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個人商業貸款，公積金貸款，組合貸款，利弊共存，因人而異。
在某國企上班的李先生3月中旬的時候看上了某市新建樓盤的一套兩居室，總價大約300萬元。他計劃貸款180萬元，貸款期限30年，看房的時候，售樓人員告訴李先生合作銀行對首套提供房提供的利率應該是9.5折，但是說不好什麼時候會變化，隨時可能往上調，李先生以為售樓人員是為了催自己趕快下單，只是說說而已，並沒有當回事。
4月中旬的時候，李先生在仔細考察比較後，終於下定決心，但是，這個樓盤的合作銀行明確告訴他，首套房利率不可能下調，只能是基準利率，而且再往後很可能繼續上調5%，在事實面前，李先生終於覺得當初售樓人員的話不是戲言，為了防止銀行調高利率，他以最快的時間遞交了所有資料。
李先生算了一筆賬，如果3月他就簽下合同辦貸款，可以享受9.5折的利率6.2225%，180萬元30年期限的貸款，月供是11050.74元，累計支付利息是217.83萬元，而現在按照基準利率6.55%算，月供漲為11436.47元，30年要支出總利息231.71萬元，多出了近14萬元的利息，每個月月供增加386元。
商業貸款又稱為個人住房貸款，是中國人名銀行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行，為城鎮居民購買自用普通住房提供貸款，執行法定貸款利率。
商業貸款一般為短期貸款，通常為9個月，最多不會超過一年，但是也有少量的中長期貸款，這類貸款是商業銀行貸款的主要組成部分，一般佔貸款總額的三分之一以上。
銀行收緊貸款業務的主要原因：
一是個貸業務不賺錢，在資金成本高企的當下，悠閒的信貸資源都優先投放到貸款利率更高的業務上，作為上市企業，經營壓力不得不考慮。
如果5年期的存款利率為4.75%，為了拉存款，不少銀行都上浮10%，也就是上升到5.225%，這意味著銀行發放房貸的利差空間不到1.5個點，在這樣的情況下，銀行投資他行理財產品，也強於發放房貸。
二是銀行主要是從風險控制的角度出發，一旦樓市崩盤，貸款人斷供，銀行的不良貸款會直線上升，處理抵押房產也非常麻煩，在他們看來，銀行不願意做房貸就是因為房子太貴，不值現在的價錢。
那個人貸款一般應該如何選擇貸款的額度，期限和還款方式。
個人在選擇貸款額度，品種和還款方式時所要考慮的關鍵因素，歸納起來只是一個償債比例，即當期還款本息除以當期收入。
個人貸款和企業貸款的最大區別，由於個人貸款有一次性支出，分期償付的特點，因為大多數人的收入來自每個月的工資薪酬，而且變化不大，所以可通過計算每月還款佔工資總收入的佔比來設置一個上限，（比如不超過70%）。比如稅後收入10000元，扣除日常所有開銷後還有7000元，那麼月供無論如何不能超過7000元，否則就可能面臨流動性風險，之後再決定貸款期限和額度，至於額度，期限，都是用來調整月供款額的。
當然，還有一些工作，比如銷售，其收入波動性比較強，那麼，我的建議是選取儘量保守的還款比例，或者申請在哪個時點一次性還款一部分。
至於等額本金和等額本息，從心裡安慰上都會選擇等額本金，這樣未來可以越來越輕鬆，當然，如果沒有自制力的話，就用等額本金當做強制儲蓄的方法吧。
而住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職2期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。
住房公積金貸款相對於商業住房貸款，住房公積金貸款具有利率極低，還款方式靈活。首付比例低的優點，缺點在於手續繁瑣，審批時間長。
住房公積金貸款的類別有新房貸款，二手房貸款，自建住房貸款，住房裝修貸款，商業性住房貸款轉公積金貸款等。
申請公積金貸款必須累計繳納公積金滿兩年，申請貸款前連續繳納公積金時間不少於6個月，目前僅限當地繳存當地使用，不可跨省市使用。
除此之外，對於申請住房公積金貸款，借款人必須購買居住用房方可申請，公積金裝修貸款適用於一手房和二手房，但是一手房在申請裝修貸款時必須是為現房。
公積金貸款買房於商業貸款是兩種不同性質的貸款，公積金貸款的基準利率在任何政策下都是相當優惠的，而且在加息範圍內也是有相關的限制，而商業貸款是根據國家金融市場調控隨時加息的。
組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式），作為抵押，可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。
組合貸款有利有弊，組合貸款的最大好處在於借款人使用公積金貸款額度不夠時，可以選擇商業貸款進行組合，利率按照不同的貸款方式分段計算，其最大的弊端在於借款人置業升級換房時會受到二套房政策的牽連。
組合貸款對於一步到位置業，不再有貸款需求的借款人來說比較合適，但是對有再次換房打算的購房人則不是很適用，這主要是因為組合貸款容易產生一個問題，使用商貸的那部分會在央行的徵信系統中留檔，如果購房人有置業升級需求，再貸款買房時會被商業銀行認定為二套。
而第一套住房使用公積金貸款還清之後，再次用公積金貸款還講會算作首套住房，按照優惠執行，從這一點看，借款人在使用者貸款時候要慎重。
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