4月19日晚，鄂武商A（000501.SZ）發佈了2018年報。財報顯示，湖北消費金融2018年總資產72.01億元，淨利潤1.03億元。
在已經公佈年報的持牌消金中，這一數字位列第七名，前六名分別為捷信、招聯、馬上、中銀、中郵、海爾消費金融。
然而，穩步增長的業績背後，卻是連年累積的風險。
就在湖北消金剛剛迎來四週年慶典之際，某區域代理商向消金界透露，由於逾期率上升，他的經營點，已暫停了湖北消金的進件，目前主要做貸後回訪工作。
依靠線下大額代理開拓市場
公開信息顯示，湖北消費金融成立於2015年4月，總部設在武漢，註冊資本金5億元，股東為湖北銀行、TCL集團、萬得信息、北京宇信等。
成立僅一年時間，湖北消金就開始扭虧為盈。2016年實現淨利潤2819萬元；2017年實現淨利潤4518萬元，同比增長60%；2018年實現淨利潤1.03億元，同比增長128%。
據瞭解，湖北消金渠道商主要做保單貸、房供貸和公積金貸三款產品。其中公積金貸由於逾期率高，已暫停了近一年時間；目前來說，保單貸是最好批的。
房供貸則是為房貸一族提供的信用類貸款產品，申請依據是每月的房貸月供。但是客戶的房子是抵押在銀行的，而不是抵押在貸款機構，所以即便客戶出現逾期，貸款機構也無權對抵押物進行處置。
消金界獲取的產品資料顯示，湖北消金房供貸的產品遍佈全國23個城市，正常月供3個月即可進件，額度在5-20萬元。此外，包括北京、上海、廣州、深圳的12個城市，可做二押業務，最高可貸40萬元。
同中銀、中郵、錦程消金的模式類似，湖北前期主要依靠線下大額代理迅速開拓市場。
然而，區域代理也不是誰想做就能做的。
相關人士透露，想拿下代理，首先要有“一定的關係”；其次要繳納一定數額的保證金，拿湖北消金來說，就要繳納50萬元；最後，還對業務量有一定的要求，每個月放款至少達到幾千萬規模。
“消金本來吃的又是銀行等金融機構的下沉客戶，現在多頭借貸的客戶這麼多，出現逾期也不足為怪。”一代理商坦言。
大規模佈局房抵貸的背後
其實，湖北消金因為線下大額代理、粗放發展的模式，頻頻接受監管罰單。
早在2017年中旬，湖北消金就因超速放款，大面積停止進件。
2017年5月，湖北消費金融因違規發行ABS被湖北銀監局罰款50萬元。
2017年12月，成都高新技術高發區人民法院公佈的《譙秀梅、楊豔莉貸款詐騙一審刑事判決書》揭示出，湖北消金涉嫌發放首付貸的情況。
2018年1月，湖北消金因貸前調查、貸時審查不到位等，連吃監管5張罰單，被罰款人民幣40萬元。
消費金融行業連年增長的業績背後，潛在的風險正在逐年爆發。
湖北消金的放款量在深圳地區算是最大的，在2018年，這一數字能達到5、6千萬，如今月均放款規模只有3、4千萬。
根據一位代理商在2018年1月發佈的宣傳，當時最高額度可達50萬元，如今最高額度20萬元。
某持牌機構信貸部門的員工向消金界表示：“新產品要佔領市場，肯定是要一炮打響的。很多產品剛登錄的時候，總部都會放水，那個時候特別好批。”
然而，在業務開展一段時間之後，總部就會根據預期風險分析數據，進行相關政策的調整。
“風控的確存在問題。資金充足的時候，我們都會放水、衝業績，現在基本都提高審核標準了。”湖北消金的一位代理商坦言。
信貸行業不好做了，這是目前從業者普遍存在抱怨。“現在朋友圈裡做金融的，已經有40-50%轉做房產中介了。”
消金界瞭解到，當政策寬鬆的時候，代理一般會做信貸，按揭房、保單、公積金貸款。如今監管趨嚴，為了降低風險，代理商已經由信貸轉為抵押，一抵或二抵。
“一旦發現業務不好做了，就拿二抵衝上去。”有從業者反映。
然而二抵剛剛興起，具體的起訴、拍賣流程，並未有人真正操作過，其中的風險還未真正爆發。
正如某從業者所說，信貸頭上兩把刀。太平時期，每天撒雞血、要業績，哪個信貸員要是畏手畏腳不敢做，那就大刀落下，獎金再見；然而嚴查時期，每天開批鬥會，信貸員要是不遵守職業操守，都要被扣、被罰。
然而，可能也只有經歷了這些之後，消金從業人員才能夠真正敬畏“風險”。
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