老祁的祁

隨著移動互聯網的發展和智能手機的普及，如今購買銀行理財產品或者銀行存款直接通過APP即可完成，加上BATJ小米今日頭條金融產品，非常方便。從線上各種渠道看出，三年期產品銀行定期最為划算，利率5.45%。

1.單純比較利率，三年定期存款收益高於理財。

近期不少中小民營銀行給出了超高的三年定期存款利率，達到了5.45%，這比大部分理財產品都高不少。由於存款的安全性比理財更高，故購買此類定期存款更划算。

2.高利率三年定期存款限量發行，不一定搶得到。

之所以銀行能夠給5.45%這麼高的利率，是因為銀行想要通過如此高的利率吸引新用戶，所以在購買有一定的限制條件。例如購買數量有限，發行量有限等。這個時候，就要綜合比較二者的收益率。

總體來說，三年存款和三年理財，除非有銀行做活動給很高的利率，不然大多數情況理財收益會高於定期存款。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融科技人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

朋友們好！這個問題涉及到許多影響因素！這兩種方案，各有它的好處，也有不足！還可以考慮一些新型的存款產品，即靈活性和收益一身！

普通定期三年，目前年利率2.75%（不同地區或營業廳略有不同），2.75%X3年=8.25%/三年總利！

據掌握的大額存單，20萬起，三年期大概在3.98%！3.98%X3年=11.94%/三年總利！

再來看理財！選擇同樣承諾保本的，結構性存款！目前年化收益率在3.8~4.5%之間！按4%算，期限一年期！4%×3年等於12%十每年收益轉存…

綜合分析，二者各有各的好，也各有不足！存款隨時隨地都可以，結構性產品需要有發行方可購買！而非保本浮動盈利的低風險，理財產品，目前一年期收益大概在4.2-5%之間，假設按平均收益率4.5%，三年的預期收益率在13.5%，加上轉存，接近14%！缺點是冒一定風險！還有一個選擇銀保產品，通常1萬起，三年期的產品每年存1萬，存三年，第四年還本付息，據市場反應的平均收益率，目前在4%左右！基本與銀行大單持平，本金（現金價值）的安全性非常高！缺點是流動性不足，優勢是一舉多得，比如附帶保障分紅等，通過分期繳費也減輕了一次性的壓力…朋友們可以根據自身資金的情況，和風險偏好，習慣，謹慎的選擇…

理財迦

存三年定期划算還是購買銀行理財產品划算，這個要看資金量多少來判斷。

2018年大額存單受到追捧，根本原因是利率上浮明顯，較之央行基準利率最高上浮55%，三年期基準利率2.75%，上浮後最高4.2625%。

相對於理財產品平均收益率4.4%來看，大額存單利率已經基本相當，但是更加穩定安全，保本保息。理財產品收益率並不穩定，所以三年下來，真的不一定能跑贏三年期大額存單收益。所以從這個角度講，如果資金20萬元以上，還是存三年期大額存單更好。

近期多家銀行上調大額存單利率，較基準利率上浮比例均已超過50%。年利率達到4.18%的銀行有多家，其中光大銀行和江蘇銀行還可以按月付息，而民生銀行可以按季付息。平安銀行同樣利率的大額存單雖然也可以按月付息，但是要30萬元起點。

