用户103534114138
我以行业18年的从业经验来告诉大家什么是真正的互联网金融平台。
大家普遍认为互联网金融平台就是P2P，其实这是错误的。P2P只是这个行业的一部分，互联网金融平台包括：
1、P2P以借款为标的向大众募集资金为主；
2、小额贷款公司以线上发放贷款为主；
3、供应链金融以B2B形式为企业提供融资服务，比如找钢网；
4、销售理财产品如基金的公司如微信理财通、支付宝的余额宝；
5、公募公司线上发行公募基金；
6、私募公司线上发行私募基金；
7、证券公司线上发行股票；
8、融资租赁公司线上进行融资租赁业务；
9、保险公司线上发行保险产品。
10、传统银行线上开展存贷款、理财服务；
11、众筹平台；
12、商业保理公司线上开展业务；
13、综合性金融服务平台；
归根结底互联网金融平台就是通过互联网渠道开展金融服务的平台都可以称之为互联网金融平台。
那么怎么判断靠谱不靠谱呢？金融行业按照国家规定必须持牌经营，所有未持牌的平台都是非法的，不靠谱的。
在这里重点阐述一下当前的P2P平台，按照国家标准和监管要求，需要通过备案才能经营，备案可以理解为持牌经营。目前为止所有的这类平台都在经营，有一部分向当地金融办提交了自查自纠报告，但大部分平台仍未提交自查自纠报告。那么这些正在经营的平台就是合法的吗？答案是否定的。按照中国人民银行的规定，所以未取得募集资金资质的机构进行公开或私下募集资金、吸收特定人群或普遍人群的行为都属于非法集资。而且刑法对此也有明确的规定。
所以2018年这波互金平台暴雷，公安机关都进行了立案。立案的罪名通常以集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪为主。严格意义来讲，互联网金融平台属于中介平台、撮合借贷双方的交易，平台是不应该承担兑付投资者资金的责任。那为什么会被立案呢？原因在于我前面说讲的，无论你是什么性质的公司，你吸收大众资金就必须取得金融牌照。只要平台上投资者的资金出现兑付、逾期的问题，那么就是违法的。如果能够按时按期兑付，监管部门是不会追究法律责任。这就是为什么目前所有平台还在继续运营的关键所在。也是一部分平台不提交自查自纠的原因之一，反正投资者资金、利息能够按时兑付。
在持牌经营的前提下，平台就一定靠谱吗？未必，平台靠谱与否的关键在于项目。有没有真实的项目很重要，前期很多平台都发虚假标的进行自融。变向通过马甲企业的形式募集资金，然后通过平台控制的账户挪用、套取投资者资金。对于这种平台，按现实的案例都以集资诈骗罪定刑。
有真实的项目就一定靠谱吗？也未必，任何项目运营都是有风险的。包括法律风险、系统风险、经营风险、道德风险等等，出现任何一种风险，项目都有可能发生逾期不还的可能。这个时候考验的就是平台风控的能力，包括对项目的实时监测能力、项目预警能力、贷后催收能力、风险保障能力等等。
总之金融是一个复杂的行业，是一个系统性工程，在从投资者资金进入平台的那一刻，风险就开始产生。它需要全程监控，任何一环出现瑕疵都会造成严重的风险。
综上所述，我认为的平台靠谱与否应该包括以下几个方面：
1、取得金融牌照，这可以规避和避免不必要的法律风险尤其是刑法上的风险。这个无论对平台还是投资者至关重要。
2、有真实的项目，虚假的项目对于投资者来说就是一个骗局。击鼓传花的游戏，最终损害的绝对是投资者的利益。
3、项目风险防范能力，风险可控，出现风险有保障能力。没有足值的资产作为抵押，无法及时变现的资产需要慎重考虑。
涛哥探戈
首先，我们来简单理解一下“互联网金融”的概念，即使用互联网技术给传统金融行业赋能，提高生产效率。
常见的互金场景有如下几种：支付类（如支付宝、微信支付）、银行类（如浙商银行、微众银行）、保险类（如众安保险、微民保险）、理财类（货币基金【余额宝、理财通】、p2p平台【陆金服】）、消费金融ABS（如花呗、京东白条）。所以，如果从投资角度来看，我推测题主想了解的是偏互金理财这一方面，而这块比较典型的代表就是货币基金产品和p2p理财产品。
先说货币基金产品，以“余额宝”为例，这类产品一般情况利息比同期银行存款利息稍高，而且与定期存款相比，货币基金产品提取灵活，常规都是t+1模式（即买入后第二个工作日计息，赎回是第二个工作日到账），更便捷的平台可以做成t+0模式（即可以实时到账），如果急需用钱时可以随时提取出来，但定期存款中途提取，利息会按照活期计算，利息收入降低。当然，货币基金产品也是有一定低风险的，并不是保障百分百盈利。所以，如果我们想选择此类理财产品，就一定要选择“相对安全的大平台”，比如余额宝（阿里系）、理财通（腾讯系），此外很多银行和基金公司也有此类产品，比如中信旗下的“薪金宝”等。总之，要看好平台。
