如今，保险已经成为很多人生活中的一部分，但说起保险产品有两种类型的保险总让人难以抉择。
一是消费型保险，二是返还型保险。二者最大的区别在于保期结束是否能拿回保费，前者不能而后者能。
简单来说，消费型保险产品保费低、保额高，但若不出险保费就是白交；
返还型虽然贵点，但到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。
往细了说，二者的区别如下：
消费型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担相应的保险责任。直到约定期限结束，保险责任也随之结束但并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。
用通俗一点的话来理解，就是指消费者选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还。
消费型人寿保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。但同等情况下，消费型保费更低，保障往往更高一些。
返还型保险是指约定期限内，客户交纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。
如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。
长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以交纳年数，每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。
当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型险种具有较强的储蓄性，但支付费用较高。
两个类型的保险产品各有益处，手心手背都是肉真是叫人难以选择。这样的问题一直存在，而保险公司也在不断研究推出新产品，可以说谁能做到两全其美谁就能优先占据大量市场份额，不过这并不是件容易的事。
花妞看了一下，最近在市面上的保险产品中在这方面做的比较好的有“达尔文1号” 和来自支付宝的好医保·重疾险（终身）两种
达尔文1号是由复星联合健康保险公司推出的新型重疾险保险产品，本质上属于返还型保险，但其又具备“消费型”保险的价格特质，可以说是比较完美的了
保险责任：
80种重大疾病：80周岁前，每赔付一次轻症保险金，重疾保额按基本保额10%递增，最高30%
35种轻症疾病：不分组、赔付3次，额外赔付重疾保额25%
轻症豁免：被保险人发生轻症，豁免后续全部未交保费
可附加投保人豁免：投保人身故、重疾、失能，保费豁免
达尔文1号有几个特点：
一是重疾保额可以不断增长
一般来说保险公司出于风险的考虑对于轻症赔付后的客户一般都会拒保，毕竟这类客户罹患重疾的可能性比之普通人要大很多，但往往这类人群对于重疾险的意愿是很强烈的，所以达尔文1号的轻症赔付后重疾保额增加的设置真的很人性化了。
二是身故保险金
作为消费型保险，被保险人身故后是不返还保费的，不过达尔文1号有个关于身故保险金的出现在保险条款中，其中的描述为被保险人身故时保险公司会按照相应的现金价值给付身故保险金，同时本合同终止。
这一点就刚好弥补了消费型保险到期后不能返还保费的缺陷，并且它的现金价值是终身增长的，性价比比较高。
另外要提到的就是支付宝的好医保·重疾险（终身），这款保险产品是支付宝和国华人寿共同推出的。
保障责任：
保100种重疾+50种轻症
含轻症、重症保费豁免
重疾（首次确诊100%保额赔付，后续2次每次确诊后80%保额赔付）、轻症各3次赔付
几个特点：1、返还型还是消费型？保险类型随意选择，有不返还、身故后返已交保费、18岁前身故返保费18岁后身故返重疾保额（含奖励的保额）三种，按类型缴费即可；
2、在每个保单周年日前6个月内，按要求上传体检报告且尚未发生保险事故，则下个保单年度奖励20%基本保额；
3、40岁前购买，前10年奖励额外的保额。0~30周岁投保提升50%，31~40周岁投保提升35%。
不论是消费型保险还是返还型保险，花妞认为适合自己的才是最好的。归根结底，保险是为了保障人们未来的生活而存在的，其保障功能才是人们最应该重视的。
意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在意外险和健康险等消费型保险产品上。不过如今有两全其美的保险产品出现，也不失为更好的选择吧。
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