用戶56595696089

辦理信用卡、消費之後接到這種電話很正常，我們只要想通“讓你分期”的原因是什麼就好了。

銀行客服打電話讓我們分期的原因無非是告訴我們一些“利己政策”，可真的利己麼？假設平時分期的利息是5%，而他打電話來告知“銀行活動”，現在分期3%利息，選擇分期還款會非常划算。

可真的划算麼？本來有實力還的，但聽他一說減免2%的利息，於是就聽客服的分了期，如果仔細想一下的話就會發現，我這分期還款不還是花了3%的利息麼？我明明有能力還款，為什麼不還款？我需要用錢，還完之後再次透支出來不可以麼？

不過銀行之所以打這個電話還有另外一層含義，就是為信用卡客戶科普一些基礎知識。現實中，很大一部分信用卡客戶是不知道信用卡可以分期還款的，一般客戶在透支信用卡之後會拆東牆補西牆然後再次套現，實質上這種操作銀行是獲利非常小的，因為信用卡有免息期。

但如果銀行客服打電話或手把手的教客戶使用信用卡分期功能，有些客戶會認為這樣能省去不少麻煩，有些利息也所謂。這樣銀行即增加了收益，客戶的需求也得到了解決。

如果是我的話，我不會搭理他，直接回復不需要就好了。如果自己欠款的話，我也不可能選擇分期，除非是免息，雖然有些債務，但還沒到那種需要倒卡套現的程度。

實體店老王

你好。這個問題也是我親身經歷過的。

我前天申請了一張興業的信用卡。

剛到手的卡刷的比較勤快。

這個第一次賬單出來之後，就有銀行客服給我打電話，問我要不要分期啊。

分期開始第一個月什麼都不用還下一個月開始還款。

銀行客服態度很好，說法也很專業。

但是我們大部分人其實是用不到這種分期的。

於是我第一次回絕了他。

可是沒過多久的話，又有客服來給我打電話，問我要不要分期。同樣是說了很多分期的好處。

比如說對將來提額有幫助。

比如說分期開始，第一個月不用還款，第二個月才開始還。這樣戰績就變得很長，緩解了你的經濟壓力什麼的。

總之說了很多。

面對這樣子的問題，我的建議是直接回絕。

不要聽那些客服一直講一直講。你就直接拒絕就好了，說你自己有分期的話需要會聯繫他，叫他不要再給你打電話，問你要不要分期了。

這樣我就過大概三個電話之後就再也沒有接到要求分期的電話了。

看單

最近頻繁接到銀行信用卡中心的客服打來電話，開始覺得銀行的客服打來，但姐無妨，咱也對人家客氣一下不是。

後來發現接連幾個銀行的客服似乎商量好了一樣，陸續打來，內容不外乎賬單做分期，給你一筆幾萬的利息不菲的貸款，還有就是推銷什麼收藏紀念幣的。

再後來我就直接掛了，不歪接了，銀行的客服那個嘴皮子可真叫溜啊，講起話來沒你說話的份，稍不留意就會被繞進去，直接被電話成交。

起先覺得是銀行給他們面子，沒想到越來越多的銀行客服讓你不堪煩惱，最後導致我直接掛掉，不再給她們說話的機會。

我不知道大家有這樣的經歷嗎？如果有，不要給他們戀戰，不然很容易就被他們事先準備好的話術套進去，最後稀裡糊塗的被成交，消費了原本不必要的金融產品。

舞棟人生

我用卡10幾年，早期沒這個，後面才有，而且越來越多了，基本上每個銀行，每個月最少打一次，更可惡的後面發展到"威脅"，不分期就降額或封卡，剛開始不懂，很多朋友被嚇到就分期了！

我運氣好，打電話來，我剛好開車，我說可以不要分一年嘛，對方說不行，我又問能不全額分嗎？對方還說不行！我說在開車，晚點說，對方還說不行！我當時一火大，回了句，滾你媽，我消卡，電話就掛了。結果他又打來，我按掉，他還打，好吧，我把車靠邊停了，接通後，他還說，請考慮好，分期怎麼樣什麼的，我就破口大罵，那個爽啊！等開完車，一想不對啊，真封卡了，那張卡的額度，我還真手頭一時沒錢全額還！

