在之前的文章《 2019年再降社保費率！你的養老金會受到哪些影響？》 中，關於醫保這一塊，遠慮君強烈提出：男女老少，一定一定要參加醫保！
為什麼呢？因為醫保的保費很便宜，是國家強制的普惠性福利，不以盈利為目的，每年還進行大額補貼，算是給我們每個人保底的尊嚴。
另外，醫保還有商業保險無法替代的 3 大優勢：
1、可帶病投保，保障終身
目前國內大部分商業醫療和重疾險都有嚴格的健康告知，若不符合要求，就算再有錢也買不了。但醫保不管你身體健康狀況如何，都能上！且滿足一定的繳費要求後，在退休之後可以終身繼續享受醫療報銷。
2、保證續保，無年齡限制
市面上 99% 的商業醫療險都是不保證續保的，今年能買，過幾年就有可能買不到。以百萬醫療險為例，一般都是買一年保一年，因為這個產品槓桿太高，萬一保險公司賠得太厲害，就有可能停售。而醫保不同，只要你願意交，就可以一直保下去。
3、無等待期
只要公司給你交了，一般當月就能生效，無等待期；如果你中途斷繳超過三個月,要連續繳納半年後才能再使用。但是，一般的商業住院醫療保險，常包含30天的疾病等待期。
一、醫保每年交多少錢？
醫保一般都分為城鎮職工醫保和城鄉居民醫保，兩者都能享受門診、住院等醫療待遇。
職工醫保：上班族交的，一般由公司統一為員工購買。
居民醫保：老人小孩等沒有工作的居民交的，需要自己去當地社保機構辦理。
上圖整理了北上廣、武漢成都等地區醫保每年繳費的情況。可以看出，職工醫保和居民醫保，每年繳納的保費相差巨大。建議上班族，一定要參保。
二、醫保是如何報銷的？
1、醫保報銷，先看“兩定點，三目錄”
上圖是醫保報銷的限定因素。也就是如果你參保的話，可以在定點醫院、定點藥店，針對藥品、檢查費、手術費、床位費等可以報銷。但是比如你住“總統套房”級別的病房、整容整形、鑲金牙之類等，是不能報銷的。
另外，藥品分類中有些也是不能報的：
1、甲類藥品是臨床治療必須的，使用比較廣泛，療效好，同類藥品中價格低的。由國家統一制定，各地市不允許調整；
2、乙類藥品是可供臨床治療選擇的，療效好，同類藥品中價格比甲類要高；非100%報銷，乙類藥品是由國家制定，各地市可以適當調整；
3、丙類藥品不是臨床治療必須的，一般是一些康復類的；價格最高，100%自費。
2、醫保並非實報實銷
除了有報銷範圍限制，醫療報銷額度還設有起付線和封頂線。醫保報銷的一般公式，如下：報銷金額=[治療總費用-起付線-自費部分]✖報銷比例(70%-90%)
注：起付線即治療費用超過最低限額，才可報銷，起付線各地區有差異，一般1000-2000元。最高報銷額即報銷的錢不能超過最高限額，各地區也有差異，一般幾十萬。
也就是，我們需要自己承擔的醫療費用= A+B+C+D：
A. 起付線以下的費用
B. 封頂線以上的費用
C. 自費項目=醫療保險保障範疇外的藥物及項目
D. 自付部分=醫療保險報銷比例之外的費用
如上圖，以北京醫保為例：住院年起付線1300元，大病統籌封頂線最高30萬元，看起來，是可以報很多的。
然而，在實際治療中，1800-30萬費用裡，會有很多乙、丙類藥品和治療項需要自付和自費，醫保能夠全部報銷的甲類藥僅2600種，僅佔國內19萬種的藥品數量的1.4%。
舉栗子：
小遠在世界盃期間連續徹夜啤酒毛豆小龍蝦，不幸感染急性腸胃炎，花費5500元。小遠的報銷之路是這樣的：
1.掐頭去尾：
扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額
假設起付線為1300元，封頂線為5000元，5500元的醫療費用有1800元不能報，還剩3700元。
2.剔除自付部分
以上文提到的藥品目錄為例，如果小遠使用了1000元的乙類藥品，報銷比例為50%，那小遠需要自付500元，可報銷費用還剩3200元。
3.剔除自費部分
還以上文提到的藥品目錄為例，如果小遠使用了500元的丙類藥品，需要完全自費，可報銷費用還有2700元。
走完這一波，小遠醫療費用5500元，可報銷2700元，需要實際支付2800元。
這只是個簡單的腸胃炎住院病歷，如果換成骨髓移植、腦中風、惡性腫瘤這類重大疾病，需要個人支付的費用會高很多很多...
講到這，遠慮君突生感悟：為什麼醫療資源好的地段，房子都更貴？
現在人們生活水平普遍提高，都在講消費升級，追求更好的生活是我們的天性，對醫療需求的無止境追求也是必然。
任何事物都有兩面性，醫療水平亦如此。它的提升，一邊是更高的治癒率和更有尊嚴的醫療服務，另一邊則是更多社保範圍內無法報銷的新項目。這也是醫保的侷限性，作為“大鍋飯”，它保證我們享有基礎的醫療保障，但滿足不了更多治療方案和藥品的需求。
所以你看，醫保的出發點是好的，但它很難兼顧所有人，做到對所有人都友好。
遠慮君聽過這麼一句話：每個時代最好的醫療水平，永遠不是大眾能消費的起的。
但每個人，都有追求更好的醫療服務的權利的願望，所以，要麼自己存很多很多的錢，要麼付出一定的成本，讓保險公司在關鍵時刻幫我們出很多很多的錢。
希望今天的內容能對你有所幫助，也可以分享給身邊剛好睏惑的朋友。
更多精彩，關注公眾號【遠慮保頻道】，幫助你讀好保險，買好保險，用好保險，遠離保險那些坑！
閱讀更多 遠慮保 的文章
