前段時間有個飯局，桌上有不少95、00後小朋友，不禁感慨真的老了。
他們聊的都是蔡徐坤、朱正廷、陳立農，而我連他幾個長啥樣都不知道。
代溝還真有，一歲是一歲。
還讓我特別有感慨的是，現在小朋友特別熱衷提前消費。
買手機電腦可以分期，做頭髮微整形可以分期，甚至連追星看演唱會也可以分期。
現在不少商人也順應了這個“潮流”，都搞起貸款服務。
我前段時間還看到羅森這種便利店的公眾號，都在引導大家提前消費。
很多小年輕的規劃性太弱，控制力又不強，在消費上負債一定要謹慎剋制，高息借款平臺最好都別碰。
我原來測算過很多渠道的貸款，真正划算都是濃眉大眼的正規軍。
銀行消費貸款是最划算的。
建行的快貸、工行的融E借、農行的網捷貸，利率都很低，年化一般在4%-7%，信用越好利息越低。
缺點是申請不容易，如果你沒車沒房，又不是在大公司大企業，很難有額度。
如果你不滿足銀行消費信貸的條件，有銀行信用卡的話可以申請賬單分期和現金分期。
不過這個就有點坑了。
我經常會接到銀行的促銷電話，讓我借錢，利率還說給打折，月利率說能低到0.67%。
聽上去好像不多啊，0.67%*12=8.04%？
但你沒意識到的是，因為每期本金都在減少，真實年化利率需要用IRR照妖鏡去計算（我之前講過），實際非常高。
0.67%的月利率，計算下來實際年化利率有14.84%！
所以，不到萬不得已的時候千萬不要手賤去點分期，花唄、京東白條的分期也都是一個道理，很不划算。
當然萬一真的週轉不過來，就打電話問問有什麼活動，銀行在業績壓力大的時候會給你費率打個折。
除了銀行的消費貸和信用卡分期，互聯網巨頭的一些產品覆蓋的面會更廣一些，這些產品是否划算因人而異。
支付寶的借唄、微信的微粒貸、京東的金條、百度的有錢花、滴滴的滴水貸，申請方便放款迅速額度不小。
我算了下，如果我要是把這五家的消費貸款都借出來，能整近50萬。
萬惡的京東給我的額度最少只有5萬，滴滴給的最多有18萬，大概看我是它家的忠實用戶吧。
不過他們缺點也很明顯，那就是利率就沒銀行那麼划算了。
他們都是用日利率表示，一般人都是每天0.04%-0.05%，只有信用特別好的才會在0.02%-0.04%。
看上去不多，但如果是0.05%折算下來的年化就有18.25%，是銀行消費信貸的3、4倍。
不過有些人的利率能低到0.025%到0.03%，這樣就相對划算一些了，年化在10%左右。
除了上面介紹的一些渠道，剩下的渠道真正划算的就很少了。
特別是一些小公司的網絡貸款，那是千萬不能碰的。
這些網絡貸款良心點的利率在20%-30%，良心不好一點的算上砍頭息管理費，年化超過1000%的也不是少數。
許多借款人，事先沒有預估自己的還款能力，也沒計算好真實利率，最後出現逾期還款、欠債不還。
情況好一點的上徵信影響自己一輩子，情況不好的遇到利滾利，幾千塊錢能滾到幾十萬。
遇到一些套路貸，不斷給你提高額度讓你拆東牆補西牆，最終催收的時候能逼你傾家蕩產。
當然，並不是所有負債都是沒有意義的。
有些負債能擴大自己經濟實力。
典型如房貸，過去房價暴漲的時候，不少人通過負債放大槓桿實現階層躍升。
但這種一般都是資產性負債，而不是消費性負債。
但是我們一定要清晰的辨識這兩者的區別，一定要衡量自己的能力，過度負債會毀掉你的人生。
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