贷款教授
名义上的年利率
月息0.75%，那么年息即为:0.75%*12=9%,这个利率水平在银行里属于较低的水准了（房贷利率除外），目前一般的信用贷款额度利率都在12%以上。单看这个利率，如果你刚好有需求，似乎是可以借的，毕竟一万元一年的利息也就在900元左右。但是现实有这么美好吗？银行会如果大公无私？显然不可能的，分期二字就是致命的一击。
实际利率
先问清楚一点，分期有没有额外手续费；假设没有，那就是本息109000元分为12期归还（我们按一年期计算，正常信用贷也是一年期）。
如果没有分期要求，你贷款十万元，到期归还本息合计为109000，元利率确实就是9%，因为这十万元，你真真实实的使用满了一年。但是因为分期，性质就完全变了，虽然你的利息总的是9000元没错，但是你的本金使用期限远远没有1年之久。
你每期归还的金额为：109000/12=9083.33元（其中本金8333.33元+利息750元），你会发现第一期的本金8333.33元你只使用了一个月，第二期的本金8333.33元你只使用了两个月，第三期的本金8333.33元你只使用了三个月......依次类推，真真正正有使用满12个月的只有最后一期的本金8333.33元，但是每期的利息银行都是按照10万元的本金在计算的，所以相当于你实际并没有借10万元，但是利息一直在按10万元计算，故而你的利率远远不止明面上看到的9%。
银行分期还款的实际的利率计算方法如下：9083.33+9083.33/（1+X）+9083.33/（1+X）^2+...+9083.33/（1+X）^11=100000，可以算出X=0.162，因此，按照本金递减法计算，你这笔贷款实际的年利率是16.2%，这个水平则比较合理，目前银行的信用卡取现利率为万分之五（即年利率18.25%），这个利率才符合银行的信用贷利率行情。而且这计算还是分期没有额外手续费的情况下，否则利率更高。
总结
银行分期基本都有坑，如果并非不得已，那么不要轻易进行期，看似每期的金额或者利息不高，但实际会算的，会发现其利率并不算低，所以分期需谨慎，很多人就是这样不小心就掉入了坑里的。
鲤行者
银行的小姐姐来电话，说给10万的备付金，月息只要0.75%。小姐姐声音甜美，备付金利息这么低，这么好的事是不是有马上答应的冲动？但是且慢，咱们先把事情捋一捋：
首先，备付金费率真的这么低吗？从表面上看是不高0.75%*12=9%。但实际是这样吗？错了，因为你是分期还，但分期费用是不变的，也就说你实际的费率会越来越高！测算下来，实际费率高达16.2%/年！很意外吧？！
其次，备付金是什么东西，是普通贷款吗？不是！这个备付金的概念与贷款不同，是相当于你从信用卡透支取现。因为贷款利率比较敏感，银行为了增收就想出来这个“备付金”的名称，原因是分期收入远高于贷款利息收入！还有，分期手续费是固定的，不像贷款，利息总额是随贷款时间的长短变化的。也就是说，如果你分期一年，半年后想提前还，所付的费用还是一年的费用！！换句话说，就是不能提前还！
最后，备付金分期对银行来说好处大大的！第一分期手续费属于中间业务收入，相比贷款利息收入更加受银行欢迎；第二分期手续费大大高于银行贷款利息，银行利润高。所以银行会想尽办法推销备付金分期。他们通过月化分解手续费的营销手段，使费用看上去不高，引诱客户上钩。
总之，银行备付金分期成本高，不能提前还，想要用的话真得三思。
我是空谷寒潭，与您分享我的观点。
空谷寒潭
1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话，基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此，额度也不会太高。
2、这种备付金，一般给的月息或是手续费在0.75%左右，但必须分期！确实如此。
3、我自己用的中信银行，给出的名目是长期借款，额度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！
4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下，这种分期的实际利息是多少？
每期分期的利息是100000*0.75%=750元
100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元
实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元！
分期过后，实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的！这只是分期付款的一种陷阱而已。
5、如果不是万不得已的话，最好不要使用这种备付金！并不值得！我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了！
股海重生2015
除非你有资金需求，而且别的渠道融资成本更高，否则不值得。
天上不会掉馅饼，银行也不会好心白给你钱用。
信用卡的分期其实利率挺高的，包括备用金分期。
首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息，而是每个月都要付利息，每个月都要还本金，每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款，即使你后来有钱了也得这种方式还下去。
给您算一下10万元这种方式借款并还款，实际年化利率是多少？有的人可能会问为什么要算年化利率呢，因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高，那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗？
每个月0.75%，每个月要还利息0.75%*100000=750元。
每个月本金要还100000/12=8333.33元.
