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在互联网如此普及的今天，还会有人问，什么是消费型保险？
消费型保险指的是没有现金价值的保险。
消费型保险中的消费 意指保费不会再返还给投保人，几乎全部用于投保保障。
所以这样的保险，保费相对更低廉，普通工薪阶层也消费的起。花较少的钱买到同样的保障，对于大家来讲非常实惠。
意外险、医疗险、重疾险、寿险都有消费型的产品
而下面重点分析的是消费型重疾险。
存在于互联网保险中的重疾险很多
这类产品有哪些优缺点？
保费便宜
很多人认为保费便宜就相当于性价比高，实际上消费型保险价格低廉是有科学的定价作支撑的。
传统的保单一般都在费差定价的时候选择加入保单现金价值增长，作为保单的特有属性，也就是所交保费虽然在保单缴费前期有一定的损失，但是随着时间的增长保单现金价值会持续上升，最终趋向于保额。
消费型保险在费差定价的时候，去掉了保单现金价值增长的因素，让保单现金价值不再增长或者趋向于零。这种条件下，保单在计算相同保额时，保费会相对较低。
所以消费型保险的最大特点就是便宜！
但是
保障是否过关？
以争议最明显的重疾险为例。
众所周知，重疾险的理赔是需要经过达到条款中设定的标准才可以得到赔付（碰到确诊即赔的宣传纯属扯淡），那么问题来了，假如患重疾后死亡这一项判定该如何赔付？是否应该得到理赔呢？
风险1：时间
以脑中风后遗症赔付为例
脑中风的赔付标准满足《重大疾病定义使用规范》，其中要求确诊180天后，满足判定条件才可以得到赔付。暂且不谈赔付条件是什么，仅考虑确诊后的180天一项要求，期间就会存在一定的赔付风险。
这个风险是什么呢？
被保人在此期间去世！
那么发生这样的情况，重疾是否会赔付呢？ 答案是：肯定不会！
究其原因：
1、没有寿险责任，不会给予死亡赔付金额
2、没有达到条款理赔标准，不满足时间要求
所以考究重疾险种疾病保障，其中一部分疾病的赔付，需要判定时间，所以这部分带有时间作为理赔标准的保障项目，存在不满足条件不能赔付的风险。
风险2：保障项
重疾险的保障项注意要点：
保障的某一种疾病，理赔判定标准需满足以下几项要求
以心梗为例
如果未能满足其中要求的几项条件，被保人身故，仅以承保重疾的消费型险种，是不可以理赔的。
以上两点风险，直接说明消费型重疾险最大的问题。
没有寿险保额
但不巧的是，几乎没有消费型重疾险会涵盖寿险保障，所以配置消费型重疾险，其中的寿险保障是方案配置缺失的重要环节。
那么有人会说，补充寿险保障不就可以了吗？
事实上补充的寿险，如果选择消费型寿险，只有定期没有终身保障。
所以选择范围缩小，只能去选择30年或者保障至70岁的定期寿。
加入寿险保障后，虽然总价仍然没有超过传统的重疾险，但是总感觉缺失了些什么？
缺了什么呢？
缺失70岁之后的身故保障！
且不说未来的产品市场会开发出怎样的新产品，但是就目前来看这种：定寿+消费型重疾 方案配置的利弊应该心里有数。
看完消费型重疾险的保障，其他的比如消费型寿险、意外险和医疗险有没有注意的问题呢？
消费型寿险，基本为定期险种，没有保终身的产品。
消费型意外险，一年期连续续保意外险，产品稳定保障全面保费低，是消费型险种里最适应市场和最成熟的产品，基本可以放心购买。
消费型医疗险，一年期连续续保医疗险，续保风险很高，有产品停售问题，但是保费很低，保额较高，去掉免赔额后的医疗报销，可以抵御疾病对于家庭造成的损失。
了解以上问题后，在自己的保险配置中，消费型保险是一个不错搭配方式，如果资金充足，还是以更加全面的保险方案为好。
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