买重疾险,重疾种类越多越好吗?

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市面上的重疾险保障病种多得让人眼花缭乱,有50种、80种,还有100种。

那是不是保的病越多就越好呢?其实不是的。

市面上重疾险产品的病种包含2大块,一部分是监管规的定25种重疾,其他的就是保险公司自定义的重疾了。

2007年,银保监会统一了25项重大疾病:


这25项重疾的发病率,占了所有重疾的95%以上。

也就是说,一旦你得了重疾,基本上得的就是这25种里的一种。

排在最前面的6种重疾,也就是我加粗的部分,发病率则占了这25种里的80%以上。

银保监会规定这6种高发重疾是每种重疾险必须都要纳入保障范围的。

另外19种重疾,则是看保险公司的喜好,自己决定要不要加以及加多少。

不过其实很多保险公司在设计重疾险的时候,都会把这19种也涵盖进去,这是为了让自己产品的竞争力更大一点,也有一些没有完全涵盖这19种。

看到这里,你应该也清楚了。

我们在挑选重疾险的时候,最好要选择有包含这25种重疾的。

至于在这25种的基础上,有些重疾险还保障了其他几十种甚至上百种其他重疾,我觉得其实区别不大。


毕竟其他病种发病率那么低,你没必要为了那点极小的发病率多掏保费,不过如果你是土豪,你随便。

所以不用太在意重疾险保障的病种数量,但一定要包含这25种。

要不要轻症和中症?

轻症是指重大疾病的前期疾病。

比如III度烧伤,轻症对它的定义是:烧伤程度为III度,但III度烧伤面积需要占全身面积的10%或以上,但是不超过20%。

而重疾的III度烧伤是指III度烧伤面积需占全身体面积的20%以上,包含20%。

轻症的治疗费用一般在10万元左右,保额一般是重疾保额的20%~30%。

既然轻症是重疾的前身,那么它的发病率肯定是比重疾要高的,而且治疗费用也不小,所以在挑选重疾险时我强烈建议买有附加轻症保障的。

另外现在重疾险大部分会含有轻症豁免,要是患了轻症的话,以后的保费可以不用再交,但是依旧能享受重疾保障。

中症是指比轻症重,比重疾轻的病。

比如还是III度烧伤,中症的定义就是III度烧伤面积需占全身体面积的15%或以上。

中症的保额比轻症高,是重疾保额的50%。

不过,实际上很多重疾险里面说的的中症其实从医学的角度来看还是轻症,定义还是那个定义,只是换了个分类而已。

多了个中症,保费自然会更贵,所以我建议还是优先考虑含有轻症的重疾,并且先买高保额。

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小妹读财


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针对买重疾险,重疾种类是不是越多越好这个问题,回答如下:

首先,问题的答案是否定的,当我们选择重疾险产品的时候,其覆盖的疾病种类并不是越多越好。

其次,根据规定,市场上正规的重疾险产品都必须提供以下6种核心重疾保障:

这6种重疾覆盖了我们普通人一生当中可能患上大病的80%以上,除此之外,还规定了另外19种较常见重疾的定义:

以上6种核心重疾和19种常见重疾组成的25种重疾组合,占了95%以上的重疾发病率,是目前市面上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论我们在国内的大公司还是小公司购买重疾险产品,这6种/25种重大疾病的定义都是一样的。

因此,在选择重疾险产品时,我们一般选择包含这25种重疾的产品即可,因为罹患这25种重疾之外的其他重疾的可能性很小。

但是一些保险公司在推出重疾产品时,为了增加噱头会在此基础上增加几十种疾病种类,其保障意义不大,可是保费却涨了几倍,如果不是有钱任性,那么这笔支出是没必要的。

而如果两款重疾险产品的保费相差不大,也都覆盖了上述的25种重疾组合,那么为了更多的保障和安全感,选择包含疾病种类更多的那一款也无妨。


汇全保


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我来回答这个问题吧。

第一、目前来说,重大疾病保险的市场已经和前些年完全不一样了。动辄80/100种重疾都成了入门级配置。并且各种性价比,各种细分险种已经能满足很多人的需求。

第二、现在很多重疾险已经开始通过细分,来获取市场。例如,根据重大疾病不同的阶段,不在限制于以前的只有最严重的情况再赔,而是细分到轻症、中症、重疾,也就是早期中期晚期都能得到赔付。所以现在重疾险动辄保障100多种病,几十种轻症,几十种中症很常见。

