本報記者 陶婭潔報道
10月16日，支付寶推出了一項互助型健康保障服務——“相互保”， 以實現大病保障低門檻以及互助共濟。
這是一款保險類產品，“芝麻分”在650分及以上的螞蟻會員（60歲以下）無需交費，在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議後，即可加入保障計劃，並可獲得包括惡性腫瘤在內的100種大病保障。
相比市面上的保險產品，“相互保”看上去可謂低成本，低門檻。然而，事實真的如此嗎？
互助
從本質上看，“相互保”是一款互助保險產品。
與一般的商業健康保險不同，滿足 “相互保”條件的用戶，0元加入後即處於保障狀態。因為該保險採用風險共擔機制，因此當他人患病時，所有參保人將分攤賠付的保障金，同時還要分攤保障金10%的管理費。保障金與管理費分攤金額將於每月14日及28日通過支付寶自動劃扣，每一個賠付案件的分攤金額不會超過0.1元。
當參保人自身患病時，只需手機拍照上傳相關憑證，公示無異議後，就能一次性拿到保障金。至於患者可以拿到多少錢，則要依據用戶初次確診重疾時的年齡：不滿四十歲，賠付金額為30萬元；超過四十歲為10萬元。
總結來看，用戶可以0保費加入“相互保”，自己生病時最高能拿到30萬。若其他成員生病，全體人員均攤賠付款，單次支付不超過1毛錢。
據悉，該服務已正式上線，用戶可通過支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應服務入口，在自主選擇授權芝麻分評估、簽署付款授權服務等協議後，即可加入保障計劃。
隱憂
儘管“相互保”從很多方面改善了保險的體驗，降低了保險的門檻，讓更多的人可以享受到重疾保障。但是有分析指出，“相互保”仍然存在著一些不容忽視的問題。
首先，“相互保”能保障的範圍實在很有限。武漢大學社會保障研究中心主任向運華在接受媒體採訪時指出，首先60歲以上的老年人不能加入，其次50多歲的中老年人芝麻信用分達到650分以上的不是很多，他們並不常用支付寶，因此很多50多歲的人也不能加入。
另外，一位不願具名的保險從業者告訴《中國產經新聞》記者，“相互保”的設計初衷是好的，但是不一定就合理。比如，一個20歲的年輕人和一個50歲的中老年人相比，誰更容易生病？誰的風險更高？當他們同時加入保險之後，誰更可能獲得賠付？從概率上看，明顯是後者。那麼，那些加入“相互保”的年輕人，會不會就此淪為年長者的接盤俠，為別人掏錢買單呢？
更重要的是，按照 “相互保”的規定，只需手機拍照上傳相關憑證，公正無異議後就能一次性拿到保障金。根據此理賠規則，難免會產生套利、甚至是欺詐行為。有分析指出，相互保險在中國的發展歷史非常短，2015年保監會才首次對外發布了《相互保險組織監管試行辦法》，這意味著國內的法律環境大概率還沒有配套跟上。
未來
儘管“相互保”存在著一定的問題，但從其設計初衷看，這款保險採用了海量大數據和區塊鏈技術，或將驅動國內人身險市場開啟精準化、人性化的定價時代。
不僅僅是“相互保”，隨著保險與科技的不斷融合，正在無形中顛覆人們的生活方式和保險業的生態鏈。據公開數據瞭解，網絡健康互助行業早在2016年已經經歷一次發展高峰，當時行業迎來了大批玩家入局。以水滴互助為例，短短兩年時間已經積累了大量用戶，截至2018年9月底，保障用戶超過4500萬，總計為1400餘名患病家庭均攤了超過1.8億元的健康互助金。不僅如此，在阿里、京東等互聯網巨頭紛紛加入該領域後，互聯網保險也迎來了新的發展機遇。
那麼，互聯網保險的下半場怎麼玩？
事實上，互聯網保險接觸用戶的方式決定了這副牌的好壞。方式主要有兩種：通過保險商城，即保險公司官網自營或金融理財類應用的保險頻道；或通過場景融合，即與旅遊、出行、母嬰、電商等領域跨界合作，推出場景化產品。
在傳統保險公司業務更多偏向儲蓄型、萬能險，且投保門檻高、回報率低的語境下，通過互聯網平臺經營保險，則可更好利用大數據、區塊鏈等新興技術，在多個環節優化保險業務和產品結構，滿足更多類型的需求。
現在，許多互聯網公司都將新興的技術運用到保險領域。在淘寶“運費險”的計算上，保險機構可以從阿里巴巴處獲得用戶在購買“運費險”併購物後發生退貨這一事件的概率，從而計算出“運費險”實際賠付的可能性；通過各種可穿戴設備記錄慢跑數據並上傳至微信，生成的積分轉化為保費優惠的重疾險也開始展露頭角；在車上安裝行車記錄儀，通過大數據分析即可實現“一車一價”的車險定價。
社科院保險研究室主任郭金龍對《中國產經新聞》記者分析，保險的本質是對風險進行管理保障，對財產損失或生命風險進行保障。在科技的推動下，保險也將不斷升級。
未來的保險業怎麼玩？業內人士指出，保險產品人性化、差異化的定價時代一定會到來。未來的保險將因人而異，做到量身定製、融入場景、服務前置。
根據中國保險行業協會公佈的數據，2017年上半年，互聯網保險保費收入達到1248.3億元，預計全年可以達到2496.6億元，較2016年的2347億元約同比增長6.37%。展望未來，互聯網保險還有很大的發展空間。
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