比例分散配置

關於不同理財產品的佔比問題，也沒有固定的比例，理財界有個“4321”法則，其實對不同的人來說不見得合理，我就不介紹了，您可以通過網絡參考。

對於剛接觸理財的小白來說，基本的配置原則是：風險越高，配置比例越低。說個具體的參考標準：低風險的配置比例可以從50-100%配置，中風險的配置比例最好不要超過30%，高風險的配置比例不要超過10%。

要記住一點，對於中、高風險以上的產品，不要“把雞蛋放在同一個籃子裡”。通過慢慢的實踐，你就會發現理財其實是一件很容易的事。

互金直通車

普通家庭幾十萬存款？

不知道你是不是和我生活在同一個時代或者同一個國度。我國何時普通家庭的存款已經可以達到幾十萬元了？根據國家統計局公佈的數據顯示，截止2018年末，我國全部金融機構的存款餘額為182.51萬億元，其中境內住戶的存款總額為72.44萬億，而同期我國的總人口近14億人，則人均存款為：72.44萬億/14億=5.17萬元，以一個家庭兩個勞動力計算，那麼家庭存款也就5.17*2=10.34萬元，遠遠未達到你所說的幾十萬元。

而且這個還是被平均的數據，以最簡單的二八定律而言，八成的普通人的家庭存款如果能有5萬元已經算是不錯的了，所以你這個幾十萬元的存款估計是活在CCTV裡吧？

50萬元存款的限額

2015年國家推出《存款保險條例》時，曾通過央行進行一次摸底調查，當時得出的數據顯示為在我國個商業銀行的存款賬戶裡，資金超過50萬元的賬戶僅佔比0.37%，這幾年即使有所增長，估計也不會超過1%，所以存款幾十萬元的人真的是少之又少。

錢都放哪裡？

根絕中國家庭財富報告顯示，目前國內家庭的資產配比中近80%投向房地產，也就是說中國人只要有錢，基本都用於買房了，投向存款、基金、股票這類金融資產的佔比僅不到12%，其餘的10%左右則主要配置在工商業及其他資產中。

有沒有好幾十萬塊存銀行定期的人？

這個答案是肯定的，銀行的大額存單起存點最低為20萬元而現實中大額存單的銷量還可以，所以富豪們有不少選擇大額存單的，因此存幾十萬定期的人肯定有。此外基本上各家銀行的私人銀行客戶（600萬起點），或多或少在銀行都會有幾十萬的存款。

鯉行者

如果說國內大部分人有幾十萬家庭存款，我是不信的。中國近10年貧富分化日趨懸殊，許多家庭被平均，平均後有幾十萬存款倒是可能的。

如此一來就不難理解這些錢在哪裡了，必定很少是現金，因為一般家庭只有風險儲備金才是現金形式的，例如小孩讀書的學費和老人治病的醫療費。若大量資產集中在少數家庭手中，大概會分散投資在地產和金融資產上，而不會以銀行存款（現金）形式存在的。

錢在哪裡?縱觀近10-20年的行業發展就一目瞭然了，20年前國家大興基建，所以60-70年代生人（乃至從事房地產業的部分80後）發家致富在房地產業，不僅在房地產公司，也包括各種設備廠商、機電安裝乃至物業、裝修和傢俱家電行業；而近10年則大力發展信息產業、金融、教育和醫療，所以包括網商、網紅在內的跨界人群廣泛受益，弊端是失去實業支持的經濟時常莫名其妙地暴漲暴跌（作為晴雨表的A股如實反映）。而家庭經濟收入穩中有升的，大概是金融、教育和醫療三個行業高端的從業人員了。尤其是教育和醫療，幾乎沒有風險，收入還能隨行業經驗積累同步上升。

所以，無論出臺多少刺激消費的政策，都收效甚微。貧富懸殊導致消費力集中在公共部門和高端階層手中，而他們的消費需求始終是有限的。更何況中產有把資產向海外轉移的習慣，也許富一代仍在賺中國人的錢，而其二代以後早已在國外投資以及消費了。

近期某東老劉的拉鍊門事件牽扯出他在澳洲黃金海岸的鉅額房產，而他，只是萬千受益於中國經濟起飛的富人之一。