东震木

坑，这个词用的不太恰当！不过，除非客户“强烈”要求，很多银行都会默认采用等额本息的还款方式，究其原因，无非就是以下几点：

等额本息，银行能获得更多的利息

相比于等额本金而言，无论客户是否会选择提前还款，等额本息，银行得到的利息会更多！举个简单的例子，100万元房贷、基准利率，等额本息还款，每月需还款5302.27元，总支付的利息为91.06万元；而采用等额本金的还款方式，首月还款6861.11元，以后每月递减11.34元，总利息为73.70万元。

两者对比，我们可以看出，等额本息比等额本金，30年还款要多出17.36万元，这可都算是银行未来的收入，当然哪种方式的利息越高、对于银行越合算啊！

等额本息更易被客户接受

等额本息，每月还款额固定，还款金额较小、还款压力较低，客户比较容易接受；尤其是在房贷利率比较高的情况下，等额本息前期的还款压力要小很多！

还以上面的例子来说，等额本金的首月还款额比等额本息要高出1564.84元，对于刚支付完买房首付，接下来又要安排装修、资金比较紧张的购房者来说，等额本息前期还款压力要小一些，更容易接受！

贷款人，收入（或银行流水）不足以办理等额本金贷款

办理房贷，银行会结合个人的收入情况（银行流水或收入证明）来综合确定，哪种还款方式更适合！银行通常会要求贷款人证明自己的收入，在满足日常生活的前提下，还能有充足的还款能力！

现如今，主要是看贷款人的银行流水（6个月或更久），需达到月还款额的两倍以上才行；而在之前，单位开具个人收入证明，也是可行的！而如果月收入不足13722元（≥6861.11元×2）以上，那么也就只能选择等额本息的还贷方式！

总之，房贷采用等额本息的还款方式，应该不能算是银行“坑”你，只能说，银行在规则可允许的范围内，结合购房人的实际情况，替你选择了更为“合适”的还款方式罢了！

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财经者思

随着2019年春季的到来，近期购房者也越来越多。许多人在贷款买房时表示，在买房贷款时，银行一般都会让购房者采用等额本息的贷款方式，但作为购房贷款者来说真的不知道是不是被银行坑了？听说还有一种叫等额本金还贷方式，是不是比等额本息更好一些呢？

通常房贷还款方式有二种：一是按月等额本息还款。这种还款方式之所以受大家的欢迎，主要是贷款初期的还款压力要小得多。如果以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。

二是，等额本金的贷款方式。等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余的本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法是先期还款额较多，然后逐月减少，越还越少，比较适合贷款后资金比较充足，压力不大的客户。

实际上，等额本金还款与等额本息还款方式各有优劣之处。第一，从还款能力的角度来看，等额本息还款方式略显优势，因为刚开始还款压力较小。只是前期还款金额中，利息的占比重大，越往后本金所占比例越高。而等额本息还款是刚开始还款额较多，越往后越减少，越还越少，对于资金不是太紧的客户比较适用。

第二，但是要从购房者的利息支出来算，等额本金贷款方式要比等额本息要支付得少得多。还是以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。等额本息，每月月供只需3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。等额本金的贷款方式。首月还款4125元，然后每月递减。还款总额74.6万元，支付利息24.6万元。显然，等额本金要少支出利息，近4万元。

第三，再看如果提前还贷的结果。同样是50万贷款，20年期限，以基准利率4.9来计算。假如某购买者采用的是等额本息方式，在购房8年后提前还贷，该购房者只剩下35.5万元的本金没还。但是选择等额本金的则还剩30万元本金未还。所以，从提前还贷的角度来看，还是等额本金还贷方式更省本金。

那么，银行为啥在购房者面前极力推荐等额本息呢？主要原因是，等额本息这种方式由于刚开始还款压力小，购房者容易接受。同时，在利息方面等额本息能收取更多的收益。更关键的是，如果购房者选择提前还款，等额本息要比等额本金欠银行的本金还要多几万元。所以，购房者在贷款买房时，不要相信银行的推荐，用自己的方式来判断哪种还贷方式更适合你。