一共要还：750+8333.33=9086元
用内部回报率算一下，月利率其实大概是1.35%。
如果你对月利率没有概念，感觉每个月1点几还能接受，那么我告诉你乘以12个月，1.年化实际利率为1.35%*12=16.2%.
不要掉入分期的陷阱
为什么有些人用信用卡有些积重难返，一方面是控制不住自己消费，另一方面是对钱的时间价值概念淡薄，什么都分期，其实压力是非常大的。16.2%的利率，你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难，银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗？
以后看到信用卡分期，实在看不懂它真正的利息，又不会算内部回报率，你可以简单粗暴的这样算一下：
还是以刚刚的每个月0.75%为例，你可以用0.75%*12=9%，这时候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了，为什么要乘以2呢，你可以这样记，你有本金是一个月后就要还，还有两个月后就要还………还有十二个月后还，平均一下效果近似于所有本金半年后一起还。
利率如此之高，选择之前要谨慎考虑啊。
鑫财经
从题目描述看，这个是信用卡现金分期，信用卡现金分期有个很不好的地方是，每个月的利息是按照全额本金计算的，资金占用额一直在减少，但是利息确按照全额本金计算，这个实际利率肯定比名义利率高不少，来算一下名义利率和实际利率分别是多少？
1、名义年化利率
月息0.75%，年化利率=月息*12=9%，名义年化利率为9%。
2、实际借款年化利率
月息0.75%，本金10万，期限24个月，每个月还利息750元，每个月还款金额为4916.67元，使用EXCEL的IRR公式计算得出实际借款年化利率为16.43%，是名义年化利率的1.82倍，日利率为万分之4.5，和借呗的利率差不多。
关于是否值得？
是否值得，需要根据每个人的实际情况而定，如果急用钱又没有其他的渠道，这个利率还是可以用的，并且比高利贷的利率便宜多了，但是如果不急用钱，这个利率比较高的，毕竟现在银行储蓄存款最高的也只有6%。
互金圈
银行所谓10万备付金，其实是对于个人类客户的小额信用贷款。
银行是需要盈利的，单看这0.75%的月利率，年利率就是0.75%*12=9%，感觉还不算高？
银行分期贷除了付利息，还需要缴纳一定办理手续费的，而且分期还款，套路满满。0.75%的月利率也只是名义利率，早知道我们即使贷款额10万元，每月除了还息，还需要还本。0.75%名义利率，年利率9%来计算下：
月供8745.15元，总共归还利息4900元，感觉利息是不多，但是还款压力也是挺大的，而且10万元的本金每月都要归还很多，资金利用率不强，相对的，银行可以按月回收本金，继续循环放贷，赚取更高利润，所以银行是不亏的。
当然，这个利率和还款方式，对于资金流动性需求较强的，还是挺合适的，但是对于需要长期占用资金做生意的，也是不划算。
财富公元
因为有朋友被银行的此类现金分期贷款套路过，所以对这个比较熟悉。银行10万元备付金，月息0.75%，名义年化利率为0.75%*12=9%，比某些银行的贷款利率还低，表面看还是很划算的。但需要注意的是，如果每月分期还款的话，也就意味着你手中可用本金是非常少的。根据现金贷款实际利率计算器计算，月息0.75%的分期贷款实际年化利率高达16.62%，应该说还是非常高的，远超过银行实际贷款利率。
现金分期贷款，实际利率远高于名义利率，套路很深
很多银行的现金分期贷款，表面看名义年化利率并不是特别高，但由于需要每月等额还本金和利息，这也就意味着手中实际可用的本金大打折扣，一般临近期末手中的可用本金基本所剩无几。而一次还本付息，在整个借款周期本金都是没有变化的。所以现金分期贷款实际利率远高于名义利率，并不值得使用。
