导 读
两年前，OFO还在疯狂投放新车，口才极佳的罗永浩还在诉说锤子故事，各大互联网公司更是招兵买马，形势一片大好。谁会想到，画面的切换会来得这样快。蜂拥退押金的用户挤爆了OFO办公室、大叔罗永浩股权竟遭法院冻结、知乎等互联网企业也被爆出裁员潮。有时，繁荣与衰败只是硬币的AB面。世界上没有100%的事，无论名气多大，实力多强，都要牢记风险、常怀忧患。
作为现代经济的核心，金融行业的风险、合规问题可能更加致命。小则损害投资者利益，大则触发系统性风险。无论银行、保险公司还是借贷平台、证券公司，如何获得收益又做好风控，是其长久以来的痛点难题。
人工智能、大数据等技术的不断成熟，让产业互联网更加深入发展，也为金融业带来优化路径。科技赋能的新趋势下，一批金融科技企业成为开路先锋。利用新技术、新模式，化身条条鲶鱼，搅动着传统行业的创新业态。巨大需求、光明前景下，引来各路资本加持，一时间，新跑道上人声鼎沸，真正的实力鲶鱼不少，浑水摸鱼者更多。泥沙俱下之中，该如何辨别呢？小小鲶鱼，究竟又凭什么让傲慢的金融巨头低头学习？谁是那条最大、最亮眼的行业巨鲸呢？
一男子用各种假身份，半年内在各大平台贷款百万元，购买了一套房子。一年后，房价涨了一倍多，当他想还款时，却发现那些平台大部分倒闭了......
这个最近的热段子，真实性有待考证，却爆出一个金融业的待解难题。无论是银行、金融平台还是保险公司，财大气粗的表象背后，实际上也如履薄冰。对“骗贷”、“骗保”等问题头痛不已，更对如何挑选出优质的靠谱客户挠头犯难。如何高质量风控，如何合规运营，成了一道严肃思考题。抵抗力弱、风控力低的网贷平台，伤得最深，今年接连出现的暴雷事件，即是最好例证。
中国社会科学院经济研究所原所长裴长洪表示：“传统的信用服务方式是以资产质押作为信用提供方式。这种方式很难避免市场中的信息不对称和信息孤岛，所以很难回避市场风险。它所形成的业务模式和金融产品，也难以完全适应市场发展趋势。”
因此，裴长洪建议，金融科技要建立一套有别于传统金融的信用提供方式，新技术手段是支撑。
专家建议也得到资本端的认可。普华永道表示，在互联网金融向智能金融的转型过程中，既是一个新竞争者进入、现有行业格局遭到挑战，进而传统金融机构与金融科技公司合作共赢的过程，也是金融科技全面应用到中后台产品设计、风控、合规等领域的过程。
从产业端看，表现就更加强烈。科技赋能已成新趋势，一批金融科技企业成为开路先锋。利用新技术、新模式，化身一条条鲶鱼，搅动着行业创新业态。在这条新兴跑道上，各色公司云集。活力之下，也有几多混乱，喊口号玩概念的有之，披着创新外衣扰乱市场的也有之，于是，一些优秀企业的身影难免被弱化掩盖，百融金服便是其中之一。
01
金融大佬背后的“技术控”
《名侦探柯南》中，隐藏在毛利小五郎背后的柯南，破案能力超强，外界的知之者并不多，但在知情者的圈子中，柯南却有着不小名气。
在铑财看来，百融金服与柯南的定位十分类似，长期低调务实，扎实的硬实力让其在业内鼎鼎大名，大多数C端的用户对其无多了解。甚至很多用户经常使用百融金服技术，却毫不知情。
此言并非空穴来风。看看百融的服务客户清单，也许就一目了然。
在信贷领域，百融金服的服务对象包括工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、邮储银行、招商银行、光大银行等300多家银行，还有捷信、招联、中银消费、晋商消费、海尔消费、苏宁消费等几乎全部持牌消金公司以及百度、京东等互联网公司在内的数千家金融机构。百融金服所提供的服务包括营销获客、风控、贷后不良资管理等，都是上述机构的核心业务。
在保险领域，百融金服与包括中国人保、中国人寿、太平洋保险、新华保险、中华保险在内的多家顶级财、寿险公司进行营销获客、产品设计等合作。
公开资料显示，成立于2014年的百融金服，是一家提供客户全生命周期管理产品和服务、为个人和小微企业推荐合适金融产品和服务的大数据应用平台。目前客户数（包括各级银行、消费金融公司、保险公司等）达数千家。
令人疑惑的是，一家成立不到5年的金融科技公司，有何魅力实力，成为众多金融大咖背后的“技术控”呢？
