最近，有人在後臺問了一個問題：“我一個月薪水7000元，在我們這裡算是收入不錯的了，如果按現在的房價，付完首付，每個月還要還差不多6000塊錢的月供，這樣的情況能買房嗎？”
這種情況能不能買房我們後面會詳細說。我想，這裡面可能大家更關心的是：工資和房價的比例，多少才算合適？
01
近期，融360說房通過統計一些主要城市的房價、職工工資的數據，得出了十個買房需花費時間最長的城市。如下圖所示：
從表格中的數據可見，按照目前的房價，假如我們想要在北上廣深這四個一線城市買上一套房子，在達到當地平均月收入的條件下，不吃不喝的話至少需要40年的時間。
雖然現實比較殘酷，但是不代表我們不買房了，而影響買房時長最直接因素就是自己的家庭收入與房價之間要達到怎樣的比例才比較合適買房。
這裡有一個專業的術語：房價收入比。
所謂房價收入比，是指住房價格與城市居民家庭年收入之比。它可以簡單理解為一個城市中處於平均收入水平的居民家庭，不吃不喝多少年可以買一套該城市100平米房子。
以某城市為例，假設買一套100平米住宅的價格為155萬，假設A家庭月平均收入為7000元，每年可支配收入為8.4萬，此時的房價收入比為155萬/8.4萬≈18.45。這個家庭買這套100平米的房子需要花費的時間大約為18.45年。
這是以一個人為例，如果A家庭中有夫妻兩人，每人月薪都是7000元，那麼其家庭月收入就是1.4萬元，仍以同樣的一套100平米房屋為例，其房價收入比可以降低一倍，也就是9.2。
世界銀行專家曾提出了房價收入比較理想的比例：發達國家1.8-5.5之間，發展中國家3-6之間。也就說在我國，如果房價是一個家庭總收入的6倍，這是正常的情況。換句話說，一個家庭在當地買套房只需要6年時間。
根據我國特殊情況，中國人民大學公共管理學院副教授譚峻認為的中國房價收入比合理區間約為：2.9-7.6。
無論是上面哪個合理區間，家庭A的房價收入比都偏離了房價收入比的合理區間。
對照“理想比例”，顯然我國一線城市的房價收入比更高。
以北京為例，根據北京市統計局發佈的2018年年下半年北京城鄉居民收入狀況，北京市人均可支配收入為62361元，那麼全年就應該是124722元。按一個家庭兩個勞動力計算，一年下來一個家庭總收入的六倍就應該是124722*6=1496664元。
如果想買一套100平米的房子，合理房價應該是1496664/100=14966.64元。但顯然，北京的房價早已超過這個數。
02
三五年也好，六七年也好，以這樣短的時間全款買下一套房子，現在看來都不太現實。貸款買房時，我們最常能看到的情形也是能貸20年就貸20年，能貸30年就貸30年。
那麼，相較於我們的收入，什麼樣的貸款額度或是比例可以接受，不會太過於影響我們的生活質量呢？
正如回到我們文章開初那個讀者的問題：月薪7000元，能買月供5700元的房嗎？
關於貸款合理性的問題，在通常情況下，銀行會要求借款人的房貸月供不得超過月收入的一半，比如月收入8000元，房貸月供不能超過4000元。而為了保證生活質量，通常要將月供控制在月收入1/3左右才是合理的。
我們仍以某城市一套155萬的房子為例，如果夫妻兩人每人都能達到月薪7000元，則每月可支配收入是1.4萬。
155萬的房子首付30%，可以貸款108.5萬。按最長貸款期限30年，4.9%的基準利率（不考慮利率上浮的因素），則每個月要還款5758元。以1.4萬元計算，雖然超過了1/3的水平，但還沒有到50%的“警戒線”，所以還是可以接受的。
但如果是一個人買房，月薪7000元，還款5700元，則可想而知，個人生活質量會受到非常大的影響，捉襟見肘是免不了的。
說回收入和房價之間的關係，據上海易居房地產研究院的數據顯示，從中國房價收入比看，2008年6.9，2009年就達到了8.1，也就是在2008年的時候就已經接近了合理區間的最大值，此後就是逐年上漲。
工資跑不贏房價，但一個人靠工資要跑30-50年才能買得起一套100平房子，這大概是一種說不出的痛。
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