太后老佛爺的少女心
根據絕大多數人的情況，絕對是1萬、1萬的存定期更划算。
很多人都知道，我們有一種理財方式叫做定期理財。就是每一定的時間購買，這是應對股市風險，實現穩定增長的一種穩健操作方式。
拿到我們銀行理財也一樣，一定不要放棄了機會成本。
我們有些人要攢20萬元，可能需要10年8年，有的甚至20年。如果我們按照20年計算，按照4%的年收益率，每年存1萬元定期會有多少錢呢？根據年金終值係數表計算，結果是29.7781萬元。
實際上如果我們的目標是20萬元，每年定存1萬元。等到第15年的時候，我們就攢足了20萬元，可以用這20萬元購買理財收益更高的產品了。
像我們的銀行理財產品，很多都是不滿一年的短期理財，收益率實際上也不低能達到3%到4%，一些起點越高的收益率甚至更高。所以，我們可以通過短期理財產品進行資金調節。
如果嫌麻煩，說實話可以存到餘額寶這樣的貨幣基金。餘額寶收益率現在仍然維持在2.6%左右，它的最高限額都是10萬元，如果我們能夠攢足一定金額，可以用來購買相應的理財產品，這樣會更划算。
暖心人社
先說答案：選擇一萬、一萬的存下，而不是等聚在一起存大額存單。
大額存單
目前我國的商業銀行大額存單起存點最低為20萬元，對於一個普通的打工者而言，這個金額最少需要2-3年才可以存下來，期限太長；而大家之所以想要存大額存單，無非是因為其有靠檔計息的功能（提前支取，按最近的一個檔期計息）以及更高的利率（同一家銀行大額存單的利率會高於同檔期的普通定期的利率），但是一萬，一萬的存，最終的收益及功能並不會比大額存單來的差。
十二月存款法
什麼是十二月存款法呢？舉個簡單的例子，比如你每個月都存1000元錢，存期為一年，不要間斷。這樣的話，一年下來，你手裡就有十二張存單了，每張存單的本金為1000元。從第二年開始，第一份存單到期之後，把原來存單的本息加上新存的1000元，放在一起新做一筆一年期業務，第二張存單到期時也是以此類推，一直這麼存下去。這樣的話，你每個月都會有一張存單到期，解決了流動性的問題，一旦急需資金可以根據自身的需要，支取最近到期的一張或者兩張，更甚者你可以每半個月存一次，形成24期存款法，進一步提高普通定期的流動性。
所以你一萬，一萬的存下（假設你的收入沒有大的變動），那麼每張存單間隔的日期是一樣的，這就相當於十二月存款法。
利率差
大額存單與普通定期的存款利率相差並不大（以國有大行為例，也就是基準上浮30%與基準上浮40%的區別而已），一萬一萬存定期到滿足20萬元時其利息收益肯定高於一直把資金當活期放著等湊足20萬元的情況。其實一萬一萬存定期，滿20萬元時，全部支取（肯定有部分滿存期了），因此其收益肯定也比一直放著活期高。
總結
目前社會上的理財產品眾多，比如貨幣基金，如果真想一定存大額，也可以存在貨幣基金等湊足二十萬元，而不用一萬一萬存定期，省的到期還要損失部分利息；再者其實大額存單相比小銀行的存款利率並沒有什麼優勢，比如下圖的村鎮銀行，一年期1萬元起的定期利率就已經達到4.1%，這個利率秒殺了多少銀行銀行一年期的大額存單利率了？所以並不需要強求大額存單。
PS：最後說一點一萬存一下，一萬存一下，只要存了，未到期你就會不捨得提前支取（這是人的思維慣性），這樣就剩下錢了。而一直累計放在活期等湊足20萬元，反而可能在不經意之間把錢給花了，這個可以通過父輩的存款習慣與我們現在的年輕一輩存款習慣來對比，多少年輕人一年賺的比父輩多，但是存的卻遠遠低於父輩。
鯉行者
大額存單非常好，缺點就是湊額度比較麻煩，如果規劃不好，會出現資金閒置現象，我們稱之為資金“站崗”。
大額存單最低起存額度是20萬，有時為了獲得高利率，甚至要達到50萬以上，如果不是有拆遷款，一般人很難一下子拿出這麼多現金，所以應該怎麼辦呢？
一種方法就是採用錯期存款。
象題主說的，可以一萬一萬的存，也可以有多少存多少，比如您計劃在明年6月份湊夠20萬的額度，那就把所有的存款都按2020年6月份到期，到期後湊足額度存大額存單。這樣資金差不多在同一時間到期，能夠減少資金站崗。
另一種方法就是購買貨幣基金。