第三、多次赔付。重疾险不仅在保障病种上扩张,还开始在多次赔付上扩张。重疾多次赔付,轻症、中症多次赔付也不在鲜见了。相反,大家购买多次赔付时,需要注意“间隔期”;重疾、轻症是否分组,分组是否合理等很多问题。

第四、海哥认为,重疾种类理论上来说是越多越好,但是不一定,要知道,保障范围越多,那么保险公司就会调整对应的费率。毕竟重大疾病保险前25种重疾已经囊括了常见的90%以上的重大疾病。所以,合适既可,根据自己包包的钱来选择。

第五、对于一般家庭来说,很多重大疾病是成年人甚至老年人才会有的,小孩子什么的的完全没有必要买,针对性的投保定期型少儿重疾,不仅省钱,更能获得更高的保额。

海哥说险 :兜兜里的钱,决定了你可以选择的险种。

如果觉得我说的不错,就点个赞再走呗~~~


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国家已经规定重疾险必须包括6种高发疾病


根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的,从2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定,重疾险重大疾病的范围涵括25类疾病。


保险公司将产品定名为重大疾病保险,且保险期间主要为成年人(十八周岁以上)阶段的,该产品保障的疾病范围应当包括:


恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病;除此六种疾病外,对于本规范疾病范围以内的其它疾病种类,保险公司可以选择使用;同时,上述疾病应当使用本规范的疾病名称和疾病定义。


这前6种疾病的发病率高达80%~85%以上,癌症为首。


为保证消费者的基本权益和真实有效补充中国医保空白部分,国家规定重疾险必须包括这6种高发重疾,其他的19种可以根据市场的需求和发展自由增减。


也从理赔数据上显示,理赔疾病种类最多还是癌症。


其他的重疾种类患病极低,可能是营销噱头


反观,市面上确实存在很多百种以上的重疾险产品

原因主要是针对特定人群和特定地区

其实有些疾病极其罕见发生率低到可以忽略不计

对于绝大多数人来讲,遇到25种疾病之外的其他重疾概率很小

并不是重疾种类越多越好

很多情况都只是保险公司增加营销噱头而已


所以,花额外更多的钱换来患病率极低的疾病种类保障是非常不划算的。


妙投保


不一定,看重疾种类除了看种类数量外,更重要的是看种类"质量"。重疾种类多并不代表重疾保障全。

我最近正在梳理重疾险保障范围这一块,有一现成的例子供参考。我选取了三个重疾产品的保障条款来进行对比。

与心脏相关的重疾保障具体见后表,A产品重症18项,轻症9项;B产品中症16项,中轻症7项;从数量上看,A一定比B好,其实不不一定,比如轻症方面,A比B都出两项,但最高发的“不典型的急性心肌梗塞”和“冠状动脉介入手术”A产品就没有,多出的是发病率相对较低的疾病。

同样都有“严重的Ⅲ度房室传导阻滞”这项保障,名称相同,但释义不同,B产品的理赔要求会比A产品和C产品严苛一些。

A产品和C产品释义“指心房激动在房室交界区、房室束及其分支内发生阻滞,不能正常地传到心室的心脏传导性疾病,须满足下列所有条件:(1)心电图显示房室搏动彼此独立,心室率<50次/分钟;(2)出现阿-斯综合征或心力衰竭的表现;(3)必须持续性依赖心脏起搏器维持心脏正常功能,且已经放置心脏起搏器。”

B产品释义“<strong>指心房激动在房室交界区、房室束及其分支内发生阻滞,不能正常地传到心室的心脏传导性疾病,须满足下列所有条件:(1)心电图显示房室搏动彼此独立,心室率<40次/分钟;(2)动态心电图显示至少3秒的RR间期;(3)出现阿-斯综合征或心力衰竭的表现;(4)必须持续性依赖心脏起搏器维持心脏正常功能,且已经放置永久性心脏起搏器。”

造成这一现象的原因是,各家保险公司推出的重疾险产品多达100种重症,几十种中、轻症。其中25种重症是银保监会规定的,有统一的定义和理赔要求,其余的保障由各家保险公司自行选择和定义。


所以在购买重疾险时,不能仅仅看重疾种类的数量,还要看具体的释义条款。不过的确看释义条款绝对是一项超级繁琐的工作,还枯燥乏味。对这方面有兴趣的朋友可以看看我的文章“重疾险到底保什么——重疾详解”。持续跟新中。


