银行老汉

年底银行存款利率上调，乃储户存钱到银行的绝好机会。任何家庭都不能缺少银行存款，因为这是保险等级最高的理财场所。错过这个机会，恐怕要等半年以上才有如此机会。

银行存款两个最佳时机窗口分别是：上半年末即六月底前后；年末及圣诞节、元旦之前。在此期间，存款还有精美实用的礼品相送，银行利息要比平时高3.5%左右。叠加赠送的礼品，要比平时“合算”5%左右。

记得一些“大妈”为了银行理财产品的“高息”品种，一早赶到银行“抢购”。特别是三到五年的定期存款，具有较多的优势。“资管新政”出台后，2021年开始银行取消“保本型理财产品”，打破了“刚性兑付”。未来只有银行存款才万无一失，所以此次年底银行上浮利息，乃机会难得。

银行存款还可锁定家庭财富，以免投入高风险理财品种，以免平时大手大脚花了。

一家之言，仅供参考。顺祝本周工作愉快！

陆燕青

我认为值得存。

以某城商行为例，今天还跟一个客户分析了这件事，正好跟大家分享一下。

事情是这样，某阿姨有5万元，不知道买理财还是存定期，我是这么跟她分析的：

首先，你要确定这五万元近五年有没有指定用途，比如子女上上学，装修，养老，买车买房等，如果没有那么某银行有一款5.2%年利率的智能存款比较合适，因为即便是是买理财，现在收益率在4.5%左右，而且收益率在一直下滑。年初的时候有的还可以达到5%以上，但是这不是个别现象，年初的时候余额宝货币基金七日年化率还在4%以上，现在已然是3%以下，说明理财市场整体收益率下降了，那么等到明年，理财收益率可能会降到4%以下，综合起来，5年平均收益率也就是在4%左右，跟5.2%的利率至少差了1%，理财不合适，存款合适。

其次，如果有可能的用途，比如什么时候房价降了可能要买房子，那么存款不合适，即便这种存款可以提前支取靠档计算利息，但是比如一年期只有2%，跟理财4%差的更远，不如买理财，到期了接着买，直到买房。

当然，存款还受到存款保险保护，50万元以下保本保息，还可以开存款证明出国留学什么的用，这是理财没法比的。

综上所述，选择一些利率较高（5%）以上的存款产品，比较合适。

鑫财经

现在已经是2018年12月18日，离2019年仅剩13天。此时，很多银行存款利率上调幅度比较大，非常适合于定期存款。

1.2018年底银行存款利率最高可达5.45%，比平时高不少，可赚钱更多的收益。

现在这个时间点，像一些小的民营银行给出了非常诱人的存款利率，比如蓝海银行、亿联银行和振兴银行，5年定期存款利率达到了5.1-5.45%。假设比平时高1%，那么50万存款一年也可以多收入5000元。

2.当前的银行存款产品有很多创新，很多定期存款利率是阶梯定价的。

过去，假设我们定期存款3年，到了2年11个月时，突然要用钱，这个时候我们会损失很大一部分收益，因为银行可能直接按照一个很低的利率让我们提前支取。现在不同了，很多银行的定期存款是按时间进行利率设定。比如5年期利率5.45%，那么它会设定一系列收益率，3年3.4%，2年3%，1年2.5%等等。若碰到提前要用钱时就不担心损失太多收益了。想什么时候用钱就什么时候用钱。

3.因为定期存款90%都是按照年的整数倍进行的，比如1年，2年，5年，这就意味着每次到期都是年底，每次都可以享受当年最高存款收益率。

我们知道每年年底都是银行存款收益率最高的时候，在目前这个阶段进行定期存款，到明年这个时候到期的时候，就能够再次享受明年银行存款最高收益率。这个操作能够每年增加不收收益。

总体来说，每年的年底都是黄金存款时间，2018年已经没有多少时间，赶快行动吧。

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。

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大南山伯爵

目前的银行利率表现，以及市场的发展趋势来看，我认为现在是存款的一个好时期。

从去年下半年开始，银行一直处于缺钱状态，虽然今年年初到年末，央行经历了四次定向降准之后，市场释放了很大的流动性，但各大银行仍然对存款非常饥渴。

特别是进入12月份以来，在面临各种考核之下，各大银行不断加大揽储力度，不论是大银行还是小银行，纷纷都加入揽储大军当中，而为了存款，各大银行也使出十八般武艺，上浮利率，送礼品等花样百出。

而且在一些小银行以及民营银行的搅局之下，今年的揽储大战火药味更浓，与传统大银行不同的是民营银行的经营更加灵活，现在很多民营银行都推出了揽储神器“智能存款”，目前包括微众银行，苏宁银行，网上银行，百信银行，富民银行，众邦银行等民营银行相继推出了这种智能存款，这种智能存款有两大特点，一是利率高，而且是相当高，比如微众银行满一年以上的利率高达4.5%，另一个特点是可以随时提前支取，提前支取按照挂档利率计算，这种存款神器来势凶猛，让大银行措手不及。