如果資金達不到20萬元，但是能超過10萬元，那麼農村信用社、村鎮銀行也是不錯的選擇，三年期存款利率一般也能超過4%，並且為了攬儲會有禮品或者返現金的活動。

如果資金在10萬元以下，那麼理財往往更划算。因為存款很難有利率優惠，年收益率在3%上下，就有點偏低了。

如果擔心風險，可以考慮選擇結構性存款，年化收益率4%左右，保本，不保息。

至於理財產品，則要儘量選擇低風險和中低風險的，保本的最好，購買時要認真閱讀產品說明，瞭解投資方向，還款來源是否可靠，擔保措施是否充分。

由於理財產品期限普遍較短，所以就需要每年重新購買一兩次，需要在選擇上花更多功夫，避免一時不小心選擇了風險高的產品出現損失。

最後，理財型保險是最不靠譜的理財選擇，不管宣傳的多好都不要選。說是5%的預期收益，實際可能只有2.5%，還不如直接存普通三年期存款了。

財智成功

把錢存銀行，是存三年定期存款划算？還是存三年理財產品划算？定期存款與理財產品沒有絕對划算的，各有利弊之處，從不同角度分析各自有划算的地方。

（1）從兩者利率角度分析

從定期存款和理財產品利率角度分析，肯定選擇理財產品划算；因為理財產品的年利率平均在4.5%附近；而三年定期存款利率在2.75%，其實部分銀行上浮定期存款利率也很難超過理財產品利率，當然選擇理財划算。

（2）從資金安全角度分析

從兩者資金安全角度分析的話選擇三年定期存款划算，定期存款是屬於存款業務，也是屬於銀行最低風險理財，銀行存款資金安全還是得到非常高的保障；而理財產品不一樣，有非保本與保本性質的理財，理財產品風險等級有不同，中高風險等級以上的資金安全無法保障，有可能會出現本金損失的可能，所以選擇三年定期存款划算。

（3）從資金流動性角度分析

從資金流動性角度分析絕對選擇理財產品划算，理財產品期限有長短，大部分理財都是屬於短期理財產品，資金流動性非常強，並不會類似三年定期存款一樣，一定跟銀行簽訂定期存款資金將會被鎖三年，如果提前取出得不償失將會按照活期利息計算，最終利息將會少了大部分。所以理財產品資金流動性強，三年定期存款資金要被鎖定，流動性差。

（4）從理財起始資金角度分析

從理財起始資金角度分析的話並沒有絕對選哪個合適，但是三年定期存款基本沒有最低期限資金存，但三年大額存單的定期存款一般都是20萬或者30萬元起；而理財產品有些可以是1萬元、5萬元、10萬元起購，每個理財產品都是起始資金不一樣。從理財起始資金角度分析並沒有哪個有優勢，選擇哪個比較划算，根據個人情況而定。

綜合通過以上兩者四種角度分析得出，從存款利率和資金流動性選擇理財划算，理財產品有優勢；而從資金安全分析肯定是三年定期存款划算，存款資金有保障；至於從起始資金角度分析並沒有絕對哪個有優勢，但總體還是偏向理財產品有優勢，畢竟三年大額存單是有起始資金門檻的，所以從起始資金角度分析理財比三年大額存單有優勢。

老金財經

如果划算是指收益比較高，那一般情況下，購買銀行理財收益率是超過三年定期的，特殊情況除外。

目前市場上三年定期收益最高的只有20萬起的大額存單，年化收益率能夠達到4.18%。但是從長期看，銀行理財平均收益率是高於4.18%的，從收益性看購買銀行理財比定期划算。另一方面銀行理財流動性也比較強，很多銀行都有理財轉讓功能，在臨時資金有需求的時候轉讓理財損失比較少，但大額存單提前支取損失就比較大。

特殊情況是針對一些保守型客戶，可能只購買保本型理財產品，這種類型的理財產品收益率相對比較低，平均也只有4.18%左右，在這種情況下購買大額存單是划算的，大額存單屬於存款，安全性肯定高於保本理財。

我是行簡，向私人銀行家邁進的小學徒，分享閱讀筆記和理財知識！

私行小學徒

投資理財產品無非是從三個方面來考慮，安全係數，收益率和流動性。每款理財產品都有其自身的特點和優勢，當然也有自己的劣勢，所以投資理財產品沒有好於不好，要看投資者追求的是什麼，選擇適合的就是最好的。

首先先從安全係數來考慮。雖然銀行實施了自負盈虧的政策，銀行也存在倒閉或者破產的風險，但五十萬以下的資金都由保險公司承保，即使是銀行破產五十萬以下的本金也會全額賠付，所以安全係數是有保障的。

銀行的理財產品按風險分為PR1～PR5五個等級。PR2級以下的產品多投資於高流動性和債權類資產，風險也比較低，所以安全係數也有保障。但是PR3級以上的產品就具有一定的風險性了。