从行业来看，金融科技公司与金融机构的关系正在发生变化。新经济新常态下，上文提到的风控、合规等诸多痛点问题，在经济发展换挡期、产业转型升级、消费升级且分层的影响下，显得日益突出。面对新环境、新需求，传统金融机构的信用提供方式，已无法适应当下的时代，这促使大型金融机构放下身段，寻求来自金融科技公司的优质服务。
苏宁金融研究院互金中心主任薛洪言指出：“此前，金融科技公司与持牌金融机构更多是一种竞争关系。从近年来看，已成为一种开放合作、协同发展的新型伙伴关系。”
这种行业趋势，为百融金服的快速发展提供了很好的土壤。
除了发展环境，百融金服自身过硬的科技水平也是关键。
02
信用安全的护城边界
近年来，各种普惠金融政策陆续出台，小微、零售、消费金融的崛起，使得金融机构的风控手段愈发需要数据支撑，即利用大数据、人工智能等技术来评定借款人的还款能力、还款意愿等。
特别是随着后工业化、全球化和市场经济的不断深化，人们逐渐发现，无论是个人还是机构的信用都有信任的边界，都可能出现信用危机。比如个人层面的明星李亚鹏财务失信、温州制造老板跑路；企业层面的华信国际、永泰能源债务违约等，可能给金融机构带来巨大风险，这就需要建立一个新型信用体系。
国家金融与发展实验室理事长李杨表示，这个新体系基于现代科技，是利用金融科技来改造升级传统信用体系；利用大数据、云计算、区块链、人工智能等一系列最新技术，建立起一个一个既彼此独立、又相互叠加、点网相连的社群；从数据采集、数据处理、到信息分析和挖掘、提供数据服务，建立一个客户系统精准信用画像，从而为金融机构提供简单、明了、可触达、可视化的风控方案，提升其效率降低风险，拓宽信用安全的护城边界。
在这一方面，以大数据风控起家百融金服，早已占领高地。据了解，百融金服脱胎于百分点科技，从后者获取了赖以起步的数亿用户画像的数据，从而具备了数据上的先发优势。而丰富的金融、保险行业经验帮其更好理解客户痛点，从而利用数据、工具精准推出相应产品，从而快速占领市场。
例如利用大数据处理和建模能力，百融金服为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品服务;为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等。可以说，这些产品、服务都是行业的核心关键领域，甚至影响着一家金融机构的兴衰命脉，足见百融金服的硬科技实力。
百融金服CEO张韶峰
这种硬实力，为百融金服筑起了一道护城河。而如何把它不断加深、拓宽，成为以公司CEO张韶峰为首的领导层长期思考的问题。
行业格局在变，科技水平也在变。普华永道近日发布《中国金融科技调查报告》指出，我国金融服务业在科技助力下，从1.0时代的“信息科技+金融”、2.0时代的“互联网+金融”逐步向3.0的“智能金融”转型，金融服务的效率和质量不断提升。
03
抓住创新的命门
如何迎合时代发展不断创新，就成了金融科技企业的命门。
在此背景下，百融金服在过去的一年中开始利用技术优势，营造人工智能场景，以此开拓新的业务领域。
同时，百融金服还将人工智能运用到机构头疼的“催收问题”上。此前，关于客户的填单确认、还款提醒、逾期征询等业务均由人工操作，涉及某些恶意欺诈拒不还款的“老赖”，往往生出很多无效呼叫，导致人力成本极高。
面对该问题，百融金服通过人工智能机器人进行提醒或确认，对于人力成本的缓解具有显著效果。不同以往的自动语音外呼只单纯播放录音，无法真正听懂接通者所言，百融金服的人工智能机器人，通过技术实现垂直细分领域的业务对话，并对接通者的回答进行记录。
可以说，运用先进的科技手段，百融金服解决了目前金融行业的痛点问题，这也是其将创新能力运用到实处的直接体现。
中国经济传媒协会金融与产业研究院院长柴永强表示：“当下，披着金融科技外衣，讲故事玩概念的企业很多，真正以科技更实力赋能金融的企业寥寥无几。大多公司以科技为噱头，实际业务还是传统金融，因此整体行业良莠不齐。在这样的大环境下，百融金服能够坚持立足科技创新，用踏实务实的底层业务解决痛点，改变行业业态十分难得。从目前来看，金融科技的四大核心技术：大数据、人工智能、云计算和区块链的应用情况各有不同。在金融机构或用户层面呈现出来的体验也各异。百融金服的多元化核心技术发展，能为不同细分领域的产品进行差异化赋能，具有较强前瞻性与创新性。”
