2018-12-16 14:17:25 佚名

用戶68708500

臨近年底，各大銀行開始積極儲備明年的存款計劃，吸儲大戰即將拉開帷幕，但是就目前各大商業銀行的利率情況來看，普通的定期存款並沒有進行調整，只是部分銀行開始對大額存單做出一些微調，幅度不是很大，說銀行利率上調了有一些失實，只能說個別產品上調了，大部分的存款和理財都沒有調整。

從央行的統計數據報告來看，2018年10月份人民幣存款增加3535億元，同比少增7026元，其中個人儲蓄存款減少3347億元，非金融企業存款減少6004億元，銀行目前面對的協儲壓力還是不小的，即將開始的2019年各個銀行都要爭取開門紅，競爭壓力是非常大的。對於國有的大型商業銀行感覺不是很明顯，在一些中小型銀行，對市場的敏感度是非常強的，有不少銀行已經開始著手調整大額存單，在歷次的利率調整中，通常都是大額存單先行。

最近中國銀行、農行、浦發、興業、華夏以及民生都對大額存單進行了一系列的調整，進行調整比較多的集中在高起點的大額存單，比如50萬、100萬的。在圖中可以看到，調整幅度是非常大的，從3個月-3年的大額存單幾乎都有變動，三年大額存單在興業、浦發已經達到4.18%,和五年期持平。

到2019年預計會有更多的銀行調整大額存單利率，並且增加起購的檔位，比如農行在11月份就開始增加了80萬、100萬起購的大額存單，通過設置這些高利率的產品來吸引大額資金。

在2018年5月修訂的《商業銀行流動性風險管理辦法》中，對商業銀行流動性提出了更高的要求，引導商業銀行合理配置長期穩定負債（存款是銀行的負債業務，貸款是資產業務），本次大額存單的調整也是順應監管要求，並且長遠看，銀行都要採取相關措施減少對短期資金的依賴度。

所以從監管要求上以及現在的市場動向來看，銀行在2019年應該會傾向於長期存款的利率調整，有存定期習慣的可以關注一下。當然了，儘量選擇一些中小型銀行，比如城商行、民營銀行、農信社這種機構，通常情況下利率調整最快，幅度最大。

不立而立

央行的基準利率從2015年10月24日調整以後，之後基準利率一直沒有變化，同時自2014年11月22日央行不再公佈金融機構五年期定期存款基準利率，後到現在央行基準利率一直保持在活期存款年利率為0.35%，三個月定期存款年利率為1.10 %，半年定期存款年利率為1.30% ，一年定期存款年利率為1.50%，兩年定期存款年利率為2.10%，三年定期存款年利率為2.75%。

央行公佈的利率其實僅僅是作為一個參考，並不是意味著貨幣市場上的商業銀行都必須按照這個基準利率吸引儲蓄顧客，所以就導致了市場上在不同地區的相同銀行和相同地區的不同銀行會出現不同的存款利率的情況。

商業銀行的主要的盈利方式有兩種：一是存貸利差，雖然其佔總收益的比例逐年降低，但是還是最主要獲取利潤的方式，另外一個是中間業務。

隨著越來越多的城市商業銀行的建立以及互聯網金融的衝擊，商業銀行資金存款資金來源出現了需求大於供給的情況，所以獲取可靠的存款成為了部分商業銀行的首要任務，一部分小型的商業為了吸收儲蓄資金，只能通過提高定期存款利率來吸收資金，我們可以從圖中看到，中、工、農建、交和招商這六家銀行由於其在市場上處於絕對領先地位，所以其定期存款利率並不比定期存款基準利率高多少，甚至其活期存款利率還比央行所定的基準利率低，因為很多國企已經行政單位的存款以及交易都是通過這幾家銀行進行的，所以通過利率的變動對存款數額變動產生的影響並不大。

但是我們可以看到，很多城市地區的農商行的利率水平可謂是上漲了一大截，很明顯，這些公司為了活期穩定的資金來源所以只能通過高利率來吸引儲蓄者，所以會發現一部分銀行的存款利率是逐漸上升的，但是儲蓄利率的上升勢必會影響銀行的收益或風險。

