贷款给穷人 -------不那么简单的经济学
为什么有些人需要支付高利率？一个标准的解释就是，他们违约的概率更高。这是一道简单的算术题：如果仅仅为了维持运营，一位放债人平均每贷出100人民币，他就要拿回110人民币，如果不发生违约的话，他可以收取10%的利率。但如果半数的借款人违约了，那么放债人就必须想另一半没违约的借款人至少收取220人民币，一共收取120%的利率。
然而为什么银行贷款利率低呢？这是因为低违约率，但是低违约率是需要贷方付出很大的的努律，加强履行贷款合同并不容易，甚至有的借款人在自己有钱的时候也假装没钱，这对贷方来说情况更糟！
为了避免各种故意违约的行为，全世界的贷放保护自身的一个办法就是做抵质押物，但是如果穷人有物资的话会变卖，一般是不会向银行贷款的。所以富人抵押后，那么可贷数量于抵押物一定是成正比的，所以说“人们只会借钱给富人”。
也就是说更穷的借款人所能得到的贷款更少，但这并不能解释为什么穷人需要支付这么高的利息，为什么银行拒绝贷款给他们？因为穷人贷款额度少，但是贷方在获取信息的所付出的费用是不分穷人富人的，贷款额越少，监督费用越高，利率越高。当利率上涨时，借款人就有更多的借口想办法不还，这就意味着借款人需要更多的监督，而这又增加了贷款成本，利率会更高。如此循环往复，贷方承担的风险也就越大。因此现实中常常发生的一种情况就是：贷款给穷人不可行，他们贷款额太少，不值得一贷。
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