現在貨幣基金還是很方便的，餘額寶、零錢通都行，所有銀行也都提供貨幣基金代銷，也有類似貨幣基金的“寶寶類”產品。貨幣基金年化收益率在2.8%左右，和一年期存款利率差不多，好處是可以隨時存入，攢夠了額度可以隨時T+1取現，資金不會站崗。
另外，現在類似大額存單的民營銀行智能存款也是不錯的，起存額度最低只有50元，最高也就1000元，利率比銀行大額存單還高，最高達到6%，提前支取靠檔計息，在手機上隨時可以購買，可以看做是大額存單的小額化版本，相當於隨時可以高利率存款，也是不錯的選擇，喜歡的朋友可以多瞭解一下。
互金直通車
我不會吧一萬、一萬……聚在一起存大額存款 ，而是有一萬存一下。
說下理由：第一，一萬一萬的聚在一起存個大額，首先你積累的時間過長，假如一個月賺一萬，一年攢12萬，再存入銀行，那一年的利息分文沒有。
若是一月收入一萬，存入銀行，按活期到2月可獲利3.5元，二月再存入一萬，合計2萬，到3月可再獲利7元，三月再存入一萬，合計3萬，到4月可再獲利10.5，以此類推，一年可得利息231元。如下：
月份 收入
1 0
2 3.5
3 7
4 10.5
5 14
6 17.5
7 21
8 24.5
9 28
10 31.5
11 35
12 38.5
全年 231,另外再加上利息的利息，比231還多一點。若是存定期利息更多。一萬定期存一年利息160-----180元左右。
若是你的話，你選哪個？
黑馬夾
如果是我，我肯定會先把錢聚在一起，等到籌夠20萬以上再購買一些大額存單，理由有三點：
第一、大額存存款可以獲得相對較高的利息
目前銀行存款競爭很激烈，各大銀行都很缺客戶，尤其缺的是大額存款客戶，所以為了吸收更多的大額存款客戶，目前很多銀行對於大額存款都可以上浮較高的利率，可以獲得比普通存款更高的利息。比如同樣是三年期，目前普通存款一年的利率只有3.8%左右，而部分銀行大額存單可以給到4.2%左右，相當於20萬塊錢一年可以多出800塊錢左右的利息。
第二、方便管理。
如果一個月可以賺1萬塊錢，然後每個月都把它存到銀行裡面去，你可以選擇兩種存款方式。一種是零存整取，但這種存款方式利息相對比較低，不划算。還有一種方式是整存取，也就是說每個月存1萬塊錢定期，但一次性存1萬塊錢，估計不會獲得太高的利率，正常情況下都只能獲得銀行掛牌利率。更關鍵的每次存1萬塊錢，管理起來也很麻煩。比如你存個5年時間，5年60個月，那就是60張存單，60張存單管理起來是非常麻煩的，有時候存款到期了你都不一定記得。
第三、平時1萬1萬的並不是閒著，而是拿去做其他投資。
雖然有些朋友建議你1萬1萬的存，這樣可以將資金最大化的利用起來。但是大家不要忘記了，除了銀行存款，其他投資渠道實際上也可以利用起來的。比如目前有一些短期理財產品年化收益也在4%~5%之間，這個收益其實跟很多銀行三年期和5年期的利率差不多，這種理財產品屬於低風險理財，安全性還是相對比較高的。而且這些理財產品期限一般都比較短，一般是30天到一年之間，流動性更好，所以平時可以把每個月錢放到這些理財平臺上，積少成多，等錢達到一定的數量之後，再一次性拿出來購買銀行的大額存單。
當然，如果你信得過一些民營銀行，你還有更佳的選擇。
上面我們所說的這種情況是針對普通存款以及大額存單來說的，當然目前還有一些銀行推出的智能存款也是很給力的。有些銀行智能存款滿期是三年或者5年，可以隨時提前支取，而且提前支取掛檔計息，比如有些銀行滿期一年提前支取，就可以獲得4.3%左右的利率，這個跟普通的銀行存款其實差不多。
除此之外目前有一些小銀行在網上推出了一些存款產品也很給力，這些存款認購額度低，而且通過第三方平臺管理資金也非常方便，比如目前有些銀行5年定期智能存款利率就達到了6%，如果你對這些民營銀行比較放心，那每次存1萬塊錢進去也是一個不錯的選擇。
貸款教授
最好的做法是有一萬元就去銀行存款，這兩種存款方式的區別主要就是到底該不該把錢累計在一起去存款，在這裡，只探討這兩種存款方式裡面哪一個更好。
大額存款的收益率由於存款資金多，所以收益率比一萬元的存款利率高，所以很多人表面上為了這樣高的收益率，就把家裡的存款一直積攢著，然後到了一定的期限就去銀行存款，這樣的做法其實並不妥當。