正如专家所言，目前真正立足于科技的金融科技公司并不多见，毕竟企业的科技水平的提升，需要依托强大的研发能力，华为便是最好例证。在此方面，百融金服同华为一样，在研发方面从不敢掉以轻心。
04
研发投入有多大？
对于金融科技公司来说，研发是其立身之本，更是生存发展之命脉。在研发方面，百融金服十分注重与学术、权威科研机构的合作。
梳理其一年的发展路径，也印证了上述说法。
今年5月，百融金服与五道口金融学院共同成立“金融大数据研究中心”。共同研究新经济模式下人工智能、大数据技术与金融行业结合带来的创新与应用实践，促进产、学、研、用结合；
7月，百融金服与财新智库联合发布2017年度《中国城市商业银行发展报告》，为城商行指出了“回归本源、科技助力”双核驱动的转型发展之路；
12月，与广东粤财金融云科技股份有限公司签署“战略合作框架协议”，双方共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”。通过在人工智能、大数据技术领域的深度合作，实验室会建起数字化人工智能金融新生态，为防范金融风险、金融普惠大众提供更具有价值的智能化金融服务。
除了借助专业外力，百融金服更多还是修炼“内功”。
据百融金服CRO兼人工智能金融实验室负责人季元透露，目前百融金服已有近700位大数据、金融精英在做风控、AI相关的技术研发，这是未来百融金服服务中国数百家银行的基础。
同时，百融金服的庞大数据也吸引了不少人才。例如，刚刚加入百融金服的美国圣母大学终身教授、科学家李俊表示：“我之所以加入百融金服，是因为他们的积淀非常深厚，这对于AI模型来说是最肥沃的‘土壤’！”
打磨产品对企业而言并非易事，毕竟这需要企业领导者不仅要有创业初心，还要有充足耐心，更需要有对行业的责任心。
这从百融金服副总裁陈雷曾经的一段话中，便能看出端倪。陈雷曾表示：“通过我们这几年经验来看，要做大数据科技，做人工智能、做金融业务应用，很重要一个字就是‘养’。很多事情都是养起来的，数据要积累；模型要磨合；人员包括金融业务团队、开发团队和智能团队都需要逐步培养和成长。对于我们很多不大不小的机构来讲，如果布局做一个很成熟的科技公司，成本相当大，而且面临很多不确定性。所以我们很愿意在存在不确定性的时间段，跟大家一起把业务进行转型，把业务做好。
从陈雷的讲话中，可以体会到百融金服的行业初心，还有一家独角兽企业应该具有的打磨、沉淀精神。
05
独角兽背后的资本加持
只是令人不解的是，百融金服是如何长久保持研发高强度的呢？虽然百融金服方面尚未公开具体经费，但不难猜测其研发成本绝非小数。
中国社会科学院经济研究所原所长、中国社会科学院大学特聘教授裴长洪曾直言，金融科技立足的基础是要有海量数据，需要进行大数据计算，需要人工智能，但是现在大量新的金融科技型企业都是小微企业，实际上很难做这个事情。
不难看出，小微企业实力有限，对于它们而言，保持如此高强度，高耐久的研发投入，可谓天方夜谭。对于百融金服来说，这似乎并不是大的问题，看看其背后的资本力量也许就会明了许多。
今年上半年，百融金服完成了10亿元人民币的C轮融资。本轮融资由国资委下辖的国家主权基金中国国新基金领投，原有股东红杉资本中国基金增持。
中国国新是隶属于国资委的国有资产经营公司，主要从事国有资产经营与管理的企业化操作平台，配合国资委推进中央企业重组，并对战略性新兴产业以及关系国家安全和国民经济命脉的其他产业进行辅助性投资等。目前，管理的“中国国有资产风险投资基金”规模超过2000亿。
而在此之前，百融金服的A、B、B+轮融资中已获得中国国际金融公司、高瓴资本、红杉中国、IDG资本、联动优势等机构的投资。
在本轮融资完成后，百融金服的股东包含了国家主权基金、国字头金融机构、学术与研究机构、世界顶级投资基金等4类最有代表性的机构。
