10月16日，螞蟻保險、信美相互聯手在杭州舉行發佈會，宣佈面向螞蟻會員推出一種重疾險的“新玩法”——相互保大病互助計劃。該計劃以低門檻保障的互助共濟方式，給保險業注入了一股清流。
何為“新玩法”？
根據互助計劃公佈的信息，經過整理後，我們列出了產品的關鍵點如下：
- 芝麻信用分650分及以上，年齡在30天-59週歲的螞蟻會員，免費加入；
- 產品包含99種重大疾病，等待期90天；
- 30天-39週歲的保額為30萬， 40-59週歲的保額為10萬；
- 可以攜子女一同加入計劃；
- 發生賠案時，賠款經過公示後，將由全部成員共同分攤，同時公司收取10%的保額作為手續費；
- 每月公示兩次，按照初步測算，單筆賠款人均分攤不足0.1元，全年整體分攤預計為100多元。
從傳統保險的角度來解釋，每年花費100多元保費，便可以獲得30萬的重疾險保額，承保100種重大疾病。與傳統保險最大的不同點在於，加入時不收取費用，待到後續發生理賠案件時再做損失分攤，可以理解為“先上車，後補票”。據瞭解產品開售幾小時內，參保人已經突破3萬，目前截止到11月13日10點，參保人員已經達到1800萬。產品火爆程度可見一斑。
介紹到這裡，真的想要給這款產品點個贊。因為從大家最關心的保費角度來看，該產品已經將價格壓縮到幾乎無利潤的空間。按照傳統保險產品設計的要求，一款產品除了風險保費之外，還應含有附加保費。附加保費所涵蓋的項目至少需要包括公司的運營、人力、渠道銷售費用等，體現在單個保險產品的費用率方面，至少應達到30%。相比之下“相互保”僅僅只有10%的地板價，可以用性價比極高來形容也毫不為過。
產品亮點在哪裡？
我們不再討論產品價格的問題（因為已經低到沒啥好談的地步了），直接來看產品的亮點有哪些：
保障範圍廣，100種疾病
自從監管公佈過25種重大疾病之後，各家保險公司為了獲得更高的市場佔有率，推出的保險產品一再將承保重疾數量進行擴展，從40種到60、80種甚至高達100種，普遍的數量停留在60-80之間。“相互保”直接給出100種疾病的承保責任，這對於保障範圍的劃定，已經到了十分寬泛的地步。
前期無保費，後期出險分攤
之前參加過互助平臺的讀者對這一形式有所瞭解，“相互保”就是採用這種互助的形式，畢竟承保的公司就是信美人壽相互保險社，互助就是該公司的特色。為了更好理解互助保險，這裡我們簡單介紹一下互助平臺與相互保險的區別：
性質不同：互助平臺與相互保險均體現了損失分攤的原則，但前者是公益性質，以共同抵禦風險為基礎；後者是商業行為，以保險公司盈利為目的；互助方式不同：互助平臺是在事件發生後會員基於契約，集體為受助者募集醫療費用，是一個標準的事後行為，相互保險則事先募集保費，匯成保險基金；互助定價不同：互助平臺則完全根據損失進行分攤，而相互保險則實現擬定賠款金額以及發生率，有精算預估的數據統計。整體來看，相互保是相互保險的一種，是商業行為，但是在實施過程中，又有互助平臺的模式。至於如何操作，我們舉個例子來講，假設計劃成立後出險一次，按照約定會給付出險的被保險人30萬（年齡為40歲以下），公司收取賠款10%的服務費後，總共需要分攤的額度為33萬元；
這筆資金將按照當時參加計劃的人數進行分攤，而計劃明確規定，最低人數為330萬。平均下來，每人最多分攤額度為0.1元（即33/330 = 0.1元）。當參與人數越多時，分攤的額度自然會越低。公司初步預計全年分攤額約在100多元。
可攜子女一同加入
經過被保險人推薦，可以將自己的子女一同納入該計劃。由於計劃是按照人數進行分攤，意味著參與計劃的人員越多，分攤的名額也將會多。換句話說，當自己與一個子女共同參加的時候，你單筆賠款分攤的保費將達到0.2元，全年保費將會變為200多元，甚至300元。
顯然這種褪去了現代保險外衣，迴歸到了最原始保險形態的產品，真正體現了“人人為我，我為人人”的保險原則。正是保險基本形態，才做到讓保險返璞歸真，迴歸保障。
仍然會有擔心
雖然十分贊同“相互保”讓保險返璞歸真的態度，但是為了能更好的讓這種方式經營下去，還想談一下關於該產品的幾點擔心：
重疾發生率的測算問題
保險是嚴重依賴數據的行業，並且重疾的發生率直接影響保險產品的價格。
我們按照產品全年預計100多元的保費來倒推，既然每次發生分攤不超過0.1元，那麼100多元的年保費，意味著全年重疾發生案件為1000多件，也就是330萬人當中有1000-2000人會發生重疾，就按照1500人計算，那麼發生率為0.0455%（0.15/330）。這樣的發生率遠比聽說過72.8%的重疾發生率要低。即使72.8%的發生率縮小100倍，也比推算的數據高。
一旦賠案數量激增，那麼每位參與計劃的人員，每年扣的費用將超過200元甚至300元（上不封頂）都有可能。目前的宣傳頁面僅看到單筆賠款，對全年累計金額沒有概念，並不能看到產品全貌。
攜子女參保是否真的划算
按照計劃的內容，全年預計100多元，而市面上收集到的產品中有一款國華人壽的少兒重疾保險，也能做到每年100多元的保費，100種重疾保障，期限為30年。同樣的費用支出，單獨購買少兒保險，不但產品具有現金價值、還可以保單貸款甚至保險豁免權。而這款相互計劃則沒有類似權益。
一年期的續保問題
我們已經可以在銀保監會官網上看到這款產品的條款備案信息，從產品條款的描述來看，該產品為一年期保險產品，正如之前銀保監會發布的投保一年期產品的風險提示函中描述，一年期產品不保證續保，產品存在隨時停售的風險。這款產品也不例外。
道德風險與逆向選擇
道德風險（即故意帶病投保的影響）的影響因素相對較小，因為有螞蟻信用的評級，可以篩選掉大部分道德風險較高的潛在投保人。這裡主要想談一下逆向選擇：在17世紀生命表的誕生之前，很多壽險公司不區分年齡而收取同樣的保費，造成越來越多的老年人因為交了保費可以拿到賠款而加入保險計劃，越來越多的年輕人因為交了保費而短時間內領不到賠款，而選擇退出計劃，從而導致保險公司承保的團體中，老齡化越來越嚴重，風險越高，最終保費不足以支付賠款，這種現象就是逆向選擇。
由於生命表的誕生，才測算出根據年齡測算的均衡保費，避免了逆向選擇。目前看來，“相互保”有可能存在類似現象。如何利用現有機制控制該現象的惡化，將是“相互保”產品運營的關鍵。
總 結
儘管在目前看來還不能預知未來走向會如何，但是對於互助保險形態，還是非常認可的。能夠在保險普遍追求“高大上”的環境下，推出一款平民化並且還原保險本來面目的產品，真的是保險業界的一股清流。
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