轉基因農民工
就目前經濟形勢看，銀行大額存單與國債的安全性相當。而在利率方面，比較三年按月付息大額存單和五年國債，相差僅僅0.12%，非大額資金可以忽略利息差距。以下從三個層面分析選擇哪個比較好：
1.安全性：面上看國債更安全，現形勢下其實差別不大。
國債是以國家為借錢主體，發的債務，意思是國家來還這個錢，安全性那是最強的，國家不會輕易不還錢對不對？
銀行大額存單屬於存款，受銀行存款保險條例保護，若銀行破產50萬以內本息保障。現階段銀行破產可能性很低。
所以，兩者安全性的差異可忽略不計。
2.利率高低：面上看五年國債更高，實際上並高不了多少。
樓主提及的兩款產品，看似國債高一些，但是三年銀行大額存單利率僅僅差0.12%，而且銀行大額存單是按月付息的，實際差距不到0.12%。舉例，存10萬塊，一年的差距不到120元，對於非大額用戶可以忽略不計。
3.靈活性：三年銀行大額存單明顯勝出。
在靈活性方面，三年銀行大額存單有兩個優勢：一是期限短，只有三年，比國債少了五年，對於不時之需有幫助。二是按月付息，這部分錢可以作為家庭月收入，用起來很方便。
綜合比較結果：在安全性幾乎相同的情況下，利率接近，靈活度三年銀行大額存單有明顯優勢，勝出。
大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。
大南山伯爵
果斷選擇銀行大額存單，單純收益來看，銀行大額存單三年定期按月付息，如果以二十萬計算，每年可拿利息200000×4.18%=8360元，那麼每月可拿利息為8369÷12=697元。將利息錢套用在複利計算器裡如下圖：
按每月的利息697元為基數，利率按照當前餘額寶的七日年化收益率2.8%計算，因為銀行按月付息697元直接可以轉入餘額寶，經過複利疊加產生的利息為1098元。分攤到每年的利息就是1098÷3=366元。
由此看三年定期年利息共8360+366=8726元，那麼實際的利率就是8726÷20000=4.36%，與五年國債利率基本差不多。當然，支付寶的定期版塊中有許多利率可達到4%的中低風險理財產品，那樣收益會更高。
另一點，銀行大額存單為三年定期，流動性比國債好一些，畢竟一個三年，一個五年。現在經濟形式變幻無常，資金早些落袋為安。
不過無論如何計算，相者相差不大，最終相差幾百塊錢，可能少喝一頓大酒，少買件衣服就出來了。除非數額巨大的錢。而真正有錢的人往往會貸更多的款，負更多的債，獲取更多的效益，而不差這點錢。
坤鵬論
3月份又將有一批國債發行，國債和大額存單的利率相差無幾，安全性也差不多，那麼，買國債和大額存單怎麼選呢？
如題主所說，大額存單存期3年，年利率4.18%，國債5年，年利率4.3%。我認為兩者其實差不多，但是我更傾向於大額存單。
在理財產品比較的時候，我覺得重點看幾個因素，分別是：安全性，收益率，封閉期，靈活性，方便性，對其它投資機會的影響。
大額存單和國債都屬於非常穩健的理財產品，安全性、收益性不分伯仲，沒有必要比較。
從封閉期看，三年大額存單比五年國債封閉時間要短，因此大額存單佔優勢。
從靈活性看，大額存單和國債都可以提前支取，而且提前支取收益會有一定的保證，但是，從支取方便性和收益率看，大額存單也比國債有優勢。
對其他投資的影響，主要是考慮封閉期內有沒有其他的投資機會可以增加收益，三年和五年都是比較長的時間週期，期間的投資機會一定非常多。
大額存單由於封閉時間短、提前支取相對方便，因此響應速度快於國債，一旦有好的投資機會，容易及時抓住。
比如春節後的A股，如果沒有可以隨時變現的資金，必然會錯過一波15%以上的行情，而15%已經超過了大額存單三年的全部收益了，即便只抓住5%，也超過了1年的收益。
