红包擂牛牛的找我

真实性

如果说你只是透支300元，那么不可能翻到4万多，毕竟银行不是黑涩会，也不是高利贷机构，透支300元，即使是十年，翻到4万元，你可知道年化利率是多少，我们粗略的计算下，假设年利率为M，则300*（1+M）^10=45000元，可得M=65%，远远高于我国的高利贷水准。

实际欠款为多少？

信用卡逾期会产生两个费用：一个是逾期的利息；另一个是滞纳金。逾期的利率各家银行都一样为18.25%（折合月利率为1.52%，因为信用卡是按月计息的），滞纳金一般按照最低还款额未还部5%收取，滞纳金纳入下期的本金计算（2017年1月1日起取消）。最低还款为欠款本金的10%，三百元的最低还款额为30元，按照5%计算，30*5%=1.5元。

也就是你第一期的欠款金额为：300*（1+1.52%）+300*10%*5%=306，第二期的欠款金额为：306*（1+1.52%）+306*10%*5%=312.18元，第三期的还款金额为：312.18*（1+1.52%）+312*10%*5%=318.48，第四期的还款金额为：318.48*（1+1.52%）+318.48*10%*5%=324.9.....以此类推，即使到最后一期总共要还的本金加逾期利息以及违约金总共是3762元左右（暂时不考虑2017年取消罚息的情况），如果取消罚息所还的款项更低。

所以实际情况的只能是你透支的金额不仅仅为300元，可能是透支两三万元，刚好300元没还，由于银行的信用卡针对逾期账单是全额罚息，如果是只剩300元没还清，计息时所有银行都是按照透支的总额（比如30000元）来计算，而不仅仅是以300元钱计算，才会出现这种情况。

什么方法解决？

其实理论上来说，银行的信用卡不会有逾期十年之久的，一般你出现逾期后银行都会与你联系进行催收，而不是放任自由，再者仅有300元，尚达不到立案的标准，所以不可能起诉你，大概率的情况下，是你逾期后银行按照你申请信用卡时预留的电话号码及地址联系不到你后才会一直持续的逾期，不过对于这类小额逾期，一般两三年都没解决的话，正常都是做核销处理的，而不是所谓的十年后再来找你，所以对你所说的这种情况我还抱有存疑。

假设真的存在这种情况，也没事，你欠款300元，显然不是故意逾期的，这种情况下好解释，是可以跟银行协商的，一般都会核减相应的罚息或者利息。

不过要提醒的一句就是就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经存在不良了，这个需要5年后才能清除，所以在银行有办理信用卡的，如果更换手机号码或者居住地址一定要提前和银行报备，否则吃亏的是自己。

鲤行者

我感觉你欠银行这么多钱，肯定是被第三方公司给坑了，虽然我们经常在新闻或者网上看到有一些朋友说自己只欠了几百块钱的信用卡，到最后就变成了几万块钱，但这些问题的真实性有待考究。

我们来算一下你10年前欠工行信用卡300块钱，10年之后到底要还多少钱？

如果按照你题目所说的，10年前欠了工行300块钱的信用卡一直没有还，现在连本带息共要还4万多块钱，相当于10年时间300块钱涨了133倍。如果按复利计息，平均到每个月的利率大概是4.2%左右，相当于年化利率是50.4%，这个比高利贷还高利贷。

所以通过简单的计算之后，我们就知道虽然银行信用卡以及罚息确实比较严重，但还不至于达到年化50.4%的利率。

那你十年前欠款300块钱，如果一直不还到现在大概要还多少钱呢？这个得分两个阶段来计算。

10年前也就是2009年2月份左右你欠款300块钱，按照当时银行的信用卡政策要收取两部分费用，一部分是罚息，日息是5/万，另一部分是滞纳金，滞纳金是按照最低还款额未还部5%收取，而且滞纳金会计入下期的本金进行复利计息。