IC保咨


个人观点并不是越多越好。国家规定的36种重疾基本涵盖了高发的重大疾病,其他的重疾不同保险公司不一样。为什么说并不是越多越好:

1、很多重疾及其罕见,数量乘以发病率才是你付钱的依据,但有些保险公司重点宣传数量,让你为此付出更多的钱,其实并不划算。

2、很多保险公司规定的重疾,要求及其苛刻,也就是说就算你得了这种病,但你并没有达到保险公司规定的苛刻的要求一样不赔。

3、结合以上两点,现在很多保险公司的重疾数量越来越多,其实并不是从消费者身上考虑,主要是一些保险公司打击竞品的手段。

选择保险,要首选大公司、口碑好的,不要光看这些数字,没什么用,好的公司公司应该严进宽出,而不是想方设法的让你买,出了事再各种推脱。


人人都是销售大神


重疾的种类,从最早的10种、30种、50种、80种、到后来的100种,再到现在的115种,甚至有的120种。

当然现在很多重疾险产品,除了100多种重疾,还增加了30-60种不等的轻症,只是相对重疾而言,轻症赔付的保额比例较少而已。

其实目前市面上的重疾产品,除了前面的25种重大疾病是银保监会规定的必须有的疾病种类以外(这25种也是发病率最高的重疾类型),其它的重疾都是各家根据疾病发病情况各自增加的种类。

各家保险公司大部分疾病种类都是一样的或者相似的。

疾病种类实际上当然是越多越好,尤其是同样的保费和理赔条件的情况下。

因为买重疾,除了疾病种类以外,我们还需要关注保费是否优于其他家,以及每种疾病的理赔条件是否宽松,保险公司是否靠谱。



社情百谈


1、同等情况下越多越好

现在有些重疾险产品重复率很高(当然也会有很多差别很明显的)。高到什么程度呢,大概是80%的疾病种类以及约定都一模一样。所以在这么高的同质情况下,如果有两份产品,重疾的同类病种重复度去到了90%,并且费率也相差无几,那么当然是种类越多越好。花同样的钱,买更多的保障,应该没有人不愿意的。

2、种类越多不一定好

前面说好是有前提条件的,现在说不好也是有前提条件的。

很多时候,在高发疾病包含在内的情况下不是以包含疾病的数量多少作为参考,而是应该以高发疾病发病概率高低作为参考标准。高发的疾病包含的越多,才是真的好。

一般人很难知道哪些疾病是否属于高发,疾病的轻重程度到底是如何的,因为大部分人都不是医生,根本没有概念。

如果想解决这个问题,除了咨询身边的医生朋友,当然作为医生的朋友都比较忙,不一定有时间解答你的问题。这种时候就该自己动手查阅相关报告资料了。比如查阅一些健康年报或者卫生医疗消费比例报告。因为这些文献往往就记录这大部分人过往医用就医记录,哪些疾病属于比较高发等等。全人类都容易发生的疾病大概率在我们身上也比较容易发生。而且保险重疾的确定大部分利用的是大数据原则设定。

所以才会有包含100种重疾的产品不一定比只包含80种的好的说法。


多多说钱



乐乐麻麻4


应该是理赔的条件越宽越好!

举个栗子,比如太平洋保险公司在2017年前后出的金佑人生,说实话贵!但是在一些重疾轻症的理赔中明显比其他公司宽的多!我所说的理赔条件宽松是写在合同里的,比如有些公司糖尿病要截肢才赔太平洋当时的险种规定只要注射胰岛素180天,有些脑梗要有后遗症才赔太平洋只要是脑梗就赔,估计后来太平洋自己也意识到赔的太多,所以后来的险种都没有这么宽松的条件!

就以往的理赔经验来看,重疾理赔最多的是癌症!大概能占85%左右,心脑血管疾病能占10%,剩下的就是其他重疾!

我们国家是有明文规定,重疾险必须包含的25种重疾,其他的都是各个公司根据实际情况加上去的,目前大陆市场的重疾险包含的病种种类都差不了太多,理赔条件也差不多~那剩下的就看公司服务和客户心情好了~

我还是那句话,买保险看条款!看条款!看条款!少听业务员连保单条款都不拿跟你瞎忽悠的~最早觉得保险都是骗人的那一批人不就是在自己七大姑八大姨那买的吗?


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