蓝翔代言人
家族财富密码评论员钱小帅：
每年三万，交三年，本金一共是九万，四年后收益可以拿到11万，我们想算利率，不能简单的用9万和11万来计算，因为这中间有着复利的存在
第一年的三万块，在第四年的时候已经记了三年利息，第二年存的三万块，取出来的时候已经记了两年利息，而第三年的三万块，取出来的时候记了1年利息
所以如果想算出一个平均年化利率很简单，我们把利率当作M
3*3*M是第一年三万块的本息
3*2*M是第二年存入那三万块的本息
3*1*M是第三年存入那三万块的本息
算出来平均的年化利率是11%
年化利率11%，存款的不可能的了，这种定投返钱的套路以及高利率也不像银行自己的理财产品，倒很像是某种保险，所以遇到这种类似的产品，大家千万不要完全相信销售人员的话，最好的办法就是在签署合约的时候仔细阅读合同上面的明细，这笔钱有没有什么取出的其他隐形要求以及是否是保险类产品，并且要看清楚是哪家保险公司的产品确保源头是正规的，以此谨防受骗。
家族财富密码
我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题。
以题主描述的事情来看，这款产品多半是保险，每年存三万，连续存三年，不就是期缴保险吗？第一年可以取11万，这就更像是银行代销的理财保险了呀！
单纯看问题：每年存三万元，连续存3年，第四年可以取11万元。一共存了9万元本金，总收益2万元，推算出综合年化收益率在11%左右。
如果是这么高的存款利率，肯定是银行高息揽储了，会被严查。
所以只有一种可能就是理财产品，既然是理财那就只能谈收益，这个预期收益率也有点高，在银行，高过6%收益率的产品就要打个问号了。
以上！
鄧行长
邮政银行一直以后总是不在内部下功夫，提高自己的服务能力，形象高端，总是在揽储营销上下功夫。可是邮储银行又是全国覆盖面积最广的银行，这些优势不加以运用，市值怎么上的去呢？关于邮政银行新业务利率咱们来计算一下：
假设年利率为X，全部本金是9万元，本金加上利息等于11万元，则总的算式是这样的：
9+3×3×X+3×2×X+3×X=11
9X+6X+3X=2
则最后 X=11.11%
这么高的利息收入，那咱们来分析一下：
1.肯定不是储蓄产品：定期存款的基准利息才2.3左右，储蓄产品原来规定的不许超过基准利率的百分五十，现在虽然已经取消了这个规定，但是也不能有这么高的利率。
2.属于中高风险的理财产品：10%以上的产品肯定是中风险的投资产品，加以包装，再从银行渠道来销售。利用大家对银行的信任，很容易进入高风险的全套。
注意：
1.注意协议方：如果签约存款了，要看协议方，一般这种产品都是第三方通过银行渠道销售的。签协议的时候，银行是第三方，你和发行产品的才是甲乙方。看看究竟是谁发行产品的，产品实际是什么样的，来躲避风险。
2.注意风险提示：如果是高风险产品，在投资的时候，要求做风险测试和风险提示的，这个环节要注意。很多人都不知道，银行人让你哪里打勾你就哪里打勾，哪里签字你就哪里签字，哪里写已知晓，你就按照样板写。还怕写错了，不好意思。有没有这样的？
总结：低利润低风险，高利润高风险，风险和安全永远是相对的两兄弟，千万不要犯低级错误，贪人家的利息，其实人家贪的是你的本金。
我是伯乐集团董事长李合伟，白手起家创业20载。主营餐饮，投资，教育三大板块。创业导师、理财导师、《李合伟演讲学院》首席讲师。坚持终身每天花俩小时写三篇文章，关注我为您分享更多的人生感悟……
李合伟说
先帮您算一下利率。
本金：每年3万连存三年，3*3=9万元；
收益：四年后本金加收益11万元，减去本金，11-9=2万元；
时间：第一个3万存了4年，第二个3万存了3年，第三个3万存了2年，相当于3万元存了4+3+2=9年；
年化利率=2万/3万/9年=7.4%
这个收益率还是比较高的，超出了6%的警戒线，需要仔细进行了解。
邮政储蓄银行属于国有大型银行，管理比较规范，如果正常从柜台办理业务，产品应该没有问题，这个利率也是有可能的。
但可以肯定不是银行存款，有可能是银行理财或者代销的保险理财产品，收益也不会是固定的，应该是参考收益。
如果您还没有购买，建议您仔细核对理财相关条款，主要了解理财产品的投资去向，是否投入高风险的股市、汇市、贵金属、石油等产品，如果这样，您要有收和益本金不能保障的风险承受能力。
如下图，是截取的邮政储蓄银行官网的固定期限理财产品，182天预期年化收益率为4.25%，风险等级为PR2级。
希望回答能够对您有帮助，欢迎关注互金直通车！
互金直通车