再说p2p平台，相信大家并不陌生，最近暴雷跑路的不少，很多投资人损失惨重。p2p即一种点对点的网络民间借贷模式，通过集中社会小额闲散资金，进行放贷，助力经济发展。其模式本身是可行。只不过大多数平台风控能力缺失、管理能力不足、高利息吸纳资本、部分人员道德低下，导致p2p行业成了非法集资重灾区，带来不少社会问题。所以，国家开始进行排雷去化、降低风险。虽然部分平台经营相对稳健规范，但行业整体表现并不乐观。
下图是某个平台统计排名前20的p2p平台综合数据（2018年10月）
排名第一的是陆金服，其是陆金所p2p业务的承载平台，行业老大，不过随着政策的变化，陆金所开始强调打造综合理财平台，渐渐淡化、去化其曾经最核心的p2p业务。近几年上市计划也屡屡推迟，恐怕或多或少和这个有关。
前20里面已经有几家公司在纽交所上市了，如宜人贷、拍拍贷和小赢理财，但是目前它们市值并不高，股票表现也不是很理想。能够上市确实证明它们已经做的很不错，但是另外一方面这些公司放贷规模也很大，待收金额和不良率也得打个问号？一旦发生一定程度挤兑效益，流动性可能会收到较大影响，毕竟它们不是银行，抗风险能力相对是有限的。剩下10多家也基本是依托一些大机构或大资本发展起来的，整体运营能力也还行。
小结：通过以上分析，我觉得选择互金平台需要从以下几点进行评估。
1、平台背景。建议选择实力强的平台，货币基金可以是阿里系、腾讯系或大的金融机构。p2p建议排名靠前的，相对稳健一点。
2、风险偏好。一方面是自己的风险偏好，是追求稳定收益，还是预期高收益。另一方面是产品本身风险，通常利息越高风险越大，这是相对应的。
3、风险分散。我们常说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，指的就是分散投资风险。因此，投资互金产品时也可以考虑组合投资，兼顾风险与收益。
4、关注动向。一个是平台本身经营动向。一个是市场环境动向。如果发现有提现延时或挤兑效应，可以考虑及时退出，减轻损失。
总之，大原则就是要确保“本金安全”，否则挣再多利息也无济于事。切记，很多时候，“你要的是别人的利息，别人要的是你的本金”，小心使得万年船。
风木小生
平台是否靠谱，需要自己多方判断和考察。这样才能降低P2P投资的风险。
第一，平台选择：并不是规模越大越安全。
不少出借人有这样一种共识：平台越大，风险越小。值得注意的是，平台的大小，是指平台的综合实力，包括平台背景、运营时间、规模体量、风控能力、资产端、运营团队等，而不是单纯以平台成交量或待收规模来评估平台的大小。如果平台待收规模巨大，却没有与之匹配的风控、运营实力，一旦出现大面积坏账和资金链断裂，造成的损失也将十分巨大。
相反地，部分体量较小的平台，在资产质量、风控实力、合规程度等方面反而具有优势。出借人可以多比较多考察，选择适合自己的平台。
第二，投资不同期限的标的，注意资金流动灵活性。
资金流动灵活性是P2P的一个重要优势：期限灵活，短期标的如1、3个月，长期的也有2年、3年，能够满足不同出借人的需求。出借人为了分散风险，可以选择短期标的。P2P的灵活性还体现在可以债权转让，出借人如果购买长期标的，建议选择可以债权转让的标。
第三，投资不要太过于分散。
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是P2P老司机们的共识。但是如果投资的平台过多，不仅投资前需要耗费大量的时间和精力去考察平台，在投资中也需要时间和精力保持对平台的密切关注。而一旦踩雷造成本金损失，等于是白忙一场。
因此，投资的平台不宜过于分散。
悦财湾
别谈了，利息低的现在很难贷的到……何为资质，连高炮都不会逾期的人还说资质不行，扯淡，说白了就是不给你上岸
雅新2018
千万别再相信这些平台，很多人都是相信这些平台被吃了很大的亏。
pppp大D
没雷都是合法可靠国家支持的，雷了以后都是非法诈骗打击的，这是看命不是看平台
红色不是血的红
别的靠谱不靠谱不知道，反正我现在正在做的，挺靠谱的