雖然大額存款的利率高，但是如果為了這些所謂“高利率”的高利率放棄了存款時間帶來的收益，那麼必然是不划算的，大家都知道存款收益=存款本金×存款利率×存款時間，攢錢達到大額存款的門檻固然提高了收益率，但是卻讓存款時間降低了。
而存款利率的提高遠遠比不上存款時間的下降，所以看似累計存款存大額存單，不如直接一萬元存一下，這樣可以充分利用存款時間帶來的收益，時間多帶來的存款收益也是較高的，不必大額存款利率帶來的總收益差，而且大額存單利率比普通銀行存款高不了多少。
一萬元存一下具備一個優點:流動性更好
大家都知道，銀行存款只能到期才可以取出來，所以如果在存款期限之內需要使用資金，又無法拿到資金，那麼流動性就非常差，可是既然選擇了存款，那麼有沒有什麼方法可以提高存款流動性呢？
其實也是有的，比如在銀行存款，一萬元錢存一次，這樣就使得每一次的存款時間不同，到期之後的取出存款期限也不一樣，可以保證存款人更近的時間內有一筆存款，這樣流動性就好一些，可以通過這樣的方式來讓存款人的存款具備更大的流動性。
由此，還創造出了“十二存單法”，也就是每個月都往銀行裡面存款一筆資金，存款的期限是一年，一年之後每個月都可以實現一筆存款到期，同時在按照這樣的方法，那麼則可以實現月月有存款到期，把到期的存款和最新的存款一起再按照“十二存單法”存在銀行，即可讓存款具備“流動性”，而且兼顧到了收益。
小車說理財
大額存單，20萬元起存，這可不是誰都能一下子拿出來的，而要積攢20萬元，需要的時間又會比較長！還不如，一次存1萬，積沙成塔來的簡單呢！再者說，現在有很多低門檻、低風險、較高收益的銀行存款類產品，根本也就沒有必要刻意去選擇銀行大額存單啊！
銀行大額存單
大額存單，即受到《存款保險條例》的保障，50萬元以內資金很是安全；又能獲得遠比普通定期存款高得多的利息（三年期4%左右），這幾年，的確是受到很多儲戶的偏愛！不過，銀行大額存單的投資門檻比較高，需要一次性存款20萬元以上，試問，對於普通人來說，又有多少人能一下子拿出這麼多閒餘資金呢！
銀行存款類產品眾多
現如今，情況會得到較高的改觀，市面上有很多中小銀行推出的存款類產品，投資門檻比較低，利率卻比大額存單還要高！比如，某民營銀行推出的智能存款產品，資金同樣有保障，安全可靠、收益穩定，1000元起投，持滿5年可享受到6%的複合利率，這個利率水平，已經遠高於銀行的大額存單！
強制儲蓄很重要
而我個人強烈建議，每月不管有多少餘錢，都應該選擇強制“存款”，可以存放在餘額寶、微信，亦或者定投基金產品，甚至購買理財產品！有多少零錢就存多少，反正不能讓錢“閒置”，這樣能有效的避免胡亂花錢的壞習慣，尤其是對於年輕人來說，一定有有多儲蓄，而且越早開始越好！
總之，有錢就存，才是上策！根本沒有必要積攢去存大額存單，現在有很多銀行存款類產品可以選擇，隨存隨取、投資門檻還低、收益也都不錯的！
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財經者思
我建議一萬一萬地存，積累原始本金後再選擇其他投資品。
在此，對於大額存單，大家要有一個準確的認識。
從起存額度看，需要達到20萬。從利率上講，一般比基準利率上浮30～50%。不同銀行上浮比例不同，高的一年期大額存單利率超過2.25%、二年期超過3.15%、三年期超過4.1%。
大額存單利率，固然比普通定期存款利率高一點，但是起存額度高，一般還不能提前支取。即使就存款利率而言，大額存單也不能算是高水平。
原來，餘額寶、零錢通及寶寶類產品等貨幣基金，普遍收益率超過4～5%，在收益和靈活性方面完勝大額存單。
現在，同樣有銀行系的創新型產品，比如智能存款、創新型現金管理類產品，不僅起存額度低，收益率一般在4%左右，而且可以隨存隨取，有的還靠檔計息，各種優勢也非大額存單可比。
總而言之，大額存單對普通儲戶來講完全是雞肋。如果存款不超過幾十萬，完全可以無視大額存單，而選擇銀行創新型存款產品，或者銀行短期理財產品；如果存款接近百萬級別，可以參與銀行信託、券商資管計劃。
