“您的车辆保险下个月到期，由于去年您的车辆没有出险记录，今年车险保费将会享受8.5折的优惠。”杭州市民朱先生告诉记者，最近不断有保险公司打电话给他“送优惠”。
事实上，早在去年6月底，商业车险条款费率管理制度改革在全国范围内铺开，到目前接近一年时间。在我们身边，像朱先生这样可以享受优惠的车主还有很多。
近日，关于商业车险正在酝酿第二次费率改革的消息不断。记者从业内人士处获悉，商车险二次费改的消息并非空穴来风，保监会近期确实在酝酿相关政策，保费价格很可能进一步下调，但目前尚处于征求意见阶段。商车险改革一波接着一波来袭，对于消费者将带来哪些影响?为此，我们特别邀请三位业内专家为大家答疑解惑。
记者观察：“二次费改”可能进一步加大系数调整空间，在首次费改基础上，再改变两个系数：一个是渠道系数浮动区间由目前的0.85—1.15，调整为0.75—1.15；另外一个是自主核保系数浮动区间在部分地区从0.85—1.15，调整为0.75—1.15，也就是所谓的“双75”。现在车险行业实施的最低“双85”系数，相当于保费0.7225折，一旦“双75”系数实施，折扣可以低至0.5625。
杨永华：这意味着各家保险公司自主定价权限进一步加大。若实施最低“双75”系数，则意味着车主可以享受到最大折扣56.25%，即接近于5折优惠。定价权交给市场后，车险价格下行趋势越来越明显，定价更具精准性和弹性，以前行业内类似虚列费用、数据造假、违规赠礼等现象将会减少。
张月飞：去年改革后，车险费率从固定变为浮动，从无差异定价向差异化定价过渡，与驾驶人的关联越来越大，包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等。而从目前来看，二次费率改革后“人与车”的关联将更为密切，有利于加深大众对安全驾驶的自觉意识。
王晓宇：在一定范围内自主制定渠道定价策略及系数，目的是打破电网销价格壁垒。若是二次费改真的将两个系数再度下浮，有利于提高消费者自主选择权。但消费者索赔行为可能会发生一些改变，由两次出险不涨价到两次出险涨价，会引发部分消费者以及部分保险公司合并报案的行为。
统一车型识别编码，提高风险定价水平
记者观察：中国保险行业协会相关规定，二次费改前还将开展汽车型号标准化编码管理，相当于为国内所有保有车辆建立标准化“车型身份证”，如每一车型在品牌、车系、配置款型、风险等级等8类主要信息。
张月飞：车险自主核保除了与“人”之外，也与“车”关系密切，主要因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、绝对免赔额等。建立对应编码，为各类车型风险识别、风险定价提供支持，也便于消费者和其他相关部门查询和管理车型相关参数。
杨永华：车型编码统一标准后，编制标准化的车型数据库的信息更加完善，做到识别和改善车辆风险，根据车辆风险，做精准精细定价。像以前换个车型编码，定价就不一样的“狸猫换太子”现象也会有所纠偏。
王晓宇：车型号标准化编码管理是深入发掘、提高数据的真实性和及时性的体现，有利于提高定价的准确性，同时加强了理赔和费用管理能力，并保证保险公司经营风险可控。
“二次费改”不是终点，商车险改革还将不断加深
记者观察：车险二次费改并非空穴来风，保监会已于近期召集了部分地区保监局相关负责人和部分财险公司赴京召开关于深化商业车险费率市场化改革的座谈会。近期确实在酝酿相关政策，但政策出台时间尚未确定。
杨永华：车险改革将一步步深化，不是“二次费改”后就结束了。随着车险改革的不断深化，优质客户和出险客户，将会进一步得到差异化对待。不仅如此，保险公司也需要提高自身服务能力，不能只考虑低价保费的问题，而应该提高售前和售后理赔服务，更好的用户体验才能获得消费者的青睐。
王晓宇：去年车改后，有的保险公司可能还会忽略风险差异化，依旧打价格战。但车险二次费改后，系数再次降低，再这么做势必会导致保险公司的利润率降低。所以，未来驾驶习惯良好、违章次数少的优质车主会成为市场抢夺的资源。
张月飞：车险费改的主要目的是为了让有良好驾驶习惯的车主们享受更多的优惠，让经常出事故和违章的车主们增强自律性意识，否则保费将会大幅上升。目前，还只是从条款和费率两方面进行改革，未来也有可能借助人工智能，自动采集车载信息和驾驶行为，进一步提高差异化定价水平。
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