和其他行业一样，网贷行业也有一些自己的“潜规则”，其中砍头息就是较为普遍的一种。
所谓的砍头息，是指高利贷或地下钱庄，给借款人放贷时从本金里面扣除那部分钱。延伸到网贷行业中，砍头息的存在不仅可以降低潜在的损失，还可以给平台经营者带来高额的利润。
也正是因为如此，虽然监管层面三令五申严令禁止，但是砍头息依然经过层层包装，存在于网贷过程中。
比如玖富的砍头息，就是通过签订两份借款合同实现。
有借款用户反映，自己在玖富旗下的玖富万卡申请借款时，被强制要求接受其昂贵的第三方服务套餐，否则将无法申请借款。
P2P情报局从玖富万卡客服处了解到，用户在申请借款的时候，系统会自动展示第三方服务套餐，套餐的内容包括保险费、网贷信息技术服务费及信息咨询服务费。
另一位借款用户在贴吧里放出的截图显示，该用户在玖富万卡的使用额度为16000元，借款期限为12个月，而第三方服务套餐消费就达到了4510.4元。
图片截自贴吧
在第三方服务套餐具体内容上方，玖富万卡还用红色字体提示：
以下为第三方机构专业的服务套餐，非玖富平台提供，会员客户选择并认可自愿采购支付以下第三方服务消费。
而实际上，借款用户根本无法自主选择是否采购第三方服务。玖富万卡客服表示，只有选择并认可支付的情况下第三方服务费用，才能申请借款。
也就是说，包括保险在内的所有服务费用，都与借款强制绑定。玖富的这种模式，可能与银保监曾经强调不得违规捆绑销售、不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险的相关政策相悖。
据了解，与之前提到PPmoney为借款人购买的意外险不同，玖富万卡的借款人购买的保险，是为出借人资金安全购买的保险。
关于这份保险的内容，玖富的保障计划中介绍：
保障计划专款目前全部来源于玖富及玖富合作方向债务人或合作机构所收取的专用款项。保障计划专款为债务人的履约购买履约保证保险等保险或担保产品，用于垫付玖富平台债权人持有的未偿还债权。
在第三方服务费用的支付问题上，客服强调，服务费用并不是一次性支付，而是使用万卡的额度支付，后期跟着本金按月还款就可以。
据客服介绍，用户在借款之前，系统会显示两笔账单，一笔是借款金额，另一笔是需要支付的服务费用。客服称，这笔服务费用的账单内资金不会到账，但是需要和借款本息一起偿还。
一位借款用户在第三方网站投诉，自己在玖富万卡申请了一笔金额为15000元，期限为24个月的借款，却生成了两份借款协议。
该借款用户提供的协议资料显示，两份都是借款协议：
第一份合同的借款金额为15000元，到账金额为15000元，借款用途为个人或家庭消费；
第二份合同借款金额为7996.5元，到账金额为0元，借款用途为采购第三方服务消费套餐。
图片截自黑猫投诉
如果将这两份合同分开来看，第一份合同的借款金额与到账金额一致，因此不存在砍头息；而第二份合同的金额虽然没有到账，但是可以将其解释为场景化的消费金融，玖富受委托将服务费用支付给服务提供方。
传统意义上的砍头息，是在发放贷款的过程中直接扣除一部分本金，而玖富却将这个过程拆分成两部分，进行了“合规”改造。
实际上，玖富的在放贷前收取服务费的模式由来已久，在第三方投诉网站上，关于玖富砍头息和阴阳合同等投诉信息，有近万条。
不过，相比于当前的收费模式，以往收取服务费的方式更为简单粗暴。
据投诉者们提供的账单详情显示，账单中的使用金额和合同进入均有较大差距。
某投诉者在2017年5月20日申请了一笔借款，合同金额为51778.88元，而其实际使用金额仅有31500元，据测算，其综合年利率也已经超过36%的上限。
图片截自聚投诉
当问及第三方服务费的收费主体是，玖富客服强调，玖富提供互联网借贷信息中介服务，玖富以及对借款提供服务的第三方如保险公司、担保公司、技术服务方等会基于服务项目收取相关服务费。
但问及具体是哪些第三方时，客服未给予正面的回复。
经过层层包装，砍头息的形式变化多端，甚至有的还利用其包装合规的外衣，来逃避监管。
但实际上，万变不离其宗，监管专治“花里胡哨”。
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