2018年8月中旬，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地统一下发文件，明确P2P网贷行业合规检查流程。按照通知规定，本轮全国范围内标准统一的合规检查工作，将于12月底完成。
网贷平台将经过平台自查、协会自律检查，最后由监管部门行政核查，最终决定哪些平台可以进行备案，哪些平台出局。
本次自查工作，将是网贷平台的“合规分水岭”，直接影响后续网贷市场格局。众创金融已于9月按照相关监管条例实现完整、深度的自律自查工作，并提交了自查报告、接受了省互金协会的自律检查，等待下一步的行政核查，对后续的行政核查信心满满。
回顾11月份，网贷行业成交量小幅回升，行业回暖迹象开始明显，合规检查进入最后的冲刺阶段。
目前备案核查进行到最后一个月，我们一起来看看在现场核查主要会检验平台的哪些资质与数据，希望对出借人能够有所帮助。
存管银行
是否上线存管银行，实现借款人与出借人的资金分离，是现场核查首先考虑的。
目前很多平台尚未上线存管银行，原因多种多样，主要原因在于在存管银行。
上线存管银行的，也存在各种套路：有签订存管协议到期，不续约，继续合作的；有签订存管协议，提前告知不再续约的；有签订存管协议，至今未上线的；有签订协议，部分上线，部分未上线的。
各种花样，最终核查的标准只有一个：平台所有业务是否都接入了存管，即全量业务上线存管。
对于出借人来说，一定要了解自己投资的平台银行存管是否是全量业务上线存管，投资过程中是否有真正银行存管账户。
三级等保
一家网络技术安全不过硬的网贷平台，同样可能给出借人带来毁灭性的打击。根据《信息安全等级保护管理办法》将信息系统的安全保护等级分为五级，等级越高，安全保护能力就越强。
第三级作为国家对非银行金融机构的最高级认证，属于“监管级别”，即非银机构的最高认证就是第三等级。
目前拿到三级等保证书的平台并不多，出借人同样也可以向平台了解这方面的情况。
违规产品化解
违规产品的化解，是核查的重点。
化解时间、化解路径、化解方法，是关注的重点。超限额产品、理财计划、活期产品、净值标等违规产品，有不少平台还没有化解完毕。
因此在备案阶段，平台之前涉嫌活期产品、大额标的、净值标等违规产品，或者平台目前债转退出极慢的平台，出借人应该保持观望或者远离的态度。
几类资产的核查重点
①个人信用贷
个人信用贷款最考验平台的风控水平，如果平台风控能力较弱，则很可能导致坏账率失控。此类产品核查的重点在平台的风控模型、接入的征信情况、逾期率、代偿、担保机构、资金端获取等方面。
②车贷类
当前个人抵押贷业务主要以车抵贷为主，车抵贷业务进入门槛壁垒相对较高，需要投入大量的线下门店及审核人员，成本费用较高。
此类资产重点关注是否存在线下门店获客，线下收取息费综合资金成本过高、担保方、代偿、安装定位是否侵犯公民个人隐私、核心风控是否外包等方面。
③房贷类
房贷资产其实是不适合P2P，房抵这个模式，成本太高，模式太重，耗时长，单笔金额高，标准化极难。针对此类资产，重点关注是否超限额发标、是否存在期限拆分、金额拆分、抵押权人、是否存在抽屉协议等方面。
④供应链金融
此类模式重点关注是否存在自融、关联企业融资、核心企业持续运营能力、还款人与借款人是否一致等。
⑤三农类
三农市场分散度较高，挖掘资产成为难点，运营模式也尚不成熟，需要平台不断的去探索。重点关注是否存在线下获客、资费收取是否超限、线下合同与线上合同是否一致等。
抽标
抽标为现场检查的核心，现场核查会要求公司提供的所有借款人名单，根据期限、标的类型，进行抽样。
抽样合同，有纸质版资料的，还需现场提供整套风控资料、结合后台系统，一一核对标的是否与线上标的一致，是否存在期限金额拆分等情形。甚至会直接根据借款人资料，现场给借款人打电话来核实是否存在借款等情形。
信息披露
关于信息披露，只要数据是真实的，与提交的自查报告一致是没有问题的。
主要问题可能集中在信息披露不完善方面，如项目基本信息，应当包含项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等。
其他要求披露的就严格按照《信披指引》规定来即可。
据了解，此次现场检查标准非常严格，将按照全国统一的108项问题清单的规定来逐项执行。对于众创金融而言，合规从来都不是流于表面，而是深度自我剖析，把合规落实到业务的方方面面。接下来的行政核查中，众创金融将以最好的状态迎接备案大考。
“网贷备案元年”将行将远，“网贷备案二年”渐行渐近。不合规平台持续出清，政策越发明朗，2019年网贷行业势必越来越好。
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