当然，如果你在还贷过程中，对现在的还款方式不满意，或者觉得这种方式不适合自己，可以和银行协商进行更改。不过个人房贷还款方式能否更改，不同银行的规定不同，有的银行默认的还款方式是等额本息，不同意变更还款方式，这主要有二个原因：一方面，个人贷款合同上已经明确了还款方式，变更的话手续会很繁琐。

另一方面，从收益角度来看，等额本息还款法比等额本金总利息要高，银行获得的利润更大。谁会轻易在个人房贷合同签订完了之后，再愿意变更还款方式，使自己的利益受到损害呢？所以，银行一般不太可能同意，变更至等额本金还款法。

不执著财经

等额本息还款方式，看起来很公平，实质就是一个坑。

为什么说是一个坑呢？原因很简单，所谓等额本息还款，在没有踏过这个坑之前，所有人都会认为，这是一个相对公平的，本金和利息都是一致的还款方式。

实际上，如果有过提前还款教训的人就知道，所谓等额本息还款，一旦提前还贷，前面所还的款，大多是利息，且提前越早，受到的损失就越大，利息可能占已经还款金额的7成以上。这也意味着，提前还款就会让银行赚取大量利息，而借款者则基本没有偿还。

也正因为如此，如果家庭经济条件还好，收入也比较稳定的居民，有可能提前还贷时，在购房千万不要选择等额本息偿还方式，避免被银行宰得鲜血淋漓，还不知道为什么。

一条经验是，凡是银行意图推荐的方式，都不要采用，而选择自己认为比较好的方式。因为，这些年的实践证明，银行是不可能站在消费者的角度考虑问题的，而是会设计很多很多的坑，让消费者踩踏，且不知道为什么会踩踏。

这就是银行的高明之处。

谭浩俊

房贷贷款方式有两种：等额本息和等额本金，因为等额本息产生的利息高，所以你不提的情况 下银行都默认是等额本息的。不会问你要不要等额本金还款的！！这是套路。

下面我们来计算一下等额本金和等额本息的利息区别：

假设：贷80万，利率上浮10%，即：5.39%。30年：可以看出：等额本息要比等额本金多16.7万和利息。

对比结果如下：

1》等额本息：月供4487.利息：81.54万。

2》等额本金：月供5851，逐月递减，利息：64.85万

相差16.7万差不多。那是不是就选择等额本金呢？

1》如果自己月收入稳定，且盈余比较多的话或者过一段时间能有大额款项到帐，那么等额本金确实是比等额本息要划算，能少支付16.7万的利息。

2》如果是工薪族，前期买房还借了很多钱，需要自己 慢慢还，那么建议还是选择等额本息，这样前期不用还那么多，压力没那么大。还有一个好处是你30年都是这个数，20年后货币贬值4487多块钱可能就只有现在的3000，那么到那个时候就没有那么大压力了。。

总之，月供最好是按自己家庭月收入的1/3左右，不能过多，多了会感到压力很大的。

追忆经典影视剧

这个没有什么坑不坑，买房不管是选择等额本息还是等额本金，只要你条件符你选哪一种方式都是你自己的自由，但在你条件不符合的情况下，银行有可能会建议你选择等额本息的还款方式。

等额本息跟等额本金各有优势

在买房的时候，具体选择什么样的还款方式估计很多人都会犯难，对等额本息和等额本金很多人都傻傻分不清，办理贷款之后不都是每个月还款的吗？这两者有什么区别呢？

实际上，等额本息跟等额本金还是有很大区别的，最大的区别有两点，一个是利息不同，第2个是每个月的还款额度不同。

等额本金付的利息要比等额本息少，但是等额本金开始的时候每个月的还款额度要比等额本息更高，不过等额本金越往后面每月的还款额度越少。而等额本息每个月还款的金额都是一样的，但是总的还款利息要多些。