從目前的形勢看，2019-2021年，這種行情的機會應該非常多，所以我更傾向於靈活性強的資金配置方案。
互金直通車
就一個投資方式選擇都能扯上經濟形勢，汗顏！先說一點：目前我國國債五年期的利率為4.27%，而非4.3%，那麼三年期按月取息4.18%的大額存單以及五年期4.27%的國債該如何選呢？
收益性
單從收益率而言，國債較大額存單高了0.09個百分點，以十萬元計算的話，一年收益相差90元。但是要看到的是大額存單是按月計息的，每月取得的利息是可以在投資的。而我國的國債目前利息主要有兩種：一種是按年付息，一種是到期還本付息。即使是按年付息，拿到利息的時間也遠遠落後於大額存單，因此考慮到利息再投資的因素，大額存單的收益率甚至會高於國債，畢竟4.18%與4.27%本身的差距並不大。
提前支取問題
大額存單提前支取有靠檔計息的能，比如存三年期的，在存滿一年時因意外情況需要用錢提前支取，可以按照一年期的利率進行利息。
那國債的利息方式呢？國債分為電子式和憑證式，不同的方式計息規則不一樣。
（1）電子式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息，滿足六個月到兩年會按照發行利息計算，但未扣除180天的利息費用，兩年以上提前支取會扣除60天的利息費用，並且還會收取本還會收取1‰手續費。
（2）憑證式國債：持有時間不滿六個月提前支取，不計利息；半年到一年之間的，按照0.47%的方式計息，一年到兩年按照2.47%計息，兩年到三年按3.47%計息，三年到四年按3.91%，四年以上按照4.0%，而且還會收取取1‰手續費。
就提前支取而言，無疑國債提前支取的損失額度遠遠高於大額存單，所以如果對未來資金的使用存在不可預計的可能性，那麼選擇大額存單會更好。
總結
綜上所述，本筆的大額存單無論在收益上還是流動性上均優於國債，因此本筆選擇三年期的大額存單更佳。
鯉行者
所以在我們選擇將手裡的現金到底是存入銀行中的大額存單按月取息，還是直接性的將手裡的閒錢資金封閉5年購買一定數額的五年期國債從本質意義上來講與當前的經濟環境無關，而你個人的理財方式、預期的資產流動性、和理財的預期回報率有關。
如果是我個人的話如果達到一定的大額存單，按月付息投資門檻應該會選擇大額存單。第一，大額存單的資金流動性就是我們所說的封閉期間要比5年期的國債小。第二就是當前的部分銀行理財產品在承受一定風險的同時性價比要遠高於以上大額存單和國債。
所以綜上所述，到底是選擇按月付息的大額存單還是5年期的國債，還需要結合自己的自身實際需求去最終裁決，與當前甚至未來的金融環境關係並不大，因為僅靠單向額的理財很難跑贏通貨膨脹率。
晴天閱
個人覺得大額存單三年按月付息4.18%更划算一些。因為按月付息的大額存單具備一點流動性，而國債五年週期性強、部分產品封閉期內提前贖回收益受損，容易受到市場影響較大。
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第一，國債的基本概況
國債屬於理財產品，是以國家信譽作為擔保的有價債券，安全性毋庸置疑。目前髮型的國債主要有記賬式國債和儲蓄式國債兩種，其中儲蓄國債可以分為憑證式和電子式兩種，記賬式國債分為記賬式貼現國債和記賬式附息國債。
記賬式國債收益率存在不確定性，會根據市場環境的變化而變化。由於記賬式國債可以上市交易，收益率會隨時變化。當其價格上漲時收益率反而下降。記賬式國債受市場變化影響較大，而且時間越長，收益率也不一定高；儲蓄國債收益在發行時確定票面利率，根據2018年儲蓄國債發行情況，3年期的儲蓄國債的收益率為4%，5年期的儲蓄國債收益率為4.27%，2019年的收益率不會有太大變動。儲蓄式國債無法上市交易，但是可以提前贖回。一般來說儲蓄式國債期限越長，收益也就越高。
