2019年2月15日，国内多家保险公司几乎同时收到了一份某行业联盟发来的“风险提示”，名为王某某的投保人和妻子在国内26家保险公司分别投保各类意外保险，总保额达1亿元。这种超乎寻常的投保方式让人疑惑其投保的背后目的是什么？

通过这份“风险提示”了解到王某某是某酒店经理，其身价并不高，没有必要，也不能投保如此高额的意外保险。正式因为在一家公司有投保的上限，所以他选择在多家保险公司分别投保，利用的就是保险公司之间客户资料不互通，积少成多的目的。

在国内外每年都有不少的骗保案件，甚至不惜杀人骗保，杀妻骗保。

去年的“泰国杀妻骗保案”就是天津的一对夫妻，丈夫给妻子购买了保额高达3000万的大额保单，在泰国旅行中残忍杀害了妻子，造成意外死亡的假象，企图骗取高额的理赔金。最终害人又害己！

笔者记得曾经偶然的机会看过一部国产电影《诈骗犯》，说的是一个理发店的老板驾车意外撞死一个小女孩，随后被目击者屡屡敲诈勒索，最终忍无可忍在理发时杀死了目击者。

可让人疑惑的是，这个目击者在临死前却对着众人说是意外，最终理发店老板无罪释放。在影片的结尾，理发店老板收到了目击者的遗书，原来他是一个不入流的演员，之所以勒索老板就是希望能被杀死，造成意外死亡的假象。这样的目的就是因为自己一旦意外死亡，家人可以得到一大笔的赔偿金。

说完这个故事，我们再回头考虑一下这对投保1亿的夫妻，是否也存在这种想法？

假设没有的话，那他们的投保份数如此之多，实在令人匪夷所思；假设有这种想法的话，那说明这对夫妻对保险知识欠缺，也许他们会认为，只要出现了人身的伤亡，保险公司就必须要赔偿。那么，事实究竟是怎么样的呢？

△案件中涉及的部分保险合同

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首先，这对夫妻购买了大量的意外保险，如果想用生命换取金钱，那么必须是意外死亡。意外保险是被保险人遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废，保险公司按照合同支付一定数量的保险赔偿金。而意外必须是外来的，突发的，不可预见，非疾病造成的死亡或者伤害。造成这种意外最常见的是车祸、驾车撞山、撞树、落水等。而若要人不知，除非己莫为，警察会从各种痕迹中发现蛛丝马迹来判断是否真是意外。因此，这条路走不通。

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其次，如果是夫或妻一方想对另一方实施伤害行为。假如互为投被保人，那么在保险条款的免责条款中，一般都规定投保人对被保人的故意伤害行为是免责的。因此，即使实施成功了，也拿不到一分钱，还会面临刑拘的风险。那么，假如夫或妻一方是身故受益人，对对方实施了伤害，能拿到身故赔偿金吗？答案是不能，此时身故受益人已经失去了受益权。因此，这条路也走不通。

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那么，如果客户选择自杀呢？首先，意外险基本都是一年期的产品，两年内自杀是免赔的。其次，客户投保了一些定期寿险，那两年后自杀是可以赔付的。但是，这对夫妻大多数购买的是意外险，很简单的原因是意外险的杠杆比例比较高，而定期寿险相对来说比较小。

从保险的专业角度，我们不难发现，这对夫妻处心积虑的投保了1亿的保额，却不一定能达到他们想要的结果。同时，各家公司已经发现了他们的问题，保险公司明年是否还会承保？假如今年真的发生了意外风险，也会成为各家公司的重点排查对象？在这种情况下，如果其有不可告人的想法也是达成不了的。

保险，本就是一种互助的行为，是一种保护人在受伤害后恢复的经济补偿，是一种保护现有资产不受损害的机制。本就不是一种赚钱的工具。笔者希望未来这种行业的联盟能够更加紧密的合作，因为客户信息的保密要求，最好是由政府的监管部门来主导，方便收集各家公司的客户信息。同时，行走在销售一线的保险销售人员要大量的普及保险知识，让客户认识到保险的意义与功用，正确投保保险，才能避免各种悲剧的发生，才能正确运用保险。

幸福的生活不一定是万贯家财，李嘉诚比我们富有几百几千倍，可是他不一定比我们幸福几百几千倍，也许还不如我们幸福。幸福是有家有爱有保险，保险呵护的是家与爱，所以保险让生活更美好！

本文为彭静瑞老师原创，欢迎转发分享至朋友圈。