對於儲蓄者來說，當然是選擇利率高的銀行來儲蓄，同時為了防止風險，儲蓄的金額總量不要超過50萬元，因為未來利率市場化的條件下，商業銀行會朝著美國那樣的發展模式進行發展，破產的風險也會增加，而《存款保險條例》規定了對同一存款人在同一家銀行的多個存款賬戶總和50萬元內的金額進行全額償付，也就是在同一銀行所有賬戶的存款總量在50萬以內的，銀行如果發生危機後，是可以獲得全額償付的。

歡迎各位留言評論，喜歡的麻煩點贊關注

與財為伴

銀行存款利率上調是一個大趨勢，而且預計未來利率會有更大幅度的上升空間。

最近幾年我們知道我國的銀行存款利率很低，跟目前我國的通貨膨脹率相比，把錢存在銀行基本上是虧損的。

那為什麼銀行的存款利率這麼低呢？難道因為銀行摳門嗎？當然不是。

其實銀行比誰都更希望利率上浮，給大家更高的利率，這一點從最近幾年銀行的存款大戰當中就可以看出，很多銀行為了吸收存款不僅會上浮利率，還會給客戶送很多東西。

但為什麼目前銀行存款利率普遍都比較低呢？這裡面有一個重要的原因。

目前我國的存款基準利率相對比較低，基準利率最高的三年期也才2.75%，但實際上各家銀行是可以在這個利率基礎上上浮的，因為2015年10月份開始，央行已經放開了存款利率的管制上限，也就是說各家銀行可以根據自己的實際情況以及市場需求上浮利率，沒有上限制，哪怕你上浮個500%都可以，只要你能夠承受這個成本。

但是目前各大銀行存款利率上浮的空間都不是很大，比如一些國有大行以及股份制銀行，存款利率普遍上浮在30%到40%之間，如下圖：

看到這個，估計很多朋友都有疑問了，一方面是銀行對存款需求非常飢渴，另一方面，央行又允許大家可以自由上浮利率空間，但為什麼銀行存款利率上浮還是那麼少呢？

這裡面有一個很重要的原因，那就是銀行業利率工作自律公約。

這個銀行業利率工作自律公約是2013年9月24日成立的一個行業組織，這個組織核心成員有十家，包括工農中建交以及招行，中信，興業，浦發等幾大幾個股份制銀行，基礎成員則是有幾百家。

這個行業為了避免行業之間進行惡意競爭，所以對存款利率上浮上限作出了限定，在這個利率同盟的約束之下，目前大部分銀行的存款利率最多隻能上浮40%到50%之間，所以我們看到目前大部分銀行最高利率只有4.125%左右。

未來銀行存款普遍上浮，是一個大趨勢，把錢存在銀行，可以獲得更高的利息。

銀行利率同盟在最近幾年雖然起到了遏制銀行之間惡意競爭的目的，它的弊端也開始顯現出來，因為最近幾年隨著貨幣基金等其他理財渠道的崛起，銀行那種躺著賺錢的日子一去不復返，大家可以選擇的空間更大。

而銀行卻出現了一個很尷尬的事情，比如明明銀行是可以以較高的利率吸收存款的，但是因為受到利率同盟的限制，不能上浮太高的利率，所以在缺乏資金的時候只能通過同業存款來吸收部分資金，而這些同業存款有很大一部分就是我們存的餘額寶等貨幣基金。

不過現在銀行也感覺到了這種情況不對勁，很多銀行都在開始呼籲放開市場利率上限，而且跟據目前監管政策以及行業自律協會的動態來看，未來銀行存款利率上浮範圍較大，將是一個大趨勢。

比如今年4月11日，央行行長在博鰲亞洲論壇上討論是否會上調利率的問題時回應道，中國正繼續推進利率市場化改革，目前中國仍存在一些利率雙軌制，也就是說存款利率已經完全放開，但是存款利率就有一些限制，當時央行行長也表示了，最佳的策略就是讓這兩個軌道的利率逐漸統一，這就是要做的改革。