但是从2017年1月开始我国信用卡新规开始执行，银行取消了滞纳金，取而代之的是违约金，违约金各大银行规定不同，通常情况下是按照最低额未还部分的5%收取，没有最低10块钱的限制，而且违约金不再计入下期进行复利计息，而是单独计算。

你在2009年欠300块钱，那2009年2月到2016年12月，你信用卡本金罚息以及滞纳金都计算在内，总共要还3471块钱左右。

从2017年1月开始，银行不再收滞纳金，而是收违约金，违约金不再计入下一期的本金。所以从2017年1月到2019年2月，你要还的违约金大概是545块钱，如果把本金以及罚息计算在内，那到了2019年2月份你总共要还的本金加罚息以及违约金总共是5660元左右。

那为何你目前的信用卡欠了4万多呢？

这里面肯定是第三方催收公司跟你说的帐。因为你在10年之钱只欠了300块钱，这个钱对银行来说并不是太大，如果你连续一年以上都不还，基本上银行都会把它列入损失，然后进行核销，并从当年的利润当中拿出部分钱进行冲销。

而你这个小额信用卡欠款核销之后，银行一般会把它打包卖给第三方资产公司，所以我认为你目前所收到的4万多块钱欠款肯定是这些第三方公司私自收取的费用。

现在你该如何应对？

上面我们也计算出了，你10年前欠工行300块钱的信用卡到现在连本带息以及罚息违约金，各种费用都加在一起也就5660块钱左右，现在你的账单是4万多块钱，比你应该还的钱多出了35000块钱以上。这个明显是不合理的。

现在你需要做的事先找到银行跟银行协商，让银行把账目给你计算清楚，如果银行计算的费用跟我们上面所计算的差不多，你就直接把钱还清了就可以。

如果银行不愿意跟你核对账单，要求你去找第三方公司，那你可以直接把银行起诉到法院，通常情况下你把人家起诉到法院之后，银行一般都会按照正规程序计算所有的费用，然后你按照法院的判决书还款就可以。

不过在这里需要提醒一下你，就算你把所有的欠款还清了，但你的征信记录已经黑了，至少未来5年之内都不会改变，只有你还清所有欠款之后，从还清欠款那天开始计算，5年之后你的不良征信才会消除。

贷款教授

我当过信用卡经理，我来说说。

第一：十年前欠工行三百元，如果你超过三个月没有还款就会进入到银行资产的损失类，这种小额不良银行会很快走核销程序核销的。

第二：核销后的银行卡不再产生罚息，只有正常的利息。

第三：正常利息的话到目前为止不会到四万。即便到了四万，可以跟发卡行联系，可以只还本金和利息，罚息是可以申请免除的。

第四，如果银行不同意，可以起诉，法院一般会协助跟银行沟通免除罚息的。

小散张大牛

看错没有?是4000元，还是4万元，这个小数点很重要。

因为按照信用卡的利率计算，300元十年时间，顶多也就4000元左右，怎么一下子翻十倍，变成4万元。是不是小数点看错了？

信用卡逾期之后，会产生一定的滞纳金、利息、超限费等等。一般逾期的时间超过三个月的时间，在这个时候银行卡也处于被冻结的状态。在这个时候是会产生利息的。但一般银行在这个时候都会通知还款，包括短信通知、电话通知等形式。如果这样的情况下，客户依旧没有回复，或者还款，那么大概率会被计入坏账处理。因为300元的借款，以及一点点利息，实在太少了，而银行的人工成本也是很高的。而银行是有坏账率的，如果付出的成本，还不够回收的资金，那么银行将之列入坏账是很正常的。但欠款人因为这300元，损失就大了，因为会被银行列入不良信用记录。这对于欠款的客户来说，是不可承受的。因为以后买房贷款，或者资金周转贷款等，都会受到极大影响。

不用去一点一点计算，300元，十年时间，连本带息4万元，相当于133.333倍的收益。折合年利率，超过了50%。这笔高利贷还要高利贷。这样的情况，对于全世界任何一家正规的银行，都不可能出现。

