這兩天，知乎上一則支付寶“大病無憂保”拒賠急性心肌梗塞 案例引發無數吐槽，甚至開始了新一輪的“買保險到底有沒有用”的討論，到底是怎麼回事？支付寶和保險公司的拒賠合理嗎？
今天想跟大家分析分析這個事件，順便聊聊一直以來，小諾對於保險服務和理賠的一些思考。
事件始末
事件始於一位ID “畫外故事”的知友在知乎上“支付寶裡的「大病無憂保」有必要買嗎”這個問題下面的一條回答。
（截圖來自知乎）
這位知友在支付寶上獲贈了一份重疾保險，7月26日，不幸患“急性前壁心肌梗死”，在深圳市人民醫院做了手術，出院證明書是這樣寫的：
（截圖來自知乎）
7月28日，他在支付寶上申請理賠“急性心肌梗塞”，遭拒賠。
（截圖來自知乎）
支付寶表示該知友病情不符合合同關於“急性心肌梗塞”的條件定義，無法理賠，
並轉引了泰康在線的拒賠理由如下：
（截圖來自知乎）
8月8日，畫外故事將事件和病歷曝光於知乎，引發了一場口水戰，從討伐支付寶，上升到保險公司無良、保險無用，吸引無數圍觀群眾和保險業利益相關者參與口水戰。
事件的最新進展是該用戶最終拿到了1529元理賠，還拿到了一筆“心意金”。事件到此，塵埃落定。
拒賠，合理麼？
畫外故事到底為什麼會被拒賠？支付寶轉引的泰康在線的拒賠理由合理嗎？
我們先來看看急性心肌梗塞是什麼。
2007年，保監會粑粑組織保險行業協會和中國醫師協會共同制定並頒佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，其中規定了25種常見重疾標準條款，並且約定前6種是必須保障內容。
從此以後各保險公司推出的重疾就在這25種基礎之上進行增加，直到今天擴展到輕症條款。
但除了這25種這外，其他的重症和輕症均不是標準定義，由各家保險公司自己決定增加多少種額外重疾，多少種輕症，以及自行定義疾病理賠標準。
急性心肌梗塞就屬於25種標準條款中的一種，它的定義如下：
（截圖來自《重大疾病保險的疾病定義使用規範》）
注意，條款裡規定了，4項需要滿足3項才可以理賠。
而根據用戶在知乎上貼出了自己的一些檢查報告：
（截圖來自知乎）
目前來看，這位用戶第（2）、（3）項理賠條件是否滿足存在一定爭議，而第（4）項理賠標準需要發病90天，該用戶明顯並未達到。
支付寶給出的拒賠理由，我們不能說它不合理。
並且，從上述資料我們可以看到，這位用戶的身體狀況滿足了醫學上對“急性心肌梗死”的定義，但是，和條款約定的能夠達到理賠標準的“急性心肌梗塞”，雖然源於同一疾病，但明顯標準和定義不同。
要達到條款上“急性心肌梗塞”的理賠條件，實際上已經是這種疾病的危重狀態了，對於這位用戶來說，住院兩天就出院值得慶幸，但要達到理賠標準，拿到賠付，確實是很困難的。
因此，從目前來看，這次事件爭議的核心不在於這位用戶是否得了“急性心肌梗死”或者“急性心肌梗塞”（這點目前有醫院診斷證明是無疑義的），
而在於要證明是否達到了條款規定的理賠標準。這次事件最終以用戶拿到理賠告終，然而他為什麼能拿到理賠呢？
不是因為他符合了理賠標準，而是因為輿論，因為事情鬧大了保險公司不得不賠。
如果沒有輿論呢，用戶的利益該由誰來保障？
小諾的思考
這次的事情，引起知友們廣泛的吐槽，說保險公司賣保險的時候宣稱自己這也保，那也保，然而真的到了理賠的時候就這不賠，那不賠，條件苛刻，保死不保生。
但其實，這鍋還真不能只甩到保險公司頭上。
這是業內的整體大環境決定的，重疾的定義和理賠標準，沒幾個醫學博士學位，真的理解不了，銷售人員也不會在售前跟你說仔細了，用戶以為只要得了和銷售頁面、合同頁面相同名字的疾病，就能理賠，其實呢，並不是，達不到理賠標準，一樣不能賠付。
而且即使兩款保險產品保障的病種名稱一模一樣，它的理賠標準也是天差地別的。
對於同樣病情的患者，可能在某一家保險公司可以拿得賠付，在另一個保險公司就會被拒賠。
拒賠了也別賴保險公司，因為回去翻一翻你的保單，你會發現，嘿，這玩意還真寫了不能賠。
拿不到賠付，用戶自然會覺得保險公司是騙人的，覺得保險是騙人的。
而實際上呢，保險真心是個好東西，是以一個較小的投入，去避免未來有可能發生的更大的損失，它只是被大家誤解了。
這也是小諾最近在想的一個問題，我們為什麼要做保險行業？我們到底能為我們的用戶提供什麼價值？
保險真的不是一個流量生意，有流量是能賣保險，但賣完保險之後呢，理賠服務誰來做？這次的事實也證明，只有流量，做不好保險。
而小諾一直想做的事情，就是保險的全流程服務，重點有兩點，售前諮詢和理賠諮詢：
1.售前諮詢：保險不光是賣給你就完了，而是在買之前就明明白白的告訴你，你即將剁手的是個什麼玩意兒（到底哪一款保險適合你，這款保險都能保障什麼），絕對不會讓你冒著風險購買（有既往病史買這款產品會不會被拒賠，什麼情況下可能會被拒賠），還有那些你本該知道的防坑細節（連續續保真的不等於保證續保，兩年不可抗辯條款也真的不是萬能的）。
2.理賠諮詢：出險了之後到底達到什麼標準才能賠，需要準備什麼理賠資料，這些細節，您都可以來諮詢我們，而且，如果您是我們的尊享會員，小諾還可以提供理賠資料準備的全程協助服務。
上面說到的所有的這些問題，真心不能等到出險了之後再去想，我們都想幫用戶在決定購買前，就清清楚楚搞明白。
保險的路上這麼多坑，我們想做的，是試著把這些坑都填平了，讓保險真正起到它本該起到的作用。
行了，煽情的話不多說，小諾的初心不變，一直在這，等著你。
關於保險的其他問題，歡迎隨時諮詢，小諾君會第一時間為您解答。
官微：靈智優諾
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