每個人都有點孩子氣，希望自己能夠永遠年輕，長生不老。古人為此就做了不少嘗試，先有秦始皇遣徐福採神藥，後有李世明吃仙丹中毒。既然無法改變慢慢老去這樣的事實，那麼我們能做的就是讓自己的老年生活儘量過得舒適。所以做好養老規劃是一條必由之路。社保養老和商業養老保險是現在比較成熟的養老規劃方式，那這兩種方式孰優孰劣，我們一起比較一下。
社保養老
社保養老現在已經是一條基本國策。可是關於社保養老的替代率，按照社保專家和“現有政策”分析，退休替代率估計為40%-50%之間。也就是說勞動者退休時的養老金領取水平是退休前工資收入水平的40%-50%。按照這樣的算法，要想保持退休後的生活水平與退休前一致基本是不可能的。而且社保養老金算法受政府支付能力、社會人口紅利等因素影響，具體政策調整的可能性很大，例如美國政府養老金起始領取已經延到67歲，日本也有打算延到68歲。有一個笑話，美國人寧願相信UFO，也不相信政府養老金。
雖然社保養老金退休替代率不盡如人意，但是社保養老優勢依然明顯。
一是由國家立法，強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金。
二是養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，並實現廣泛的社會互濟。
三是養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大。
商業養老保險
反觀商業養老保險，是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式。關於購買多少商業養老產品，取決於你何時退休。如果提前退休，沒有社保墊底，要準備更多。如果退休生活期望更高，要準備的也更多。對於一般正常退休，商業養老可替代其10%-15%之間退休收入。
儘管一般商業養老保險的可替代率不及社會養老保險，但是它也有自己的優點。
1.商業保險是建立在雙方平等互利、自願簽約的基礎之上，投保人可根據自身面臨的風險自願選擇投保險種，協議保險金額，決定保障的標準和檔次，保險公司無權強制人們投保。
2.商業保險體現的是合同雙方的責任、權利與義務的關係。商業保險的保險金額以投保額決定償還額。
3.被保險人繳得保費越多，所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度也就越高。
4.商業保險不因工作或其它變動在繳費或給付上受到影響。
通過比較社保養老和商業保險養老，發現它們沒有完全的優劣之分。這兩種養老方式更多的是一種互補關係。社保養老是基本保障，商業養老保險的補充能使我們的退休替代率高於50%，從而保證有一個較高品質的退休生活。
往期熱文
閱讀更多 全民小保寶 的文章