與此同時，在今年4月份，市場利率定價自律機制，機構成員召開閉門會議，討論放開商業銀行存款利率上限的事宜，市場推測協會將會允許商業銀行適當提高存款利率的浮動上限，並按銀行的規模逐批進行。

自從這個會議結束之後，從2018年5月份開始，部分銀行存款利率明顯上浮高了很多，比如目前有部分銀行五年期的存款利率已經可以達到5%以上。

這個利率水平跟目前銀行的理財收益其實差不多。

年底去存款的銀行，存款利率會上浮更大。

除了利率逐漸放開之外，到年底一般都是銀行攬儲的關鍵時間點。

這個時候，銀行為了應對各種考核，會上浮較高的存款利率，如今年很多銀行就在大額存單上做文章，也有不少銀行，三年期的大額存單利率可以達到4.18%左右，這個利率要比平時多出0.5%左右，所以現在去存款還是挺划算的。

貸款教授

銀行利率上調是未來必然的趨勢，央行自從2015年10月份調整之後從未進行調整，央行給各大銀行規定了一個基準利率，各大銀行可以在央行基準利率之上上浮幅度不限，上浮100%，上浮500%，上浮1000%都是可以，只要你銀行能承受就行。

隨著國內經濟的高速發展，通貨膨脹人民幣貶值加速，而銀行利率利率並沒有隨著貨幣的貶值，進行把存款利率上浮;就當前銀行活期只有0.35%，存銀行定期一年利率為1.75%，存銀行定期二年利率為2.25%，存銀行定期三年以上才2.75%;按照這種銀行存款利率存錢就是越存越不值錢，越存越窮的形式。存款利率完全走不過CPI漲幅，所以存銀行的錢真是越存越窮。

銀行利率太低，很多人都不願意把錢存進銀行去，因為存銀行的利息還不夠貶值的錢;之所以銀行不上浮存款利率的話大家更加不想把錢存進銀行，這是直接倒逼銀行必須上浮存款利率，不然大家不把錢存銀行了，銀行沒有錢怎麼放貸出去，銀行就沒有生意做，這樣銀行會吃西北風，未來銀行上浮利率是必然的趨勢。

一邊是銀行利率太低，另外一邊就是各種金融機構發行各種理財產品，理財產品利率比銀行存款利率高很多，大家有選擇的餘地。儲戶只要那邊利息高肯定就是把錢存哪裡。最為表現的就是前幾年餘額寶的誕生，餘額寶出來之後各種寶之類的貨幣基金隨著發行，而且年利率都不低於銀行存款。這也是倒逼銀行上浮利率的另外一個原因。

再有一個原因促使銀行上調利率的是，每年季度或者年中，年終要有考核的，尤其是年底時候，各大銀行為了搶存款打起了利率戰，你上浮10%，我就上浮20%，甚至30%，一個利率比一個利率高，誰的利率高就是就能吸引儲戶存錢。這也是倒逼各大銀行上調利率的因素。

所以未來銀行上調利率是必然的，存款利率確實太低了，完全走不過物價的上漲幅度，同時也走不過人民幣的貶值力度。大家寧願把錢購買理財產品利率還高，也不願意把錢存銀行。而銀行也不能沒有存款啊，肯定會想方設法拉存款，送這個送哪個的，最乾脆最有效的就是上浮利率，提高利息最實在。

至於大家還猶豫什麼，猶豫的東西太多太多了，銀行利息太低，同樣的金額有更高的利息為何不存呢？傻子也知道肯定去存利息高的地方。把存款存在不同的地方利息會相差很遠的，最為明顯的例子10萬元，存銀行活期一年只有350元利息，而假如購買理財產品或者銀行大額存單有4000多利息，所以最終利息相差十多倍，這就是儲戶們猶豫的地方。