我们以贷款100万30年期限，利率4.9%为例。

如果你选择的是等额本息，每个月的还款额度是5307.27元，总的利息是91.06万。

如果你选择的是等额本金，总的利息是73.7万，首个月的还款金额是6861.11元，最后一个月只需要还2789元就可以。

通过对比之后，我们可以发现等额本息的还款利息要比等额本金多出17万块钱左右，但刚开始每个月还款的金额要比等额本金少1553.84元，这个对于月收入不高的人群来说是有很大的区别的。

所以具体要选择等额本息还款还是等额本金还款，要根据你自己实际的情况来。

如果你月收入比较多，能够承受较高的月还款金额，可以选择等额本金这种还款方式，这样可节省不少利息。但如果你是普通的工薪族，月收入不高，那还是选择等额本息更合适，这样可以减轻前期每个月的月供负担。

如果你银行流水不多，收入较低，银行一般会建议你选择等额本息。

上面我们也对比了等额本息跟等额本金两种还款方式的总利息和月供情况，按理来说，等额本金的还款利息比较少，从利息的角度去考虑，等额本金肯定要比等额本息更划算。

但在具体选择什么样的还款方式的时候，除了你自己的选择之外，银行也会根据你实际的情况进行安排。因为银行在审批贷款的时候，有一个非常重要的参考因素是银行流水，正常情况下最近6个月的月均银行流水必须达到月供的两倍以上才可以。

如果贷款100万30年等额本金，第1个月还款额度是6861.11元，那你最近半年的月均银行流水必须达到13734.22元以上才可以。 相反如果你选择的是等额本息还款，每个月的还款额度是5307.27元，那你的月均银行流水只需要达到10614.54元就可以了，这个对流水的要求要比等额本金少3000块钱以上。

所以银行在审批贷款的时候，如果发现你的银行流水比较少，达不到等额本金的月供要求，那银行肯定不会同意你选择等额本金的还款方式，而是建议你使用等额本息的还款方式进行还款。

贷款教授

现在我以自己的情况以50万贷款，20年期限为例来计算一下（以基准利率4.9来计算）。

第1种情况，等额本息。每月月供3272元，还款总额78.53万元，支付利息28.53万元。如果8年后我要提前还款，我只剩下35.5万元的本金未还。

如果从经济的角度来判断，等额本金的方法的确是要省4万块的利息。如果8年后选择提前还贷，还可以省5万块的利息。的确很划算。

如果说从还款能力的角度来判断。等额本息的还款方式要略显优势。还款初期的还款压力要小得多，这也是很多人愿意选择等额本息贷款方式的原因。

我是一个不太会投资的人，我也是一个不愿意长期承担房贷压力的人。所以如果我能够有选择贷款方式的机会，那我就会选择等额本金的贷款方式。而且我还会选择提前还完所有贷款。

至于银行建议你选择等额本息的贷款方式，你有没有被坑？至于贷款人决定采用哪种贷款方式，一般情况下银行有规定。就算有选择的机会，那也得根据购房人的具体经济情况和个人意愿来判断。这些仅是个人观点，不喜勿喷！

