大家好，我是簡保君。
平時總有朋友來諮詢我：想買個xx保險，能不能推薦一下？
別以為推薦保險很容易。除了產品，還有能不能買、買多少、買多久等一大堆個性化的問題。
怎麼選，還是得回到我們自己的需求上。
最近給朋友做了個規劃案例，挺典型的，大部分家庭都能參考，也分享給你。
01 雙職工家庭，夫妻倆的保障都少不了
朋友小暢今年28歲，已婚，座標杭州。
她在一家公司做行政，年收入10萬左右，先生在某家互聯網公司工作，收入還不錯，兩個人一年下來，加上年終獎，能到手40多萬。
2015年在爸媽的贊助下，小夫妻在杭州買了房，從銀行貸了160多萬。
夫妻倆打算明年要個寶寶，想把保障先給配上。
一開始，小暢就問了我這麼個問題，我老公的收入差不多是我的三倍，是不是主要給他買保險就行了？
當然不是。
像這種雙職工+大額房貸的典型家庭，夫妻倆的保障“四件套”（重疾、壽險、醫療險和意外險）都少不了。
一方面，夫妻倆都有疾病的風險，需要重疾險和醫療險來轉移；
另一方面，夫妻倆都是家庭的收入來源，需要一起分攤現在和未來家庭的經濟責任，也都有配置意外險和壽險的需求。
但具體的保障額度，就要根據小暢家的具體情況來定了。
02 保障“四件套”，保額這麼算
根據他們夫妻倆的情況，我先簡單做了個這樣的規劃：
意外險價格便宜，100多塊就能保上幾十萬，夫妻倆也常出門旅行，買高一點，保額更充裕；
壽險方面，主要針對夫妻倆的家庭責任來算保額：
目前他們還沒孩子，爸媽也不需要贍養，先按照150萬的房貸金額來計算總的壽險需求。
其中先生收入佔了家庭的近7成，150萬乘以70%，先生保額大約在120萬，小暢佔3成，30萬。
重疾險考慮治療、休養等費用，在杭州這樣的城市，至少30萬打底，理想可以買到50萬甚至更高。這個金額，一二線城市的朋友，都可以參考；
醫療險是重疾險的補充，相比於重疾險直接賠付保額，會針對我們的治療費用進行報銷，幾百塊可以補充上幾百萬的保額，夫妻倆也都來一份。
看了這個規劃，小暢有點擔心，保額這麼高，保費會很貴吧？
他倆雖然收入高，但是開銷也大，如果有了寶寶，更是多了個“碎鈔機”，保費太高，無疑壓力會比較大。
別急，選產品的時候，還有不少調整的餘地。
03 根據預算選產品，量力而行
先看家庭能拿出的預算。
目前家庭大約40萬的年收入，每個月有大約1萬塊的房貸要還，可支配收入大概20萬多一點。
兩個人生活開銷算下來也有十多萬，能剩下大概10萬的結餘。
綜合這兩個前提，1-1.5萬的年保費預算空間，還是有的。
一般來說，同樣的保額，消費型產品比儲蓄型便宜；定期保障比終身保障更便宜；繳費期限越長，越便宜。
這三個要素也是我們配產品的重點調整項。
根據預算，我和小暢先商定了這麼幾個大原則：
- 優先考慮消費型產品- 壽險買定期，保障關鍵責任期，到60歲就行- 重疾險優先考慮終身（小暢希望能獲得更確定的保障）- 繳費期限20年，避免退休後壓力太大- 雙職工，優選選擇能夠互相投保附加雙豁免的產品（*注1）綜合這幾個大前提，我給她優選了產品，並做了一些簡單的測算，發現當重疾險買到終身時，家庭保費預算大約在1.9萬元，有點超支。
小暢決定先嚐試增加繳費年限到30年，把先生和自己的重疾保費降下來，但這樣算下來，還是有1.6萬左右。
最後小暢和先生商議後決定，把先生的保障期限調整為到70歲，自己仍然買終身保障。
這樣調整之後，整體預算就控制在1.3萬左右了，完全可以接受了。
最後的方案是這樣的：
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小暢對我是這樣解釋的：
“其實我先生對保障期限沒那麼在意，他覺得自己到六七十歲，總也有不止50萬可以治病的錢了。但對我來說，一份終身的保障帶來的安全感，真的很重要。”
雖然最後繳費期限有些長，但小暢的想法，沒毛病。
服務了那麼多家庭之後，我發現大家最在意的地方真的不一樣。
有的人希望保額高一點，有的人希望保障久一點，有的人希望能有多次賠付，有的人最看重額外的附加值...
只要在挑選的大方向上不出問題，最適合自己的，才是最好的。
好啦，今天就說到這吧，希望小暢的案例能給大家一些參考，幫你給自己和家人配置合適的保障。
下次見啦。
*注1：夫妻互相投保時附加投保人豁免，連同原本的被保險人豁免，合稱雙豁免。比如小暢和先生選擇雙豁免的產品，任意一方後續出現輕症等風險，兩份產品都可以免交後續的保費。 額，不知道解釋清楚沒，下次單獨寫篇文章吧。
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