從收益率來考慮。由於網上產品的競爭激烈，銀行為了更好的吸收資金，利率都有所提高，尤其一些地方銀行和小型銀行，在央行利率基礎上更有很高上浮。三年定期基本能達到4.25%。

那麼銀行理財產品的收益率是多少呢？中低風險以下的產品收益率基本在3.5%～5%之間。中級風險以上的產品預期收益率在8%左右，甚至更高一些，但風險也高。

流動性，銀行定期的流動性相對要差些，當然是可以提前支取的，但支取的資金只能按活期利息支付。而銀行理財產品的封閉期有多樣的選擇從7天～365天不等，可以選擇適合的封閉期產品，但理財產品也是不允許提前支取的。

坤鵬論

我國的通貨膨脹率在8％左右，而銀行年息在3左右，存一年，看著好像有錢拿，卻不知總價值（夠買力）下降了5％，理論上越存越不值錢。100塊錢存10年，10後100塊說不定只能買到10年前的10塊錢的東西。所以很多老闆都是用錢來投資，錢生錢。存銀行是有償委託管理，銀行必須要還的（就算是清算也優先），而買理財，是用錢去買銀行的產品（不是存），一旦產品收益不符合預期，約定的利息或存變數（甚至虧，清算一般靠後）。從安全性來講，存銀行會安全一些，從收益看，理財會高一些，跟支付寶差不多，支付寶還能隨時取。

只贏股票

個人建議定期。三年理財，沒這麼長的，一般的銀行理財在一年之內。

1如果規劃的是三年，中間要經過幾次轉存，加上募集期，平均下來的收益可能要比賬面上低千分之2-3個點

2要加上來回的人力成本。

3其次現在面臨著降息的風險，定期3年可以鎖定收益

4理財的風險性在加大

5城商行或者農商行的3年定期利率並不低於一般的理財

行長讓我來巡山

個人以為還是銀行存款三年定期比較划算一些。現在理財都會講求一些平衡性。理財方式來說，必須考慮它的安全性第一，要保證整個理財資金在一個非常安全的環境下，確保資金不會發生風險，然後再去考慮收益問題。另外的就是理財流動性，錢只有動起來才能生財，如果非常死板的待在一個地方，永遠也不可能生財。

理財的前提：安全為先

銀行是經營貨幣信用的媒介，理財產品和存款產品都是銀行經營的一些內容，安全性是理財收益的保證，只有在安全的基礎上才能談收益。銀行存款有《存款保險條例》的保駕護航，再就是存款產品的風險非常小，只要銀行不倒閉不破產，幾乎沒有什麼風險，就是客戶存款，銀行履約支付本息；理財產品的話，具有更多的不確定性風險和收益浮動，銀行理財風險等級根據規定劃為R1——R5五個級別，R1風險最小，屬於保守型，R5風險最大，屬於激進型。銀行理財購置都會有風險提示，一旦認購風險自負，存款則沒有風險提示。

理財的目的：收益獲取

存款的選擇可以選擇定期存款、大額存單、還有智能存款。存款產品是所有理財方式當中收益最有保障的一種方式，如今，很多地方性銀行的定期存款給出的利率非常吸引人，如果選擇定期存款的話，可以選擇一下農村商業銀行或者城市上銀行的定期存款利率大概三年期能夠達到4.125%左右；選擇大額存單的話，目前國內銀行的大額存單業務收益最高的為農村商業銀行，3年期利率可以達到4.2625%，成為2019年大額存單業務當中的翹楚；智能存款首推民營銀行的產品，具有非常好的流動性，靈活性，而且收益非常的高，目前國內存款利率最高的當屬民營銀行當中的吉林億聯銀行，定存五年期利率為5.45%；相比存款利率的節節攀升，銀行理財產品的年化收益率，近兩年來說一直在下跌，2018年銀行理財產品的平均年化收益率4.4%左右，銀行理財產品的收益率在某些產品、某些期限已經不及銀行定期存款高，2019年的銀行理財產品中年化收益率最高的5.15%，不如銀行存款利率高。