田田1106

回答问题前我们先搞清楚两个概念。

二、那怎么选择？银行是不是骗了我

首先一点两个贷款方式在总的利息上可以看出相差2万元，那么为什么银行要给我选择等额本息呢？

（1）利于审批，现在银行对于收入要求较为严格一般是负债及其月供二倍以上收入

（2）一种适合前期还款能力较强的，后一种属于每月还款固定的

（3）这个不存在骗，因为房贷是银行收益最低的一种项目，时间跨度长利息低对于整体的收益不是很明显。

四、那我该怎么选择？

根据自己实际情况进行选择，看自己的偿还能力，如果考虑在10年内提前还款可以采用等额本金。

呈贡房产顾问杨恒

买房贷款是老百姓能从银行捞到最大的好处了，怎么会被坑呢？如果是坑，99.99%的人是欣然入坑，我也是。

至于银行为什么让你选择等额本息呢？

这点也没什么，在房贷上面，银行赚不到多少钱，当然跟房贷优质性有关，越优质的资产贷款利率越低啦。本来就已经付30%首付了，如果出现违约断供，银行可以拍卖房产收回贷款，假如凑巧出现极端情况流动资金枯竭，降价30%拍卖肯定能短时间收回全款，房产在国内还是很有市场的，作为高价值固定资产，变现能力还是非常强的。

银行在房贷上面赚不到什么快钱要怎么办呢？寻求长期稳定收入，比如长期稳定的1%利差，仅仅需要付出非常少的成本，会有什么结果？

躺赚吧？

等额本息就是为了留住用户更长时间，本金还的慢，自然贷款余额规模就大喽！

作为贷款人，等额本息和等额本金各自优缺点是什么呢？

先明确用户可以自行选择还款方式，可以不接受银行推荐的等额本息，自行选择等额本金。什么情况下非要跟银行客户经理对着干呢？自身还款能力非常强的情况下，可以选择等额本金，把本金除以贷款期限得到每期应还本金，每期总还款金额等于本金加上剩下本金的利息，第一期的时候利息最多，还款压力最大，越往后越轻松。一般年轻人收入会越来越多，还款计划跟人的成长倒着来，所以不太适合年轻人。

等额本息呢？把利息平摊到还款周期里去，刚开始压力就小很多，适合事业处于上升期的年轻人。刚开始有一些小压力，随着能力提升收入提高，还款越来越轻松。

坑不坑的不存在，选择合适自己的还款方式就行了，房贷的等额本息还款没有银行信用贷等额本息还款的套路，放心吧！

财来不会晚

你好，回答你这个问题之前，我想给大家介绍一下房贷还款的几种方式：

1、按月等额本息还款

这种还款方式是目前比较受大家欢迎的还款方式，同时也是银行推荐的还款方式。等额本息也就是借款人每个月偿还相等的金额，也就是把贷款的本金总额与利息总额加在一起，然后平均分摊到还款期限的每个月中。

采用这种还款方式的优势就是每个月还款金额固定，好记忆。

但是，前期还款金额中，利息的比重大，越往后本金所占的比例越高。

2、等额本金还款

等额本金是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法个月的还款额多 ，然后逐月减少，越还越少。

适用于贷款后资金比较充足，压力不大的客户。

3、一次性还本付息还款

所谓一次性还本付息指的是提前还款的方式，银行对这种还款方式的规定是，贷款期限在一年（含一年）以下的，实行到期一次还本付息，也就是利随本清。

此外还有按期到期还本付息、按月调息等方式比较少见，银行也不推荐客户选择，就不详细介绍了。

题主所认为被银行忽悠选择了等额本息还款方式被坑了，不知道当初选择贷款方式时银行强制你使用按月等额本息这种方式，还是你不知道还款方式是可以选择的？

还款方式可以更改么？

如果你对这种还款方式不满意，可以和银行进行协商进行更改。个人房贷还款方式能不能改，不同银行规定不同，有的银行默认的还款方式是等额本息，不同意变更还款方式，主要原因有两点：

一是贷款合同上已经明确了还款方式，变更的话手续会很繁琐，银行也不愿意耗费人力物力和精力；

二是从收益的角度看，等额本息还款法比等额本金总利息要高，银行获得的利润更大。

财经札记

相当于你到包子店买包子。买四个和买三个的差异，怎么能说骗呢？如果你三个包子能吃得饱，就没有必要买四个。就拿贷款100万来说，20年等额本息还款法，一月大大概还款6000多元。如果是等额本金还款法，前期估计上万元。由于归还本金速度快，自然付出总利息就少。

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