新年將至，保險公司“開門紅”的各類產品紛紛上架。通過前幾年的保險保障覆蓋率數據來看，雖然消費者購買了主險但大多數人都忽略了一份“大禮包”——附加險的存在。業內提醒，在選擇適合自己的保險時一定不要忽視附加險，看似不起眼的附加險，含金量卻是大大的。
為你的主險“查漏補缺”
附加險是什麼？附加險有什麼特點？中國太平保險公司重慶分公司某部個險高級顧問張瑜表示，附加險最大的優勢在於可以用較少的保費獲得更廣泛的保障，覆蓋主險沒有涉及的風險。
“首先附加險不可以單獨投保，購買附加險必須先購買主險。其次，附加險保費相對低廉，在同樣的保障範圍內，附加險的價格是正常保險產品的10分之一左右。最後，部分險種在主險繳費期內，才可以投保附加險。因為有些險種如果主險保費採用躉交(即一次性付清)的方式，那麼即使處於主險保障期內，也會因交費行為已經終止，而不能再購買新的附加險種了，所以消費者購買之前一定要諮詢清楚。”
“附加險的作用很大，比如太平保險一款重疾險中附加的意外傷害險。眾所周知重疾險只為疾病提供醫療費用，但對於意外事故所造成的損失不予賠償。因此，消費者在考慮購買重疾險的時候最好附加意外傷害險和附加意外傷害醫療險，用來承擔意外傷害所導致的治療費用。”
隨後，上游新聞記者拿著上述太平保險某重疾險的附加險比對了互聯網上保費在1000元左右的一年以內的短期意外險後發現，二者保障額度都很高，但附加險的價格只需100多元。不過，值得注意的是，附加意外險通常只保障一年，第二年還需續保。因此，消費者需要認真比對保險責任，選擇性價比更高的產品投保。
附加險該如何選擇？
作為非專業人士，附加險該如何選擇？
對此，中國人壽重慶分公司某部個險銷售負責人袁晨表示，可按需選擇，從職業背景、家庭地位、家族病史等方面去考慮。
“比如我之前一位客戶在工地上班，各種意外風險非常大，為了提高他的保障，我勸他投保了人身意外險。而意外險中對於醫療費用的保障，則用附加險來解決。”
“其次，投保人還要了解意外的界定。在保險條款中對意外的規定是‘外來的’、‘突發的’、‘非本意’的、‘非疾病’。比如，如果是突發疾病，那麼儘管是突發，也是非本意的，但因為是疾病，就不在意外傷害的範疇了。另外，還要了解清楚意外險的免除責任、保障範圍、投保條件及就診醫院等。”
“最後，投保人要注意的是附加險和主險一樣，對於投保人的職業有限制，高危職業還是會拒保。意外險產品大部分對於就診醫院有所要求。一般要求是二甲及以上的醫院，並注意保險條款中對醫療費用免賠額、自費比例及最高報銷限額的規定，儘量選擇免賠額低、報銷比例大、報銷限額高的意外醫療險。”
“最後，不少保險的附加險中還有一個重要功能消費者要留意——附加保費豁免。其購買原則是‘可以豁免的責任越多越好’。比如有些產品的附加保費豁免中包含了對投保人的意外身故或殘疾提供保障，也就是投保人和被保險人互保，這樣可以讓保障發揮最大的價值。”
附加險續保的兩種形式要注意
附加險如何續保？需要注意什麼問題？針對這個問題袁晨說：“一般來說附加險的保障期限一般為一年，因此有不少消費者頗為關心附加險能否保證續保。其實，通常來說附加險是無法保證續保的，目前主要有額度續保和年度保證續保兩種形式。消費者在購買附加險時最好多問幾個為什麼。”
“剛才上面所提到的額度續保，是指合同生效後，只要續保年齡不超過該產品的最高投保年齡，保險公司不能以健康惡化為由拒保。該類產品一般會在整個保險期間設置一個終止保額。例如某產品投保年齡是0——69歲，保險期間也許會設置最高20萬的報銷額度，如果投保者累計報銷額度已經超過該限額，即使沒有達到最大續保年齡，保險公司也可以拒絕繼續投保。”
“第二種情況——年度保證續保，這類產品一般會每隔N年保證續保（保險合同中有明確說明N的時限），即合同生效後N年內續保，超過保證續保年數後，保險公司會重新審核投保者的申請，根據健康狀況決定是否承保，如果不合適也會拒絕承保或特殊承保，目前一些重疾險也有這種形式的產品，因此消費者在購買時應問清楚，儘量避開這類險種。”
“所以。即便是保證續保的產品，也不一定能夠規避拒保風險。因此，投保者在購買附加險前，必須要了解清楚所以購買的附加險是否可以續保及續保的條件、時間、保費費率是否會作調整等。”
上游新聞 記者 吳黎帆 報道
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