結果過了半年，沒事，還提額，後面才懂，原來銀行都把這個業務外包了！話務員為了業績，自然就有人敢用套路了！由於卡多，然後分期電話越來越多了，影響到我生活了！我把所有有打電話叫分期的全拉進黑名單了！最少有3年了，所有卡安好！銀行真有什麼事，會短信通知的，所以不接他們電話沒問題的！

誰跟我一樣，拉黑信用卡中心電話的點贊！👍👍👍

卡狼

在現實中，無論我們是一直正常還款還是有過逾期記錄，也不論是哪家銀行，只要我們用了信用卡，總是時不時會接到銀行的信用卡中心營銷人員打來的電話，忽悠你進行分期還款，甚至有不合規的人員，敢於亂說分期可以提額以誘惑客戶，那麼一切真如客服人員所說的嗎？分期的套路又有哪些？今天我們一一來詳解。

為何銀行要營銷信用卡分期？

一個信用卡持有人，如果他一直都是正常刷卡消費，按時還款，從不逾期，從不分期，且使用無年費的信用卡。那麼對於銀行來說，這筆投資是虧的。雖然客戶刷卡，銀行可以賺取商戶的佣金，但是佣金的費率目前一般不超過0.6%，而你刷卡銀行是要墊款的，先不說墊款資金是不是定期的情況（定期存款一年期的利率最低1.5%），即使墊款的資金是活期存款，利率也要0.35%，再考慮運營成本及各類人工費用，銀行基本也等於不賺錢；所以對於這類按時還款的人，銀行基本沒賺錢甚至是虧的。故而要從其他方面賺取收益，否則信用卡業務就是失敗的。

目前銀行卡的業務收入主要有5部分構成：利息收入、分期手續費、滯納金、佣金以及其他（包括年費、短信通知費、取現手續費等等）。從下圖我們可以看出，分期手續費是信用卡業務收入的主要構成部分之一，這就是銀行為何要進行營銷分期的原因。

分期免利息、提額？

營銷人員對於信用卡分期最長使用的絕招就是說分期不要利息的，只需要一點手續費而已，常常標榜的就是每期的手續費只需要百分零點幾，而很多人聽到這個零點幾就直接辦理，殊不知，這其中可是有著深坑的。

以光大銀行為例：

假設你現在有一筆5萬元的信用卡欠款到期了，銀行營銷你做分期，我們以最長的2年期為例，工作人員會說手續費每期只需要0.9%（即費用只需要450元，對比5萬元的本金，聽起來似乎不多），一般營銷人員都不會推銷一次性支付的這個18%，因為很多人一聽到18%，會直接被嚇到，畢竟18%即9000元的分期手續費，差不多是本金的五分之一了。

分期支付聽起來似乎不多，但其實分期繳納手續費更黑，因為銀行每期計息的本金一直是5萬元，而不是剩餘的本金。比如本筆的5萬元，分24期，相當於每期歸還本金2083.33元，到第二期的時候，你的本金是剩餘47916.67元的，但是銀行此時不是以47916.67元計息，而仍然是5萬元；即使到最後一期本金剩餘2083.33元時，該期仍然是以50000元本金計息，所以分期支付手續費，費用更高，以本筆為例，採用分期繳納手續費，最終支付的金額為：50000*0.9%*24=10800元，比直接一次性支付還多了1800元。但這些營銷人員不會說，只會一直說手續費只需要零點幾個百分點。而當你分期之後，就沒有更改的餘地了。

再來說說提額問題，不少人誤以為分期可以提額，甚至營銷人員會違規以分期有利於提額進行營銷，這其實是誤解及欺騙。銀行的信用卡審批及營銷屬於兩個條線的人員，一個系風險條線，另一個系業務條線；信用卡審批、額度的提高決定權均在風險條線，而不在業務條件，故而營銷的業務人員並沒有權利給你提額。當然他們有推薦的權利，但是最終客戶能否提額還是需要風控人員決定，而風控人員提額的關鍵依據在於你的個人資質，而不是在於你有沒有辦理分期手續，所以分期並不能提額。