有了解过银行利率的朋友们应该知道，连存3年3万，能拿到2万的利息，这是相当高的收益。正所谓高风险高收益，这里面的风险肯定很大，不过金十君先替大家算一算收益率。
1、年利率11%
利率计算有单利和复利计算，简单来说，前者是计算本金的收益，后者是上一期的本金和利息连带一起计算收益，就是俗称的“利滚利”。为了方便计算收益率，金十君采用单利的计算方式，但对实际利率也不会偏差太大。
假设年利率是X，第一年的利息3X，第二年的利息是6X，第三年的利息是9X，加上本金9万，那么公式的公式就是:
3X+6X+9X+9=11
算出来年利率大约是11%。
2、不太可能是银行的理财产品
不得不说，这样的利率完全超出了正常的收益率范围，不像是银行推出的产品，无论是存款，还是国债，抑或是其他银行理财产品，都达不到这个水平。
现在银行的5年期的定期存款利率才接近3%，一些普通城商行和小银行揽储压力比较大，不排除把长期的定期存款率提到4%，甚至是5%。
即便是利率较高的银行大额存单产品，同样达不到这个标准。据融360的数据显示，10月份监测银行的大额存单各期限平均利率为：1个月期1.616%，3个月期1.628%，6个月期1.927%，1年期2.240%，2年期3.126%，3年期4.113%，5年期4.121%。
笔者找了邮政储蓄银行公布的国债产品，从上面可以看到，长期国债的收益率普遍在4%~5%。如果是银行自家设计的理财产品，那么一般来说，它的收益率不会超过行业5%的平均收益率。
3、银行为其他金融机构卖风险高的理财产品
这足以说明不是银行自家的业务，一位央行的主要负责人曾提醒过“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”
所以有两种可能，要么这项业务本来就是个骗局，要么就是邮政银行帮其他金融机构代销风险高的理财产品。
凭借着数量众多的网点，银行往往会帮其他金融机构卖理财产品，常见的代销产品有信托、基金和保险。多数情况下，银行无法准确掌握这些金融机构主体及产品本身的情况，这里面存在很多无法预估的风险，因此这类代销的产品大多既不保本也不保收益。
对于这个理财产品，笔者认为实在风险太大，与早前的P2P暴雷项目没有太多差异，奉劝不要购买。如果能接受里面的风险，也希望能仔细阅读合同，避免上当。
金十数据
简单的算术就能算出来。
假设收益率为r，你在2019年1月1日存入第一笔，2020年1月1日存入第二笔，2021年1月1日存入第三笔，2022年1月1日全部取出来。
则第一年存入的3万元，存3年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×3年
第二年存入的3万元，存2年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×2年
第三年存入的3万元，存1年，连本带利是3万元（本金）+3万元×r×1年
三笔存款连本带息之和为9万元+3万元×r×6=11万元，可以算出来r=11.11%（已经四舍五入）。其中，总计投入本金9万，总计获得利息2万。
如果是存款产品，是不可能给你这么高的利息的。因为按照银行业的规矩（银行自己商量的结构，可以视为一个价格同盟），存款利息最高只能是基准利率的150%，而现在央行3年期以上（含3年）存款基准利率为2.75,%，给满1.5倍也不过4.125%的收益率。
所以可以断定，这项业务肯定不是存款。而只可能是其他产品，或许是基金，也或许是贵金属一类的高风险产品。所谓的存3年退11万，顶多是“预期收益率”，不可能给你保证的。
另外需要注意的是，如果非要办理这类业务，一定要去银行柜台办理！而且一定要自己看清楚里面的产品细节介绍，不要偷懒只听银行经理的陈述，银行存款变保险的事情太多了。
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孔方财经
这个事情实际上有个比较简单的算法，不过必须要明确时间点。
我们取11万的时间是第四年底还是第四年初？
如果是第四年底。
也就是说，第一年我们存了3万元，计算了四年的利息。
第二年我们存了3万元，计算了三年的利息。
第三年我们存了3万元，计算了两年的利息。
合计：是九年利息，利息总和实际上是2万元，利率是22.22%。
这样计算每年利息的话，大约是2.47%。
这就是零存整取，利息一般并不是特别高。
相对于整存整取，国家三年期定期存款利率都高达2.75%。
实际上各地都有存款的优惠利率上浮政策。比如前些天我存了600元在工商银行，三年期定期存款利率就是3.3%。这实际上是在定期基准利率上上浮了20%。