現在社會就是最現實的，存錢是為了保值，為了增值，而存款越存越不值錢，越來越貶值的誰願意存嗎？

老金財經

一，銀行利息上調了？是房貸利率上漲了吧？銀行存貸款基本利率根本未變。降準到是的確發生了。降準，也就是說，央媽發錢了，但控制錢不能大量往房地產上流。

二，大家還在猶豫嗎？問的莫名其妙的。猶豫啥？是說往銀行存款？還是要居民去買房？還是要居民去旅遊，去消費？

三，若是要居民去銀行存款，存款利率還是低，錢已在貶值，再說吧，大家手上已經沒有多少錢了，還要還房貸呢。

若是要廣大居民去購房，一個是房價太高，房貸利率也高，買不起。再就是房價處於下跌趨勢，大家開始猶豫了，觀望了。最後就是，大家手上沒有多少錢了，有的還不完的是房貸，沒錢就沒有消費能力，需求，也是偽命求。經濟有下行壓力，大家的工作不穩，收入不定，以後錢難掙，幹嘛非要把錢投到流動性差的房地產？

沐浴陽光173334558

這個問題很尷尬！我查詢了四大行和幾家全國性商業銀行的存款利率。沒有發現有上調利率的跡象。

唯一能感受到利率上調的只有大額存單。大額存單是在2015年6月才推出市場的，也是為了利率市場化進行的改革手段！普通的定期存款只能在央行基準利率上下浮動30%，而目前市場上的大額存單則可以突破30%的限制達到45%，甚至50%。但是大額存單的投資門檻較高，個人投資者至少20萬起，機構投資者1000萬起！在現在銀行理財打破剛性兌付的情況下，如果身邊有大筆資產就可以選擇投資大額存單。大額存單的期限分為1個月，3個月，6個月，9個月，1年，18個月，2年，3年，5年共9個品種。有些人可能擔心如果急用錢怎麼辦？很多銀行推出的大額存單也都是可轉讓。不管去哪裡銀行，大額存單的利率肯定比定期存款高。而且同樣的產品，一般小銀行比大銀行的利率也會較高，因為大銀行對於攬儲比較容易，小銀行攬儲比較不容易，所以小銀行都會付出比大銀行更多的利息來吸引客戶。

蘇佳順

銀行利率上調了？

這個又是哪來的謠言？銀行最近什麼時候利率上調了？再者附加說明中的：“但是各行一直在對本行掛牌利率進行階段性調整”，這句話更假，從2015年至今，各大銀行除了2018年4月博鰲論壇會議後有調整過大額存單的利率外，其餘普通定期存款利率並無調整。而大額存單起存金額為20萬元，對於廣大人民群眾而已，這個利率形同虛設。因為在我國現今存款金額超過20萬元的（不是資產，指的是存款）估計不超過5%（2015年央行推出《存款保險條例》時摸排的銀行存款數據，超過50萬元的佔比才0.37%，故而對於超過20萬元的，以5%來預計已經比較大膽了）。

為什麼銀行的利率不調整？

我國的存款利率放開權限始於2012年，在2012年之前，我國所有銀行執行的利率均是央行制定的基準利率，經過數次調整，從2015年10月24日起，央行對各商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

也就是說理論上從2015年10月24日起，我國各個銀行存款利率的上浮均可以自行調整，不在限制，但是後續在央行指導下，各地建立了利率自律定價機制，對主要的銀行存款利率上浮行為進行軟約束，存款利率上浮比例一般不高於50%。這也是為什麼我們看到的各主要大型銀行利率大部分最高上浮就到50%左右。

為什麼要對大銀行的存款利率進行限制？這是因為大銀行佔據我國銀行業的絕對主力，如果未進行限定，容易引起惡性競爭，對於金融經濟秩序的穩定有不好影響。

地方小銀行，因規模小，影響也小，很多未參加自律協會，不受利率自律定價機制的影響，故而它們可以突破這個界限。但是大部分小銀行利率雖然高於大銀行，不過基本到一定程度後，就不再調整了，這是因為其盈利的原因所致（存款利率高雖然可以攬儲，但是攬儲資金必須放貸出去才能盈利，過高的攬儲利率會導致過高的貸款利率，這在市面上沒有競爭力）。