现金分期贷款实际利率远高于余额宝收益率
10万元的银行现金分期贷款月息0.75%，实际年化利率高达16.62%，高出了很多银行的实际贷款利率，比余额宝最新的七日年化利率2.62%高了将近5倍，应该说银行的利润还是非常高的，并不值得使用。
由于现金分期贷款，实际利率远超过名义利率，所以很多银行和金融企业都极力的向用户推荐此类贷款，由于很多用户对现金分期缺乏足够的了解，很容易被套路，因此而背上沉重的债务。像浦发银行万用金、平安银行灵用金、360借条等都是现金分期贷款业务，实际利率非常高，尽量不要选择此类业务。
智慧新视界
备付金实际上是银行依托信用卡，向持卡人发放的一种小额信用贷，比如浦发万用金和中信圆梦金等，国有银行很多叫做备付金或备用金。这些小额信用贷一般都是采用分期还款，与信用卡分期一样用手续费取代了利息，美其名曰免息。
在理论上利率不算高。月息0.75%折算成名义年利率也就9%，再按照本金等额递减法计算，实际年利率为16.2%。这个利率水平当然不能与公积金房贷相比，但因为这属于消费类贷款，且属于无担保抵押信用贷款，风险大利率当然会很高，从法律角度上仍然没有超过24%，是合规合法的。但信用卡透支逾期利率也是18.25%，这也就看开了。所以，这笔贷款究竟值不值？还是主要看个人需要，如果别无他法且急需也还可以承受，总比其他平台便宜些，而且费用透明，童叟无欺。如果有其他替代，当然可以放弃。
但是，备用金的弊端有的非常隐蔽，需要借贷人保持警惕，稍有不慎就会掉坑。根据某银行备用金的产品说明:
1.备用金一旦申请成功，额度资金将转入申请人名下信用卡。
2.发卡行同时关闭信用卡的取现和转账功能，即不能提取现金和对外转账，只能刷卡消费，只能用于消费领域。
3.备用金一旦申请成功，无论你用与不用，都必须按月偿还本金和手续费。即使提前偿还，也需要全额支付总额度手续费，这是最大的坑。
综上所述，银行给备付金10万，月利率0.75%，值与不值？利率不是问题的关键。问题在于你对它的需求程度有多高，倘若不急需或利用价值不高，那是冤枉花钱。众多银行为什么千方百计将这类小额信用贷款往信用卡靠？一是消费贷利率高，这是利益需求；二，发卡行都是企图将这类信用贷款纳入信用卡透支范畴，试图用刑事责任来震慑借款人。随着两高关于信用卡新规出台，明确规定发卡行不得以信用卡形式违规发放信用贷款。这类贷款是否违规？我们不得而知，有待监管机构或法庭来揭开盖子。
龙门山财经
要看你自己拿去做什么事了！
你是做生意的，需要资金周转呢，可能大部分的老板都会觉得值得。
但是如果你拿去做理财呢？0.75乘以12个月，等于9%，等于银行按照年化收益率是9%的利息借给你。你能够将这笔钱一年内赚超过9000元，你才会觉得值。但是实际上是比9%还要高的，因为银行要求你必须分期，这样你就必须每个月偿还一定的本金，所以实际上是比9%要高的。
所以，银行真不傻，吸纳储户存款，定期也才4%或5%，放出去给你就是9%还要高。这时候，你可以自己算一算这笔账了。
林师宏文
才给10万就敢叫备付金，这也忒小气了。
不能叫备付金，叫备用金也不合适，支付宝的备用金也就几百块，觉得叫做个人消费金融授信额比较妥当。
银行给的10万授信额并非突然，跟央行连续降低存款准备金率和持续宽松的货币政策预期有直接关系。
银行钱多了，有最低的资金成本，当然要放贷了。突然要借款用户量，到哪里去找呢？死磕代发工资用户，相信不少人都收到工资代发行的贷款推销了吧。甚至明确回复不需要贷款，仍会换个人继续推销。
月息0.75%，必须分期，小套路就在这里！
看似9%的年化利率，分期就不止了，实际利率在16%左右。
值得吗？
如果需要用的话，还是非常值得的，蚂蚁借呗和微粒贷两大互联网口碑借贷的利率也跟这个差不多，但它俩额度未必能有10万。
如果不需要，想要借出来赚利差，2019年你还是省省吧，放在两三年前差不多。