为了应付市场搅局者的竞争，今年大银行的揽储策略发生了一些变化。

其中大银行的秘密武器就是大额存单，今年各大银行分分推出大额存单来揽储，就连一向傲娇的国有大银行大额存单，都上浮了较高的利率。

比如不少银行相继推出了80万，100万档位的超级大额存单，三年期的利率也接近4%，比同期普通定期存款要高出接近0.5%，相当于100万块钱一年要多出5000块钱。

目前各大银行推出的大额存单利率普遍上浮比较大，某个平台监测数据显示，目前市场上大额存单三个月期平均利率是1.638%，六个月期限平均利率是1.939%，一年期平均利率是2.268%，两年期平均利率是3.179%，三年期平均利率是4.15%

就算那些没有资格发行大额存单的小银行，普通存款的利率上浮也比较大，有极个别信用社三年期的普通存款利率甚至达到了5%的利率水平。

所以现在去存款还是相当不错的，至少从目前的存款利率来看，并不比银行的理财产品差，关键的是这些存款保本保息，比银行理财产品要安全很多。

而一旦过完这个关键时间点，明年利率有可能会下降，从目前央行的资金政策趋势来看，明年有可能会出现3到4次的定向降准，一旦降准那市场资金在比较充裕的时候，银行的存款利率就会相应的下降。

贷款教授

存款的最好时点

在我国任何一家银行，最好的存款时点有三个：半年度（6月末）、年度（12月末）以及开业或周年庆。这三个时点，前两个是重要的考核时点及半年报、年报的发布时间，第三个是特殊时点，一般在这三个时点，存款可以获得最大收益。

再次之的存款点为：一季度末（3月末）、三季度末（9月末）及春节，前两个的考核时点重要性不如半年度及年度，但也是考核点；春节则主要是在外人员返乡潮，基本都是钱包饱满时，为新拓客户及抢占存款资源的最佳时刻，因此也会进行各类活动。

2018年底

今年的年底不同寻常，一则今年的资管新规降低了理财投资的标准（由5万元降低为1万元）；二则由于今年理财刚性兑付的打破，保本型结构性存款乘势兴起；三则多家民营银行的成立后，纷纷与各金融平台（比如京东金融、支付宝等）合作，推出了一系列创新型的现金类管理产品，具备高收益及高流动性。上述几款投资产品，抢占了不少银行的存款金额，因此今年的揽储压力较往年不是一般的大。

但是虽然揽储压力大，但是除了民营银行的创新产品高利率及部分银行提高了大额存单的利率外，其余传统型银行的普通定期并未有上调存款利率，这是因为存款利率上调涉及到程序较麻烦（需要报备），且频繁的调整上下（不可能一直往上增加），对于客户的体验度很差。所以更多的银行采用是送礼品来进行揽储，由于竞争压力大，年底送的礼品往往比平时的礼品价值来得大，且所要求的金额有所下降。

总结

综上所述，只要是年末，你到银行存款绝对不会空手而归，要说存款的最好时点，无疑就是此刻了，因为这时候是人行年度的最终考核时点（MPA考核指标），MPA考核分为A/B/C三挡，如果为A档有奖励，B档不奖不罚，C档有惩罚，主要奖惩涉及存款准备金率，这个会影响银行的可贷额度。对于银行来说，这可是涉及来年的利润的重大因素（银行，特别是小银行主要利润来源存贷息差），如果准备金率提高了，可贷额度减少，那么利润就会减少，故而银行才会在考核时点卖力揽储，因此，这时候是存款的绝佳时刻。

鲤行者

年底银行要完成年终考核，同时银行为了年底资金紧张大幅上浮存款利率；现在临近年底了各大银行揽存，都在不同程度的上浮存款利率，在高利率情况之下值得存款。

下面根据2018年央行的基准存款年利率与广东某信用社的存款利率相对比，以10万元为准，根据不同利率得出利息差别很大：

（1）活期年利率

央行基准活期年利率为0.35%，信用社活期存款年利率0.385%；10万按照央行利率一年利息只有350元；而存在信用社一年有385年，比央行多出了35元利息；

（2）定期存款三个月

央行基准定期存款三个月利率为1.10%，信用社定期存款三个月利率2.86%； 10万按照央行利率一年利息只有1100元；而存在信用社一年有2860年，比央行利息多出了1760元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了160%；

（3）定期存款六个月

央行基准定期存款六个月利率为1.30%，信用社定期存款六个月利率3.08%；10万按照央行利率一年利息只有1300元；而存在信用社一年有3080年，比央行利息多出了1780元，信用社存款利率在基准利率之上

