在营销和服务银行客户过程中，作为客户经理经常会遇到一些没什么理财观念的客户，很多年轻的客户的理财方式是：先消费、后储蓄，有剩余就存，没剩余就不存，甚至有不少人认为理财就是投资，目的就是赚钱；还有一部分上年纪的客户，有剩余资金就存定期，任你说出花来也不理财，觉得风险太大。所以客户经理一边要为客户担心一边又说服不了他们，因此，我发现，家庭理财金字塔这个工具可以帮助更多客户经理更容易地向客户讲解家庭理财资产配置观念。
现在很多银行的客户经理乃至邀请的国际级的专家等等，都会用资产配置的理财来进行营销，然后把要营销的产品渗透到资产配置当中，本质上，没什么问题，可问题是这个概念要不就让人决定用的太贫气了，要不就觉得太高深莫测，因为有些专家讲解的实在是拗口难懂。
实际上，通俗来讲，家庭理财就是把家庭收入和支出进行合理的计划安排和使用，目的是为了将自己家庭有限的财富最大限度的合理消费、最大限度的保值和增值、不断提高生活品质和规避风险以保障自己和急停经济生活的安全和稳定，达到一个个生活的小目标，从而使自己和亲人生活的更幸福、美满、健康、长寿。
那资产配置只是一种方法，具体怎么用就见仁见智了。其实在国内资产配置概念还是比较狭隘的，只是把资产的投资进行期限、理财产品的种类和风险的错配。其实真正的资产配置是不同大类资产的一个组合，比如黄金、A股、债券、保险、港股、美股、房地产、期货等等。但是在国内很多国外股票个人是不能直接投资的，而且风险也比较大，一般没有投资经验的投资者是不会选择投资的。而家庭理财就有可以根据每个家庭或每个投资人的风险承受能力，制定适合的家庭理财规划方案。
而家庭理财规划可以用家庭理财金字塔把每个家庭的资产划分了三项用途：
第一层——防范风险：目的是保证家庭的生活品质不受任何风险的影响。这里一方面考虑的一般是家庭成员中的重要经济收入来源者，应该配置配置大额人寿保单和意外险。以免当主要家庭支柱发生意外，整个家庭未来的生活品质受到影响。另一方面强调的是在整个家庭理财规划当中，必须要有稳健的、甚至是保守的投资部分，不会受市场波动的影响而使家庭整体投资面临比较大的风险。
第二层——家庭消费：包括短、中、长期的家庭财务目标，要求专款专用，按计划稳健投资；这里必须要有明确的家庭财务目标，并把这些短、中、长期的目标划分为轻重缓急的目标，把必须要到一时点必须要用的钱准备好，所有的理财规划制定好以后，日常的消费都要严格来执行，不可以随性而为。说今天夫妻俩心情郁闷了，就马上报个团去马尔代夫度个假，去旅行不是不可以，要把这个列为家庭财务目标，定期完成。
第三层——风险投资：当金字塔下面两层都搭建稳固后，其余的资金就可以进行风险投资，让整个家庭资产有机会获取超额收益，因为有了金字塔的底部，这部分资金即便投资失利，也不会影响家庭生活品质。这部分就是可以进行的一些有准备的风险投资，什么是有准备，有准备就是必须要进行学习和了解，比如买股票、买基金，这都是要进行前期知识准备的，谁天生都不是股神巴菲特，必须要经过投资知识的积累。比如股票投资的一些基本要素咱得知道，证监会的政策，国家的政策等都要了解，每天要关注财经新闻，对一些基金公司和经理也要进行分析，不能别人说哪只股票好、哪只基金好就买哪只，跟风很少能挣到钱，多半是被人割了韭菜。
所以自身还是要多储备些投资方面的知识，渠道也有很多，比如看看今日头条的理财板块，这个就有很多专业的建议；也可以下载一些投资方面的APP,比如华尔街见闻；还可以关注一些公众号，比如股票实战资讯等。有时，银行业会组织很多理财和投资方面的沙龙和讲座，一般也会请一些专业大咖，只要想了解，现在如此发达的信息时代，学习的途径有很多。
还是要自身有一些投资方面的知识，再有专业的理财经理帮助制定理财规划方案，适时的修正，家庭理财的一个个小目标才会实现。
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