總結

如果後續遇到銀行客服人員給你打電話，要你把信用卡賬單做分期的話，只要你沒有這個需求就直接拒絕，銀行也不會為此而降低你的額度，無需擔心。當然如果無力足額歸還到期的欠款是可以適當進行分期的，畢竟分期相比逾期來說，會更好一點。

鯉行者

正常情況下收到銀行打電話叫我分期，我基本上都是愛理不理的，除非想提額了，或銀行的活動比較有吸引力的時候，我會考慮做一下分期。

信用卡分期是一塊肥肉，各大銀行都在虎視眈眈。

現在信用卡分期是銀行一塊肥肉，所以各大銀行都在紛紛叫用戶去分期。

因此我們在賬單日出來之後，或者進行大額消費的時候，一般都會接到銀行的電話或短信叫我們分期。

而銀行之所以這麼積極主動的叫大家去分期，主要是因為分期的利益對銀行來說非常肥厚，目前分期手續費已經成為很多銀行重要的利潤來源，也是銀行發展零售業務的必爭之地。

比如2017年招商信用卡實現收入544.51億元，其中利息收入395.38億元，同比增長22.44%，信用卡非利息收入149.13 億元，同比增長31.75%，這裡面分期手續費貢獻的收入，我認為至少在100億以上。

那我們到底該不該選擇信用卡分期呢？

該不該分期要看具體情況。

首先如果大家有能力全額還款的話，最好不要分期。

分期手續費表面上看是比較低，每期的手續費大概是在0.75%左右，但實際上這裡面隱藏著兩個大坑。

第一個大坑，所謂的0利息就是扯淡，目前很多銀行為了吸引大家去分期，紛紛祭出0利息的宣傳口號，很多朋友就以為分期沒有利息，然後就辦理了，但這只不過是換一種玩法而已，就是把利息改成了手續費，實際上每個月的手續費其實就是利息。

第二個坑，就是你分期之後不能提前還款，如果你提前還款了，也必須全額還清所有手續費。比如你1萬塊錢分期6個月，分期手續費是0.75%，每期的手續費是75元，可能你還款到第四個月的時候有錢了，想要把剩餘的分期金額給還清，不過你可以把剩餘的金額還清，但是剩餘的兩個月手續費，也就是150塊錢也必須交清。

這些都是套路滿滿啊，所以大家有能力全額還款的話，就儘量全額還款，不要搞什麼分期，哪怕銀行有一些小恩小惠，也不要輕易動搖，記住，銀行是不會做虧本生意的。

當然對一些特殊情況分期確實是一個不錯的選擇。

這些所謂的特殊情況，第一種就是你沒有能力全額還款，這種情況下，如果你按最低額還款，那你就會面臨全額罰息，全額罰息的費用是比較高的，一般是日息萬分之五，一個月就是1.5%左右，這個費用要比分期多出一倍左右，所以選擇分期要比按最低額還款划算很多。