（4）定期存款一年

央行基准定期存款一年利率为1.50%，信用社定期存款一年利率3.30%；10万按照央行利率一年利息只有1500元；而存在信用社一年有3300年，比央行利息多出了1800元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了120%；

（5）定期存款二年

央行基准定期存款二年利率为2.10%，信用社定期存款二年利率3.75%；10万按照央行利率一年利息只有2100元；而存在信用社一年有3750年，比央行利息多出了1650元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了80%；

（6）定期存款三年

央行基准定期存款三年利率为2.75%，信用社定期存款三年利率4.25%；10万按照央行利率一年利息只有2750元；而存在信用社一年有4250年，比央行利息多出了1500元，信用社存款利率在基准利率之上上浮了55%；

（7）定期存款五年

央行基准定期存款五年利率为2.75%，信用社定期存款五年利率

财经一小时

年底和每年的1季度，是银行揽储竞争最白热化的阶段，各个银行都会出台一些政策来吸引新客户并且维护老客户，用以吸收存款，这时候对我们普通储户而言，是存款的好时机，除了较高的利率，还可以享受到一些附加的礼品赠送，薅一次银行的羊毛真的不容易，我觉得值得存。

目前银行业金融机构基本上是三大阵营，第一大阵营是五大国有商业银行、邮储和十几家股份制银行；第二大阵营是城商行、农商行、农信社；第三大阵营是互联网银行和新兴的民营银行。

在存款竞争中难度系数最高的就是互联网银行和民营银行，国有大行有庞大的客户基数和强大的品牌影响力，不缺客户同样也不缺储蓄资金，通过以贷引存和部分高净值客户，每年国有银行的存款增额都是非常高的，想关注的可以了解一下工行、农行建行的年报中个人储蓄余额增速和绝对值；城商行有地方政府加持，很多对公业务都在城商行，也因此派生出很多个人存款用户，所以城商行的压力也不是特别大；农商行以及农信社，这种老牌劲旅，如果不是管理体制不是全国统一的，估计排上全国前几位不成问题，他的储蓄规模严格来说根本不属于小银行的行列；最难的就是互联网银行和民营银行，底子薄，品牌影响力差，想吸收存款，只能靠产品，只能靠利率，今年下半年的创新型存款就是互联网银行的杰作，保底4%以上的定期存款利率，随存随取，没有任何一家传统商业银行可以做到，可以说竞争力最强，储户也可以得到最大实惠(我个人认为这些产品都是擦边球产品，但目前来说没有大风险，监管部门也是默许)。

所以，年底这时候，如果是对互联网操作比较娴熟的可以抓紧撸一下互联网银行的创新型存款，媲美理财产品的收益率，仅此几家；如果不相信互联网银行，那么在线下的银行中首选城商行和农商行，利率相对较高，部分地区五年期定期可以达到5%以上，非常不错；如果你是土豪，是高净值客户，那么建议你去享受专业化的服务，国有银行和股份制银行是优先选择，在那里可以得到专业化的私行服务。

总体上一句话，在银行竞争最激烈的时候，就是储户得利的最好时机，当我们是银行上帝的时候，就抓紧时间来享受上帝的待遇吧，此时不存，更待何时？

不立而立

年底银行间的“揽储大战”，如果存在储蓄需求的投资者还是可以在这个时间进行储蓄的，毕竟部分年化利率存在上调，利息存在优势，还有就是“送礼”的糖衣炮弹，甚是划算。个人观点：

如果有需求，年底储蓄更加划算。

对于中老年、保守型的理财投资者而言，银行储蓄可以说是最适合投资的产品，从一定程度上可以用“无风险”进行形容。而现在银行基准利率较低水平的情况之下，就算是各个银行之间存在上浮银行利率，但年化利率的程度与2015年之前的水平还是相差甚远。所以，在年化利率水平较低的情况之下，年底银行“揽储大战”就有着很好的表现。存在部分银行为了“揽储”而将年化利率升高一些，当然幅度变化还是有限的。最重要的是在“揽储”的过程中存在着的“返利”“礼品”。要说定期存款的话，大额存单一年期就算上浮也仅有2.1%的水平，二年期也仅有3%，三年期也仅有3.8%的水平，20万元一年的利息为4200元，要是能够送一张千元购物券之类的，对应的也就是上升了年化利率。

所以，在年底“揽储”大战中进行储蓄存款，要比平时划算一些。

如果对于利息有着更高想要求，那么银行理财更为合适。

银行定存、大额存单对应的年化利率还是较低，并没有同期的银行理财年化利率高。如果对于利息收入存在更高的期望，可以选择投资银行理财。银行年底不仅仅有“揽储”大战，还有“业绩”大战，对应着的理财产品受到的限制并没有定期存款那么严格，所以很多的理财产品也会相对应升高年化利率，甚至也是存在“送礼”“返利”的行为，实际利息收入会更高一些。

關鍵字: 银行存款 机会 财经