第二，大額存單的基本概況
大額存單屬於存款類別，有最低認購起點要求（20萬元以上）存款利率在銀行掛牌利率基礎上上浮一定比例（30%－55%）存款期限類似理財產品（9個期限:1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年）
大額存單3年期利率4.18%屬於正常範圍，而且認購起點應該在50萬元以上，不可能是20萬元的，20萬元認購起點的大額存單利率應該是3.85%，目前3年期利率最高為4.2625%。
第三，二者比較。
在安全性方面，理論上講大額存單屬於存款類產品，受到《存款保險條例》保護，更安全穩定，但是國債是國家的信用擔保發行的理財產品，只要政府存在，國債就不會消亡，同樣是安全無比的；
流動性方面，大額存單和國債差不多，大額存單部分產品靠檔計息，按月付息，具有一定的流動性，國債的部分產品也是可以提前贖回、轉讓的，但是更多的大額存單和定期存款一樣提前支取按活期利率計息，國債也是有封閉期的，封閉期內不得贖回。
週期性影響，大額存單三年期利率看似不如國債五年利率高，但是週期性越長，容易受到通貨膨脹、金融市場等因素的影響，反而造成投資貨幣貶值，從週期長短來判定一個產品的划算與否的角度來看，大額存單有一定的優勢存在。
財富公元
雖然未來經濟形勢複雜，但國家未來下調存款利率，釋放流動性的可能性較大，所以選擇五年期國債比較好一些。
首先，從利率上看，五年期國債收益率是4.3%，銀行大額存單隻有4.18%，國債收益率高。相當於每百萬元，一年收益相差1200元，五年相差6000元。6000元也不少了。
第二，未來我們的利率很可能下降。也就註定了三年期，大額存單到期以後，我們買到的新大額存單等理財產品收益率不一定能夠達到4.18%。這樣後期的兩年收益率可能會更低一些。
大額存單唯一的優點就是流動性。由於大額存單是3年，如果我們三年之後恰好用錢的話，我們的收益就會受到保障。而且大額存單是按月付息，而國債是按年付息，大額存單的收益獲取方式更靈活一些。
儲蓄式國債，如果提前轉讓，本金會被收取1‰的手續費，而收益可能會減少180天到60天。
從穩定和收益角度講，還是建議選擇儲蓄式國債的。
暖心人社
目前我國經濟正處於從高速增長向高質量發展轉型期，受國際經濟回暖乏力以及貿易摩擦影響，經濟下行壓力加大。可以說2019年存款利率普遍上浮的可能性是極小，商業銀行最多對於個別存款產品略有浮動，比如今年國有銀行的大額存單利率略有上浮。而我國的國債（儲蓄國債）的發行利率歷史規律都是始終比同期銀行存款利率高，再綜合對比安全性和流動性，5年期國債的優勢明顯超過3年期大額存單。
一，儲蓄國債基本沒有門檻，適合大眾投資。按照央行規定，商業銀行發行大額存單最低起存20萬，而現在商業銀行結合不同利率將起存金額分為20萬，30萬，50萬，乃至100萬，普通投資者被拒之門外；而儲蓄國債一般100元起購，並以100元整數倍遞增，幾乎沒有門檻，適合大眾投資。
二，在安全性方面，大額存單和儲蓄國債同等安全。大額存單作為商業銀行一般性存款，受存款保險條例保護。而儲蓄國債是財政部代表國家發行的債券，有國家信用背書，安全性沒有問題。
三，儲蓄國債收益性強於大額存單。3年期大額存單名義上可以按月付息，有一定複利功能，但4.18%的利率，每月支取利息不到700元，對於最低生活水平至少1000元以上來說，並不能解決根本問題。同時對於至少20萬起存的人來說，又怎麼會每月差700的生活開支呢？顯然，按月付息只是一個噱頭，不但沒有實際意義，還顯得很麻煩。況且，4.18%的利率完全不能與4.3%的利率相提並論，並且有的5年期儲蓄國債同樣可以每年付息（取決於不同發行批次）。
