“你負責賺錢養家，我負責貌美如花”恐怕只能騙騙戀愛中的小姑娘，那種女主人只需要逛街購物護膚保養，其他一概不管的橋段，只存在於小說裡。
真正有了家庭之後，夫妻雙方作為經濟共同體，凡事講究分工協作，更多的則是“你負責賺錢養家，我負責理財持家”。就連奶茶妹妹這種“富豪家的小嬌妻”都要學習打理家庭投資，更何況我們普通人家。
放眼一望我的已婚朋友們，大多數都是女性主導著家庭理財，她們有的想要對抗通脹保值增值，有的想要提高財務狀況改善生活，還有的想要發揮財智鞏固家庭地位……
今天我想講的事，源於前兩天朋友問我：“最近我看朋友圈有人轉每年返15%最後還返還本金的保險，還有每年交10萬連交3年幾十年後能有好幾百萬的，收益這麼高，是真的嗎？”
每年歲末年初，各家保險公司都在推“開門紅”產品，一般都是定期向被保險人返還保險金的年金險。
首先大家需要了解的是，指望靠年金險發家致富基本上是不可能的。年金險更主要的功能並不在於收益的層面，而在於它能滿足人生不同時期的現金流需要，提供持續穩定的現金流回報。
回到朋友的問題上來，年金險的收益能有那麼高嗎？宣傳中的高收益一般演算的是預期收益，到時候未必有那麼高，寫在合同裡的保底收益才是能剛性兌付的。況且宣傳人員的收益率計算方式有點迷，動輒百分之十幾的收益率，有點讓人感覺走錯了片場。
雖說年金險收益的多少不是主要考慮的因素，但是在同等滿足需求的產品裡，每個人都想買收益最高的那款。年金險實際收益率的計算並不像表面那樣簡單易懂。不同的產品投入、回報期、回報金額都不同，大部分人都不知道該怎麼比較不同產品的收益。
舉個例子，一年期的理財產品，今年投入2萬，明年到期拿回2.2萬元，收益率是10%大家都會算，換個複雜的，連續五年，每年投入1萬，第6年開始每年領取2000元連續領4年，並且在第10年一次性返還5萬元，這該怎麼算呢？
很多人該腦瓜疼了。那麼，有沒有什麼方法來正確的計算一項投資的實際收益率，有沒有辦法把產生現金流的投資產品進行標準統一的評價？有，那就是IRR（內部收益率）。
IRR就是通過折現或累積計算，使得收入與支出的現金流在某一個時間點上價值相等所使用的折現率或利率（有點晦澀，聽不懂沒關係）。通俗點講，IRR可以用於計算每年投入和回報並不規則的現金流的年均收益率。
今天我不針對具體產品談好壞，只聊聊IRR工具的使用，工具在手，收益怎麼比較你自己就會了。
隨便舉個例子：
乍一看，B方案收益絕對值多一些，但是B方案是第十年末才能領到錢，和第4年末就開始領取收益，怎麼能相提並論？因為貨幣是有時間價值的呀。
下面我用excel帶著大家算一算上圖三個方案的IRR各是多少。
用excel算IRR比較簡單，只要理清每年的現金流即可，交出去的錢記做負，取回來的錢記做正，計算IRR使用excel自帶公式，方便迅速。
通過IRR的計算，我們能清楚的比較出方案A雖然絕對收益最少，只有1.3萬，但是IRR卻是最高的。對於比較各種眼花繚亂的產品收益，運用excel來計算IRR是個不錯的選擇，大家都學會怎麼操作了嗎？
當慣了老母親，總喜歡多囉嗦兩句，最後再提醒一下大家：
1.計算收益率時，以寫在合同裡的保底收益為準，這是一定會給付的，而業務員講的高預期收益，隨便聽一聽就算了。
2.買年金險和股票基金那些投資還是不同的。年金險畢竟是保險，收益率註定不會很高，好處是收益穩健無風險。對於儲蓄能力較差，控制不住買買買的家庭來說，買年金險還有強制儲蓄的作用。
3.根據家庭情況選擇年金險，收益率並不是唯一的指標。如果買年金險是為了給孩子儲蓄一筆上小學的錢，五年內就要用到，那麼動輒10年、20年才能動的產品，即使收益高很多也顯然不符合需求。
今天就先聊到這，如果有啥問題，歡迎後臺留言咱們一起探討~
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