所以，放棄大額存單這個選項吧。
顏開財經
對於多數人來說，存錢還是一萬元一萬元的存更加現實。畢竟現在房價這麼貴，物價這麼高，普通家庭一年下來能存下兩三萬元就算不錯了，短時間存夠一份大額存單的資金很不現實。
眾所周知，大額存單的門檻是20萬元。按照現在的財富分配規律，2%的人擁有80%的存款，起碼80%以上家庭是拿不出20萬元存款的，自然與大額存單也就無緣了。
大額存單本質還是存款，由於央行三年期和五年期存款基準利率都是2.75%，因此流動性差的五年期大額存單非常少見，三年期大額存單成為性價比最高的選擇。2019年大額存單利率最高上浮55%，三年期可以達到4.2625%。
多數家庭雖然買不成大額存單，但是依然有與大額存單收益基本相當的選擇。
2019年三年期國債年利率4%，五年期4.27%，自3月份至11月份共有9期發售，都是在每月10日可以到銀行購買。
小銀行存款利率高，農村信用社、農商行、村鎮銀行都有年利率達到4.125%的三年期存款。據悉某村鎮銀行還有每萬元每年返50元的活動，實際年收益率達到了4.625%。
寶寶類貨幣基金雖然收益率較之以往低了不少，但是與銀行兩年期及以下存款相比還有優勢，依然是零錢理財的不錯選擇。移動支付普及的今天，既可以隨時消費購物，又有一定利息收益，很有必要在裡面放一兩萬元。
如果希望拿一兩萬也能獲得更高的利息，那麼選擇民營銀行五年期存款是最好選擇。最高年利率達到5.45%，提前支取也能靠檔計息，可以跑贏三年期大額存單利率，是當下保本保收益的最高水平。
錢是一點點攢起來的，有一萬存一萬，適當考慮流動性留出一筆可以隨時支取資金。積少成多，積沙成塔，靠譜的選擇已經不少，沒必要非要去存大額存單了。
財智成功
從理財觀來看，任何時候都不應該讓一分錢閒置下來，都應該發揮最大效益。如今不僅理財產品線豐富，而且投資渠道眾多，所以選擇活期理財與定期理財相結合才是更加科學的理財方式。
一萬一萬聚在一起存大額存款的弊端。對於大眾投資者來說，每月的收入雖然比較固定，但普遍額度不大，且還要安排日常必要開支，最後所剩無幾，對於這些零散結餘其實很多人並不重視。甚至讓其長期放在銀行卡中，享受著03-0.35%的活期利息，實在可惜。我們可以舉例算個賬，假如每月結餘2000，5個月湊夠1萬，如果存銀行卡活期，每月利息合計為:0.5+1+2+4+8=15.5。如果放在微信或餘額寶活期理財，按照平均年化收益率2.5%計算，每月合計收益為:4+8+16+32+64=124。由此可見，雖然每月結餘金額不多，但採用兩種不同理財方式，產生的收益將近10倍差距，賬不可細算。況且，現在很多平臺定期理財起購金額是1000，預期收益率可以達到4-5%，這收益差距絕對10倍以上，且都是低風險理財產品，安全性很高。因此，對於零星結餘，還是選擇活期理財更好，千萬不要放在銀行卡上睡大覺，哪怕有一萬存一萬。讓資金髮揮最大效益，就是理財觀的精髓。
當金額達到一定程度時，可以聚在一起存大額存款，但不宜過度集中。首先，存款特別是定期存款或定期理財產品，過於零星分散，不利於管理，不同時段的產品收益率也不同，適當集中後不僅管理方便安全，而且可以做到科學規劃；其次，在存款類產品中，目前大額存單比較火，不僅利率高而且提前支取靠檔計算利息，流動性較強，但最低起存金額為20萬，如果不集中一定資金，顯然是無法存入的。同時在不同銀行中，大額存單還因為起存金額越大，利率越高，有的還可以按月付息，比如起存金額20萬，30萬，50萬甚至100萬等，總之金額越大優惠越多。這時，將資金適當集中，無疑可以獲得更多利益。第三，資金過於集中，對流動性會產生影響。比如50萬集中一筆業務或一張存單，如果中途急需用錢，又只用部分的話，可能因全部支取而導致利息損失。如果把長期投資與規劃不確定資金分開存入，也就很好解決了收益性與流動性的衝突。
當然，以上投資理財方法更適合普通中低收入者，對於高收入白領或企業高管，或企業主而言，因日常開支較大且具有不確定性，或週轉資金需要，他們更習慣一次性大額存入，但也是結合個人實際情況，利與弊權衡的結果。