四，儲蓄國債的流動性同樣不輸大額存單。凡是提前支取利率靠檔計算的產品，3年期和5年期流動性其實區別不大。3年期大額存單一般不滿6月不計利息，超過6月以上的再靠檔計算利息。儲蓄國債也是同樣如此，一般半年以內提前兌付的不計利息，持有時間超過6月的再靠檔計算利息，只不過有0.1%的手續費。我們可以舉例，假如同時存入20萬，持有2年提前支取或兌付:
大額存單3年期利率4.18%，且按月付型應該是國有大額存單，持有2年提前支取靠檔2年期定期存款利率計算利息為:
200000*2.25%*2=9000
5年期儲蓄國債持有2年不滿3年的，執行利率為3.49%，提前兌付利息為:
200000*3.49%*2=13960
手續費200000*0.1%=200
最後淨利息:13960-200=13760
同時持有2年，儲蓄國債利息仍然比大額存單利息多4760，這就是差距，更不用說持有到期利率差。
綜上所述，在當前經濟形勢下，如果3年期大額存單利率4.18%，完全可以優先購買5年期4.3%（實際上是4.27%）儲蓄國債，不怕你不喜歡，就怕你買不到，你沒看見大爺大媽們經常排隊搶購嗎？
龍門山財經
目前經濟形勢雖然相對複雜，但是對於大額存單利率和國債並沒有明顯影響，不過總體而言還是三年期大額存單更好一些。
2018年五年期國債年利率4.27%，隨著央行持續釋放流動性，存款利率下行可能性大，2019年的國債利率可能會有所下調，一般都是按年付息。
至於大額存單，三年期基準利率2.75%，最高上浮55%，很多銀行都達到了4.18%的年利率，按月付息的也有不少家。
從安全性來講，兩者都很安全，國債不用說，大額存單如果金額超過50萬元可以分開存放到多家銀行即可，當然也可以二三十萬元一份分開存放也行。
之所以說三年期大額存單更好，關鍵是按月付息可以每個月有穩定的利息可以用於消費，而利率與五年期國債利率相差無幾。更短的時間，意味著更好的流動性，三年期滿後可以用於其他投資，更加靈活。
按月付息的大額存單每個月利息固定，用於日常消費，還一下信用卡，或者直接轉入寶寶類貨幣基金，都很不錯。拿著利息理財，綜合收益率能夠超過4.20%。國債就不會這麼靈活方便了。
此外，4.18%年利率的大額存單隨時可以購買，而國債每年限時限量銷售，一筆資金非要等到發售時間購買，就會耽誤一段時間的利息收益，是非常不合適的。再者說了，很多老人為了安全穩妥都會選擇國債，年輕人有更多理財選擇，何必去跟老家人搶這點份額呢。
財智成功
朋友們好！標題提到三年大單4.18，五年國債4.3！明確的講從目前的實踐出發，各有各的好！但大單，有他的優勢！
先看國債！國家信用發行，雖然沒有寫明，明確保本…但安全性還是很高的！同時國債可以轉讓抵押，有一定的靈活性深受朋友的歡迎！
再來看大單，年4.18！保本保息！可以轉讓，抵押部分按月，年，付息，靠檔計息，等於避免了活期0.35的風險…
來分析經濟形勢：目前流動性緊張，18年多次降準放水，19年也進行了降準，同時結合，15年以來，利息沒有向上調整…而國際上加息週期，美聯儲18年多次升息，19年仍然有可能三次升息，流動性依然緊張，不排除，利率上浮，理財收益水漲船高的可能…
綜合分析：結合以上1，2，3點，三年大單有他的優勢！便於應對，有可能的利率波動…同時如果感覺三年期4.18的利率偏低，可以購買五年期大單，利率平均在4.5%一5%左右，部分還可以按月付息，流動性好，保本保息安全無憂！國債，和銀行大額存單，各有其優勢，朋友們可參考分析，多方瞭解謹慎抉擇！這二者都是，朋友們，投資理財，存款，的好夥伴！