所以三个建议，第一个是，看清楚小数点。是欠300元，还是3000元；是还款4000元，还是还款40000元。

第二个是，确认是300元，还款40000元之后，直接跟银行沟通，银行肯定会给予合适的答复。现在银行先对来说，服务质量还是有非常大的进步，只要事实在眼前，银行肯定会给予处理，基本上不会要求300元还40000元。

第三，如果遇见银行里面，也有拧不清的工作人员，那么直接法院见。不过，这个概率是很低的，很低很低。

波士财经

1、综合年化利率

欠信用卡300元，期限10年，本金4万元，算一下实际年化利率1323%（包括罚息、滞纳费、复利等各种费用）。

2、最高人民法院对信用卡费率的规定

2018年6月6号最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（征求意见稿），建议征求截止日期为2018年6月30号。征求意见稿明确规定，持卡人主张按照未还透支额支付利息的，法院予以支持，今后银行再不能按照全额或者大部分信用卡欠款向用户随意收取全额罚息，只能按照剩余未还金额收取罚息。

发卡行请求持卡人按照信用卡合同约定的透支利息、复利、违约金等，对于未超过24%的数额，人民法院予以支持，对超过36%的数额，法院不予支持。对于超过年利率24%，未超过36%的数额，持卡人自愿支付后请求返还的，法院不予支持，也就是说今后如果银行要求收取超过年化36%的信用卡罚息、违约金等，法院不会支持。

对于题目年化利率1323%，法院未来是不支持的，该方案虽然还没有正式发布，但是对银行现在也是威慑，和银行协商按照法院规定的24%的罚息，约需要还款720元。

互金圈

十年前欠工商银行信用卡300元，一直没还欠下本息4万多元，这种情况还是有可能发生的。

即便是到了2019年，全额罚息也还没有彻底消失。如果十年前信用卡刷了几千元或者上万元，还款时正好有300元没有还，那么还是会按几千元或者上万元作为本金计息，滚动下来本息4万多很正常。

至于解决方法也比较简单，主要有三种。

1、与工商银行友好沟通，亲切磋商，发表热情洋溢的讲话，表达对世界和平以及准备还款的殷切希望，但是利息太高，希望给出更合理的还款金额。

对于银行来说，一笔坏账有收回的可能，区区300元到今天至少能赚几千元，是很划算的生意，因此还是可以沟通讲价的。如果诉诉苦，讲讲当年如何困难，生了一场大病有多惨，创业失败露宿街头等等，银行总是要有点人性的。

对于欠款人来说，则要看银行最后做出怎样的让步，三五千元还可以接受，毕竟隔了那么久，网贷的话估计一栋80层的大厦都赔进去了。如果银行不做让步，或者还是坚持索要上万元，那么不妨用第二种方法，走法律途径。

2、找一位专业律师，起诉宇宙大行。

2018年最高人民法院发布《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题》的征求意见稿。对信用卡利息、违约金等做出了约定。

显然，走法律程序的话，即使按照36%的年利率，300元10年下来也不过是6500元。如果按照24%的年利率的话，就只需要还2600元了，即使按照复利计算，也不会超过3200元。