理財的能力體現：流動性

說到流動性，其實不能只看讓不讓動起來，還是要看靈活不靈活，如果只是看流動性的話，那銀行理財產品是沒有流動性的，認購期間屬於封閉期，沒有任何的流動餘地，不到期不能提前申請支取，但是與此同時，理財產品的靈活性還是有的，比如最低期限設定為7天，最高3年，但是大多數銀行的理財產品最長都是360多天，三年兩年期限的長期理財產品很少，畢竟理財產品沒有很好地流動性，時間越長風險越大。

銀行存款這兩年也是在加強流動性和靈活性方面的設置。大額存單可以按月付息，也可以靠檔計息，但是大多數銀行發行的大額存單還是不能靠檔計息的，多為和定期存款一樣，只能提前支取一次，按照活期計息，提前支取、靠檔計息又流動性風險和資金備付方面的風險；智能存款同樣也是靠檔計息，或者提前支取按照銀行規定的利率支取，但是不是活期利率，比如民營銀行的提前支取利率高於國有銀行的定存五年利率，平均達到4.2%左右，這是民營銀行的一大特色，流動性、收益率、安全性三位一體，一應俱全了。

總體來說，銀行理財產品相對於其他平臺的理財產品來說，確實安全係數非常高，2018年僅有0.44%的銀行理財產品出現了虧損，這是一個非常高的安全係數，只是和銀行存款相比，在安全方面依然不能比，銀行只要不倒閉，存款就得有保障；收益率方面，以民營銀行為代表的存款產品騰騰的這兩年上的很快，地方銀行業在積極上浮，而銀行理財產品現在超過5%的年化利率非常少，大部分龜縮在4.3%這個水平上面；存款的流動性現在都有靠檔計息解決了，銀行理財產品是不允許流動的。理財三要素，存款3比0完勝，所以要選擇銀行存款划算。

財富公元

按照我們的傳統習慣，很多人願意將安全性排在第一位，他們認為，保本比其他更重要，這是普遍思維。但這種思維對於在經濟下行壓力加大情況下，自身抗風險能力又較弱的人群來說，卻具有十分積極重要的意義。定期存款無論是普通定期存款還是大額存單，都屬於銀行一般性存款，受存款保險條例保護，50萬以下本金及利息受到全額償付，幾乎零風險。而理財產品正全面加速向非保本浮動收益型過渡，即使低風險產品，在安全性上與存款產品也不是一個層級。因此，保守型投資者選擇銀行存款是最理想選擇。

如果你是穩健型或平衡型投資者，那麼表明你可以接受部分風險，願意在承擔一定（承受範圍之內）風險前提下，以獲取更高收益，理財產品肯定是最好選擇。按照目前市場利率情況，中低風險理財產品預期收益率在4%……5%區間，目前最低起購1萬，很適合中小投資者。3年期定期存款利率最高不超過4%，3年期大額存單利率最高4.26%，而且最低起存20萬。低風險高收益的產品是沒有的，也是違背價值規律的。

至於流動性，一般情況下，投資者完全可以自主把控，畢竟突發意外事件的概率並不高。作為一個成熟理性的投資者，在考慮投資理財時，不可能悉數將全部家當押上，必然會按照家庭開支情況將資金分為不同類別存儲或投資，合理的規劃完全可以解決日常支出。儘管大額存單利率比普通定期存款高，提前支取利息靠檔計算，但一旦靠檔計算也許不如餘額寶收益率；而理財產品儘管有封閉期，不能提前贖回，但它的期限品種是很多的，1月，3月，6月，9月乃至1年都有，投資者選擇餘地是很大的。如果你這些時間都不能保證，那就不是選擇定期存款和理財產品的問題了，更應該選擇民營銀行智能存款或者餘額寶。

綜上所述，在安全性相近情況下，因為理財產品收益普遍高於3年定期存款和大額存單利率，所以選擇銀行低風險理財產品是最佳選擇。

關鍵字: 三年 划算 理財