要知道，这样鲜亮的股东名单，即使是一些知名独角兽也很难做到，足以说明百融金服的实力及巨大潜力。
公开资料显示，此次融资主要用于三方面：一是人工智能金融实验室的设施建设与人才引进；二是加大对人工智能、大数据、区块链等金融智能科技产品的持续研发；三是加大在监管科技产品方面的投入，辅助监管机构防止金融风险。
可见，研发依旧是百融金服未来工作的重心。当然，资本方并非慈善机构，一味单纯的投入研发，却没有产出回报，相信再雄厚的资本也无法保持耐心。
那么，百融金服的成绩单如何呢。百融金服CFO赵宏强曾透露，2017年其营收同比增长了5倍，并在去年四季度实现了盈利，今年预计可以同比增长3倍。
值得一提的是，百融金服的核心优势----金融大数据方面，其强大的数据积累建造了更高的业务壁垒。换言之，百融金服领先于后来者的优势或将不断加大。相比营收，这对于投资机构而言，显然是一个更长期的利好。
从技术到研发，从资本到盈利，创下一系列不俗成绩的百融金服，还有更长远的发展愿景，这不仅提振了金融科技行业的竞争力，也推动了我国普惠金融的发展进程。
06
赋能金融强国
近年来，普惠金融发展十分迅速。在我国整体金融体系中也愈发重要。
中国银行业协会党委书记潘光伟指出，普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。
在此背景下，百融金服也为此做出了积极贡献。作为发改委“信易+”联盟成员，百融金服针对小微企业推出了“小微普惠分”评价体系，目前已在部分城市落地，对小微企业做出精准详实的信用评估，帮助有实力的小微企业与资金对接，实现健康持续成长。截至目前，百融金服每天参与的信用评估服务业务有数百万笔业务之多。
不仅如此，在与粤财金科共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”项目中，百融金服也将小微企业风险全息画像，作为研究的重要方向之一。
中国小额贷款公司协会会长向为国认为，要使中国小贷行业健康向前发展，必须加大数字普惠金融支持力度，为传统小贷公司插上腾飞的翅膀。数字技术与金融的深度融合已是大势所趋，未来，百融金服将继续发挥自身的技术和经验优势，将科技与金融更好地结合，给普惠金融插上数字的翅膀，助力普惠金融落到实处。
百融金服在普惠金融方面的贡献，也得到了国家发改委的肯定。12月21上午，国家发改委连维良副主任带队赴百融金服调研。
连维良指出，要聚焦解决民营企业、中小微企业融资难、融资贵等问题，充分利用金融科技创新优势，开发符合普惠金融要求的新产品、新服务，为民营企业、中小微企业发展提供金融支持。对于百融金服在利用人工智能、大数据、风控云等技术参与信用体系建设的努力和成绩，连维良副主任给予了肯定评价。
难能可贵的是，对于成绩与肯定，百融金服没有止步。百融金服CEO张韶峰表示 ，百融金服的企业理念是：让金融普惠大众。公司致力于在普惠金融领域实现三个目标，即：构建、连接和赋能，助力实体经济发展。目前，百融金服正在构建“产业+科技+金融”的生态圈，通过业界领先的“C+B”（企业信用+企业主信用）金融科技平台搭起普惠金融供需两端桥梁，并通过数据赋能、资产化赋能、平台赋能，把资产、资金进行有效地连接，实现赋能。
显然，百融金服正在布局一盘更大的生态化棋盘，或许每一个落子都孕育着改变业态的可能。
在铑财看来，一直以来，我国都是金融大国，却不是金融强国。发展普惠金融、建立社会新型信用体系，提升金融业效率是我国重要的金融战略，金融科技无疑是其中的重要一环。特别是今年我国的金融业对外开放脚步加快，数字化、智能化成为提升行业竞争力的关键。一个新趋势表现已十分明显：即从金融产品生产商全面转变为金融服务提供者。在这大趋势下，以百融金服为代表的领军企业，无疑发挥着催化剂、助推器的关键作用。通过技术创新、科技赋能，在产品设计、技术突破、风控管理、精准合规等难题上进行不断破解，每一个细微进步都或将给行业带来新的思维路径，铑财也将持续关注。
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