還有一種特殊情況是，如果你想提額，那就偶爾辦一下分期，銀行現在也很現實，想要提額可以，你先辦理幾期分期，給銀行做貢獻了，銀行給你提額才更加積極。

貸款教授

首席投資官評論員王天天：

我相信百分之99的人都會選擇不接和掛斷電話，但是我們今天不妨看看把信用卡賬單做分期有什麼利弊吧。

利：1、有利於信用卡的提額，當持卡人辦理信用卡賬單分期的時候，在向銀行申請提額的時候，銀行更樂於批准，提額的成功率會提高；

2、有優惠，銀行會不定期的辦理一些信用卡優惠活動，當這個時候辦理信用卡賬單分期的時候，可以減免一些利息或者是手續費；

3、可以緩解還款壓力，在單期賬單很高的情況下，持卡人的壓力往往會比較大。如果將賬單分期的話，就可以把賬單分攤到幾個月，分散開來還款，持卡人的壓力就會比較小。

弊：1、容易導致過度消費，由於做了信用卡賬單分期，每次只用還很小一部分錢，那麼還款人就會有一種花錢隨意，還款輕鬆的錯覺，就會導致過度消費；

2、承擔分期手續費，一般來說，分期時間越長，手續費也就越高，及時是提前還款，手續費也是不會減免的。

是否應該選擇信用卡賬單分期要取決於自己的狀況哦，要合理消費，理性消費。

首席投資官

如果遇到銀行客服人員給你打電話，要你把信用卡賬單做分期還款；我建議你根據你個人情況來決定要不要分期還款；當然銀行是非常希望你分期付款，這樣可以賺你更多的利息，銀行客服給你打電話對於你有好處也有壞處，但不管做什麼給你打電話就是想要從你這裡多賺點錢，這就是現實的社會。

所以你遇到銀行客戶打電話時候你可以接聽，如果你有足夠的還款能力就可以直接拒絕銀行分期還款，這樣你也可以少出利息錢；但如果你沒有足夠能力還款，一次性還款給你造成很大壓力，自然分期還款能幫助你減輕一次性還款壓力！所以你心裡要清楚這一點，一旦分期必然會增加利息，但你還款的壓力減輕。

舉例子：

假如張三使用某銀行信用卡，透支了10萬元，當然手續費肯定會首先扣除的，至於利息就看你是在免息期間還清還是分期還了，免息期還清是沒有利息的，而分期還就是需要利息的，時間越長利息越高。

借款10萬元，分5年還清，利息總共為13860.73元，每個月要還1897.68元，連本帶息要還113860.73元；

同樣借款10萬元，分期時間比較長，10年還清；利息總共為29578.44元，每個月要還1079.82元，連本帶息要還129578.44元。

通過以上例子已經可以充分說明，銀行客服人員經常給你打電話，要你把信用卡賬單做分期目的在哪裡？他們給你打電話的目的就是想要賺錢，如果你按時還款就沒有免息，沒有錢賺，所以他們要想個辦法讓你分期，分期時間越長利息越高，他們賺的錢就更多，這就是銀行打電話要你分期的真正目的。

最後可以得出結論，遇到銀行打電話要你分期還款，可以根據你個人情況而定，如果有能力還沒有必要出這個利息錢，沒有能力還只能多出利息，分擔還款壓力。所以銀行打電話你可以直接拒絕或者同意分期，至於最終決定看你個人。

老金財經

用過信用卡的人基本上都遭遇過這種情況，客服人員頻繁的打電話讓你分期，原因只有一個就是分期的收入對銀行來說是很可觀的，事實上信用卡業務主要的利潤點就這麼幾個：分期的手續費、逾期的罰息和滯納金、部分還款後產生的利息以及取現手續費。那些在還款日內全額還款的銀行實際賺不到一分錢，這就是客服給你打電話的原因，因為銀行不會鼓勵你去逾期，只能鼓勵去分期!

有些人可能會主觀的認為信用卡分期手續費並不高，這是你沒有完全搞懂其中的套路。

舉個例子，信用卡賬單12000元，分期手續費是千分之六，那麼如上表，實際年利率=x*24*n*（n+1）,x是月費率=0.6%，n是月數=12，計算得出實際年利率為13.3%，這是一年期的，如果你按照兩年期分期計算，實際年利率會更高。

計算以後大家就會有一個清楚的認識，1年期13.3%的年利率也就是我們平時所說的月息1分多，屬於比較高的利率了。

所以，如果在你有能力還款的時候儘量不要選擇分期，聽起來千分之六的手續費並不高，但那只是名義利率，實際利率要比那些高很多，沒必要掏這個冤枉錢，當然在你無法歸還全款的時候，分期可以避免徵信受損，還是不錯的。

不立而立

無邀，很榮幸回答你的問題，經常遇到銀行客服人員給你打電話，要你把信用卡賬單做分期，你會怎麼辦？對於這個問題我想我個人玩轉信用卡多年，還是有一定的資格來評論的，想我這樣一共有8張信用卡，基本每月都會有幾十個這樣的電話。
其實，每分期一單他們也能得到提成，且銀行信用卡每年刷夠6次（有的信用卡是12次）

關鍵字: 財經 銀行 分期