最近我也经常接到交通银行发的一些广告，大额存单利率最高能够上浮52%，能够达到年利率4.17%。
一些中小型银行揽储压力比较大的话，能够提供5%左右的利息呢，不过这个一般网上不公开，需要有知情的朋友，或者去银行当面咨询。
所以，这种存款方式利息实在不高。
暖心人社
通过EXCEL表，可以轻而算出利率为6.87%（复利）
假定收益参考为：x
那么可以得：
30000*(1+x)^4+30000*(1+x)^3+30000*(1+x)^2=110000
最后通过EXCEL推算可以得x=6.87%
这么高的复利收益，就目前的情况来看，不会是存款了的，即使是理财产品，这么高的收益率风险也比较高，不可能是保本保收益的，所以就要看销售人员有没有夸大其词了。
收益与风险，都是并存的，收益越高，风险越大，当然首先应选择合规渠道，然后找到专业靠谱的客户经理。我们自己也要提高警惕！
保险狙击手
很多人计算过了，按照存款的计息方式，单利计息，得出的结论是年利率高达11.11%，认为这是一种虚假理财，这种可能性是非常小的，因为目前银行的监管机制还是很健全的。
我自己就是邮储的员工，按照题目的表述，这一定不是定期存款，也不存在利率的说法，只有一种可能性就是银保产品，大家也都不用往歪了想，不用计算什么年利率高达11%的问题，题目的表述应该是有问题的，邮储的银保产品一般是“交三保六”"交五保十”，三万元需要连存三年，后三年可以不用在续存，但是和题目的说法不一样，正常情况下，是六年以后才可以取出的。
按照“交三保六”的形式，我们不妨这样计算一下它的年化收益率：
设这只保险产品的年化收益率为X，那么有
30000X+60000X+90000X+90000X*3=110000-90000（左边为单利模式下6年的利息，右边为实际得到的利息，让左边=右边可求出X）
简化一下：3X+6X+9X+9X*3=11-9
得出X=4.44%
这就是真面目，邮储目前正在销售的确实有一款这样的保险，年化收益为4.5%，可以推断是题主理解的有问题，并不是说第四年就可以取出11万，而是要在6年到期后可以取出11万。
遭遇到存款变“保险”的情况怎么办？
这个很简单，分为两种情况：
1.保险购买以后有10天的犹豫期，客服会给你打电话进行回访，确认你本人自愿购买该保险，在犹豫期内退保，是没有任何损失的，一旦遭遇到存款变保险的情况，建议在接到回访电话后立即退保。
2.如果过了10天的犹豫期，无法退还，那么就可以向银行反映，以本人不知情，销售人员存在误导销售行为要求经办行予以解决，并根据双录的实际情况来判断是否给予赔付。
最后要说一句：银行现在的监管是空前严格的，一些负面报导夸大了银行的风险，实际上银行还是非常安全的，存款变保险的现象确实有，但是虚假理财真的是极少出现的，至少我在邮储工作的十年，我们当地没有出过一起类似的案件，还请大家放心，不要因为一些负面报导造成恐慌。
<strong>
不立而立
根据专业投资分析测算，其实际年利率约为10.37%。
②、30,000 *（1+10.37%)^2=36,544.61
③、30,000 *（1+10.37%)^1=33,111.00
①+②+③=109,989.90 约等于11万。
具体计算方法
- 通过excel的财务公式 IRR 函数计算
其中{-30000,-30000,-30000,110000}为Excel的数组
或者公式 =IRR(A1:A4) ，如下图
2、IRR函数用法解释
IRR函数是计算内部收益率，返回由值中的数字表示的一系列现金流的内部收益率。
语法 IRR(values, [guess]) Values是数组或单元格的引用，这些单元格包含用来计算内部收益率的数字。
内部收益率(Internal Rate of Return)，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。如果不使用电子计算机，内部收益率要用若干个折现率进行试算，直至找到净现值等于零或接近于零的那个折现率。内部收益率，是一项投资渴望达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率。
3、用IRR函数计算的原理<strong>
为什么计算出的内部收益率就是如题所要的利率呢？答题第一部分是对该答案的验证算过程，那么逻辑上是如果理解呢？其实每年存入3万元就是项目投资中的资金流入，其按利率计算出的终值相加等于11万元，即是资金流入终值等于资金流出终值，等效于内部收益率计算的资金流入现值+资金流出现值等于零，所以内部收益率就是我们需要计算的利率值。