律师费不便宜，但是也有很多律师乐于助人，要价不高或者愿意义务帮助，实在不行自己查查法律条文，上庭据理力争就是。

3、借助媒体和自媒体的力量

如果精力允许，可以联系民生类的媒体，邀请参与进来，制作一期节目。有媒体参与，宇宙大行的态度也会更加友好，做出的让步也会更大。

自媒体时代，手机也别闲着，录制重要的视频，做一个系列的小视频，题目就叫《我跟宇宙第一大行的亲密约会》，把沟通各个阶段展示出来，配上解说，相信很多人会有兴趣。

最后，钱总是要还的，毕竟信用时代已经来临，因为几百元或者几千元就影响信用不能贷款就不值了。有了比较好的结果后，还完钱，再请银行把征信恢复。

财智成功

首先想了解一下，原欠款是如何形成的，这期间，银行有未向你追索过?因祥请不解，很难正确告知你，只能原则上讲讲。原欠款，当时是如何约定的，这很重要，关系到后来的处理，因为有约定按约定。如没约定，银行有无向你追索，明知你不还欠款，又不追索，二年后，银行的权利，很难受保护(这当中不包括你故意失踪逃债)，当然你可以自愿还款，至于利息还多少，也可由你自愿决定。如银行一直向你追索，你也答应还款，只是双方不断同意延期归还，並对利息的归还额也有约定，按约定办。如你是故意失踪逃债，银行在十年后发现你，是可以向你追索30O及所有利息的。

依山傍水758

十年前信用卡300元到现在连本带息还4万多真是吓死宝宝了，在这种情况之下有两个办法解决，其一主动联系银行协商处理；其二直接上告法庭，通过法律途径处理；只要你通过这两个途径和平处理的话我敢保证几千元搞定。

我记得我朋友身边就有这样的一个实例，十多年前还银行欠款还剩下5毛钱忘记还了，十多年后要还1万多；听到都吓死人，那个人直接把银行上告法庭，最后通过法庭维权几百元搞定，不然要多出很多冤枉钱。5毛钱变成1万多元谁愿意出啊。

类似你这种欠银行300元，300元的在银行利滚利十年利息也最多4000~6000元都是顶天了。而4万多元相当于年利息50%多，根据国家规定年利息超过36%属于非法放贷，可以不用还了，所以你这种你这种严重超过这个利息，但是银行的钱不可能不用还了，就看最后还多还少了；只能建议你通过这两种方法解决：

（1）主动联系银行协商处理

你这笔欠款银行肯定已经是进入了银行资产损失类系统了，据悉只要小额信用贷只要进入了银行资产损失类系统是不产生罚息，但是利息是肯定少不了的。所以你这种情况主动联系银行协商看看把其他没有必要的费用扣除之后还有多少钱，如果超过6000元以上的还款我建议走第二种方法，也就是上法庭。

（2）把银行上告法庭，用法律来维权

一旦你把这种情况跟法庭的工作人员说明情况，法庭的人会直接跟银行处理，这样就是根据法律来判定你这笔欠款最终要还多少了。最起码各种罚款罚息可以免除，但是正常的欠款利息是少不了的；如果你这种通过上诉的话相信处理下来也就是6000元以内，大概率不会超过这个金额，因为只需要出欠款300元的利滚利的钱。

以上两种办法就是你目前最好的处理方法，当然你也不可能傻逼逼的把这4万多元交给银行来处理，只要你主动去解决这件事，最终的还款100%不会超过你目前的4万多元。

老金财经

记得应该是90年左右吧，刚开始流行信用卡时就去申请了一张，真接花完信用额度就没还款过（刚申请信用卡的很多人都没还过款）记得是4~5千元，几年过后银行就把这些欠款人名单，交给市公安局帮忙催收，我收到通知利息就要1万多元，我就找个银行工作的朋友给我出主意，

朋友让我千万别把欠款还完，（就是说如果你欠款5000元你就还款4999元）就可以了，他说如果你把欠款全部还完没还利息，银行会把利息当欠款真接再次起诉你，这样就要还很多钱，你现在还了钱就欠银行1元，银行也不会为1元钱在去催欠账的，几年过后就没事了，我听朋友的话就真接把本金还剩欠1元，后来就真没事了。

林被0欢喜就好

十年前都有信用卡了么？我是前年买门市时光大银行给办的贷款，后来信贷员就叫我办信用卡，批了张五万额度，然后去农行办业务时又叫办了张三万额度现提额到了四万。资金周转还是蛮方便的，但有时电话也很烦：不用叫你提现，用又叫你分期。

關鍵字: 透支 翻到 高利贷